Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-176/2021 ~ М-91/2021 от 03.03.2021

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Суд в составе председательствующего судьи Юргамышского районного суда Курганской области Плешкова С.Ю.,

при секретаре Кандаковой О.А.,

с участием ответчиков Пагиной Е.М., Маловой (Черепановой) Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании 28 мая 2021 года в п. Юргамыш, ул. Ленина, д. 39 Юргамышского района Курганской области гражданское дело по иску кредитного потребительского кооператива «Сибирский Капитал» к Пагиной Елене Михайловне, Маловой (Черепановой) Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по договору займа,

у с т а н о в и л:

В Юргамышский районный суд Курганской области обратился кредитный потребительский кооператив «Сибирский Капитал» (далее КПК «Сибирский Капитал») к Пагиной Е.М., Черепановой Н.С. о взыскании задолженности по договору займа. В заявлении указали, что ДД.ММ.ГГГГ между КПК «Сибирский Капитал» и ответчиками заключен договор потребительского займа №, по которому заемщикам переданы деньги в сумме 50000 рублей, на срок 36 месяцев, под 45 % годовых. В свою очередь они обязались возвратить заем и уплатить начисленные проценты в срок до ДД.ММ.ГГГГ Последний платеж в счет погашения задолженности по договору займа внесен 21.12.2020г. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, при нарушений сроков возврата займа, заемщик уплачивает займодавцу штраф, который составляет 20 % годовых от неуплаченной суммы, за каждый день просрочки, до момента возвращения займодавцу. В случае нарушения сроков возврата займа и процентов, процентная ставка увеличивается на 50 процентных пунктов, с даты возникновения просрочки, до даты оплаты просроченной задолженности. Переговоры с ответчиками по поводу возврата денег результата не дали. Согласно п. 3.1.2 общих условий, в случае нарушения условий договора займа истец вправе потребовать возврата займа и (или) расторжения договора. По состоянию на 12.02.2021г. задолженность ответчиков составляет 131929 рублей 52 копейки, из них: основной долг 45284 рубля, штраф за нарушение сроков возврата займа и процентов за период с 15.02.2019г. по 12.02.2021г. - 17455 рублей, проценты за пользование займом по состоянию на 12.02.2021г. - 69190 рублей 52 копейки. Просили взыскать в пользу КПК «Сибирский капитал» солидарно с Пагиной Е.М., Черепановой Н.С. деньги по договору займа в сумме 131929 рублей 52 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3839 рублей, почтовые расходы в сумме 182 рубля 56 копеек, всего 135951 рубль 08 копеек. Взыскать солидарно с Пагиной Е.М., Черепановой Н.С. в пользу КПК «Сибирский капитал» с 12.02.2021г. сумму процентов за пользование займом по ставке 45 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга до дня фактического возврата займа.

В связи с расторжением брака была уточнена фамилии ответчика Черепановой Н.С. – «Малова».

К участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований на предмет спора привлечен Юргамышский РО СП УФССП России по Курганской области.

Представитель истца в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещался своевременно и надлежаще. Просили рассмотреть гражданское дело без участия представителя.

В судебном заседании ответчик Пагина Е.М. с исковыми требованиями согласилась частично, не согласна с процентами.

Ответчик Малова (Черепанова) Н.С. с исковыми требованиями не согласилась полностью, так как она оплачивает кредит за бывшего супруга и у неё на иждивении двое детей.

Представитель Юргамышского РО СП УФССП России по Курганской области в судебное заседание не явился, о его дате и времени извещались своевременно и надлежаще.

С учетом мнения ответчиков, суд определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие представителей истца, третьего лица, извещенных о дате и времени судебного заседания, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Заслушав ответчиков, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу.

В судебном заседании установлено следующее: ДД.ММ.ГГГГ между КПК «Сибирский капитал» и Пагиной Е.М., Черепановой Н.С. заключен договор потребительского займа №, по которому истец предоставил ответчикам деньги в сумме 50000 рублей, на 36 месяцев, со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ., под 45 % годовых. Заемщики обязались возвратить сумму потребительского займа – 50000 рублей, проценты – 41887 рублей, всего 91887 рублей, путем уплаты 36 платежей, до 10 числа каждого месяца, в размере 2554 рубля, ежемесячно, за исключением последнего платежа, который составляет 2497 рублей. В сумму платежа входит часть суммы основного долга и проценты.

За неисполнение или не надлежащее исполнение обязательств по возврату займа и (или) уплате процентов на сумму займа заемщики обязаны оплатить неустойку в размере 20 % годовых, за каждый день просрочки, до дня погашения (включительно).

В случае нарушения сроков возврата займа и процентов за пользование им, процентная ставка увеличивается на 50 процентных пунктов, на период с даты возникновения просрочки, до даты оплаты просроченной задолженности. Ответственность созаемщиков по договору является солидарной. Также ответчики согласились с Общими условиями договора.

