Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-219/2023 ~ М-46/2023 от 25.01.2023

Мотивированное решение составлено 29 мая 2023 года.

Копия

Дело № 2-219/2023

УИД 66RS0039-01-2023-000051-27

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 мая 2023 года г. Нижние Серги                        

Нижнесергинский районный суд Свердловской области в составе

председательствующего Глухих Г.А.,

при секретаре судебного заседания Коневой Л.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-219/2023 по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Опариной Н.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось с иском к Опариной Н.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 59 027 руб. 62 коп., в том числе основного долга - 49 027 руб. 62 коп., процентов - 6 700 руб., платы за пропуск минимального платежа – 3 300 руб., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 1 970 руб. 83 коп.

В основание иска указало, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и карты «Русский Стандарт». ДД.ММ.ГГГГ банк открыл ответчику счет карты №, т.е. совершил действия (акцепт) по принятию оферты ответчика, изложенной в заявлении от 27.11.2004, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», тем самым заключил Договор о карте №. Таким образом, договор заключен в порядке, определенном ст.ст.160, 432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ путем акцепта оферты ответчика о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты. Акцептовав оферту ответчика о заключении договора о карте путем открытия счета карты, банк во исполнение своих обязательств по договору выпустил и направил ответчику банковскую карту и в соответствии со ст.850 ГК РФ осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств клиента. Всего ответчиком были совершены расходные операции с использованием карты на общую сумму 50 000 руб. По условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями и тарифами путем размещения денежных средств на счете карты. Срок возврата задолженности по договору о карте определен выставлением заключительного счета выписки. В целях подтверждения права пользования картой клиент обязался в соответствии с договором о карте и счетами-выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности определенной условиями договора. В соответствии с условиями по картам при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных банком за пользование кредитными средствами, банк по окончании каждого расчетного периода предоставляет клиенту кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий. Всего в погашение задолженности ответчиком внесены денежные средства в размере 20 000 руб., которые списаны банком в погашение задолженности в соответствии с условиями договора. Ответчик не производил возврат кредита на условиях, предусмотренных договором, а именно не осуществлял ежемесячное размещение денежных средств на счете в размере минимального платежа, что в соответствии с условиями договора рассматривается как пропуск платежа. 06.12.2006 банк направил клиенту заключительный счет-выписку с требованием погашения задолженности в полном объеме в размере 62 027 руб. 62 коп. в срок до 05.01.2007, однако, в нарушение своих обязательств ответчик не осуществил возврат указанной суммы, что подтверждается выпиской из лицевого счета. По состоянию на 16.01.2023 задолженность по договору о карте № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 027 руб. 62 коп., в том числе основной долг - 49 027 руб. 62 коп., проценты - 6 700 руб., плата за пропуск минимального платежа - 3 300 руб. Невозможность списания суммы задолженности в без акцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ответчика, о чем свидетельствует прилагаемая выписка из лицевого счета.

Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом (л.д. 55), в исковом заявлении просил рассмотреть дело без его участия (л.д.6).

Ответчик Опарина Н.С. суду объяснила, что кредит оформила на покупку бытовой техники и выплатила всю сумму. После ей предложили взять кредит наличными. Пока работала, кредит выплачивала. Позже пришла банковская карта по почте, которую она не активировала, со временем про нее забыла. Конверт не сохранился. Кредит брала не по карте, денежные средства с карты не снимала. В период с ноября по декабрь 2005 года, в январе 2007 года проживала в <адрес>. В 2005 году в поселке Бисерть не было банкоматов. Утверждает, что расходные операции по карте не производила. Заключительный счет банка в 2006 году не получала. Из банка поступали только звонки. До пожара проживала по <адрес>. Дом сгорел в 2013 году. Уведомления о задолженности не поступали. После пожара по <адрес> снесли вместе с домами №, №. Также ходатайствовала о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Третье лицо Опарин Е.В. суду объяснил, что ответчик является его супругой. Исковые требования банка ему понятны, поддерживает все сказанное ответчиком. Банковской картой, выпущенной на имя супруги, не пользовался, карту не видел.

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы гражданского дела № 2-219/2023, гражданского дела № 2-1951/2022, суд приходит к следующему.

На основании ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения либо период, в течение которого оно должно быть исполнено (в том числе в случае, если этот период исчисляется с момента исполнения обязанностей другой стороной или наступления иных обстоятельств, предусмотренных законом или договором), обязательство подлежит исполнению в этот день или соответственно в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии с п. 1 и п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст. 808 Гражданского кодекса РФ договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

Согласно п.1 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ проценты выплачиваются до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ Опарина Н.С. обратилась к истцу с письменным предложением (офертой) о заключении с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживании карт «Русский Стандарт», Тарифах по картам «Русский Стандарт», о выпуске на ее имя карты «Русский Стандарт», открытии и кредитовании банковского счета, используемого в рамках Договора о карте (л.д. 10-15).

