Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-183/2023 (2-2298/2022;) ~ М-2041/2022 от 15.11.2022

Дело № 2-183/2023 (2-2298/2022)     .

УИД 33RS0005-01-2022-002980-59

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 января 2023 года                                 г. Александров

Александровский городской суд Владимирской области в составе:

председательствующего судьи     Капрановой Л.Е.,

при секретаре                         Чумаковой Л.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Терентьевой А.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Терентьевой А.А. о расторжении кредитного договора № от дата, взыскании задолженности в размере 236 711 руб. 54 коп.; процентов за пользование кредитом по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 10.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на заложенное имуществу – квартиру, общей площадью *** кв.м., с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной цены в размере *** руб. Одновременно заявлено о возмещении судебных расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 11 567 руб. 12 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что дата между ПАО «Совкомбанк» и Терентьевой А.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого последней на неотделимые улучшения квартиры расположенной по адресу: <адрес>, выданы заемные средства в размере ***. В обеспечение исполнения обязательств в залог банку передан указанный объект недвижимости. Между тем, ответчик принятые на себя обязательства по погашению кредитной задолженности не исполняет. По состоянию на 09.11.2022 размер задолженности Терентьевой А.А. составляет 236 711 руб. 54 коп., из которой: просроченная ссуда – 223 689 руб. 04 коп., просроченные проценты –8 767 руб. 81 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 108 руб. 82 коп., неустойка на остаток основного долга – 2 143 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду – 406 руб. 71 коп., комиссия за СМС-информирование – 596 руб.

Истец ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, явку полномочного представителя в суд не обеспечил, при подаче иска заявил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчик Терентьева А.А., в судебное заседание не явилась. Судебная повестка направлялась по месту последней регистрации заказным письмом с уведомлением, вернулась с отметкой узла связи «Истек срок хранения».

В соответствии с положениями ст.ст.167, 233 ГПК Российской Федерации, с учетом выраженного представителем истца согласия, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Исследовав и оценив представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон при существенном нарушении договора другой стороной договор может быть изменен или расторгнут по решению суда.

Как следует из материалов дела, дата между ПАО «Совкомбанк» и Терентьевой А.А. заключен кредитный договор № (далее Договор), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме ***. под ***% годовых сроком на *** месяцев на неотделимые улучшения квартиры общей площадью *** кв.м., с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>

В силу п. 15 Договора на период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков кредитор снижает процентную ставку по кредиту до ***% годовых.

Согласно п. 4.1 Договора кредитор предоставляет заемщику кредит путем совершения операций в наличной форме на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом.

В случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку, установленную Договором (п. 8.2 Договора).

В силу п. 1.13 Договора в случае нарушения обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по кредитному договору заемщик обязан уплатить кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки. Штраф в размере 0,01% от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной Договором.

Согласно п. 7.4.1 Договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе в случае просрочки очередного ежемесячного платежа, либо его части, более чем на 30 дней.

В случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору (п. 7.4.3 Договора).

Согласно выписке по счету Терентьева А.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Как следует из представленного истцом расчета, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 09.11.2022 составляет 236 711 руб. 54 коп., из которой: просроченная ссуда – 223 689 руб. 04 коп., просроченные проценты –8 767 руб. 81 коп., проценты по просроченной ссуде – 1 108 руб. 82 коп., неустойка на остаток основного долга – 2 143 руб. 16 коп., неустойка на просроченную ссуду – 406 руб. 71 коп., комиссия за СМС-информирование – 596 руб.

Указанный расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом, судом проверен, признан правильным и обоснованным, ответчиком не оспорен.

С ходатайством о снижении размера процентов по правилам ст. 333 ГК РФ ответчик не обращался, доказательства несоразмерности этих процентов последствиям нарушения обязательств им не представлено, судом не установлено.

Из материалов дела усматривается, что дата банком в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора.

Однако, как установлено в ходе рассмотрения дела, обязательства по погашению задолженности ответчиком до настоящего времени не исполнены, что является существенным нарушением условий договора и основанием для его расторжения и взыскания задолженности с ответчика.

