Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4755/2019 ~ М-3093/2019 от 20.06.2019

Дело №2-4755/2019; 59RS0007-01-2019-004186-02

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 ноября 2019г.                                    г.Пермь

    Свердловский районный суд города Перми в составе:

Председательствующего судьи Толмачевой И.И.,

При секретаре Санниковой А.В., с участием представителя истца Федотовой О.В., рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по иску Серебровой Варвары Михайловны к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

Сереброва В.М. обратилась в суд с иском к ООО «Русфинанс Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств. В обоснование требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между Серебровой В.М. (истец, заемщик) и ООО «Русфинанс Банк» (ответчик, банк) был заключен договор потребительского кредита №, согласно которому банком заемщику был предоставлен кредит в размере <СУММА> под 11,8% годовых, срок возврата до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с пунктом 9 договора одним из условий предоставления кредита было заключение между заемщиком и банком договора страхования жизни и здоровья заемщика, в связи с чем заемщиком по форме, установленной банком, ДД.ММ.ГГГГ. было подписано заявление о даче заемщиком согласия на заключение с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договора страхования, по которому застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности заемщика. Страховая сумма в рамках договора группового страхования составила <СУММА>.

Истец указывает, что действия банка, а также условия договора потребительского кредита №, предусматривающие обязанность заемщика по заключению договора страхования жизни и здоровья в страховой компании ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», противоречит действующему законодательству. Кроме того, при подписании договора потребительского кредита заемщик была введена в заблуждение, так как положения о страховании от несчастных случае и болезней включены в договор потребительского кредита как обязательное условие для заключения названного договора и получения кредита. Страховая сумма в размере <СУММА> была включена в общую сумму кредита, однако, с заявлением о предоставлении кредита в данном размере (с учетом страховой суммы) истец в банк не обращалась. Заключение договора страхования жизни и здоровья было обусловлено заключением договора потребительского кредита, а не потребностью заемщика в страховании.

Действия банка и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», осуществляемые в рамках соглашения между ними, приводят к нарушению п.5 ч.1 ст.11 Закона о защите конкуренции.

С целью возврата денежных средств и отказа от договора страхования истец ДД.ММ.ГГГГ. обратилась с требованием к ответчику с копией уведомления ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Однако ответным письмом от ДД.ММ.ГГГГ. № заемщику было отказано. ДД.ММ.ГГГГ. истец повторно обратилась с претензионным письмом к ответчику и ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Ответчик письмом от ДД.ММ.ГГГГ. отказал истцу в возврате страховой суммы.

Истец просила признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части страхования жизни и здоровья заемщика, взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу истца денежные средства, удержанные ответчиком за страхование жизни и здоровья в размере 94 858,78 рублей, штраф в размере 47 429,39 рублей.

Истец о судебном заседании извещена, не явилась.

Представитель истца в судебном заседании на требованиях настаивала, просила удовлетворить.

Ответчик извещен, представитель ходатайствовал об участии в судебном заседании путем использования систем видеоконференцсвязи, а в случае отсутствия такой технической возможности, рассмотреть в отсутствие представителя банка. В отзыве на требования указал, что Сереброва В.М. выбрала тариф, предусматривающий страхование жизни и здоровья, но с меньшей процентной ставкой. Подписывая заявление о предоставлении потребительского кредита, Сереброва В.М., подтвердила, что ознакомлена со всеми тарифами, включая информацию о наличии тарифных планов без страхования жизни. Сереброва В.М. не была лишена возможности отказаться от заключения договора и обратиться в иную кредитную организацию. Страховая премия в размере <СУММА> была перечислена банком на счет страховой компании. Банк перенаправил заявление истца о возврате страховой премии в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» для принятия соответствующего решения. Страховая компания отказала в возврате страховой премии по заявлению Серебровой В.М. Положения п.1 Указания Центрального Банка РФ от 20.11.2015г. №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» не распространяются на банк, так как банк не является страховщиком. Требование о возврате страховой премии необходимо предъявлять к страховщику ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Просила привлечь страховую организацию соответчиком (л.д. 37-39).

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» извещено, представителя не направило.

