Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1320/2023 ~ М-1434/2023 от 16.06.2023

Дело № 2-1320/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

14 августа 2023 года Северский городской суд Томской области в составе:

председательствующего Гуслиной Е.Н.

при секретаре Федоровой М.Р.,

помощник судьи Бутовская М.А.,

рассмотрев в г. Северске Томской области в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Силенковой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Силенковой С.Ю., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженность в размере 173 094, 86 руб., расходы по нотариальному заверению копии доверенности представителя в размере 88 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 4 661,90 руб.

В обоснование исковых требований указало, что 24.11.2017 ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор № **, в соответствии с которым ответчику предоставлен кредит в сумме 218328 руб. под 24,40%/24,40 % годовых по безналичным/наличным расчетам сроком на 120 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполняла свои обязанности ненадлежащим образом и нарушила пункт 8.3 Общих условий договора потребительного кредита. Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно пункту 5.2 Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 25.01.2018, на 23.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1427 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 25.01.2018, на 23.01.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1378 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвела выплаты в размере 267 423, 56 руб. По состоянию на 23.01.2023 общая сумма просроченной задолженности составляет 173 094,86 руб., из которых: просроченные проценты – 44 510,79 руб., просроченная ссудная задолженность – 128 584,07 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнила, не погасила образовавшуюся задолженность, чем продолжила нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», надлежащим образом извещенного о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в иске содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя истца.

Ответчик Силенкова С.Ю., извещенная надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суд не уведомила.

Представитель ответчика Токарев П.И., действующий на основании доверенности от 27.06.2023 сроком на один год, представил отзыв, в котором указал, что договором предусмотрена окончательная дата оплаты задолженности не позднее 24.11.2020, которую заемщик не исполнил. Срок исковой давности начинает течь с даты, когда кредитор узнал о просрочке. Мировым судьей судебного участка № 3 Северского судебного района Томской области был вынесен судебный приказ от 03.09.2019 о взыскании задолженности, который отменен 19.12.2019. Следовательно, в августе 2019 года (дата подачи заявления о выдаче судебного приказа) истец знал о наличии у ответчика просроченной задолженности. Срок исковой давности по задолженности, процентам, неустойкам и т.п. начинает течь в данном случае с августа 2019 года, когда истец узнал о наличии просроченной задолженности. Учитывая, что договором установлена окончательная дата оплаты 24.11.2020, а истец обратился с иском 16.06.2023 (дата поступления иска), считает, что для взыскания всей задолженности истцом пропущены сроки, предусмотренные договором и действующим законодательством, для обращения в суд и просит применить последствия пропуска срока по взысканию задолженности возникшей до 16.06.2020 (16.06.2023 – 3 года). В связи с тем, что в договоре указаны за просрочку «грабительские» основные проценты + проценты на проценты, различные штрафные санкции, комиссии за ведение счета, за присоединение к страховой программе, просит исключить данные «карательные меры» при взыскании части просроченной задолженности, т.к. считает, что кредитор умышленно, зная об окончании действия договора 24.11.2020, содействовал увеличению размера убытков, в связи с чем просит применить при вынесении решения ст. 333 и 404 ГК РФ. Дело просил рассмотреть в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании пп. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 820 ГК РФ договор должен быть заключен в письменной форме.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, подтверждается материалами дела, что на основании анкеты-заявления 24.11.2017 ПАО «Восточный экспресс Банк» и Силенкова С.Ю. заключили договор кредитования **. ПАО «Восточный экспресс Банк» во исполнение условий договора предоставило заемщику кредит с лимитом кредитования в размере 218 328 руб., процентная ставка составила 24,40 % годовых, срок возврата кредита – 36 месяцев, окончательная дата погашения 24.11.2020.

Как указано в пункте 14 Индивидуальных условий для кредита текущий РС без обеспечения, заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условия кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов.