В соответствии с п.п. 1.1, 1.3, 3.1.6 Общих условий договора потребительского займа, заимодавец передает созаемщикам в собственность денежную сумму в размере и на условиях, определенными Индивидуальными условиями договора, а созаемщики обязуются возвратить указанную сумму займа, в сроки и порядке, определенные Общими и индивидуальными условиями договора, а также уплатить причитающиеся проценты за пользование займом. Заимодавец передает созаемщикам или титульному созаемщику, указанному в индивидуальных условиях договора потребительского займа, сумму займа наличными денежными средствами в кассе заимодавца, посредством проведения безналичных расчетов, в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты подписания договора. Заемщик вправе начислять проценты за пользование суммой основного долга по день фактического пользования номиналом.

10.09.2020г. деньги в сумме 4880 рублей истцом выданы наличными Пагиной Е.М., и 45120 рублей перечислены ей на счет, всего 50000 рублей.

В погашение задолженности Пагиной произведено три платежа на сумму 6922 рубля (2554 рубля + 3200 рублей +1168 рублей). Установленные обстоятельства подтверждаются: договором займа; графиком платежей; общими условиями договора потребительского займа; расходным кассовым ордером и платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ; квитанциями к приходному кассовому ордеру от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно графика платежей (приложение № к индивидуальным условиям), ДД.ММ.ГГГГ стороны изменили даты платежей, установив их до 15 числа каждого месяца, с ежемесячной оплатой 2554 рублей, за исключением последнего платежа, который должен быть произведен в сумме 2041 рубль. Также зафиксировали сумму задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ – 48625 рублей.

За период с 30.11.2018г. по 21.12.2020г. (с учетом принудительного взыскания через службу судебных приставов) Пагиной оплачено 22861 рубль 48 копеек, из них 3341 рубль в погашение основного долга и 19520 рублей 48 копеек в погашение процентов. Иных платежей не производилось, что установлено: расчетом задолженности; журналом платежей; платежными поручениями ССП; квитанциями.

Согласно претензии, 07.05.2019г. КПК «Сибирский капитал» выставлена претензия об уплате задолженности в течение 30 календарных дней, которая получена Пагиной 14.05.2019г. (оплата до 13.06.2019г. включительно).

В связи с неуплатой задолженности, 19.07.2019г. КПК «Сибирский капитал» обратился к мировому судье судебного участка № 31 Юргамышского судебного района о взыскании задолженности по договору займа с Пагиной и Черепановой. 24.07.2019г. судебный приказ был выдан.

10.07.2020г. Юргамышским РО СП УФССП России по Курганской области возбуждено исполнительное производство по принудительному взысканию задолженности. В ходе исполнительного производства из заработной платы Пагиной удержаны денежные средства, зачисленные в погашение процентов, который учтены при расчете задолженности КПК «Сибирский капитал».

В связи с поступлениями возражений ответчика Пагиной, определением мирового судьи от 11.01.2021г. судебный приказ отменен. 27.01.2021г. исполнительное производство прекращено

Установленные обстоятельства подтверждаются: заявлением о выдаче судебного приказа; судебным приказом; постановлением о возбуждении и прекращении исполнительного производства; возражениями Пагиной; определением об отмене судебного приказа.

В соответствии со свидетельством о расторжении брака, Черепанова Н.С. ДД.ММ.ГГГГ расторгла брака и сменила фамилию на «Малову».

Помимо указанного договора займа, между КПК «Сибирский капитал» и Пагиной ДД.ММ.ГГГГ заключен договор займа №, в сумме 10000 рублей, на 1 месяц, под 144 % годовых. Задолженность по которому взыскана решением мирового судьи судебного участка № 31 Юргамышского судебного района 01.03.2021г. с Пагиной. Данные факты установлены согласно: договора займа; графика погашения; решения мирового судьи.

В силу п. 1 ст. 807, п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пп. 1 п. 1 ст. 2, п. 3 ст. 3 Федерального закона от 02.07.2010 N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции на момент заключения договора), для целей настоящего Федерального закона используются следующие основные понятия: микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование).

Кредитные организации, кредитные кооперативы, ломбарды и другие юридические лица осуществляют микрофинансовую деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации, регулирующим деятельность таких юридических лиц.

Как указано в ст. 2, п. 2 ст. 4, пп. 4 п. 2 ст. 13 Федерального закона от 18.07.2009 N 190-ФЗ "О кредитной кооперации" (в редакции на момент заключения договора), правовыми основами создания и деятельности кредитных кооперативов являются Гражданский кодекс Российской Федерации, настоящий Федеральный закон, другие федеральные законы, иные нормативные правовые акты Российской Федерации и нормативные акты Центрального банка Российской Федерации (далее - Банк России), регулирующие отношения с участием кредитных кооперативов.

Кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

Член кредитного кооператива (пайщик) обязан: своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы.

Суд считает, что между КПК «Сибирский Капитал» и Пагиной Е.М., Черепановой Н.С. заключен договор займа. В договоре имеются все условия, предусмотренные для договоров данного вида. Ответчики ознакомлены с общими и индивидуальными условиями договора займа.

Со стороны потребительского кооператива условия договора выполнены полностью, ответчикам предоставлены денежные средства. В нарушение условий договора, деньги в счет погашения задолженности ими не выплачиваются, поэтому требования истца о солидарном взыскании с ответчиков основного долга в сумме 45284 рубля обоснованы, и подлежат удовлетворению.

В силу п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции на момент заключения договора), на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно информации Банка России от 16 мая 2018 г. «Среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) за период с 01 января по 31 марта 2018 года (применяются для договоров потребительского кредита (займа), заключаемых в 3 квартале 2018 года кредитными потребительскими кооперативами с физическими лицами)» по: потребительским займам без обеспечения свыше 365 дней, свыше 30 тыс. рублей до 60 тыс. рублей, включительно: среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляют – 42,585% годовых, предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) составляют – 56,780% годовых.

П. 12 индивидуальных условий установлено, что при нарушении сроков возврата займа и процентов за пользование им, процентная ставка увеличивается на 50 процентных пунктов, на период с даты возникновения просрочки, до даты оплаты просроченной задолженности.

Стороны были вправе установить указанное условие в договоре.

Истец произвел расчет процентов за периоды с 16.02.2019г. по 18.02.2019г., с 16.03.2019г. по 12.02.2021г. с увеличением на 50 процентных пунктов, из расчета 95 % годовых.

Однако, в силу п. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", процентная ставка не может превышать предельное значение полной стоимости микрозайма, определённое Банком России в установленном законом порядке, поэтому в данном случае при расчете за периоды с: 16.02.2019г. по 18.02.2019г., 16.03.2019г. по 12.02.2021г. подлежит применению ставка 56,780% годовых. Указанная позиция изложена в определение СК по гражданским делам Верховного Суда РФ от 19 февраля 2019 г. N 80-КГ18-15.

Сумма процентов за периоды с 30.11.2018г. по 15.02.2019г., и с 19.02.2019г. по 15.03.2019г. из расчета 45 % годовых, составляет 5848 рублей.

Сумма процентов за период с 16.02.2019г. по 18.02.2019г. от суммы 46158 рублей, по ставке 56,780 % годовых составляет 215 рублей 41 копейка.

Задолженность	Период просрочки	Формула	Проценты за период	Сумма процентов
с	по	дней
46 158,00	16.02.2019	18.02.2019	3	46 158,00 * 3 / 365 * 56.78%	+ 215,41 р.	= 215,41 р.
Сумма процентов: 215,41 руб.
Сумма основного долга: 46 158,00 руб.

Сумма процентов за период с 16.03.2019г. по 12.02.2021г. от суммы 45284 рубля, по ставке 56,780 % годовых составляет 49240 рублей 73 копейки.

Задолженность	Период просрочки	Формула	Проценты за период	Сумма процентов
с	по	дней
45 284,00	16.03.2019	31.12.2019	291	45 284,00 * 291 / 365 * 56.78%	+ 20 499,36 р.	= 20 499,36 р.
45 284,00	01.01.2020	31.12.2020	366	45 284,00 * 366 / 366 * 56.78%	+ 25 712,26 р.	= 46 211,62 р.
45 284,00	01.01.2021	12.02.2021	43	45 284,00 * 43 / 365 * 56.78%	+ 3 029,11 р.	= 49 240,73 р.
Сумма процентов: 49 240,73 руб.
Сумма основного долга: 45 284,00 руб.

Таким образом, общая сумма процентов за период с 30.11.2018г. по 12.02.2021г., подлежащая уплате ответчиками, составляет 35783 рубля 66 копеек (5848 рублей + 215 рублей 41 копейка + 49240 рублей 73 копейки – 19520 рублей 48 копеек оплаченных процентов).

Истец просит взыскать солидарно с Пагиной Е.М., Маловой (Черепановой) Н.С. в свою пользу с 12.02.2021г. проценты за пользование займом по ставке 45 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга, до дня фактического возврата займа.

В силу положений п. 3 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В договоре между КПК «Сибирский капитал» и Пагиной, Маловой (Черепановой) предусмотрено начисление процентов до фактического возврата займа (п. 3.1.6 Общих условий), поэтому требование является обоснованным. За период с 13.02.2021г. по 28.05.2021г. (дата вынесения решения) сумма процентов составляет 5862 рубля 11 копеек, которая должна быть взыскана с ответчиков в пользу истца солидарно, а с 29.05.2021г. подлежат взысканию проценты за пользование займом по ставке 45 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга до дня фактического возврата займа.

