Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1169/2023 (2-5646/2022;) ~ М-5461/2022 от 22.12.2022

Дело № 2-1169/2023                                     копия

УИД: 59RS0004-01-2022-007902-22    

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 апреля 2023 года    город Пермь

Ленинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Делидовой П.О.,

при секретаре судебного заседания Трухиной К.П.,

с участием представителя истца Чешкиной Е.А. – адвоката Юркина С.В.,

представителя ответчика САО «ВСК»- Килиной С.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Чешкина Е.А. к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании денежных средств,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» (кредитор) и Чешкина Е.А., Казанцева И.Г. (заемщики) заключен кредитный договор №, согласно которого банк предоставил заемщикам кредит в размере 1 999 918 руб. на срок 215 месяцев, под 9,40 % годовых. Из условий кредитного договора следует, что заемщик обязан заключить договор страхования жизни. ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и Чешкина Е.А. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №. ДД.ММ.ГГГГ Чешкина Е.А. была установлена <данные изъяты>. Чешкина Е.А. обратилась в САО «ВСК» с заявлением, в котором просила осуществить страховую выплату. В удовлетворении заявления было отказано. Не согласившись с отказом страховой компании, Чешкина Е.А. обратилась в суд с исковым заявлением о взыскании страхового возмещения. Решением Ленинского районного суда <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении исковых требований было отказано. На основании апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Пермского краевого суда от 28.04.2021 решение Ленинского районного суда <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ было отменено, исковые требования Чешкина Е.А. удовлетворены, с САО «ВСК» в пользу Чешкина Е.А. взыскано страховое возмещение в размере 1 959 875,14 руб. Кроме того, на основании дополнительного апелляционного определения судебной коллегией по гражданским делам <Адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ с САО «ВСК» в пользу Чешкина Е.А. взыскан штраф в размере 300 000 руб. В связи с незаконным отказом страховой компании в выплате страхового возмещения, Чешкина Е.А. продолжала оплачивать проценты по кредиту. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма погашенных процентов составила 221 174,94 руб.

На основании вышеизложенного, истец Чешкина Е.А. просит взыскать с САО «ВСК» денежные средства в размере 221 147,94 руб., штраф.

Истец Чешкина Е.А. в судебное заседание не явилась, для участия в судебном заседании направила своего представителя – адвоката Юркина С.В., который на удовлетворении исковых требований настаивал.

Представитель ответчика САО «ВСК» Килина С.О. в судебном заседании просила в удовлетворении требований отказать.

Третьи лица ПАО Сбербанк, Казанцева И.Г. в судебное заседание не явились, извещались.

Суд, выслушав представителей истца и ответчика, исследовав материала гражданского дела, в том числе материалы гражданского дела №, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) подписанного страховщиком.

Пунктом 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

В судебном заседании установлено, ДД.ММ.ГГГГ между САО «ВСК» и Чешкина Е.А. заключен договор страхования № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, по условиям которого страхователем (застрахованным) является Чешкина Е.А.; выгодоприобретателем в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является ПАО Сбербанк, в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате выгодоприобретателю 1-ой очереди, - наследники по закону; объект страхования – имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма 1 959 875,14 руб.; страховая премия – 4 508 руб.; период страхования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В период действия страхового полиса произошел страховой случай, в связи с чем Чешкина Е.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с заявлением в страховую компанию (гражданское дело № л.д. 97-98). По результатам рассмотрения заявления страховой компанией ДД.ММ.ГГГГ было принято решение об отказе в его удовлетворении (гражданское дело № л.д. 128).

Не согласившись с отказом страховой компанией в признании случая страховым, Чешкина Е.А. обратилась в Ленинский районный суд <Адрес> с исковым заявлением, которым ДД.ММ.ГГГГ принято решение об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании апелляционного определения (с учетом дополнительного апелляционного определения) судебной коллегии по гражданским делам <Адрес>вого суда от ДД.ММ.ГГГГ решение Ленинского районного суда <Адрес> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, исковые требования Чешкина Е.А. удовлетворены, с САО «ВСК» в пользу Чешкина Е.А. взыскано 1 959 875,14 руб., а также штраф в размере 300 000 руб.

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» оплатило Чешкина Е.А. денежные средства в размере 1 959 875,14 руб. и 300 000 руб. соответственно (л.д. 55, 56).

Обращаясь с настоящим исковым заявлением, Чешкина Е.А. указывает, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ оплачивала проценты по кредитному договору, заключенному с ПАО Сбербанк.

Как следует из положений статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу положений статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно разъяснениям Верховного Суда РФ, содержащимся в пункте 37 постановления Пленума от ДД.ММ.ГГГГ № "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" при возникновении спора между страхователем и страховщиком о размере страхового возмещения, обеспечивающего исполнение обязательства по кредитному договору и подлежащего выплате в пользу выгодоприобретателя, убытки, причиненные страхователю, подлежат возмещению страховщиком в полном объеме в соответствии с условиями договора.

В соответствии с пунктом 4 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № (2018), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации ДД.ММ.ГГГГ, убытки страхователя, включая проценты по кредиту, вследствие несвоевременной выплаты ему страхового возмещения могут быть отнесены на страховщика.

В соответствии с правилами № добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней страховым риском, является, в том числе установление застрахованному инвалидности в связи с заболеванием (пункт 2.3.3).