Согласно пункту 17 Индивидуальных условий банк предоставляет заемщику кредит в течение 30 дней с даты заключения договора, и после предоставления заемщиком в банк документов, требуемых банком для предоставления кредита, путем совершения совокупности следующих действий: путем совокупности следующих действий: зачисления суммы кредита на текущий банковский счет ** (с этого момента денежные средства предоставлены в кредит).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий размер ежемесячного взноса составляет 8 612 руб. Состав ежемесячного платежа установлен общими условиями. Дата платежа – 24 число каждого месяца. В случае изменения процентной ставки, размера и срока платежа по кредиту новый график погашения кредита и размер периодичности срока платежей будут доведены до заемщика при обращении в отделение банка.

Согласно пункту 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета.

В соответствии с пунктом 7 Индивидуальных условий в целях осуществления частичного досрочного погашения кредита заемщик до даты платежа предоставляет в банк заявление установленной банком формы и вносит на текущий банковский счет денежные средства. Частичное досрочное гашение не освобождает заемщика от обязанности планового погашения кредита в дату платежа. Порядок осуществления частичного досрочного гашения установлен общими условиями. При осуществлении частичного досрочного гашения сокращается срок возврата кредита, либо изменяется размер ежемесячного взноса зависимости от выбора заемщика.

Одновременно с заключением кредитного договора Силенкова С.Ю. выразила согласие на дополнительные услуги: на страхование по «Программе страхования жизни» и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 0,70% от страховой суммы, соответствующей сумме кредита, ежемесячно в течение срока действия договора кредитования, согласие на получении консультации о кредитоспособности в размере 3 500 руб.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается листом записи ЕГРЮЛ от 14.02.2022.

Судом установлено, что ПАО «Восточный экспресс Банк» выполнило свои обязательства по договору, открыв счет на имя заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета **.

Таким образом, кредит ответчиком Силенковой С.Ю. получен, заемщик совершала приходно-расходные операции, что отражено в выписке по счету. Факт заключения договора ответчиком и ее представителем не оспаривался.

Ответчик свою обязанность по погашению суммы кредита и уплате процентов в установленном в договоре порядке надлежащим образом не исполняла, в результате чего образовалась задолженность.

Доказательств обратного ответчиком в нарушение ст. 56 ГПК РФ в условиях состязательности процесса суду не представлено.

09.11.2022 ПАО «Совкомбанк» направил в адрес ответчика уведомление о наличии просроченной задолженности и о досрочном возврате суммы задолженности в размере 173 094,86 руб. по договору в течение 30 дней с момента отправления претензии.

Как следует из материалов дела, с заявлением о вынесении судебного приказа ПАО КБ «Восточный» обращался 23.08.2019 согласно штемпелю на почтовом конверте.

03.09.2019 мировым судьей судебного участка № 3 Северского судебного района Томской области по делу **(3) вынесен судебный приказ о взыскании с Силенковой С.Ю. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженности по кредитному договору от 24.11.2017 ** за период с 24.04.2019 по 30.07.2019 в размере 134 504,35 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 3 945,04 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 3 Северского судебного района Томской области от 19.12.2019 судебный приказ от 03.09.2019 отменен в связи с поступившими возражениями должника Силенковой С.Ю. относительно исполнения судебного приказа.

Согласно расчету задолженность ответчика по кредитному договору от 24.11.2017 ** по состоянию на 23.01.2023 составляет 173094,86 руб., из которых: просроченные проценты – 44510,79 руб., просроченная ссудная задолженность – 128584,07 руб.

В ходе рассмотрения настоящего гражданского дела ответчиком заявлено о применении срока исковой давности.

Разрешая указанное ходатайство, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.

На основании статьи 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. При этом истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

Согласно пункту 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что течение исковой давности по требованиям юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 ГК РФ). Изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 Гражданского кодекса Российской Федерации), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (пункт 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Таким образом, срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате заемных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки.

С настоящим исковым заявлением истец обратился в Северский городской суд Томской области 07.06.2023, что подтверждается штемпелем на конверте, т.е. срок исковой давности пропущен до 07.06.2020 (07.06.2023 – 3 года), срок исковой давности по платежам за период с 07.06.2020 истец не пропустил.