ДД.ММ.ГГГГ истец открыл Опариной Н.С. счет карты №, заключив с последней договор о предоставлении и обслуживании карты №, который включил в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление клиента, Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт».

В соответствии с Тарифным планом лимит задолженности составляет 50 000 руб., размер процентов, начисляемых по кредиту составляет 36% годовых, плата за выдачу наличных денежных средств с использованием карты составляет 3,9 % (мин. 100 руб.), минимальный платеж составляет 4%, плата за пропуск Минимального платежа, совершенный впервые – не взимается, 2-й раз составляет 300 руб., 3- раз подряд – 1 000 руб.,4-й раз подряд – 2 000 руб. (л.д.12).

Как следует из выписки из лицевого счета № за период с 24.11.2005 по 16.01.2023 (л.д.17), расчета сумм задолженности за период пользования кредитом с 05.10.2005 по 16.01.2023 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.22), выданная Опариной Н.С. карта была активирована путем снятия 26.11.2005 наличных денежных средств в размере 50 000 руб. Во исполнение кредитных обязательств всего заемщиком. внесены денежные средства в размере 20 000 руб. Последний платеж с использованием кредитной карты осуществлен 06.12.2006. После указанного времени платежи не вносились. Соответственно, о нарушении своего права кредитору стало известно после 06.12.2006.

По состоянию на 16.01.2023 размер задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 59 027 руб. 62 коп., из которых основной долг – 49 027 руб. 62 коп., проценты за пользование кредитом – 6 700 руб., плата за пропуск минимального платежа – 3 300 руб., согласно представленному банком расчету задолженности (л.д.22).

Ответчик просила применить срок исковой давности.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Пунктом 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Данная норма конкретизирована в п.п. 17, 18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» где указано, что в силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абз. 2 ст. 220 Гражданского процессуального кодекса РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

Из разъяснений, данных в п. 24 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ следует, что по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, из буквального толкования указанных норм права следует, что срок исковой давности для взыскания задолженности по кредитному договору с установленным графиком погашения задолженности должен исчисляться отдельно по каждому платежу и, при этом, данный срок давности прерывается обращением взыскателя за судебным приказом о взыскании задолженности и продолжается после отмены данного судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (п. 1 ст. 6, п. 3 ст. 204 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с п.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п.1.14, п.4.11, условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», заключительный счет-выписка является документом, направляемым банком клиенту и являющимся требованием банка о возврате карты в банк и погашению клиентом задолженности перед банком. В случае направления банком клиенту заключительной выписки, сумма, указанная в ней, является суммой полной задолженности клиента перед банком и подлежит оплате клиентом в полном объеме не позднее даты, указанной в заключительной выписке (л.д.13, 14).

В связи с ненадлежащим исполнением Опариной Н.С. обязанности по внесению ежемесячных платежей, банк 06.12.2006 сформировал ответчику заключительный счет-выписку о досрочном возврате суммы кредита и процентов до 05.01.2007 (л.д.16).

Таким образом, истец реализовал свое право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и процентов, что предусмотрено условиями договора и положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ.

При таких обстоятельствах срок исполнения обязательств по возврату суммы долга изменен, следовательно, срок исковой давности подлежит исчислению с даты истребования досрочно всей суммы кредита и процентов.

10.06.2022 АО «Банк Русский Стандарт» обратилось к мировому судье судебного участка № 3 Нижнесергинского судебного района Свердловской области с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Опариной Н.С. задолженности по договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 05.10.2005 по 06.06.2022 в размере 59 027 руб. 62 коп. (л.д.1-2, 16 дела № 2-1951/2022).

13.07.2022 мировым судьей вынесен судебный приказ, который отменен определением от 09.08.2022 в связи с поступившими от Опариной Н.С. возражениями (л.д.17, 22 дела № 2-1951/2022).

С настоящим иском банк обратился 20.01.2023 (л.д.24).

Срок исковой давности для взыскания задолженности по аннуитетным платежам истек 06.12.2009.

С заявлением о вынесении судебного приказа АО «Банк Русский Стандарт» обратилось за пределами срока исковой давности.

Суд принимает исследованные письменные документы как относимые и допустимые доказательства по делу. Оснований не доверять указанным доказательствам не имеется.

Принимая во внимание заявление ответчика о пропуске срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в иске.

Поскольку истек срок исковой давности по взысканию основного долга, отсутствуют основаниям и для удовлетворения требований о взыскании уплаченной при предъявлении иска госпошлины.

На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199, 200, 204 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Опариной Н.С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи жалобы через Нижнесергинский районный суд.

Судья (подпись)

Копия верна. Судья                         Г.А. Глухих