Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1253/2022 ~ М-791/2022 от 27.04.2022

Дело № 2-1253/2022

                                                                           18RS0023-01-2022-001507-19

            ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    Именем Российской Федерации

07 сентября 2022 года                                                     г. Сарапул

Сарапульский городской суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующий судья             Голубева В.Ю.,

при секретаре                                                Кузнецовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Смирных <данные изъяты> о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

    АО «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к Смирных А.Г. о взыскании задолженности. Заявленные требования мотивирует тем, что 27.12.2019 между Смирных А.Г. и АО «Тинькофф Банк» был заключен договор кредитной карты № <данные изъяты> с лимитом задолженности 160000 рублей. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии п.6.1 Общих условий (п.5.3. Общих условий УКБО) устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление – Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (АО «Тинькофф банк») или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту – Общие условия УКБО).

    Указанный договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями общих условий (УКБО), а также 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

    Ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита, до заключения договора кредитной карты, путем указания в тексте заявления – анкеты.

    В соответствии с условиями заключенного договора, банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

    Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть банку заемные денежные средства.

    Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях /платах/ штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 5.6. Общих условий (п. 7.2.1 Общих условия УКБО)).

    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11,1 Общих условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор от 29.12.2021 путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования (почтовый идентификатор <данные изъяты>).

    На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. В соответствии с п. 7.4 Общих условий (п. 5.12. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

    На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед банком составляет 99417,73 руб., из которых:

- 87705,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 10367,21 руб. – просроченные проценты;

- 1344,60 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

    Просит взыскать с ответчика в пользу банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 03.08.2021 по 07.01.2022 включительно, состоящую из суммы общего долга в размере 99417,73 рубля, из которых:

- 87705,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

- 10367,21 руб. – просроченные проценты

- 1344,60 руб. – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте

    Также просит взыскать с ответчика в пользу банка государственную пошлину в размере 3182,53 рублей.

    Представитель истца АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание не явился, оформив в тексте искового заявления ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

    Ответчик Смирных А.Г. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

    В соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено в порядке заочного судопроизводства.

    Исследовав материалы гражданского дела, оценив все доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Согласно части 1 статьи 1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - в редакции 01.05.2019, действовавшей на дату заключения договора кредитной карты) Настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

     Согласно пунктам 1, 2, 3 статьи 5 указанного Закона, Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

    Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия, указанные в части 9 статьи 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    В силу части 1 статьи 7 указанного Закона, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

    В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее - в редакции 18.03.2019, действовавшей на дату заключения договора кредитной карты) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Исходя из положений статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

    Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

    В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

    Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

    Судом установлено, что 22.12.2019 Смирных А.Г. обратился в АО «Тинькофф Банк» с заявкой о заключении с ним договора на выпуск и обслуживание кредитной карты с лимитом задолженности в размере 300 000 рублей (л. д. 28 оборот).

    Своей подписью в заявке Смирных А.Г. подтвердил, что он был ознакомлен и согласен с действующими УКБО (со всеми приложениями) размещенными в сети Интернет на странице Tinkoff.ru, Тарифами, полученными им индивидуальными условиями договора и в случае заключения договора обязался их соблюдать.

    Данному договору от 22.12.2019 присвоен номер № 0450886726, договор кредитной карты заключен в офертно-акцептной форме.

    Пунктом 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от 22.12.2019 к договору № <данные изъяты> установлено, что максимальный лимит задолженности установлен в Тарифном плане, который прилагается в настоящим Индивидуальным условиям. Лимит задолженности может быть изменен в порядке, предусмотренном Условиями комплексного банковского обслуживания. Процентная ставка определяется Тарифным планом который прилагается к настоящим индивидуальным условиям (п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору или порядок определениях этих платежей определяется Тарифным планом, который прилагается с настоящим Индивидуальным условия (п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора, размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определяется тарифным планом, который прилагается к данным Индивидуальным условиям (п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Своей подписью Смирных А.Г. подтвердил, что с индивидуальными условиями договора потребительского кредита ознакомлен. (л.д.45).

    В соответствии с тарифным планом ТП 7.50 (рубли РФ) лимит задолженности 300 000 рублей, процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа - 19,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции\, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 39,9 % годовых. Плата за обслуживание – 590 рублей взимается в дату выписки после совершения первой расходной операции, далее - ежегодно. Комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции – 2,9 % плюс 290 рублей. Плата за дополнительные услуги, подключенные пожеланию клиента: оповещение об операциях – 59 рублей в месяц, страховая защита 0,89% от задолженности в месяц. Минимальный платеж не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие период, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям и не превышает задолженности. Штраф за неоплату минимального платежа – 590 рублей. Неустойка при неоплате минимального платежа – 19 % годовых, действует на все кредит в течение расчетного периода, следующего после неоплате минимального платежа, в дополнение к ставке, указанной в п. 1.3. Плата за превышение лимита задолженности - 390 рублей, взимается в дату выписки за каждую совершенную клиентом операцию, после которой произошло превышение лимита задолженности. Взимается не более трех раз за расчетный период (л.д.40).

    В соответствии с п. 5.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом (л.д.35)

    Истец указал в иске, что лимит задолженности по договору кредитной карты № <данные изъяты> составляет 300000 рублей.

    Согласно п. 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении – анкете или заявке клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей (л.д.35).

    Обязательства по договору банк исполнил в полном объеме, кредитная карта была выдана Смирных А.Г., который воспользовался предоставленными банком кредитными средствами, что подтверждается расчетом задолженности по номеру договора № 0450886726 с детализацией проведенных по карте операций, таким образом, установлено, что ответчику был предоставлен кредит (л.д. 24).

