Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-640/2023 (2-4365/2022;) ~ М-3515/2022 от 16.11.2022

№

Дело № 2-640/2023

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 мая 2023 года Кировский районный суд г.Перми в составе: председательствующего судьи Ершова С.А., при секретаре Вахониной Т.Ю., с участием представителя ответчика Парасенко Д.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «ЦДУ» к Путилову А.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского займа,

установил:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к Путилову А.Ю. о взыскании задолженности по договору потребительского займа в размере 70000 руб. за период с 10.03.2022 по 20.07.2022, расходов по уплате госпошлины в размере 2300 руб. В обоснование заявленных требований указано, что 07.02.2022 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Путиловым А.Ю. заключен договор потребительского займа №, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере ....... рублей, на срок ....... календарных дней с процентной ставкой .......% годовых, срок возврата займа ДД.ММ.ГГГГ. Между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО «ЦДУ» 20.07.2022 заключен договор уступки прав требования (цессии) №. Предмет договора потребительского займа №, порядок заключения, порядок начисления процентов, сроки возврата и продления срока возврата займа, а также иные существенные условия определены в индивидуальных условиях договора потребительсокого займа, общих условиях договора потребительского займа и правилах предоставления микроозаймов. В соответствии с общими условиями договора потребительского займа, по взаимному согласию сторон срок займа может быть продлен. Условием продления срока возврата займа выступает уплата заемщиком процентов, начисленных на сумму займа к моменту направления кредитором заемщику оферты. Период срока возврата займа составляет до 30-ти дней. Согласно п. 12 общих условий договора потребительского займа в рамках рекламных кампаний, акций, и по своему усмотрению кредитор имеет право предоставить заемщику скидку на услуги, уменьшив размер начисляемых процентов на все или на любую из предоставляемых услуг в размере вплоть до полной стоимости Условия действия таких скидок оговаривается в описаниях соответствующих акций на сайте кредитора либо предоставляется Заемщику в индивидуальном порядке. Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте общества в сети «Интернет» путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты, подтверждения своего согласия с общими условиями договора потребительского займа, правилами предоставления микрозаймов, предоставления своего согласия на обработку персональных данных, согласия на получение информации из бюро кредитных историй, согласия на дистанционное взаимодействие. Достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах (вне зависимости от факта дальнейшего подписания клиентом указанных или иных документов посредством АСП), а также подтверждение клиентом указанного им номера мобильного телефона. Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» общество направляет клиенту СМС-код, который необходимо ввести в поле «Код из СМС». Совершение вышеуказанных действий, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание клиентом всех документов общества, с которыми он ознакамливается в процессе регистрации/оформлении заявки. Для подписания заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиент должен направить полученный от общества СМС-код на номер мобильного телефона общества, после этого общество осуществляет проверку направленного клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного клиентом СМС-кода дала положительный результат, заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписанной АСП и направленной в общество на рассмотрение (для акцепта). После прохождения клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверности полученных от клиента данных и проверка его платежеспособности. Все предоставленные клиентом сведения обрабатываются обществом в соответствии с предоставленным клиентом согласием на обработку его персональных данных. Если по итогам проверки данных клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется займ. В соответствии с правилами предоставления микрозаймов заемщик подписывает договор потребительского займа при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. СМС - код, предоставляемый клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (Далее - ФЗ № 63-ФЗ). СМС - код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора потребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на мобильный номер. В соответствии с общими условиями договор потребительского займа считается заключенным с момента предоставления заемщику денежных средств. В соответствии с п. 1.4 Правил предоставления микрозаймов в процессе оформления заявки заёмщик самостоятельно выбирает один из следующих способов получения денежных средств: по банковским реквизитам лицевого счета, открытым клиентом самостоятельно до оформления займа, или по указанным реквизитам банковской карты. Моментом предоставления денежных средств заемщику признается момент зачисления денежных средств на расчетный счёт заемщика, а в случае перечисления денежных средств по банковским реквизитам лицевого счета, момент списания денежных средств с расчетного счета общества. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается платежным поручением о выдаче денежных средств. Действия и процессы, совершенные и осуществленные клиентом при обращении и в процессе выдачи займа на информационной платформе на сайте Общества зафиксированы оператором этой корпоративной системы. Порядок использования электронной подписи договора потребительского займа установлен в корпоративной информационной системе общества посредством размещения на официальном сайте общих условий договора потребительского займа, правил предоставления микрозаймов, с которыми заёмщик был ознакомлен, подтвердил, что заключение договора с его стороны подписывается электронной подписью, посредством СМС-кода, а также стороны своими действиями (Общество направило денежные средства заёмщику, а заёмщик их принял) подтвердили исполнение обязательств по договору. Условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договора между кредитором и ответчиком, соблюдено. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством РФ, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения Договора при разрешении споров в судебном порядке. Ответчиком, в установленный срок, не были исполнены обязательства по Договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 132 календарных дней. Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность по обязательствам, предусматривающим исполнение по частям или в виде периодических платежей, исчисляется с 10.03.2022 (дата возникновения просрочки) по 20.07.2022 (дата расчета задолженности). В связи с ненадлежащим исполнением взятых на себя обязательств, просрочки исполнения платежей в соответствии с п. 12 индивидуальных условий кредитор вправе, за неисполнение/ненадлежащее исполнение условий Договора, начислил ответчику неустойку (штрафы, пени) на непогашенную часть суммы основного долга за каждый день нарушения обязательств. В связи с чем образовалась задолженность по договору потребительского займа в сумме 70000 руб., из них сумма невозвращенного долга в размере 28000 руб., проценты в размере 8400 руб., сумма просроченных процентов в размере 32004 руб., сумма задолженности по штрафам/пени в размере 1569 руб. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка № 5 Кировского судебного района г.Перми выдан судебный приказ. Определением от 17.10.2022 по заявлению Путилова А.Ю. судебный приказ отменен.

