Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-80/2024 (2-565/2023;) ~ М-482/2023 от 13.12.2023

Уникальный идентификатор дела №      дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Першиной Е.А.,

с участием ответчика Черепанова А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 20 февраля 2024 года в п. Юргамыш, ул. Ленина, д. 39 Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Черепанову Андрею Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, государственной пошлины,

у с т а н о в и л:

В Юргамышский районный суд Курганской области обратилось ООО «Хоум Кредит энд Финанс банк» к Черепанову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В заявлении указали, что ООО «ХКФ Банк» и Черепанов А.В. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 175169 рублей, в том числе: 120000 рублей - сумма к выдаче, 19008 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 36161 рубль – для оплаты страхового взноса от потери работы. Процентная ставка по кредиту - 54,9% годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 175169 рублей на счет заемщика №. Денежные средства в размере 120000 выданы заемщику через кассу офиса банка. Во исполнение заявления заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 19008 рублей – для оплаты страхового взноса на личное страхование, 36161 рубль – для оплаты страхового взноса от потери работы.

Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из заявки на открытие банковских счетов и условий договора.

Согласно раздела «О документах» заявки, заемщиком получены: заявка и график погашения. С содержанием являющихся общедоступными и размещенными в месте оформления кредита и на официальном сайте банка, условиями договора, тарифами банка, памяткой застрахованному лицу по программе добровольного страхования, ответчик ознакомлен и согласен.

По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредиты), исполнить заявление по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а так же оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере, не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.

Списание ежемесячных платежей со счета в погашение задолженности по кредиту производится банком в последний день соответствующего процентного периода, что так же отражено в графике погашения, которым заемщик обязан руководствоваться при осуществлении платежей.

В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 9128 рублей 06 копеек.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено.

В соответствии с тарифами по договорам о предоставлении кредитов, банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и / или ненадлежащее исполнение обязательств по кредиту – штраф за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно, в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 119385 рублей 36 копеек, что является убытками банка.

Банком оплачена государственная пошлина за подачу искового заявления в размере 6495 рублей 81 копейка.

Просили взыскать с Черепанова А.В. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 329581 рубль 14 копеек из которых: 155800 рублей 87 копеек - сумма основного долга, 34763 рубля 78 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 119385 рублей 36 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 19631 рубль 13 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6495 рублей 81 копейки.

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечено ООО "Хоум Кредит Страхование".

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия их представителя, на исковых требованиях настаивали.

Ответчик Черепанов А.В. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился полностью по доводам, изложенным в заявлении, в котором просил применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований отказать.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора ООО "Хоум Кредит Страхование" в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще, письменного отзыва не представили.

С учетом мнения ответчика, суд определил, рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца, третьего лица, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» не обоснованы и не подлежат удовлетворению по следующим правовым и фактическим обстоятельствам.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим после дня вступления в силу настоящего Федерального закона. По правоотношениям, возникшим до дня вступления в силу настоящего Федерального закона, положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к тем правам и обязанностям, которые возникнут после дня вступления в силу настоящего Федерального закона, если иное не предусмотрено настоящей статьей.

Положения Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к договорам, заключенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (п.п. 2, 3 ст. 9 Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ "О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации").

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 1 ст. 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ в редакции на момент заключения договора).

Содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта). Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 437, п.п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке (ст. ст. 330, 331 ГК РФ).

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Черепановым А.В. заключен кредитный договор №, сумма кредита 175169 рублей, из которых: 120000 рублей сумма к выдаче, 19008 рублей - страховой взнос на личное страхование, 36161 рубль - страховой взнос от потери работы, срок возврата кредита 48 месяцев, проценты 54,9 % годовых, платежи ежемесячные в размере 9128 рублей 06 копеек, дата последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора Черепанов А.В. выразил желание быть застрахованным.

ДД.ММ.ГГГГ банком Черепанову А.В. предоставлен кредит в сумме 175169 рублей, из которых: 120000 рублей выданы ответчику, 19008 рублей и 36161 рубль перечислены страховой организации.

При заключении договора ответчик подтвердил, что получил заявку, график погашения по кредиту и графики погашения кредитов по картам, график погашения по неименной карте, прочел и согласен с содержанием документов: условиями договора, соглашением о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «интернет - банк», памяткой об условиях использования карты, памяткой по услуге «извещении по почте», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору и памяткой застрахованному по программе добровольного коллективного страхования (раздел заявки на открытие счета «О документах»).