Задолженность	Период просрочки	Формула	Проценты за период	Сумма процентов
с	по	дней
45 284,00	13.02.2021	28.05.2021	105	45 284,00 * 105 / 365 * 45%	+ 5 862,11 р.	= 5 862,11 р.
Сумма процентов: 5 862,11 руб.
Сумма основного долга: 45 284,00 руб.

Всего с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию солидарно проценты за пользование займом в сумме 41645 рублей 77 копеек (35783 рубля 66 копеек + 5862 рубля 11 копеек).

Как указано в п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Уплата неустойки (штрафа) заемщиками за несвоевременное погашение задолженности предусмотрена договором займа, в размер 20 % годовых, за каждый день просрочки до дня погашения задолженности, что соответствует положениями п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ.

Расчет неустойки произведён истцом от общей суммы задолженности за периоды с: 16.02.2019г. по 18.02.2019г., 16.03.2019г. по 12.02.2021г.

Как указывалось выше, требование об уплате задолженности должно быть исполнено Пагиной до 13.06.2019г., включительно. С 14 июня 2019г. задолженность стала просроченной, и неустойка могла начисляться на всю сумму основного долга.

В силу вышеприведенных положений, расчет неустойки (штрафа) производится от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств. То есть расчет неустойки должен производиться исходя из суммы погашения основного долга по измененному графику платежа, до момента пока она вся не стала просроченной. Таким образом размер неустойки составляет за период с: 16.02.2019г. по 18.02.2019г. от суммы 787 рублей – 1 рубль 29 копеек; 16.03.2019г. по 15.03.2019г. от суммы 986 рублей – 16 рублей 75 копеек; 16.04.2019г. по 15.05.2019г. от суммы 1841 рубль – 30 рублей 26 копеек; 16.05.2019г. по 13.06.2019г. от суммы 2783 рубля – 44 рубля 22 копейки; 14.06.2019г. по 12.02.2021г. от суммы 45284 рубля – 15111 рублей 21 копейка.

Всего сумма неустойки составляет 15203 рубля 73 копейки.

Таким образом, с Пагиной Е.М., Маловой (Черепановой) Н.С. в пользу КПК «Сибирский капитал» подлежат взысканию деньги в сумме: 102133 рубля 50 копеек (45284 рубля + 41645 рублей 77 копеек + 15203 рубля 73 копейки).

Истец просит взыскать с ответчиков: расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3839 рублей, почтовые расходы в сумме 182 рубля 56 копеек.

Несение указанных затрат подтверждено: платежными поручениями от 03.07.2019г., от 10.02.2021г.; кассовыми чеками; списком внутренних почтовых отправлений.

В силу ст. 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу истца солидарно подлежат взысканию: государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд, почтовые расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований (102133 рубля 50 копеек / 131929 рублей 52 копейки) в сумме 3113 рублей 30 копеек, из них: государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления в суд – 2971 рубль 97 копеек; почтовые расходы – 141 рубль 33 копейки.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд:

р е ш и л:

Исковые требования кредитного потребительского кооператива «Сибирский Капитал» к Пагиной Елене Михайловне, Маловой (Черепановой) Наталье Сергеевне о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Пагиной Елены Михайловны, Маловой (Черепановой) Натальи Сергеевны в пользу кредитного потребительского кооператива «Сибирский Капитал» задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 102133 рубля 50 копеек, состоящую из: невозвращенного основного долга в сумме 45284 рубля; задолженности по процентам за период с 30.11.2018 года по 28.05.2021 года в сумме 41645 рублей 77 копеек; неустойки за период с 15.02.2019 года по 12.02.2021 года в сумме 15203 рубля 73 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2971 рубль 97 копеек, почтовые расходы в сумме 141 рубль 33 копейки, а всего деньги в сумме 105246 (сто пять тысяч двести сорок шесть) рублей 80 копеек.

Взыскать солидарно с Пагиной Елены Михайловны, Маловой (Черепановой) Натальи Сергеевны в пользу кредитного потребительского кооператива «Сибирский Капитал» начиная с 29 мая 2021 года, проценты за пользование займом по ставке 45 % годовых, начисляемые на сумму остатка основного долга 45284 рубля, с учетом его последующего уменьшения, до дня фактического возврата займа.

В удовлетворении исковых требований кредитному потребительскому кооперативу «Сибирский Капитал» к Пагиной Елене Михайловне, Маловой (Черепановой) Наталье Сергеевне о взыскании процентов по договору займа, неустойки, судебных издержек в большей сумме - отказать.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение месяца с подачей жалобы через Юргамышский районный суд Курганской области.

Судья:                          С.Ю. Плешков