Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1025/2020 ~ М-783/2020 от 02.03.2020

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Рязань         26 июня 2020 года

Советский районный суд г. Рязани в составе председательствующего судьи Никишиной Н.В.,

при секретаре Сурковой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк к Цынгалеву Юрию Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк (далее по тексту - Банк) обратилось в суд с вышеуказанным иском к Цынгалеву Ю.Н., мотивируя тем, что дд.мм.гггг. между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте в российских рублях. Во исполнение заключенного договора ответчику была выдана кредитная карта <данные изъяты> № по эмиссионному контракту <данные изъяты> от дд.мм.гггг. и открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором. В соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка, а именно в размере 23,9% годовых; погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 20 календарных дней с даты формирования отчета по карте; за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с тарифами Банка в размере 36% годовых. Со всеми документами, составляющими договор на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты: Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, Памяткой держателя карт, заявлением на получение карты, Альбомом тарифов на услуги ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении на получение карты. Поскольку платежи по карте производились заемщиком с нарушением в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком образовалась просроченная задолженность в размере 719 172, 48 руб., в том числе просроченный основной долг - 599 905,03 руб., просроченные проценты - 95 451,13 руб., неустойка - 23 816, 32 руб. по состоянию на дд.мм.гггг. В связи с чем просило взыскать с Цынгалева Ю.Н. в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору № в размере 719 172, 48 руб. и расходы по оплате госпошлины в размере 10 391,72 руб.       

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк, извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, не явился, просил рассмотреть дело без его участия, против вынесения заочного решения не возражал.

Ответчик Цынгалев Ю.Н., извещавшийся о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки и своего отсутствия по зарегистрированному месту жительства суду не известно, в связи с чем, с согласия представителя истца, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 ГК РФ).

На основании п.1 ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в простой письменной форме. При этом указанное положение закона не предусматривает составление единого документа, содержащего все условия правоотношения, в силу чего оформление данных отношений возможно акцептом оферты, со ссылкой на правила, действующие в кредитной организации.

Согласно п.1 ст.160, п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма двусторонней сделки считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ.

В соответствии с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.433, п.1 ст.807 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. При этом кредитный договор (как и договор займа) считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.

В судебном заседании установлено, что дд.мм.гггг. на основании Заявления на получение кредитной карты, поданного в ВСП № ПАО Сбербанк, Цынгалеву Ю.Н. был открыт счет № и на его имя была выпущена банковская карта <данные изъяты> № с лимитом кредита 600 000 руб., сроком действия до мая 2021 года, которую Цынгалев Ю.Н. получил в тот же день, согласно мемориальному ордеру № от дд.мм.гггг..

дд.мм.гггг. Цынгалевым Ю.Н. были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк на цели личного потребления (далее по тексту - Индивидуальные условия), которые в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение кредитной карты составляют договор на выпуск и обслуживание кредитной карты, открытии счета для учета операций с использованием карты и предоставление клиенту возобновляемой кредитной линии для проведения операций по карте (п.1.1 Общих условий, Индивидуальные условия).

При этом, как следует из заявления Цынгалева Ю.Н. на получение кредитной карты, Индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, со всеми указанными выше документами, последний был ознакомлен, согласен и обязался их выполнять, о чем свидетельствуют его подписи как в заявлении, так и в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 1.5 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утвержденного Центральным Банком РФ дд.мм.гггг. №, кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица. Кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

С учётом изложенного, между Сбербанком России и Цынгалевым Ю.Н. был заключен договор на предоставление держателю карты возобновляемой кредитной линии, правоотношения по которому регулируются главой 42 ГК РФ «Заем и кредит», при этом банковская кредитная карта выступает способом получения кредита.

Так, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные в договоре займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного погашения всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В соответствии с Индивидуальными условиями, для проведения операций по карте банк обязался предоставить ответчику возобновляемый лимит кредита в размере 600 000 руб. под 23, 9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга (в течение льготного периода - 0% годовых). Срок возврата ежемесячного платежа определяется в ежемесячных отчётах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счёт карты, а также установлена ответственность заёмщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки за несвоевременное погашение обязательного платежа в размере 36% годовых, рассчитываемой от остатка просроченного основного долга (п.п.2, 4, 12 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.п. 2.3, Индивидуальных условий кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях "до востребования".

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 Общих условий Банк предоставляет клиенту кредитные средства для совершения операций по карте в пределах лимита кредита и при отсутствии или недостаточности собственных средств клиента на счете в соответствии с Индивидуальными условиями. Дата выдачи кредита является дата отражения операции по счету карты.