При наступлении страхового события, предусмотренного пунктом 2.3.3, в том числе, должны быть предоставлены следующие документы: справка из учреждения медико-социальной комиссии (справка МСЭ); копия направления на МСЭ и акт освидетельствования в Бюро СМЭ; выписки из медицинских карт амбулаторного больного (амбулаторных карт) с указанием дат обращений и диагноза из всех ЛПУ, в которых застрахованный проходил амбулаторное лечение или копии амбулаторных карт, заверенные ЛПУ; выписные эпикризы из медицинских карт стационарного больного (истории болезни), если застрахованный проходил стационарное лечение; результаты судебно-медицинской экспертизы (если вред здоровью причинен в результате неправильных медицинских манипуляций) (пункт 6.4.2).

Страховщик обязан произвести страховую выплату застрахованному (выгодоприобретателю) (отказать в выплате) при наступлении страхового случая в течение 20 рабочих дней со дня получения всех необходимых документов, указанных в пункте 6.4 (пункт 8.4).

Из материалов гражданского дела № следует, что Чешкина Е.А. обратилась с заявлением о наступлении страхового случая ДД.ММ.ГГГГ, предоставила справку МСЭ, выписной эпикриз из медицинской карты стационарного больного (истории болезни), справку из ГБУЗ <Адрес> «Городская клиническая больница им. М.А. Тверье».

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по запросу страховой компании Чешкина Е.А. предоставлялись дополнительные медицинские документы: направление на медико-социальную экспертизу, протокол проведения медико-социальной экспертизы гражданина (ДД.ММ.ГГГГ); выписной эпикриз из истории болезни №, выписка из индивидуальной карты беременной и родильницы, переводной эпикриз (ДД.ММ.ГГГГ); копия медицинской карты стационарного больного № (ДД.ММ.ГГГГ); выписка из реестра счетов на оплату медицинской помощи, формируемая ТФОМС <Адрес> (ДД.ММ.ГГГГ); выписка из медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях, № (ДД.ММ.ГГГГ); выписка из истории болезни стационарного больного № (ДД.ММ.ГГГГ).

Учитывая вышеустановленные обстоятельства, суд приходит к выводу о том, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, страховая компания располагала всем пакетом документов для принятия решения по страховому событию, соответственно, в течение 20 рабочих дней (то есть до ДД.ММ.ГГГГ) должна была принять решение о выплате страхового возмещения, однако указанную обязанность не исполнило, в связи с чем Чешкина Е.А. понесла убытки в виде оплаченных по кредитному договору процентов за пользование заемными денежными средствами.

Согласно справке об оплаченных процентах по кредитному договору, предоставленной ПАО Сбербанк, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ размер оплаченных процентов составил 206 295,50 руб.

Таким образом, поскольку нарушение сроков исполнения страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения способствовало увеличению задолженности по кредитному договору, которое привело к причинению истцу убытков, следовательно, суд приходит к выводу о взыскании с САО «ВСК» в пользу Чешкина Е.А. оплаченных ею по кредитному договору процентов за пользование заемными денежными средствами в размере 206 295, 50 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. При надлежащем исполнении страховщиком обязательства по выплате страхового возмещения в пользу банка в течение установленного пунктом 8.4 Правил страхования срока обязательства должника перед банком считались бы исполненными.

Довод представителя ответчика о несоблюдении истцом досудебного порядка урегулирования спора суд находит несостоятельным, поскольку из материалов гражданского дела следует, что истец дважды обращалась в страховую компанию с заявлением о возмещении убытков, рассмотрев которые в их удовлетворении было отказано. После отказа страховой компании в возмещении понесенных убытков, Чешкина Е.А. обратилась к финансовому уполномоченному, который рассмотрение ее обращения прекратил. Однако, суд полагает, что поскольку потребитель является экономически слабой стороной, предпринял меры к урегулированию спора в досудебном порядке, в целях обеспечения доступа к правосудию, оснований для оставления искового заявления без рассмотрения не имеется.

Разрешая требования истца о взыскании с ответчика штрафа, суд исходит из следующего.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

С учетом вышеизложенного, поскольку в судебном заседании установлен факт нарушения прав истца как потребителя, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 %, начисленный на сумму взысканной судом суммы убытков в размере 206 295,50 руб., то есть штраф будет составлять 103 147,75 руб.

Разрешая ходатайство ответчика о снижении размера взыскиваемого штрафа, суд приходит к выводу о его снижении до 50 000 руб., учитывая конкретные обстоятельства дела, имеющие значение при оценке соразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства по добровольному удовлетворению требований потребителя, длительность неисполнения обязанности по выплате страхового возмещения.

Исходя из положений статей 94, 98, части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подпункта 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, с ответчика в доход бюджета муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5 262,95 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН 7710026574) в пользу Чешкина Е.А. (<данные изъяты>) убытки в размере 206 295,50 руб., штраф в размере 50 000 руб.

В удовлетворении оставшейся части исковых требований Чешкина Е.А. к страховому акционерному обществу «ВСК» отказать.

Взыскать со страхового акционерного общества «ВСК» (ИНН 7710026574) в доход местного бюджета государственную пошлину в размере 5 262,95 руб.

Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Ленинский районный суд города Перми в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий            подпись            П.О. Делидова

Копия верна. Судья.                             П.О. Делидова

Мотивированное решение изготовлено 20.04.2023. Подлинник решения находится в материалах гражданского дела № 2-1169/2023 в Ленинском районном суде города Перми.