Черепановым А.В. обязательства по погашению кредита не исполняются с июля 2015 года, последний платеж произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В декабре 2014г. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании с Черепанова А.В. задолженности в сумме 329588 рублей 30 копеек. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей отказано в принятии заявления о выдаче судебного приказа на взыскание задолженности по кредитному договору с Черепанова А.В. Заявление с приложенными к нему документами возвращены ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк».

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в Юргамышский районный суд Курганской области с настоящим исковым заявлением.

Согласно расчета задолженности, её сумма на ДД.ММ.ГГГГ составляет 329581 рубль 14 копеек из них: 155800 рублей 87 копеек - сумма основного долга, 34763 рубля 78 копеек – сумма процентов за пользование кредитом, 119385 рублей 36 копеек – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 19631 рубль 13 копеек – штраф за возникновение просроченной задолженности.

Установленные обстоятельства подтверждаются: кредитным договором; общими условиями; расчётом задолженности; выпиской по счету; заявкой на открытие банковского счета; паспортом заемщика; сведениями для получения кредита; заявлениями на страхование; определением об отказе в принятии заявления о выдаче судебного приказа.

В силу п. 2 ст. 437, п. п. 1, 3 ст. 438 ГК РФ, суд считает, что кредитный договор между банком и ответчиком был заключен в форме предусмотренной законом, в нем соблюдены все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчик ознакомлен с условиями предоставления и погашения кредита, согласен с ними. Со стороны кредитной организации условия договора выполнены полностью, ответчику предоставлены деньги.

Черепановым А.В. представлено ходатайство о применении срока исковой давности к заявленным требованиям.

Согласно п. 1 ст. 196, ст.ст. 200, 204, п. 1 ст. 207 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

При оставлении судом иска без рассмотрения течение срока исковой давности, начавшееся до предъявления иска, продолжается в общем порядке, если иное не вытекает из оснований, по которым осуществление судебной защиты права прекращено.

Если после оставления иска без рассмотрения неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, за исключением случаев, если основанием оставления иска без рассмотрения послужили действия (бездействие) истца.

С истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как разъяснено в п.п. 24, 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Как указано в п. 7 "Обзора судебной практики Верховного суда Российской Федерации N 4 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 16.02.2022), предъявление банком заявления о выдаче судебного приказа на взыскание всей суммы долга по договору займа (кредита) в связи с неисполнением заемщиком обязательства вносить ежемесячные платежи означает досрочное востребование кредитором суммы займа (кредита) с процентами в соответствии со ст. 811 ГК РФ, что изменяет срок исполнения обязательства заемщиком.

В судебном заседании установлено, что ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обралось в декабре 2014г. к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района Курганской области о взыскании с Черепанова суммы задолженности по договору, соответствующей заявленным исковым требованиям. Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ заявление возращено кредитной организации, оно вступило в законную силу. Именно с указанной даты следует исчислять срок исковой давности (с учетом времени нахождения заявления у мирового судьи).

Кроме того, последний платеж в погашение кредита должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Судом не установлено обстоятельств прерывания и/или приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита.

Исходя из изложенного, трехлетний срок исковой давности истек в декабре 2017г. (исходя из последнего платежа ДД.ММ.ГГГГ), с настоящим исковым заявлением банк обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть после истечения срока исковой давности. Таким образом, ходатайство Черепанова о применении срока исковой давности обоснованно.

Поскольку срок исковой давности по главному требованию пропущен, в удовлетворении исковых требований ООО «ХКФ Банк» к Черепанову о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, убытков, штрафов, комиссий следует отказать полностью.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса (п. 1 ст. 98 ГПК РФ).

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» просят взыскать с Черепанова А.В. государственную пошлину в сумме 6495 рублей 81 копейку. Так как исковые требования не подлежат удовлетворению, во взыскании государственной пошлины следует отказать.

Руководствуясь ст. ст. 197-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Черепанову Андрею Валерьевичу о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 329581 рубль 14 копеек, состоящей из основного долга, процентов за пользование кредитом, убытков банка в виде неоплаченных процентов после выставления требования, штрафа за возникновение просроченной задолженности, а также во взыскании государственной пошлины в сумме 6495 рублей 81 копейку – отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья: С.Ю. Плешков