Суд полагает возможным рассмотреть настоящее дело по заявленным требованиям, к указанному истцом ответчику, так как это не противоречит возникшим между сторонами правоотношениям.

Суд, заслушав представителя истца, изучив материалы дела, пришел к следующим выводам.

Судом установлено и из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Серебровой В.М. и ООО «Русфинанс Банк» был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 21-28). Сумма кредита определена сторонами в размере <СУММА> (л.д. 21).

Согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика заключить иные договоры, в том числе договор страхования – Страхование жизни и здоровья (л.д. 24).

Договором установлена процентная ставка в процентах годовых: 11,8 процентов годовых. В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в п.п.9.1.4 настоящего договора, к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,7 процентов годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (л.д. 22).

В п.9 заявления Серебровой В.М. о предоставлении кредита ООО «Русфинанс Банк» № указано, что истец согласна на оказание нижеперечисленных услуг и просит включить их стоимость в сумму кредита: страхование жизни и здоровья <СУММА>

Также истцом оформлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ., в соответствии с которым Сереброва В.М. дает согласие ООО «Русфинанс Банк» в целях предоставления обеспечения по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. заключить с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». В данном заявлении истец указывает, что она осведомлена о том, что в течение 1 месяца с даты начала действия страхования на основании письменного заявления Серебровой В.М. об отказе быть застрахованной, договор страхования в отношении нее может быть прекращен при условии полного досрочного погашения Серебровой задолженности по кредитному договору (либо при условии досрочного погашения кредита за вычетом суммы страховой премии, включенной в кредит, в случае отказа от автомобиля, приобретаемого с использованием кредитных средств) и при отсутствии требований о страховой выплате. Также истец уведомлен, что после истечения 1 месяца договор страхования, в период его действия в отношении истца может быть прекращен на основании письменного заявления Серебровой В.М. об отказе быть застрахованным вместе с возвратом 80% от неиспользованной части оплаченной страховой премии, рассчитанной пропорционально не истекшему сроку страхования (в месяцах), в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Из представленного ответчиком заявления Серебровой В.М. о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в заявлении на получение кредита в пункте 9 отсутствует право выбора заявителя соответствующих пунктов о согласии либо не согласии с дополнительной услугой «Страхование жизни и здоровья» и включению либо не включению дополнительной услуги в сумму кредита.

В заявление о получении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. уже включено условие в пункт 9 о согласии Серебровой В.М. с дополнительными услугами и включении их в сумму кредита.

В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ. о согласии Серебровой В.М. по заключению с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» от имени банка договора страхования отсутствует информация об иных страховых организациях, помимо, ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни», с которыми можно заключить договор страхования от имени застрахованного лица – клиента по заключению кредитного договора. Также в данном заявлении отсутствуют сведения о возможном отказе от договора страхования. Истец подтвердила, что уведомлена о том, что страхование жизни и здоровья по договору страхования с ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» не является условием для получения кредита, а также выразила согласие на то, что выгодоприобретателем по указанному договору является Банк. Истец согласилась с тем, что страховая премия уплачивается банком в срок не позднее трех рабочих дней с даты фактического предоставления кредита клиенту в соответствии с условиями кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования, ООО «Русфинанс Банк» заявление истца получил, поставил регистрационный номер входящему заявлению (л.д. 20). На заявление истца банк не ответил, что признает представитель ответчика в возражениях на иск.

ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» письмом от ДД.ММ.ГГГГ. отказал истцу в расторжении договора страхования и возврате страховой премии, указав, что оснований для этого не имеется. При этом из ответа следует, что договор страхования может быть прекращен в течение 1 месяца с даты начала действия страхования при условии полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Кроме того, указано на право истца отказаться от договора страхования в одностороннем порядке в любой момент времени. Однако возврат страховой премии в таком случае производиться не будет на том основании, что пунктами 7.4.2, 7.5.2 Правил страхования установлено, что в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя возврат страховых взносов не производится (л.д. 12-13).

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратилась к ответчику, третьему лицу с претензиями о возврате страховой премии (л.д. 7-8).

