Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1055/2022 ~ М-943/2022 от 29.04.2022

Мотивированное решение изготовлено 11 июля 2022 года.

УИД 13RS0025-01-2022-001581-10

Дело №2-1055/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г.Саранск 05 июля 2022 года

Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в составе председательствующего судьи Шамшурина О.К.,

при секретаре судебного заседания Брызжинской Е.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества Сбербанк в лице Мордовского отделения №8589 к Ошкиной Татьяне Николаевне о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее ПАО «Сбербанк России») в лице Мордовского отделения №8589 обратилось в суд с вышеназванным исковым заявлением, указав, что в ПАО «Сбербанк России» и О. 01 ноября 2017 г. заключили между собой кредитный договор <..> по которому банк обязался предоставить кредит в сумме 53 580 рублей под 14,45 % годовых на срок по 01 мая 2019 г. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно пункту 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами, размер которых определяется по формуле, указанной в пункте 3.1.1 Общих условий кредитования. Однако, начиная с 03 декабря 2018 г. гашение кредита прекратилось. Впоследствии, стало известно, что <дата> заемщик умер, а предполагаемым наследником является Ошкина Т.Н.

По состоянию на 27 сентября 2021 г. включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 27 162 руб. 40 коп., в том числе: основной долг – 19 146 руб. 53 коп.; проценты за пользование кредитом – 8 015 руб. 87 коп. Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 03 декабря 2018 г. по 27 сентября 2021 г.

По данным основаниям, истец просит суд расторгнуть кредитный договор <..> от 01 ноября 2017 г., взыскать в пользу ПАО Сбербанк в пределах наследственного имущества c Ошкиной Т.Н., сумму задолженности по состоянию на 27 сентября 2021 г. включительно в размере 27 162 руб. 40 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 7 014 руб. 87 коп.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице Мордовского отделения №8589 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещался своевременно и надлежащим образом, в исковом заявлении представитель по доверенности Аношкина О.В. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Ответчик Ошкина Т.Н. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежаще и своевременно, ходатайство об отложении рассмотрения дела не заявлено, сведений о причине неявки не имеется, доказательств уважительной причины неявки нет.

Кроме того, участники процесса, помимо направления извещений о времени и месте рассмотрения дела, извещались также и путем размещения информации по делу на официальном сайте Октябрьского районного суда г.Саранска Республики Мордовия в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет»: http://oktyabrsky.mor.sudrf.ru в соответствии с требованиями части 7 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Учитывая, что согласно статье 6.1 ГПК РФ реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других участников процесса на справедливое судебное разбирательство в разумный срок, суд на основании статьи 167 ГПК РФ приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив в совокупности представленные доказательства и рассмотрев дело в пределах заявленных исковых требований, приходит к следующим выводам.

Согласно части 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Часть 1 статьи 9 ГК РФ устанавливает, что граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статьям 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Согласно статье 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставляемых по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившейся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.

Согласно статье 819 ГК РФ (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Пунктом первым статьи 809 ГК РФ установлено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В соответствии с пунктом первым статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В силу статьи 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьей 14 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей.

В случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Из материалов дела следует, что 01.11.2017 между истцом и О. заключен кредитный договор <..>, путем подписания Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит» (далее Общих условий) на сумму 53 580 рублей, на срок 18 месяцев, под 14.45% годовых (л.д.34-36).

Согласно пункту 3.1. Общих условий, заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в платежную дату (л.д.27-29).

Согласно п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита аннуитетный платеж установлен в размере 3 328 рублей 72 копейки. Платежная дата соответствует дню фактического предоставления кредита.

Согласно пункту 3.3 Общих условий, уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком в платежные даты в составе ежемесячного Аннуитетного платежа (с учетом пункта 3.2. Общих условий кредитования).

В соответствии с пунктом 3.4. Общих условий при несвоевременном внесении (перечислении) ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20,00% годовых от суммы просроченного платежа за период просрочки (пункт 12 Индивидуальных условий договора).

<дата> заемщик О. умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии <..> (л.д. 23).

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем, обязанность заемщика по возврату суммы кредита и уплате процентов, возникшая из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия.

Поэтому такое обязательство смертью должника на основании пункта 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается, а входит в состав наследства (статья 1112 ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно статье 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (пункт 1 статьи 1152 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 1153 ГК РФ установлено, что принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства (пункт 1 статьи 1154 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований (пункт 3 статьи 1175 ГК РФ).

Таким образом, смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства в соответствии с условиями договора и в пределах стоимости наследственного имущества.

Из наследственного дела <..> к имуществу О. следует, что наследником умершего по закону, принявшим наследство, является его супруга Ошкина Т.Н. Наследственное имущество состоит из ? доли жилого дома и ? доли земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>; денежных вкладов, хранящихся в Мордовском отделении №8589 Сбербанка России и АККСБ «КС БАНК» (ПАО), а также недополученной годовой премии в Мордовском филиале ПАО «Т ПЛЮС».

Сведений о том, что еще имеются наследники, принявшие наследство после смерти О., в материалах наследственного дела не имеется.

Согласно части 1 статьи 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В пункте 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 №9 «О судебной практике по делам о наследовании» разъяснено, что, поскольку смерть должника не влечёт прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несёт обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на неё). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьёй 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу части 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Учитывая, что неисполнение обязательств по кредитному договору было вызвано смертью заемщика и повлекло необходимость установления Банком наследников заемщика, а также то, что преследуемый Банком интерес не является противоправным, не направлен на получение от контрагента необоснованных преимуществ и на введение его в расходы, не предусмотренные договором, действия Банка по взысканию задолженности по просроченным процентам не противоречат условиям кредитного договора и действующему законодательству.