Представитель истца в судебное заседание не явился, при подаче иска просил рассмотреть дело в его отсутствие, на возражения ответчика представил пояснения, согласно которым законодательством допускается заключение и определение условий договора потребительского займа между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение договора займа в форме электронного документа (обмена электронными документами). Следовательно, договор займа может быть заключен между сторонами в форме электронного документа, подписанного аналогом собственноручной подписи. Согласно п. 2 ст. 8 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ, порядок и условия предоставления микрозаймов устанавливаются микрофинансовой организацией в правилах предоставления микрозаймов, утверждаемых органом управления микрофинансовой организации. Согласно Правилам предоставления микрозаймов ООО МКК «КапиталЪ-НТ», заключение договора потребительского займа осуществляется через Личный кабинет на сайте микрофинансовой организации https://belkacredit.ru//. Для получения займа заемщиком была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна только после создания учетной записи. Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил заимодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к условиям предоставления потребительских займов займодавца и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Для оформления заявки на получение займа клиент проходит шаги регистрации на сайте компании. Одним из шагов является подтверждение номера телефона, который указан клиентом в качестве контактного. С целью проверки доступа клиента к телефону направляется смс-код, который клиент вводит в отведенное поле на сайте компании. Подписание договора осуществляется заемщиком также с использованием СМС-кода, который направляется на номер его мобильного телефона в процессе его подтверждения. Путилов А.Ю. 07.02.2022 г. с целью получения займа зашел на сайт ООО МКК «КапиталЪ- НТ» ....... Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте общества в сети «Интернет» путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты, подтверждения своего согласия с общими условиями договора потребительского займа, правилами предоставления микрозаймов, предоставления своего согласия на обработку персональных данных, согласия на получение информации из бюро кредитных историй, согласия на дистанционное взаимодействие. Достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах (вне зависимости от факта дальнейшего подписания клиентом указанных или иных документов посредством АСП), а также подтверждение клиентом указанного им номера мобильного телефона. Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» Общество направляет клиенту СМС-код, который необходимо ввести № в поле «Код из СМС». Совершение вышеуказанных действий, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание клиентом всех документов общества, с которыми он знакомится в процессе регистрации/оформлении заявки. Для подписания заявки (по форме индивидуальных условий договора) клиент должен направить полученный от общества СМС-код на номер мобильного телефона Общества, после этого Общество осуществляет проверку направленного клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного клиентом СМС-кода дала положительный результат, заявка (по форме индивидуальных условий договора) считается подписанной и направленной в общество на рассмотрение. После прохождения клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверности полученных от клиента данных и проверка его платежеспособности, все предоставленные клиентом сведения обрабатываются обществом в соответствии с предоставленным клиентом согласием на обработку его персональных данных. Если по итогам проверки данных клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется заем. В соответствии с правилами предоставления микрозаймов заемщик подписывает договор потребительского займа при помощи аналога собственноручной подписи, в качестве которой рассматривается простая электронная подпись (с использованием СМС-кода), который направляется клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. СМС - код, предоставляемый клиенту посредством СМС - сообщения (SMS) уникальный конфиденциальный символьный код, который представляет собой ключ электронной подписи в значении, придаваемом данному термину п. 5 ст. 2 Федерального закона от 06,04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи». СМС - код используется клиентом для подписания электронных документов в ходе дистанционного взаимодействия с обществом. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора истребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на мобильный номер. Ответчик Путилов А.Ю. подписал договор займа № от 07.02.2022 посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, указанный в качестве контактного). Договор потребительского займа, заключенный указанным способом, признается Сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством РФ, а также имеет одинаковую юридическую силу для обеих сторон и является доказательством заключения Договора потребительского займа при разрешении споров в судебном порядке. Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами соблюдено. Так как заключение договора осуществлялось через официальный сайт микрофипансовой компании https://www.belkacredit.ru с использованием аналога собственноручной подписи (sms-кода, направленного на номер телефона, указанный при направлении заявки на получение займа), оригинал договора займа (индивидуальные условия) формируется в единственном экземпляре в электронном виде. Следовательно, подлинником (оригиналом) договора займа № от 07.02.2022, сформированного в электронном виде, является сам электронный документ, составленный в установленном действующим законодательством формате и подписанный электронной подписью. Распечатанный же экземпляр такого документа на бумажном носителе представляет собой копию оригинала документа в электронной форме. В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Введя смс-код (аналог собственноручной подписи), должник акцептовал оферту, направленную ему взыскателем в соответствии с положениями п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ. В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Согласно п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса РФ, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу. При наличии фотографии паспорта ответчика, которая была направлена одновременно с указанием номера телефона при регистрации на сайте, истец добросовестно полагал, что код подтверждения (№ направленный на номер телефона №, введен Путиловым А.Ю. как акцепт условий договора займа. Таким образом, 07.02.2022 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Путилов А.Ю. заключили Договор потребительского займа № (в электронном виде, что не противоречит действующему законодательству и встречается повсеместно (оплата парковочного мета - аренда, покупка проездного билета - договор перевозки и т.д.). Заключительным этапом исполнения условий кредитного договора стало перечисление денежных средств на банковскую карту Путилова А.Ю., что подтверждается банковским ордером № от 07.02.2022 г., согласно которому денежные средства в размере 28 000 руб. были переведены на банковскую карту, указанную Путиловым А.Ю. - №, банком эмитентом которой является Банк ВТБ (ПАО), в соответствии с условиями договора займа № от 07.02.2022. Из вышеуказанных документов следует, что ответчиком денежные средства были получены. В п. 1 ст. 812 ГК РФ сказано, что заемщик вправе доказывать, что предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью (оспаривание займа по безденежности). Таким образом с учетом положений ст. 10, п. 1 ст. 812 ГК РФ, установленной Законом тайны, бремя доказывания «безденежности» займа, а именно доказывания не поступления денежных средств на банковскую карту ответчика, должно было быть возложено на ответчика. Кроме того, добросовестность лиц в гражданском обороте является презумпцией, суд в отсутствие доказательств обратного не может считать, что МФО посредством предоставленных доказательств не перечисляло заемные денежные средства на счет клиента. Ответчиком также не представлено доказательств, подтверждающих факт безденежности кредитного договора, не опровергнуты имеющиеся в материалах дела доказательства оформления договора займа. Полагаем достоверно установленным, что договор подписан между сторонами с использованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, таким образом, Путилову А.Ю. был предоставлен займ в электронном виде - через «систему моментального электронного кредитования», то есть онлайн-займ. Оснований для признания данного договора незаключенным не имеется. 20.07.2022 г. между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО «ЦЦУ», в соответствии со ст. 382 Гражданского Кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), заключён договор уступки прав требования (цессии) №, на основании которого права требования по договору займа № от 07.02,2022, заключенному между Кредитором и Должником перешли к АО «ЦДУ» (далее - истец). Свидетельством № от 16.08.2018 подтверждается право истца на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности. Из п. 13 индивидуальных условий договора займа следует, что запрет уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) заемщиком не установлен. Таким образом, право ООО МКК «КапиталЪ-НТ» на передачу и раскрытие третьим лицам вытекающей из настоящего договора информации, включая уступку прав требования, закреплено договором между сторонами. Толкование указанных положений договора и прилагаемых к нему документов свидетельствует о том, что при заключении договора займа ответчик был поставлен в известность о праве ООО МКК «КапиталЪ- НТ» производить уступку права требования другому лицу. Подписав договор займа № от 07.02,2022 на указанных индивидуальных условиях, Путилов А.Ю. дал согласие на переуступку кредитором прав требования по кредитному договору третьим лицам. Материалами дела подтверждается, что при заключении договора займа № от 07.02.2022 стороны пришли к соглашению о том, что заемщик выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу (п. 13 Договора займа № от 07.02.2022). При таких обстоятельствах, заключенный договор уступки прав (требований), не противоречит положениям статей 382, 388 Гражданского кодекса РФ. Истец не имеет лицензии на осуществление банковской деятельности, в том числе, на выдачу займов, так как АО «ЦДУ» является коллекторской фирмой, занимающейся взысканием просроченной задолженности. Для данной деятельности лицензия на осуществление банковской деятельности не требуется.

