Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-135/2024 ~ М-21/2024 от 18.01.2024

Дело № 2-135/2024

УИД 56RS0015-01-2024-000092-84

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кувандык 1 марта 2024 года

Кувандыкский районный суд Оренбургской области в составе: председательствующего судьи Беловой Л.В.,

при секретаре Татлыбаевой С.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Маракину Виктору Ефимовичу о взыскании задолженности по договору потребительского кредита № от 23 марта 2023 года,

УСТАНОВИЛ:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд к Маракину В.Е. с вышеназванным иском, указав в обоснование исковых требований, что 23 марта 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и Маракиным В.Е. заключен договор потребительского кредита №, на основании которого ответчику банком предоставлен лимит кредитования 495000 рублей под 23,9% годовых сроком на 60 месяцев.

В период пользования кредитом ответчик ненадлежащим образом исполнял обязанности по возврату кредита и уплате процентов, в связи с чем, по состоянию на 10 января 2024 года образовалась задолженность по кредиту в общем размере 629071 рубль 39 копеек, из них: 533787 рублей 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, 66418 рублей 10 копеек – просроченные проценты, 12670 рублей 61 копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду, 10557 рублей 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 2532 рубля 79 копеек – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета, 2360 рублей 00 копеек – иные комиссии.

ПАО «Совкомбанк» просит взыскать с Маракина В.Е. в пользу банка задолженность по договору потребительского кредита № от 23 марта 2023 года в общем размере 629071 рубль 39 копеек, расходы по уплате государственной пошлины – 9490 рублей 71 копейка.

Определением Кувандыкского районного суда от 14 февраля 2024 года к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Представитель истца ПАО «Совкомбанк», представитель третьего лица ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, представитель истца письменно ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования просил удовлетворить.

Ответчик Маракин В.Е. в судебное заседание не явился. Почтовым конвертом подтверждается, что судебная повестка о рассмотрении дела 1 марта 2024 года в 12 часов 00 минут доставлена ответчику по адресу его регистрации и адресу места его жительства, указанным истцом при подаче иска в суд, который является кредитором ответчика, но не получена им, возвращена в связи с истечением срока хранения. На телефонные звонки Маракин В.Е. не отвечает. Супруга ответчика от получения судебной повестки для передачи ему отказалась, что подтверждается актом от 27 февраля 2024 года. В соответствии со ст.20 и п.1 ст.165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации при подобных обстоятельствах сообщение считается полученным, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному им адресу. Повестку о рассмотрении дела Маракин В.Е. не получил по обстоятельствам, зависящим от него, и он несет риск последствий неполучения судебной повестки. Заявления об отложении разбирательства дела от ответчика не поступило. Неявка Маракина В.Е. в судебное заседание является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе ответчика от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве и иных процессуальных прав, и не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

В соответствии с ответом заместителя главного врача ГБУЗ <данные изъяты> от 16 февраля 2024 года Маракин В.Е. после выписки из больницы 14 февраля 2024 года находится в удовлетворительном состоянии, в судебном заседании может участвовать.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, статьи 20 и пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон и представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено судом и подтверждается материалами дела, что 23 марта 2023 года Маракин В.Е. обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением заемщика на предоставление кредита, в котором просил заключить с ним посредством акцепта настоящей оферты универсальный договор на условиях, изложенных в Правилах банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» (далее – Правила), в рамках которого он сможет пользоваться услугами банка, также просил заключить с ним договор дистанционного банковского обслуживания (далее – ДБО) и подключить его к системе ДБО на условиях, изложенных в Положении о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), в рамках которого он сможет через дистанционные каналы обслуживания (далее – ДКО) обслуживать все его счета в банке (при наличии технической возможности), использовать единую электронную подпись в целях дальнейшего открытия счетов и оказания услуг, предусмотренных Универсальным договором и иными договорами, ему как физическому лицу. Подтвердил, что авторизованный номер телефона № используется только им и будет использоваться им лично при совершении операций через ДКО системы ДБО без права передачи третьим лицам; в случае утери мобильного телефона, смены SIM-карты или номера телефона он незамедлительно обязан уведомить об этом банк, чтобы предотвратить риск несанкционированного доступа третьим лицам к его идентификационным данным; подача дистанционного распоряжения в порядке, предусмотренном Положением, равнозначна получению Банком поручения на бумажном носителе, оформленного в соответствии с требованиями действующего законодательств РФ; любая информация, подписанная его электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному его собственноручной подписью, и порождает идентичные такому документу юридические последствия. Он оповещен и согласен с предусмотренной в Положении его обязанностью соблюдать конфиденциальность ключа электронной подписи и правилами определения лица, подписывающего электронный документ.