В ответах от ДД.ММ.ГГГГ. и ДД.ММ.ГГГГ. банк и страховая организация уведомили истца о том, что в связи с тем, что страхователем является юридическое лицо – банк, то Указание Центрального Банка на правоотношения с истцом не распространяются (л.д. 9-10), истец выбрала данное кредитное учреждение, согласилась с существующими в банке тарифами, поэтому оснований для возврата страховой премии не имеется. Договор страхования может быть прекращен после полного погашения кредита (л.д. 11).

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 указанного кодекса и статьей 33 Федерального закона 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, исполнение обязательств по кредитному договору может обеспечиваться помимо указанных выше способов и другими способами, предусмотренными законом или договором, в частности договором может быть предусмотрено страхование заемщиком жизни и здоровья в качестве способа обеспечения исполнения обязательств. Решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье с указанием банка в качестве выгодоприобретателя; при кредитовании заемщиков банки могут заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Из установленных судом обстоятельств следует, что по соглашению с истцом Банк обязался предоставить Серебровой В.М. дополнительную услугу по присоединению к Программе страхования на основании договора, заключенного Банком со страховщиком.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1).

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Статьей 10 названного закона предусмотрено, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Пунктом 1 статьи 12 этого же закона установлено, что, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию об услуге, он вправе в разумный срок отказаться от исполнения заключенного договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами или договором.

Статьей 310 данного кодекса предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных этим кодексом, другими законами или иными правовыми актами (пункт 1).

В случае, если исполнение обязательства связано с осуществлением предпринимательской деятельности не всеми его сторонами, право на одностороннее изменение его условий или отказ от исполнения обязательства может быть предоставлено договором лишь стороне, не осуществляющей предпринимательской деятельности, за исключением случаев, когда законом или иным правовым актом предусмотрена возможность предоставления договором такого права другой стороне (пункт 2).

Как следует из установленных судом обстоятельств и материалов дела, по условиям соглашения о присоединении к Программе страхования заемщик (застрахованный) вправе отказаться от участия в программе страхования, предоставив в Банк соответствующее заявление в течение 1 месяца с полной уплатой кредита либо в любой момент, однако, возврат страховых взносов не производится.

С таким заявлением истец обратилась в Банк ДД.ММ.ГГГГ., однако, в удовлетворении заявления ей было отказано.

В соответствии с приведенными выше положениями норм материального права, а также требованиями части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, условия кредитного договора, включая заявление о предоставлении кредита, содержат обязанность истца по заключению договора страхования жизни и здоровья истца в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни» без указания условий о возможном отказе от данного обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита истцом. Формулировки условий носят характер обязательности, не содержат альтернативный выбор клиенту (истцу) об отказе от подобного условия, не содержат обязательных сведений, предписанных Указанием ЦБ РФ. При этом истец вступил в правоотношения со страховой организацией через банк, поэтому последний обязан выполнить соблюдение всех условий заключения договора с подобным обеспечением, в том числе и в праве выбора альтернативной страховой организации, возврата страховой премии, отказа от договора страхования на условиях, не ущемляющих права потребителя.

Доказательств соблюдения подобных мер ответчиком не представлено. Формальная отсылка к страховой организации, а также включение в заявление о предоставлении кредита условия о том, что информация о действующих условиях кредитования, тарифных планах (включая информацию о наличии тарифных планов, не предусматривающих страхование жизни и здоровья) доведена до заемщика, не может быть основанием для освобождения от приведения заключаемых договоров в соответствии с действующим законодательством.

Также из представленных доказательств следует, что условия договора страхования не предусматривают отказ истца как страхователя в данных правоотношениях от договора страхования с возвратом страховой премии по договору.

Банком не доведена до потребителя соответствующая информация о характере оказываемых услуг, об условиях их оплаты в сочетании с правом на отказ от участия в Программе страхования в любое время с тем, чтобы потребитель мог сделать надлежащий выбор и принять эту услугу или отказаться от нее при заключении договора.

В соответствии с ч.2 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 г.№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч.1 ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ч.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст.943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно ч.1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В соответствии со ст.957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пленум ВС РФ в постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе и к сфере регулирования Закона РФ «О защите прав потребителей» (п.п. «д» п.3).