Ответчик в судебное заседание не явился, извещен.

Представитель ответчика в судебном заседании пояснил, что исковыми требованиями не согласен, представил письменный отзыв, согласно которому с иском не согласен по следующим основаниям. Никакого кредита и микрозайма не брал, иного договора не заключал, расписки истцу не давал. В материалах дела отсутствуют доказательства подписания кредитного договора. Согласно ст. 432 ГК РФ Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто оглашение по всем существенным условиям договора. Как следует из аб.2 п.1 ст.160 ГК РФ письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ. Истец вводит в суд в заблуждение приводя доводы подписания ответчиком договора по средствам цифровой подписи, а именно согласно п.2 ст.5 ФЗ № 63 «Об электронной подписи». Простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Согласно п.2.ст. 6 ФЗ №63 «Об электронной подписи» (далее ФЗ №63) информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью ли неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами. В силу п.1 ст. 9 ФЗ №63 Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой умертвляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ. Согласно п.5 ст.2 ФЗ №63 ключ электронной подписи - уникальная последовательность символов, предназначенная для создания электронной подписи. В соответствии с вышесказанным следует, что простая электронная подпись формируется лицом, которое намеренно использовать ее для подписания электронных документов от своего имени, она должна содержаться и которая используется, для определения лиц подписывающего информацию - код из СМС не отвечает указанным признакам. Истец утверждает, что на основании договора уступки (цессии) № от ООО ММК «КапиталЪ-НТ», имеет право предъявить требования к Ответчику, в чем так же вводит суд в заблуждение, а именно у ООО ММК «КапиталЪ-НТ», такое право отсутствовало. Предоставление потребительских микрозаймов согласно положениям Закона №353-Ф3 «О микрофинансовой деятельности» и Закона №151-ФЗ является профессиональной деятельностью, осуществляемой лицами, обладающими специальной правоспособностью микрофинансовой организации. В противном случае, а именно в случае признания допустимости передачи возникшего в силу определенного статуса права на осуществление конкретного вида деятельности другому лицу, утрачивается смысл получения данного статуса. В материалах дела отсутствует доказательство подтверждающее приобретение Истцом (или правопреемником) права заниматься кредитованием (Займом). В соответствии с п.1 ст. 7 Закона 353-ФЗ «О потребительском кредите (Займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных Законом №353-Ф3. Согласно п.6 ст. 7 Закона 353-ФЗ договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств. В виду ошибочной и неправомерной позиции истца и безденежного займа - договор займа, на который ссылается, истец является незаключенным. Истцом для рассмотрения дела не предоставлены - расчет требуемой суммы, основания ее возникновения, факт передачи ответчику каких-либо средств, отсутствует факт передачи денежных средств, факт возникновения права на требование ответчиком. Также цедент по договору цессии является иностранным участником и учредителем со 100% долей уставного капитала государства Литва. Дополнительно в ходе судебного разбирательства указал, что кредитный договор ответчик не подписывал, истцом не были доказаны те факты, на которые он ссылается, заключение кредитного договора, подписи ответчика ни в одном договоре нет. Все, что истец говорит про смс-подписи законами не регламентируется. Судом были сделаны запросы в банк, в связи с чем было выявлено что денежные средства истом были переданы ответчику, но ответчиком деньги получены не были. Считаем, что это можно квалифицировать как неосновательное обогащение, но не получение денежных средств по кредитному договору, так как это уже другой предмет и основание иска. Необходимо отказать истцу в заявленных требованиях, оставить за истцом право повторно обратится с иском о возврате неосновательного обогащения и процентов за пользование чужими денежными средствами, а не процентов по кредитному договору, потому что кредитный договор не был заключен.

Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, приходит к следующему

Согласно ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцента (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом или договором данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же денежную сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу положений ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п.2 ст.401 Гражданского кодекса Российской Федерации отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство.

Судом установлено, и следует из материалов дела, что 07.02.2022 Путилов А.Ю. подал в ООО МКК «КапиталЪ-НТ» заявку через личный кабинет на сайте ....... на получение потребительского кредита (л.д.35-36).

Одновременно при подаче заявки Путилов А.Ю. 07.02.2022 направил займодавцу согласие на обработку перснональных данных, присоединился к условиям предоставления потребительских займов займодавца и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи, фотокопию паспорта, фотокопию банковской карты (л.д. 139-141).

07.02.2022 между ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Путиловым А.Ю. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита №.

07.02.2022 по банковскому ордеру № Путилову А.Ю. на карту № перечислена сумма ....... руб.

Согласно индивидуальным условиям договора потребительского займа срок исполнения обязательств по договору займа ....... дней под .......% годовых (л.д. 45-46).

Согласно справке о задолженности по указанному договору потребительского займа по состоянию на 20.07.2022 составила 70000 руб., в том числе 28000 руб. сумма основного долга, 40404 рублей проценты за пользование займом, сумма штрафов - 1 596 руб. (л.д. 34).

20.07.2022 между АО МКК «КапиталЪ-НТ» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, по условиям которого банк (Цедент) передал АО «ЦДУ» (Цессионарию) права требования к физическим лицам по договору займа № от 07.02.2022, сумма задолженности по основному долгу 28000 руб., сумма процентов задолженности за пользование займом 40404 руб., сумма штрафов 1596 руб.

В связи с неисполнением обязательств по погашению задолженности 30.08.2022 АО «ЦДУ» обратилось к мировому судье судебного участка № 5 Кировского судебного района г.Перми с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Путилова А.Ю. задолженности по договору займа № от 07.02.2022 за период с 10.03.2022 по 20.07.2022 в размере 70000 руб., расходов по оплате госпошлины в сумме 1 150 руб. Судебный приказ № выдан 13.09.2022, отменен определением от 17.10.2022 на основании возражений ответчика.