Согласно разъяснениям, данным в п. 65 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

В силу изложенного требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании процентов за пользование заемными денежными средствами по кредитному договору № от дата, начисленных на сумму остатка основного долга по ставке *** % годовых подлежат удовлетворению за период с 10.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу.

Разрешая требования истца о взыскании неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленной на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10.11.2022 по дату вступления решения суда в законную силу, суд приходит к выводу об удовлетворении указанных требований, исходя из условий кредитного договора, с которыми ответчик был ознакомлен и согласен.

Разрешая требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиры, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В силу п.п. 1 и 2 ст. 348 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В силу п. 1 ст. 349 ГК РФ обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В силу положений подп. 4 п. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона;

В соответствии с п. 9 ст. 77.1 указанного Федерального закона № 102 продажа заложенного имущества, указанного в пункте 8 настоящей статьи, осуществляется на публичных торгах в соответствии со статьями 57 и 58 настоящего Федерального закона. Начальная продажная цена заложенного имущества при его реализации на публичных торгах определяется по решению суда на основании отчета оценщика и устанавливается равной рыночной стоимости заложенного имущества, определенной в отчете оценщика.

В материалах дела имеется копия договора залога (ипотеки) № от дата, заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Терентьевой А.А., по которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от дата, заключенному с Терентьевой А.А., передана в залог, принадлежащая последней на праве собственности квартира общей площадью *** кв.м., с кадастровым №, расположенная по адресу: <адрес> (п. 1.1 договора).

Согласно п. 1.2 договора залога, в силу ипотеки по настоящему договору залогодержатель имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодержателем своих обязательств по кредитному договору получить удовлетворение своих денежных требований (включая требования по возврату суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки, возмещению других расходов по кредитному договору и иных расходов) из стоимости заложенного недвижимого имущества, преимущественно перед другими кредиторами заемщика.

В силу п. 8.1 договора залога, залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога, если залогодатель не исполнит свои обязательства по кредитному договору, в том числе по уплате основного долга, процентов, неустойки, а также в иных случаях, предусмотренных настоящим договором, кредитным договором и/или действующим законодательством РФ, в том числе в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем требования залогодержателя о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 3.1 договора по соглашению сторон, оценочная стоимость предмета залога в целом на момент заключения настоящего договора составляет *** руб.

Согласно имеющейся в материалах дела выписке из ЕГРН от дата, квартира общей площадью *** кв.м., с кадастровым №, расположенная по адресу: <адрес>, принадлежит на праве собственности Терентьевой А.А. Здесь же указано о наличии обременения права – ипотеки.

Поскольку, как следует из выписки по счету Терентьевой А.А. допускались нарушения сроков внесения платежей в счет исполнения кредитного обязательства сумма задолженности ответчика перед истцом по кредитному договору составляет 236 711 руб. 54 коп. или 6 % от стоимости заложенного имущества в размере *** руб., т.е. более 5 %, суд находит подлежащим удовлетворению требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество – квартиру, реализацию которой надлежит определить путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены при реализации заложенного имущества в согласованном сторонами размере *** руб., который ответчик в ходе рассмотрения дела не оспорил.

Кроме того, исходя из положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 567 руб. 12 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный дата между публичным акционерным обществом «Совкомбанк» и Терентьевой А.А..

Взыскать с Терентьевой А.А. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от дата, образовавшуюся по состоянию на 9 ноября 2022 года в размере 236 711 (двести тридцать шесть тысяч семьсот одиннадцать) рублей 54 копейки.

Взыскать с Терентьевой А.А. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользование кредитом по кредитному договору № от дата по ставке 20,4 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с Терентьевой А.А. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от дата, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 10 ноября 2022 года по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на заложенное в обеспечение обязательств по кредитному договору № от дата имущество – квартиру общей площадью *** кв.м., с кадастровым №, расположенную по адресу: <адрес>, принадлежащую Терентьевой А.А., путем продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной стоимости в размере ***.

Взыскать с Терентьевой А.А. (паспорт №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) судебные расходы в размере 11 567 (одиннадцать тысяч пятьсот шестьдесят семь) рублей 12 копеек.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд Владимирской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Александровский городской суд Владимирской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий             .            Л.Е. Капранова

.

.