Согласно пункту 2 Индивидуальных условий окончательная дата погашения кредита – 24.11.2020, таким образом, просроченная ссудная задолженность подлежит взысканию с 07.06.2020 по 24.11.2020 в размере 101 168,70 руб.

В соответствии с п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

В соответствии с п. 3 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В договоре кредитования от 24.11.2017 указано, что заемщик обязан уплатить проценты за пользование суммой займа исходя из ставки 24,40% от суммы займа в месяц. Указанные проценты за пользование займом выплачиваются заемщиком ежемесячно 24 числа.

Согласованная сторонами при заключении договора займа процентная ставка – 24,40% в месяц за пользование заемными средствами является платой за пользование суммой займа и не может быть снижена судом, что согласуется с положениями ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Таким образом, положения п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации не ограничивают взыскание процентов по договору займа сроком действия этого договора и подлежат уплате до дня возврата суммы займа, поскольку в связи с неисполнением заемщиком обязательства по договору займа займодавец имеет право продолжать начисление процентов за пользование займом, определенных договором.

Следовательно, у суда отсутствуют правовые основания для невзыскания процентов, предусмотренных договором, о чем указано представителем ответчика.

Исходя из вышеизложенного, проценты на просроченную ссуду подлежат взысканию за период с 07.06.2020 по 23.01.2023 в размере 28 668,13 руб.

Довод представителя ответчика о том, что срок исковой давности начинает течь с августа 2019 года, подлежит отклонению, поскольку основан на неверном толковании норм материального права.

Что касается указания представителем ответчика о том, что договором установлены «грабительские» основные проценты, а также проценты на проценты, различные штрафные санкции, комиссии за ведение счета, за присоединение к страховой программе, то оно несостоятельно, поскольку истцом требование о взыскании процентов на проценты, неустойки и др. не заявлено.

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона суд считает необходимым взыскать с Силенковой С.Ю. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 24.11.2017 ** в размере 129 836,83 руб., из которых: просроченная ссудная задолженность (период 07.06.2020 – 24.11.2020) – 101 168,70 руб., просроченные проценты (период с 07.06.2020 по 23.01.2023) – 28 668,13 руб.

Разрешая заявление о возмещении расходов по нотариальному заверению копии доверенности, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как разъяснено в п.10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Как следует из копии доверенности от 06.09.2021 № 3609/ФЦ, нотариусом Казанского нотариального округа Республики Татарстан Г. засвидетельствована верность копии доверенности с представленного ей документа. За совершение нотариального действия уплачено 88 руб.

Учитывая, что указанные расходы непосредственно связаны с настоящим делом, они подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Истцом при подаче иска, исходя из его цены, была уплачена госпошлина в размере 4 661,90 руб., что подтверждается платежным поручением № 103 от 24.01.2023.

При неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ, статьи 111, 112 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) (пункт 20 Постановления Пленума ВС РФ от 21.01.2016 № 1).

Учитывая, что судом требование о взыскании задолженности по договору займа удовлетворено частично в размере 75% от заявленного, с учетом приведенных разъяснений Пленума Верховного Суда РФ расходы истца по уплате государственной пошлины подлежат возмещению ответчиком пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 3496,43 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Силенковой С.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Силенковой С.Ю., **.**.**** года рождения в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) задолженность по договору кредитования от 24.11.2017 № ** в размере 129 836,83 руб., из которых: просроченные проценты (период 07.06.2020 по 23.01.2023) – 28 668,13 руб., просроченная ссудная задолженность (период 07.06.2020 – 24.11.2020) – 101 168,70 руб.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с Силенковой С.Ю., **.**.**** года рождения в пользу ПАО «Совкомбанк» (ИНН 4401116480, ОГРН 1144400000425) расходы по уплате государственной пошлины в размере 3496,43 руб.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Северский городской суд Томской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Председательствующий           Е.Н. Гуслина

УИД 70RS0009-01-2023-001804-41