В ходе рассмотрения дела судом установлено следующее.

Суд считает, установленными факт заключения договора займа между сторонами и факт перечисления денежных средств на карту Путилова А.Ю.

Так, в материалах дела имеется расписка о соглашении участников гражданского судопроизводства на получение извещений посредством СМС-сообщения от Путилова А.Ю. с указанием номера телефона 8902 64 88922 (л.д. 64).

Согласно сведениям АО «Тинькофф Банк» 07.02.2022 по счету № была совершена операция перевода денежных средств в сумме ....... руб. на банковскую карту № по распоряжению ООО МКК «КапиталЪ-НТ» в рамках перечисления займа (л.д. 109).

Выпиской из Банка ВТБ (ПАО) подтверждается факт принадлежности банковской карты № Путилову А.Ю., а также поступление 07.02.2022 на указанную карту денежных средств в сумме ....... руб. (л.д. 112-113, 116-117).

Из ответа ПАО Банк ВТБ от 07.04.2023 следует, что на имя Путилова А.Ю. в период с 07.02.2022 по 07.02.2022 выпущена банковская карта №, на карту 07.02.2022 поступили денежные средства в сумме ....... руб. (л.д. 119-121).

При регистрации и оформлении заявки на предоставление займа ответчиком в адрес ООО МКК «КапиталЪ-НТЦ» были направлены копия фотографии Путилова А.Ю. с разворотом паспорта в руке, фотокопия паспорта ответчика, фотокопия банковской карты (л.д. 138-141).

По сведениям ООО «Вымпелком» (Билайн) от 22.05.2023 № принадлежит абоненту – П.. (л.д. 151 на обороте).

Из ответа Кировского отдела УЗАГС администрации г.Перми имеется актовая запись о регистрации брака между Путиловым А.Ю. и Н. (л.д. 150).

Судом также установлено, что правилами предоставления микрозаймов ООО МКК «КапиталЪ-НТ» заключение договоров потребительского займа осуществляется через личный кабинет на сайте микрофинансовой организации .......

Заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом, подача заявки на получение займа возможна только после создания учетной записи. Одновременно при подаче заявки на получение займа заемщик направил заимодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к условиям предоставления потребительских займов займодавца и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Для оформления заявки на получение займа клиент проходит шаги регистрации на сайте компании. Одним из шагов является подтверждение номера телефона, который указан клиентом в качестве контактного. С целью проверки доступа клиента к телефону направляется смс-код, который клиент вводит в отведенное поле на сайте компании. Подписание договора осуществляется заемщиком также с использованием СМС-кода, который направляется на номер его мобильного телефона в процессе его подтверждения. Путилов А.Ю. 07.02.2022 г. с целью получения займа вошел на сайт ООО МКК «КапиталЪ-НТ» .......