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абз. 4 п. 2).

Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), ему на основании п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей», предоставлено право требовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Таким образом, учитывая содержание условий кредитного договора в части заключения договора страхования, суд признает их недействительными как условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей (статья 16 Закона Российской Федерации о защите прав потребителей).

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию страховая премия в размере <СУММА>.

Уведомление банка об отказе от договора страхования со стороны истца последовало в течение 14 дней со дня заключения кредитного договора (договора страхования).

Согласно пунктам 4,9 кредитного договора кредитор (банк) извещен о наличии договора страхования, страховая премия по которому включена сторонами в размер суммы выданного банком кредита <СУММА> (л.д. 28-29). Кредитным договором также определены цели использования заемщиком предоставленного кредита, в том числе на оплату страховых премий (пункт 11 договора).

Следовательно, банк располагал сведениями о заключенном договоре страхования, выдал истцу целевой кредит.

В соответствии с п.1, 2 ст.814 Гражданского кодекса РФ если договор займа заключен с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели (целевой заем), заемщик обязан обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием займа.

Причитающиеся за пользование займом проценты уплачиваются заемщиком по правилам пункта 2 статьи 811 настоящего Кодекса.

Таким образом, банк, имея извещение об отказе от договора страхования (извещение истца содержало сведения о номере и дате кредитного договора), не предпринял соответствующих действий, связанных как с ответом истцу о получении от него уведомления об отказе от договора страхования, так и в содействии правомерным действиям, связанным с возвратом страховщиком страховой премии при отказе истца от договора страхования в период «охлаждения».

Доказательств указанным действиям со стороны ответчика в суд не представлено.

Учитывая положение истца как слабой стороны в договоре, не обладающей специальными знаниями, указанными действиями ответчик нарушил права истца.

    В соответствии с п.1 Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У (в редакции, действующей на момент спорных правоотношений) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Пунктом 8 Указания ЦБ РФ № 3854-У предписано, что Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5 Указания ЦБ РФ № 3854-У).

Согласно п. 6 Указаний страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Как следует из п. 7 Указания, Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В силу п. 10 Указания Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Банка России № 3854-У, в приведенной редакции, действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования. Соответственно данное указание должно было в обязательном порядке учитываться сторонами Кредитного договора и договора добровольного коллективного страхования.

Таким образом, истец, застраховавший свою жизнь и здоровье, имел право на отказ от участия в программе коллективного страхования в течение 14 календарных дней, со дня присоединения к договору коллективного страхования.

Истец в предусмотренный законом 14-дневный срок обратился в Банк с заявлением о прекращении в отношении него действия Договора страхования и возврате денежных средств. Довод страховой компании, о том, что положения Указания Банка России от 20.11.2015 г. №3854-У не распространяются на застрахованных физических лиц, и что правом на расторжение Договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица может воспользоваться только Страхователь, судом отклоняются, как основанные на неверном толковании Закона.

Согласно п.1 ст.2 Закона РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение 14 календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Таким образом, истец данным ему правом отказа от участия в программе коллективного страхования воспользовался своевременно, в связи с чем, суд полагает требование истца о возврате уплаченной в качестве страховой премии, подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В соответствии с п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере <СУММА>.

По мнению суда, указанная сумма будет соответствовать обстоятельствам допущенного ответчиком нарушения обязательства перед истцом, принципу разумности и справедливости, а также в наибольшей степени способствовать сохранению баланса прав и обязанностей сторон.

Кроме того, с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина на основании ст.103 ГПК РФ в размере, установленном ст.333.19 Налогового кодекса РФ: <СУММА> по расчету: <СУММА> + (<СУММА> – <СУММА>)х3%.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    Исковые требования Серебровой Варвары Михайловны удовлетворить.

Признать недействительным условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. в части страхования жизни и здоровья заемщика Серебровой В.М.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Серебровой Варвары Михайловны 94 858,78 рублей, штраф 47 429,39 рублей.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в доход местного бюджета госпошлину в размере 3045,76 рублей.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Свердловский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья          И.И. Толмачева

Решение в полном объеме изготовлено 02.12.2019г.