Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-535/2022 ~ М-458/2022 от 13.05.2022

Дело № 2-535/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 июля 2022 г. с. Верхние Татышлы

Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Гафурьяновой Г.Р.,

при секретаре Хуснутдиновой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Газетдинова А. Г. к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии, о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Газетдинов А.Г. обратился в суд с указанным иском, мотивируя тем, ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «Почта России» был заключен кредитный договор «<данные изъяты> №. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № по программе <данные изъяты>» на срок 60 месяцев, страховая премия установлена в размере 54 000, 00 руб. задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт. ДД.ММ.ГГГГ Газетдинов А.Г. посредством АО «Почта России» направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в размере 48 600 руб. 00 коп. ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований. ДД.ММ.ГГГГ истец снова обратился к ответчику с претензией, ДД.ММ.ГГГГ снова получил отказ. ДД.ММ.ГГГГ истец направил обращение финансовому уполномоченному с целью досудебного урегулирования спора. ДД.ММ.ГГГГ финансовый уполномоченный отказал в удовлетворении требований.

Просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 48 000 руб., неустойку за просрочку требований о страховом возмещении в размере 54 000 руб., моральный вред в размере 3000 руб., судебные расходы по составлению искового заявления в размере 5000 руб., штраф за нарушение прав потребителя в размере 50 % от присужденной судом суммы,

В судебное заседание истец Газетдинов А.Г не явился, о времени и месте проведения судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика, представитель третьего лица АНО «СОДФУ», АО «Почта Банк» на судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени судебного заседания,

Исследовав материалы гражданского дела, полагая возможным рассмотреть дело при существующей явке, суд приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Газетдиновым А.Г. и АО «Почта России» был заключен кредитный договор <данные изъяты>» №.

В тот же день - ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № по программе <данные изъяты> на срок 60 месяцев, страховая премия установлена в размере 54 000, 00 руб.

В соответствии с полисом-оферта добровольного страхования №» договор страхования жизни и здоровья заключен на следующих условиях: страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию осуществить выплату в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и правилами добровольного страхования жизни и здоровья страховщика в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты, которые являются обязательными для страхователя и выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ. Страховщик осуществляет страхование имущественных интересов, связанных с дожитием застрахованного до определенных возраста и срока, а также со смертью застрахованного, с наступлением иных событий в жизни застрахованного.

Также из полиса-оферта добровольного страхования № к страховым рискам относятся: смерть, инвалидность застрахованного; нетрудоспособность, госпитализация застрахованного ВС; потеря работы.

Газетдиновым А.Г. задолженность по кредитному договору полностью погашена, договор закрыт, что подтверждается распоряжением клиента на перевод, справкой о закрытии договора и счета от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Газетдинов А.Г. посредством АО « Почта России» направил в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о расторжении договора страхования и возврате части неиспользованной страховой премии в размере 48 600 руб. 00 коп.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик уведомил об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился ответчику с претензией, ответом ответчика от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении было отказано.

В целях досудебного урегулирования спора ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к финансовому уполномоченному о взыскании с ответчика части страховой премии в связи с досрочным расторжением договора добровольного страхования.

Решением № от ДД.ММ.ГГГГ уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 в удовлетворении требований Газетдинова А.Г. было отказано.

Не согласившись с решением финансового уполномоченного, истец обратился в суд с настоящим иском и спросит взыскать с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» неиспользованную часть страховой премии, неустойку за просрочку требований истца о страховом возмещении, компенсацию морального вреда, штраф и судебные расходы.

Разрешая спор суд исходит из следующего.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм и в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи.

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из положений приведенной нормы закона следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии, пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

Согласно п. 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно условиям заключенного между сторонами договора № от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма установлена в договоре страхования и не зависит от наличия и размера фактической задолженности по кредитному договору. Действие договора страхования не прекращается с погашением кредита.

Кроме того, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор страхования № сроком действия 60 месяцев.

Согласно п.п. 3.1-3.6 договора страхования страховыми рисками являются: смерть; инвалидность I или II группы; временная утрата трудоспособности, недобросовестная потеря работы; получение статуса безработного не мене 60 календарных дней.

Согласно п. 2 заявления на оформление договора страхования заявитель ознакомлен и согласен с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с Банком или возникновения иных обстоятельств, и подписанием заявления заявитель подтверждает, что заключение договора страхования является добровольным.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора. Досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии.

Кредитным договором также не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора страхования, а также отсутствуют доказательства, подтверждающие навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию. Заемщик добровольно, осознанно и собственноручно подписал заявление на страхование, тем самым выразил свое согласие быть застрахованным, изъявил желание на заключение договора дополнительного страхования клиентов финансовых организаций в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в соответствии с условиями страхования, принял на себя обязательства по оплате страховой премии.

Согласно договору страхования страховая сумма не равна величине первоначальной сумме кредита, в последующем она не изменяется в зависимости от изменения задолженности по кредиту; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту. При этом условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении четырнадцатидневного срока со дня его заключения.

Таким образом, договор страхования заключался на случай причинения вреда жизни и здоровью страхователя, а не на случай наступления риска невозврата кредита, то есть исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращения страховых рисков и возможности наступления страхового случая. В случае наступления страхового события в пределах срока действия договора страхования, истец вправе обратиться в страховую компанию за осуществлением страховой выплаты.

Учитывая, что при заключении договора страхования истец имел всю необходимую информацию об условиях его заключения, все существенные условия договора были согласованы сторонами, договор страхования заключен на условиях, которыми не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неиспользованной части страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита по кредитному договору <данные изъяты>» от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии. Кроме того, своим правом на отказ от страхования с возвратом страховой премии в полном объеме в период «охлаждения» истец не воспользовался, с соответствующим заявлением не обратился.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, штрафа, судебных расходов, а также о компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании неиспользованной части страховой премии, для удовлетворения которых суд оснований не нашел, для их удовлетворения производных требований суд оснований также не находит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Газетдинова А. Г. к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о возврате части страховой премии отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Балтачевский межрайонный суд Республики Башкортостан, т.е. с ДД.ММ.ГГГГ

Судья Г.Р. Гафурьянова