Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-204/2023 от 25.01.2023

Дело № 2-204/2023

УИД 42RS0030-01-2023-000906-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

пгт.Яшкино                                     14 марта 2023 года

Яшкинский районный суд Кемеровской области

в составе: председательствующего Алиудиновой Г.А.,

при секретаре с/з Абраимовой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Ереминой Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

                                                У С Т А Н О В И Л:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее - Истец, Банк) обратилось в суд с иском к Ереминой С.С. (далее – Ответчик, Заемщик) о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 08.08.2012 года между ООО «ХКФ Банк» и Ереминой С.С. был заключен кредитный договор № на сумму 199 024 руб., в том числе: 175 000 руб. – сумма к выдаче, 24 024 руб. – для оплаты страхового взноса на личное страхование. Процентная ставка по кредиту – 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 199 024 руб. на счет заемщика № (далее - Счет), открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства в размере 175 000 руб. (сумма к выдаче) получены Заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п.6.2 Заявки (согласно Заявлению Заемщика). Кроме того, во исполнение Заявления Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно 24 024 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование. В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности). Согласно Графику погашения по кредиту, последний платеж по кредиту должен был быть произведен 18.07.2016 г. (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с 28.09.2014 г. по 18.07.2016 г. в размере 26 904,11 руб., что является убытками Банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 01.08.2022 г. задолженность Заемщика по Договору составляет 188 054.69 рублей, из которых: сумма основного долга - 134 942, 70 руб.; сумма процентов за пользование кредитом - 10 210, 46 руб.; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) - 26 904, 11 руб.; штраф за возникновение просроченной задолженности - 15 997, 42 руб. В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, Банк 28.09.2014 г. выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое до настоящего времени Заемщиком не исполнено.

Просит: Взыскать с Ереминой С.С. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору в размере 188 054, 69 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 961, 09 руб.

Представитель истца Рублевская О.В., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

Ответчик Еремина С.С., надлежаще извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явилась, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие, в удовлетворении исковых требований просила отказать, применив к ним срок исковой давности.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

           Ст.309 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

П.1 ст.310 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) установлено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ч.2 ст.819 ГК РФ).

Ч.1 ст.809 ГК РФ (в редакции на момент заключения договора) предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

           По правилам п.2 ст.809 ГК (в редакции на момент заключения договора), при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

           П.1,3 ст.810 ГК РФ предусматривают, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

           В силу п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

           Согласно ст.15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

В соответствии с п.1 ст330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Из материалов дела следует, что 08.08.2012 г. между ООО «ХКФ Банк» и Ереминой С.С. был заключен Договор о предоставлении кредита в безналичном порядке и ведения банковских счетов № №, содержащий элементы, как договора банковского счета, так и кредитного договора, то есть являющийся по своей правовой природе смешанным (далее по тексту также – Договор) (л.д.7-10, 19, 20, 29-30).

По условиям Договора ООО «ХКФ Банк», открывает Ереминой С.С., указанные Договоре банковские счета, именуемые соответственно как Счет, используемый для операций по выдаче кредита, погашения задолженности, проведения расчетов клиента с Банком и страховщиком и Текущий счет, используемый клиентом для совершения операций с использованием банковской платежной карты, погашения задолженности в форме овердрафта.

Кроме того, согласно Договору, Банк обязался предоставить Клиенту, денежные средства (кредиты), а именно: нецелевой кредит в размере 199 024 руб. в безналичной форме путем зачисления их суммы на счета Клиента, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового взноса на личное страхование 24024 руб.

Клиент, в свою очередь, обязался возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, предусмотренных этим Договором.

Для использования кредитных средств путем совершения операций по текущему счету Ереминой С.С. была выдана банковская карта, которая была ей активирована.

По условиям договора Кредит состоит из 199 024 руб., сумма к выдаче/перечислению 176 000 руб., страховой взнос на личное страхование 24024 руб. Ежемесячный платеж установлен в размере 6 577,74 руб. (л.д.19), количество Процентных периодов – 48, дата перечисления первого ежемесячного платежа – 28.08.2012 г. (дата внесения на Счет суммы каждого последующего Ежемесячного платежа указана в Графике погашения), процентная ставка (годовых) – 24,90 %, полная стоимость кредита (годовых) – 28,24 %.