Подписав оферту, Маракин В.Е. присоединился к Правилам, Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – Гражданский кодекс РФ), подтвердил, что ознакомлен и согласен с Правилами, Положением и Тарифами банка, обязался их соблюдать.

В заявлении о предоставлении транша Маракин В.Е. просил банк открыть ему банковский счет, зачислить на счет заемщика суммы транша по договору потребительского кредита. Подтвердил, что ознакомлен и согласен с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания» (далее – Условия) и тарифами комиссионного вознаграждения за комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания (далее – Тарифы). Дал акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг в размере 149 рублей ежемесячно путем списания средств с его счета №, открытого в банке (в дату оплаты минимального обязательного платежа (МОП).

23 марта 2023 года между ПАО «Совкомбанк» и Маракиным В.Е. путем подписания простой электронной подписью Индивидуальных условий договора потребительского кредита был заключен договор потребительского кредита №, на основании которого банк предоставил Маракину В.Е, на срок 60 месяцев лимит кредитования 495000 рублей 00 копеек.

Пунтом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом по ставке 9,9 % годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями), процентная ставка по договору устанавливается в размере 23,9 % годовых с даты установления лимита кредитования.

Неотъемлемой частью Индивидуальных условий договора потребительского кредита являются Общие условия договора потребительского кредита (далее – Общие условия), с которыми Маракин В.Е. был лично ознакомлен, что подтверждается его подписью в тексте Индивидуальных условий договора (пункт 14).

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, пунктами 3.6., 3.7., 4.1.1., 4.1.2. Общих условий Маракин В.Е. принял на себя обязательство возвратить кредит, а также уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором. Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита, происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта.

Минимальный обязательный платеж по кредиту согласован сторонами договора в размере 12553 рубля 66 копеек и должен быть уплачен заемщиком по 23 число каждого месяца включительно.

ПАО «Совкомбанк», открыв 23 марта 2023 года счет на имя Маракина В.Е. и зачислив на него сумму кредита в размере 495000 рублей 00 копеек, выполнило предложенные им в заявлении действия, то есть, в силу статей 432, 434 Гражданского кодекса РФ акцептовало его оферту.

Кроме того, согласно выписке по лицевому счету, 23 апреля 2023 года, 23 мая 2023 года, 23 июня 2023 года, 23 июля 2023 года, 23 августа 2023 года, 23 сентября 2023 года, 23 октября 2023 года, 23 ноября 2023 года заемщику предоставлялись в рамках лимита кредитования денежные средства в размере 8500 рублей в каждый из указанных дней, которыми он воспользовался.

Ответчик в нарушение принятых на себя обязательств платежи в погашение долга по кредиту и уплату процентов производил несвоевременно и не в полном объеме, начиная с 23 июля 2023 года.

Согласно пункту 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

Заемщик Маракин В.Е. был ознакомлен, что при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору он имеет право перейти в режим «Возврата в график», согласно Общим условиям. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

Пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (её акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим её принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет».

Таким образом, законом допускается заключение и определение условий договора потребительского кредита между сторонами в форме электронного документа (обмена электронными документами), подписанного аналогом собственноручной подписи (простой электронной подписью), вне зависимости от наличия или отсутствия соглашения между сторонами, допускающего заключение кредитного договора в форме электронного документа (обмена электронными документами).

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; использование SMS -сообщений.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно пункту 1 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 статьи 309 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (пункт 1 статьи 310 Гражданского кодекса РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, заимодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней).

Неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (статья 330 Гражданского кодекса РФ).