Потенциальный клиент осуществляет регистрацию на официальном сайте Общества в сети «Интернет» путем самостоятельного заполнения регистрационной анкеты, подтверждения своего согласия с бщими условиями договора потребительского займа, правилами предоставления микрозаймов, предоставления своего согласия на обработку персональных данных, согласия на получение информации из бюро кредитных историй, согласия на дистанционное взаимодействие. Достаточным подтверждением вышеуказанных заверений и согласий является наличие проставленных галочек в соответствующих чек боксах (вне зависимости от факта дальнейшего подписания клиентом указанных или иных документов посредством АСП), а также подтверждение клиентом указанного им номера мобильного телефона. Для подтверждения номера мобильного телефона клиент должен нажать кнопку «Получить код». После нажатия кнопки «Получить код» общество направляет клиенту СМС-код, который необходимо ввести № в поле «Код из СМС». Совершение вышеуказанных действий, рассматриваются сторонами как конклюдентные действия клиента, направленные на принятие/подписание клиентом всех документов общества, с которыми он знакомится в процессе регистрации/оформлении заявки. Для подписания заявки (по форме Индивидуальных условий договора) клиент должен направить полученный от Общества СМС-код на номер мобильного телефона общества, после этого Общество осуществляет проверку направленного клиентом СМС-кода с кодом, который был направлен клиенту на зарегистрированный номер мобильного телефона. Если проверка направленного клиентом СМС-кода дала положительный результат, заявка (по форме Индивидуальных условий договора) считается подписанной и направленной в общество на рассмотрение. После прохождения клиентом регистрации обществом осуществляется проверка достоверности полученных от клиента данных и проверка его платежеспособности, все предоставленные клиентом сведения обрабатываются обществом в соответствии с предоставленным клиентом согласием на обработку его персональных данных. Если по итогам проверки данных клиента подтверждена их достоверность, ему предоставляется заем. Доказательством волеизъявления заемщика на заключение договора потребительского займа является факт направления им цифрового идентификатора аналога собственноручной подписи на подписание договора истребительского займа, который он получил посредством SMS - сообщения на мобильный номер.

Ответчик Путилов А.Ю. подписал договор займа № от 07.02.2022 посредством аналога собственноручной подписи в виде пароля (проверочный код, полученный на номер мобильного телефона, указанный в качестве контактного), что подтверждает заключение договора потребительского займа, указанным способом, и признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, является доказательством заключения договора потребительского займа.

Таким образом, условие ст. 161 ГК РФ о соблюдении простой письменной формы при заключении договоров юридическими лицами между собой и гражданами соблюдено.

Заключение договора осуществлялось через официальный сайт микрофипансовой компании https://www.belkacredit.ru с использованием аналога собственноручной подписи (sms-кода, направленного на номер телефона, указанный при направлении заявки на получение займа), оригинал договора займа (индивидуальные условия) формируется в единственном экземпляре в электронном виде.

Подлинником (оригиналом) договора займа № от 07.02.2022, сформированного в электронном виде, является сам электронный документ, составленный в установленном действующим законодательством формате и подписанный электронной подписью. Распечатанный экземпляр такого документа на бумажном носителе представляет собой копию оригинала документа в электронной форме.

В соответствии с пунктом 1 статьи 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Введя смс-код (аналог собственноручной подписи), должник акцептовал оферту, направленную ему взыскателем в соответствии с положениями пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Путилов А.Ю. при регистрации на сайте ввел номер телефона №, на указанный номер был направлен код подтверждения (№ как акцепт условий договора займа.

Таким образом, 07.02.2022 ООО МКК «КапиталЪ-НТ» и Путилов А.Ю. заключили договор потребительского займа № в электронном виде.

Заключительным этапом исполнения условий кредитного договора стало перечисление денежных средств на банковскую карту Путилова А.Ю., что подтверждается банковским ордером № от 07.02.2022, согласно которому денежные средства в размере 28 000 руб. были переведены на банковскую карту, указанную Путиловым А.Ю. №, банком эмитентом которой является Банк ВТБ (ПАО), в соответствии с условиями договора займа № от 07.02.2022.

Из вышеуказанных документов следует, что ответчиком денежные средства были получены.

Не согласившись с заявленными требованиями представителем ответчика представлены возражения, согласно которым ответчик с истцом договор займа не заключал, в связи с чем нет оснований возникновения задолженности, денежные средства ответчику не передавались (л.д.69, 98).

После получения информации о принадлежности карты Путилову А.Ю., о том, что ему на банковскую карту со счета АО «ЦДУ» были перечислены денежные средства в размере ....... рублей, в последствии представителем ответчика заявлены доводы о том, что денежные средств ответчик получил, однако заявление на выдачу потребительского кредита ответчик не подписывал, следовательно оснований для взыскания задолженности по указанным в иске основаниям и в заявленном размере у истца не имеется (л.д. 127).

Оценив в совокупности доводы участников процесса, а также представленные доказательства, суд приходит к выводу о недобросовестном поведении ответчика как участника гражданских правоотношений.