Договор предусматривает, что обеспечением исполнения Клиентом обязательств по нему является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные Тарифами Банка. Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки следующих сумм: убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора. Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору в случаях, предусмотренных им, в том числе при наличии просроченной задолженности свыше 30 календарных дней, которое подлежит исполнению Клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании (л.д.29-30).

Факт получения ответчиком Ереминой С.С. от ООО «ХКФ Банк» денежных средств в размере 199 024 руб. по Договору подтверждается выпиской по счету, открытой на её имя (л.д.26-28).

Таким образом, ООО «ХКФ Банк» свои обязательства по предоставлению Ереминой С.С. в качестве кредита денежных средств в размере 199 024 руб. на основании договора от 08.08.2012 г. № выполнило.

Что касается Ереминой С.С., то она свои обязательства по Договору надлежащим образом не исполнила, что привело к образованию задолженности.

Так, согласно исковому заявлению (л.д.3-5) и представленному истцом расчету (л.д.19), задолженность Ереминой СС. по Кредитному договору № от 08.08.2012 г. по состоянию на 01.08.2022 г. составляет 188 054, 69 руб., из них: сумма основного долга – 134 942,70 руб., сумма процентов за пользование кредитом – 10 210,46 руб., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 26 904, 11 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности, начисленный за период с 16.06.2014 г. по 28.09.2014 г. – 15 997,42 руб. (л.д.19).

Ответчиком заявлено о применении к исковым требованиям срока исковой давности.

Разрешая указанное заявление, суд руководствуется следующим.

Исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено (ст.195 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В соответствии с ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ч.ч.1,2 ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определён или определён моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнений обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что по смыслу ст.205 ГК РФ, а также пункта 3 статьи 23 ГК РФ, срок исковой давности, пропущенный юридическим лицом, а также гражданином - индивидуальным предпринимателем по требованиям, связанным с осуществлением им предпринимательской деятельности, не подлежит восстановлению независимо от причин его пропуска (п.12).

По смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24).

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведённых норм закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно ч.1 ст.204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет" (п.17).

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ) (п.18).

Как следует из материалов дел, 10.09.2019 года ООО «ХКФ БАНК» обратился к мировому судье судебного участка №2 Яшкинского судебного района с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Ереминой С.С. задолженности по кредитному договору № от 08.08.2012 года (л.д.2-3,31 дела №).

21.09.2019 года мировым судьей вынесен судебный приказ о взыскании с Ереминой С.С. указанной задолженности, который определением от 17.02.2020 года был отменен по заявлению должника (л.д.11, л. 32,43-44 дела №).

28.09.2014 г. Банк выставил заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту, которое, согласно условий договора, подлежало исполнению заемщиком в течение 21 календарного дня с момента направления требования.

Срок давности по иску следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому просроченному платежу.

Однако истец, воспользовавшись правом на досрочное истребование суммы долга, изменил срок исполнения обязательства по платежам со сроком наступления после 28.09.2014 года. Следовательно, срок исковой давности по этим платежам следует исчислять по истечении 21 календарного дня со дня предъявления письменного требования, т.е. с 20.10.2014 года.

Таким образом, исходя из вышеуказанных положений и разъяснений Пленума Верховного Суда РФ, поскольку истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 10.09.2019 года (согласно почтовому штемпелю на конверте), срок исковой давности по взысканию задолженности по кредиту истек к моменту обращения к мировому судье – 20.10.2017 года.

Срок исковой давности по требованию о взыскании убытков в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора, в размере 26 904,11 руб., образовавшихся в период с 28.09.2014 года по 18.07.2016 года, истек 18.07.2019 года, т.е. также до обращения к мировому судье (10.09.2019 года).

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Ввиду отказа в удовлетворении исковых требований, требования истца о взыскании судебных расходов удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст.194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении исковых требований к Ереминой Светлане Сергеевне о взыскании задолженности по кредитному договору № от 08.08.2012 года, отказать.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд через Яшкинский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий:                 подпись         Г.А. Алиудинова

Решение изготовлено в окончательной форме: 19 марта 2023 г.

Судья:               подпись                     Г.А.Алиудинова