    Возражения относительно заключения договора, получения денежных средств от ответчика в адрес суда не поступали.

    С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что заключенный сторонами в офертно-акцептной форме кредитный договор № <данные изъяты> от 22.12.2019 года, соответствует предъявляемым ГК РФ требованиям.

    Определением мирового судьи судебного участка № 5 г. Сарапула УР от 01.03.2022 судебный приказ № 2-410/2022 о взыскании со Смирных Александра Геннадьевича в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № <данные изъяты> от 27.12.2019 за период с 03.08.2021 по 07.01.2022 в размере 99417,73 рублей, а также государственной пошлины в сумме 1591,27 руб. отменен, в связи с поступившими возражениям должника. (л.д. 41).

    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

    Согласно п. 5.10. Общих условий, выпуска и обслуживания кредитных карт клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке (л,д.35)

    Однако ответчик допускал просрочку по оплате минимального платежа. Указанные обстоятельства подтверждаются выпиской по номеру договора. Каких-либо доказательств обратного ответчиком суду не представлено.

    Таким образом, ответчик Смирных А.Г. необоснованно в одностороннем порядке отказался от исполнения обязательств по возврату кредита и процентов по нему.

    В силу п. 8.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этих случаях банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счета, который направляется клиенту (л.д. 36 оборот).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору истец в соответствии с п. 8.1. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг данный договор путем выставления ответчику заключительного счета из которого усматривается, что по состоянию на 06.01.2022 задолженность ответчика перед банком составляет 99417,73 рублей, в том числе: кредитная задолженность – 87705,92 рублей; проценты – 10367,21 рублей; иные платы и штрафы – 1344,60 рублей (л.д.43),

Согласно справке о размере задолженности сумма задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитной карты № <данные изъяты> по состоянию на 20.04.2022 составляет 99417,73 рублей, из которых: кредитная задолженность – 87705,92 руб.; проценты – 10367,21 руб.; иные платы и штрафы – 1344,60 руб. (л.д.13).

    В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (пункт 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    В соответствии с тарифным планом ТП 7.50 (рубли РФ), процентная ставка на покупки и платы в беспроцентный период до 55 дней – 0 % годовых, на покупки при условии оплаты минимального платежа - 19,9 % годовых, на снятие наличных, на прочие операции\, в том числе покупки при неоплате минимального платежа – 39,9 % годовых. Проценты за покупки и платы не начисляются если: платеж для беспроцентного периода (складывается из задолженности без рассрочек и регулярного платежа по рассрочкам) по выписке, в которой отражены эти операции полностью погашен до даты минимального платежа по этой выписке; в выписку в которой отражены эти операции, не было зафиксировано неоплаты минимального платежа. (л.д. 40).

    Расчет процентов произведен банком в соответствии с тарифами по кредитным картам ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, тарифный план 7.50.

Расчет, представленный истцом, ответчиком не оспорен, не опровергнут (не представлен иной расчет), расчет проверен судом и признан обоснованным, составленным с соблюдением, как условий кредитного предложения, так и положений действующего гражданского законодательства, и принимается судом за основу.

    Таким образом, учитывая, что односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, с ответчика Смирных А.Г. в пользу истца АО «Тинькофф Банк» подлежит взысканию: основной долг в размере 87705,92 руб.; проценты – 10367,21 руб.

    В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), определенную законом или договором.

    Согласно п. 6 и п.7 Тарифного плана ТП 7.50 штраф за неуплату минимального платежа – 590 рублей, нестойка при неоплате минимального платежа составляет 19 % годовых и действует на весь кредит в течение расчетного периода, следующего после неоплаты минимального платежа, в дополнении к ставке, указанной в п. 1.3.

    Требований об оспаривании общих условий договора ответчиком в установленном законом порядке заявлено не было, заявленные к взысканию штраф чрезмерным не является, доказательств, свидетельствующих о наличии оснований для его снижения, ответчиком не представлено. Следовательно, требования истца об уплате штрафов, установленных договором, в размере 1344,60 рублей являются обоснованными, и подлежащими удовлетворению.

Согласно ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем – проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга. При этом ст. 319 ГК РФ не регулирует порядок погашения санкций за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства, статьей 319 ГК РФ закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон.

    Суд находит, что истцом денежные средства, вносимые заемщиком, распределялись с соблюдением требований ст. 319 ГК РФ.

    С учетом изложенного, суд находит требования истца о досрочном взыскании суммы кредита, процентов и штрафов, установленных кредитным договором, подлежащими удовлетворению.

     В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные судебные расходы.

    Расходы истца по уплате 3182,53 рублей государственной пошлины подтверждаются платежными поручениями № 818 от 11.01.2022 на сумму 1591,27 рублей (л.д.12), № 1181 от 23.03.2022 года (л.д.12, оборот) на сумму 1591,27 рублей. Следовательно, с ответчика подлежат взысканию в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в размере 3182,53 рублей.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ,

решил:

    Исковые требования АО «Тинькофф Банк» к Смирных <данные изъяты> о взыскании задолженности удовлетворить.

    Взыскать со Смирных <данные изъяты> (ИНН <данные изъяты>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ОГРН 1027739642281) задолженность по договору кредитной карты № <данные изъяты> от 22.12.2019:

    - 87705,92 руб. – просроченная задолженность по основному долгу;

    - 10367,21 руб. – просроченные проценты;

    -1344,60 руб. – штрафы.

Взыскать со Смирных Александра Геннадьевича (ИНН <данные изъяты>) в пользу АО «Тинькофф Банк» (ОГРН 1027739642281) расходы по оплате государственной пошлин в размере 3182,53 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Удмуртской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение в окончательной форме принято судом 14 сентября 2022 года.

Судья                                                                               В.Ю. Голубев