Так, в соответствии с пунктами 3,4 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Положения пункта 2 статьи 160 ГК РФ, допускают использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06 апреля 2011 года N 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования АО "ЦДУ", суд руководствуясь вышеприведенными нормами права, регулирующими спорные правоотношения сторон, исходит из доказанности истцом наличия причинно-следственной связи между зачислением денежных средств на банковскую карту ответчика и его волеизъявлением на заключение договора займа посредством присоединения к его условиям посредством авторизации на Интернет-сайте займодавца.

Поскольку оспариваемая операция была совершена с использованием карты ответчика и введением корректного ПИН-кода, данный факт, в отсутствие иных объяснений, дает основание полагать, что распоряжение на получение денежных средств дано уполномоченным лицом, независимо от обстоятельств использования телефонного номера, принадлежащего супруге ответчика и указанного им самим в расписке о согласии участников гражданского судопроизводства на получение извещений посредством направления СМС-сообщения.

Из пункта 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 27 сентября 2017 года, следует, что при определении ставки процентов за пользование микрозаймом необходимо руководствоваться законодательством, действовавшим на дату заключения договора микрозайма.

На момент заключения договора микрозайма действовали следующие, установленные законом ограничения по начислению процентов.

Относительно размера взыскиваемых с ответчика в пользу общества процентов суд полагает необходимым отметить, что согласно части 1 статьи 809 и части 1 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование займом (кредитом) могут быть начислены кредитором после истечения установленного договором срока возврата займа (кредита) до момента фактического возврата должником суммы займа.

В силу положений статьи 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон N 353) настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Законодательство Российской Федерации о потребительском кредите (займе) основывается на положениях Гражданского кодекса Российской Федерации и состоит из настоящего Федерального закона, в том числе Федерального закона "О банках и банковской деятельности", Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", и других федеральных законов, регулирующих отношения, указанные в части 1 статьи 1 настоящего Федерального закона (статья 2 Закона N 353).

Согласно части 24 статьи 5 Закона N 353 (вступившей в законную силу с 01 января 2020 года) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Тем самым, законодательство не содержит запрета на продолжение начисления процентов за пределами срока займа по процентной ставке, применяемой в течение основного срока займа. В то же время общий размер начисляемых процентов ограничен полуторакратным размером суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Полная стоимость потребительского займа по договору от 07.02.2022 года составляет ....... % годовых, .......% в день, что не превышает установленное предельное значение полной стоимости потребительских кредитов.

Таким образом, общий размер процентов, подлежащий взысканию с ответчика, составляет 40404 руб.

Также истцом заявлено требований о взыскании с ответчика суммы штрафа (неустойки) в размере 1596 руб.

В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Обязанность по уплате неустойки предусмотрена индивидуальными условиями договора займа.

Представленный истцом расчет задолженности по договору займа судом проверен, не противоречит положениям действующего законодательства, подтвержден имеющимися в материалах дела доказательствами, является верным.

Каких-либо платежей на дату вынесения решения от ответчика не поступало, возражений по расчету и доказательств, опровергающих обоснованность данного расчета, свидетельствующих об ином размере задолженности ответчиком не представлено (ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Анализируя изложенные обстоятельства, учитывая, что ответчиком нарушены условия договора займа, обязательства не исполняются, требования АО «ЦДУ» о взыскании задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 98 ГПК Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано. В соответствии со ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Истцом при подаче иска была уплачена государственная пошлина в размере 2 300 рублей: по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 1150 рублей, по платежному поручению от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 1 1150 рублей.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то взысканию с ответчика в пользу истца в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины подлежит 2300,00 рублей.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Взыскать с Путилова А.Ю. в пользу АО «ЦДУ» (ИНН 7730592401, ОГРН 5087746390353) задолженность по договору потребительского займа от 07.02.2022 в размере 70 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 300 руб.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Кировский районный суд города Перми в течение одного месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья С.А.Ершов