Пунктом 5.2. Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено право банка потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или уплаты процентов) продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Просроченная задолженность по кредиту возникла у Маракина В.Е. 25 июля 2023 года и на 10 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 170 дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла у Маракина В.Е. 25 июля 2023 года и на 10 января 2024 года суммарная продолжительность просрочки составила 170 дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 50009 рублей 67 копеек, последний платеж осуществлен 15 июня 2023 года в размере 16669 рублей 89 копеек.

Из представленного истцом расчета следует, что по состоянию на 10 января 2024 года задолженность по договору потребительского кредита № от 23 марта 2023 года составила 629071 рубль 39 копеек, из них: 533787 рублей 50 копеек – просроченная ссудная задолженность, 66418 рублей 10 копеек – просроченные проценты, 12670 рублей 61 копейка – просроченные проценты на просроченную ссуду, 10557 рублей 39 копеек – неустойка на просроченную ссуду, 2532 рубля 79 копеек – неустойка на просроченные проценты, 745 рублей 00 копеек – комиссия за ведение счета, 2360 рублей 00 копеек – иные комиссии.

Проверив расчет банка, суд в нем ошибок не обнаружил. Ответчик возражений относительно расчета и размера задолженности не представил.

Поскольку заемщик Маракин В.Е. допустил просрочку в оплате кредита, то с него в пользу ПАО «Совкомбанк» подлежит взысканию задолженность по договору потребительского кредита № от 23 марта 2023 года в общем размере 629071 рубль 39 копеек. С учетом длительности неоплаты долга по договору потребительского кредита (более 8 месяцев) суд приходит к выводу о том, что предусмотренных ст.333 Гражданского кодекса РФ оснований для снижения неустойки не имеется.

В соответствии с абзацем 3 пункта 2 статьи 213.11 Федерального закона от 26 октября 2002 года № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» с даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введении реструктуризации его долгов, требования кредиторов по денежным обязательствам, об уплате обязательных платежей, за исключением текущих платежей, требования о признании права собственности, об истребовании имущества из чужого незаконного владения, о признании недействительными сделок и о применении последствий недействительности ничтожных сделок могут быть предъявлены только в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Исковые заявления, которые предъявлены не в рамках дела о банкротстве гражданина и не рассмотрены судом до даты введения реструктуризации долгов гражданина, подлежат после этой даты оставлению судом без рассмотрения.

Следовательно, оставление исковых требований без рассмотрения в связи с банкротством гражданина и введением процедуры реструктуризации долгов производится только в том случае, если исковые требования не рассмотрены судом на момент признания гражданина банкротом.

Вместе с тем, на момент рассмотрения настоящего иска ПАО «Совкомбанк» решение о признании Маракина В.Е. банкротом арбитражным судом не выносилось. Определением Арбитражного суда Оренбургской области от 13 февраля 2024 года заявление Маракина В.Е. о признании его несостоятельным (банкротом) только принято к производству суда, по нему возбуждено дело № А47-1728/2024. Судебное заседание по проверке обоснованности требований заявителя назначено на 25 марта 2024 года.

Таким образом, оснований для оставления искового заявления ПАО «Совкомбанк» без рассмотрения не имеется.

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые в силу части 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления ПАО «Совкомбанк» уплачена государственная пошлина в размере 9490 рублей 71 копейка, исходя из цены иска в размере 629071 рубль 39 копеек, что подтверждается платежным поручением № от 11 января 2024 года. Суд удовлетворяет требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности по договору потребительского кредита к ответчику Маракину В.Е., поэтому расходы по уплате государственной пошлины в общем размере 9490 рублей 71 копейка подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 23 ░░░░░ 2023 ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░.░░.░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░ №) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░░ 1144400000425, ░░░ 4401116480) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 23 ░░░░░ 2023 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 629071 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 39 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 533787 (░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 50 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, 66418 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 10 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 12670 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 61 ░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 10557 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 39 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, 2532 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 79 ░░░░░░ – ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, 745 (░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░, 2360 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░ 00 ░░░░░░ – ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 9490 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░) ░░░░░░ 71 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ 6 ░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░