Согласно расчету, представленному истцом, следует, что по состоянию на 27.09.2021 включительно, сумма задолженности по вышеназванному кредитному договору составляет 27 162 рубля 40 копеек, в том числе: основной долг – 19 146 рублей 53 копейки; проценты за пользование кредитом – 8 015 рублей 87 копеек.

Взыскиваемая задолженность образовалась за период с 03.12.2018 по 27.09.2021.

Расчет суммы задолженности, представленный истцом, и ее размер ответчиком не оспорен, проверен судом и является верным, произведен на основании положений действующего законодательства и положений кредитного договора.

Таким образом, учитывая вышеприведенные нормы законодательства и установленные по делу обстоятельства, суд взыскивает с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 27 162 рубля 40 копеек.

Кроме того, истцом заявлено требование о расторжении кредитного договора.

Согласно частью 1, частью 2 статьи 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии с частью 2 статьи 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

25.08.2021 в адрес ответчика Ошкиной Т.Н. направлено требование о досрочном возврате суммы задолженности в размере 26 722 рубля 77 копеек, расторжении кредитного договора (л.д. 17).

Данные требования Банка оставлены ответчиком без удовлетворения.

Таким образом, требования истца о расторжении договора также являются законными и обоснованными, подлежащими удовлетворению, поскольку, нарушение условий кредитного договора является существенным, что является основанием для его расторжения, а потому соответствующие исковые требования также подлежат удовлетворению.

Одновременно с заключением указанного кредитного договора и на основании заявления О., заемщик застраховал в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в соответствии с условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья. По договору страхования покрываются следующие риски, в частности: смерть застрахованного лица, инвалидность I и II группы, инвалидность II группы в результате заболевания, временная нетрудрспособность, дистанционная медицинская консультация (пункт 1.1.).

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в заявлении, будет являться ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица перед банком по действующую на дату подписания заявления потребительскому кредиту, предоставленному ПАО Сбербанк. В остальной части - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 4.1).

Из сообщения ООО СК «Сбербанк страхование жизни» следует, что О., являлся застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ- 2/1711, срок действия страхования с 01.11.2017 по 30.04.2019. По результатам рассмотрения поступивших документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с некомплектом документов.

В силу части 1 статьи 961 ГК РФ, страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные, в том числе указанной выше частью статьи 961 ГК РФ, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3 указанной статьи).

Согласно разъяснению, содержащемуся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Исходя из приведенных норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации уклонение кредитора от реализации своих прав как выгодоприобретателя на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности после ликвидации страховщика может быть расценено как недобросовестное поведение кредитора, а, следовательно, повлечь наступление для него неблагоприятных последствий в виде отказа в защите права на получение задолженности.

В противном случае, предъявление кредитором, являющимся выгодоприобретателем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

В связи с изложенным, Ошкина Т.Н. имеет право обратиться за страховым возмещением после устранения недостатков, указанных в сообщении ООО СК «Сбербанк страхование жизни», поскольку, условиями страхования также предусмотрена обязанность и наследников по представлению необходимых документов совместно с банком в страховую компанию.

Из ответа ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в адрес суда следует, что в случае поступления недостающих документов СК вернется к рассмотрению вопроса о признании случая страховым.

В связи с чем, суд считает, что в данном случае, исковые требования подлежат удовлетворению, поскольку, у ответчика в случае совершения необходимых с ее стороны и со стороны ПАО Сбербанк действий по направлению соответствующих документов в СК и получения выгодоприобретателем ПАО Сбербанк указанной страховой выплаты, имеется право на возможность пересмотра данного решения по вновь открывшимся обстоятельствам.

Учитывая, что стоимость имущества, принятого наследником Ошкиной Т.Н. после смерти наследодателя, значительно превышает размер обязательств наследодателя перед кредитором на момент смерти, суд приходит к выводу о взыскании с Ошкиной Т.Н. задолженности по кредитному договору в размере 27 162 рублей 40 копеек.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Исковое заявление ПАО Сбербанк оплачено государственной пошлиной в сумме 7 014 рублей 87 копеек, что подтверждается платёжными поручениями № 522667 от 15.04.2022 г. и №582892 от 11.10.2021.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 7 014 рублей 87 копеек.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы.

Исходя из изложенного, оценивая достаточность и взаимную связь представленных сторонами доказательств в их совокупности, разрешая дело по представленным доказательствам, в пределах заявленных требований и по указанным основаниям, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования публичного акционерного общества Сбербанк в лице Мордовского отделения №8589 к Ошкиной Татьяне Николаевне о расторжении кредитного договора, досрочном взыскании задолженности по нему с потенциального наследника удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор <..> от 01 ноября 2017 года, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и О..

Взыскать с Ошкиной Татьяны Николаевны, <дата> года рождения (паспорт серии <..>, выдан ОВД <адрес> <дата>, код подразделения <..>) в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» (ИНН 770708383893) задолженность по кредитному договору <..> от 01 ноября 2017 года, заключенному между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и О., по состоянию на 27 сентября 2021 года включительно в размере 27 162 рубля 40 копеек, в том числе: основной долг 19 146 рублей 53 копейки, проценты в размере 8 015 рублей 87 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 7 014 рублей 87 копеек, всего подлежит взысканию 34 177 (тридцать четыре тысячи сто семьдесят семь) рублей 27 копеек в пределах стоимости наследственного имущества О., умершего <дата>.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия через Октябрьский районный суд г.Саранска Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Октябрьского районного суда

г.Саранска Республики Мордовия О.К.Шамшурин