Проценты начисляются на сумму основного долга с даты отражения операции по счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, в году - действительное число календарных дней. В случае несвоевременного погашения обязательного платежа на сумму непогашенной в срок задолженности проценты не начисляются, начиная с даты, следующей за датой платежа (включительно). Начиная с указанной даты на сумму непогашенной в срок задолженности начисляется неустойка (п. 5.3 Условий).

Исходя из п. п.2 и 5.6 Условий, ежемесячно до наступления даты платежа клиент обязан пополнить счет карты на сумму обязательного платежа (5 % от суммы основного долга, но не менее 150 руб. плюс проценты, неустойка и платы в соответствии с Тарифами банка), указанную в отчете для погашения задолженности. Дату и способ пополнения счета карты клиент определяет самостоятельно. Погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты способами, перечисленными в индивидуальных условиях с учетом следующих сроков зачисления денежных средств на счет: при проведения операции пополнения счета с использованием карты - не позднее следующего рабочего дня с даты проведения операции; при безналичном перечислении на счет (без использования карты) - не позднее следующего рабочего дня от даты поступления средств на корреспондентский счет Банка.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий, клиент осуществляет частичное (оплата суммы обязательного платежа) или полное (оплата суммы общей задолженности) погашение кредита в соответствии с информацией, указанной в отчете. Расчет суммы обязательного платежа и суммы общей задолженности осуществляется в соответствии с общими условиями.

Срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемых клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты (п.2.5 Индивидуальных условий).

В соответствии с п.6 Общих условий отчет предоставляется в подразделении Банка по месту ведения счета либо отражается в системе «Сбербанк Онлайн», либо направляется на указанный клиентом электронный адрес.

Судом установлено, что Цынгалев Ю.Н. неоднократно пользовался кредитной картой <данные изъяты> №, осуществляя снятие денежных наличных средств через банкоматы и оплату товаров и услуг.

При этом обязательные платежи Цынгалев Ю.Н. производил в период с августа 2018 года до февраля 2019 года регулярно в сумме, установленной кредитным договором, в период с дд.мм.гггг. по дд.мм.гггг. пополнения на счет карты не происходило, дд.мм.гггг. образовался просроченный платеж и банком была начислена неустойка, за период с 16 марта по дд.мм.гггг. ответчик внесен платеж в сумме 4 359, 02 руб., явно недостаточный для покрытия просроченной задолженности (63 911, 53 руб.), начисленных процентов (11 792, 36 руб.) и неустойки (1 089,96 руб.) и более платежей в погашение кредитной задолженности не поступало.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно представленному истцом расчёту, судом проверенному и ответчиком не оспоренному и не опровергнутому, задолженность Цынгалева Ю.Н. по заключенному с Банком договору по состоянию на дд.мм.гггг. составляет 719 172, 48 руб., из которых: просроченный основной долг - 599 905,03 руб., просроченные проценты - 95 451, 13 руб., неустойка - 23 816,32 руб.

Установленные обстоятельства, подтверждённые исследованными судом доказательствами, свидетельствуют о том, что Цынгалевым Ю.Н. ненадлежащим образом исполняются взятые им на себя обязательства по договору, и по состоянию на дд.мм.гггг. у него перед истцом существует задолженность в размере 719 172, 48 руб.

Согласно п.2.6 Индивидуальных условий, срок возврата общей задолженности указывается банком в письменном уведомлении, направленном клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением им договора.

Из материалов дела следует, что Банк направил Цынгалеву Ю.Н. письменное требование (претензия) от дд.мм.гггг., в котором указал, что общая сумма предоставленных кредитных средств составила 599 905, 03 руб., по состоянию на дд.мм.гггг. просроченная задолженность составила 703 057, 63 руб., которую предлагалось вернуть досрочно в срок до дд.мм.гггг., однако, Цынгалев Ю.Н. данное требование не исполнил.

В связи с изложенным иск ПАО «Сбербанк России» в лице филиала - Среднерусского банка ПАО Сбербанк подлежит удовлетворению, и с Цынгалева Ю.Н. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по банковской кредитной карте в размере 719 172, 48 руб. досрочно.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны возместить все понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления в размере 10 391,72 руб., подтвержденные платежным поручением № от дд.мм.гггг.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

         Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░ ░░.░░.░░░░. ░ ░░░░░░░ 719 172 ░░░░░░ 48 ░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ - 599 905 ░░░░░░ 03 ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ - 95 451 ░░░░░░ 13 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ - 23 816 ░░░░░░ 32 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 391 ░░░░░░ 72 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, - ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░