Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-6628/2023 от 04.05.2023

Судья: Пряникова Т.Н. Апел. гр.дело № 33-6628/2023

УИД: 63RS0041-01-2022-007262-75

(№ 2-643/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 июня 2023 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

Председательствующего: Маликовой Т.А.,

Судей: Серикова В.А., Кривицкой О.Г.

при секретаре И.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе П.В.И. на решение Советского районного суда г. Самары от 14 марта 2023 г., которым постановлено:

«Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Самарское отделение № к П.В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в порядке наследования, удовлетворить.

Взыскать с П.В.И., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки: <адрес>, паспорт № № выдан ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по эмиссионному контракту № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 993 рублей 64 копеек, из которых просроченные проценты в размере 17 956 рублей 83 копеек, просроченный основной долг-158 311 рублей 44 копейки, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 4 725 рублей 37 копеек».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Маликовой Т.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Самарское отделение № обратилось в суд с иском к П.В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в порядке наследования, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и П.С.В. заключен эмиссионный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлена кредитная карта №, а также открыт счет № с первоначальным лимитом 45 000 рублей на срок 57 месяцев под 36,00 % годовых.

Согласно п.6 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условиям кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии сп.3.3 Общих условии кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

В связи с неисполнением надлежащим образом обязательств заемщиком образовалась задолженность по данному эмиссионному договору.

Согласно сведениям, полученным с сайта Федеральной нотариальной палаты, П.С.В. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Задолженность заемщика по состоянию ДД.ММ.ГГГГ составляет 180 993,64 рублей, в том числе: 158 311,44 рублей - сумма основного долга; 17 956,83 рублей – просроченные проценты.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с П.В.И. в свою пользу сумму задолженности по эмиссионному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 180 993,64 рублей, в том числе: 158 311,44 рублей - сумма основного долга; 17 956,83 рублей - просроченные проценты, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 725,37 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе П.В.И. просит решение суда отменить и принять новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку умерший муж П.С.В. был застрахован по данному кредиту.

В судебном заседании представитель ПАО Сбербанк М.Ю.В. просила решение суда оставить без изменения.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание апелляционной инстанции не явились, своих представителей в суд не направили, каких-либо ходатайств не представили. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Самарского областного суда. В связи с чем, судебная коллегия в соответствии со ст. ст. 167, 327 ГПК Российской Федерации полагала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

В силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: 1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; 2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; 3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; 4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов; односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (ч.1).

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно (ч.3).

Из ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами. Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В силу п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно; каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям, данным постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2021 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства;

смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками;

ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства;

принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества;

поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее); размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и П.С.В. заключен эмиссионный договор №, по условиям которого П.С.В. предоставлена кредитная карта № с первоначальным лимитом 45 000 рублей на срок 12 месяцев под 19 % годовых, дата платежа не позднее 20 дней с даты формирования отчета

ПАО Сбербанк открыл на имя П.С.В. счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором, что следует из индивидуальных условий выпуска и обслуживания кредитной карты, расчета задолженности по банковской карте.

Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка, что подтверждает материалами дела.

П.С.В. ознакомился с индивидуальными условиями, о чем ДД.ММ.ГГГГ он поставил свою подпись.

Договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Получение заемщиком кредита на указанных условиях подтверждается движением основного долга по карте и индивидуальными условиями выпуска и обслуживания кредитной карты, подписанным П.С.В.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами.

Согласно условиям кредитного договора, уплата процентов за пользование кредитом производится ежемесячно одновременно с погашением кредита.

В соответствии с п.12 кредитного договора, за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплаты процентов за пользование кредитом (в соответствии сп.3.3 Общих условии кредитования заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленного договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

ПАО Сбербанк свои обязанности по договору исполнил надлежащим образом.

Согласно расчету задолженности по счету карты, П.С.В. воспользовался денежными средствами, однако свои обязательства по возврату кредита и процентов надлежащим образом не исполнил, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, состоящая из суммы основного долга в размере 158 311,44 рублей и просроченных процентов в размере 17 956,83 рублей.

П.С.В. умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти серия IV-EP № от ДД.ММ.ГГГГ

Наследником, принявшим наследство, является П.В.И. (супруга наследодателя).

Наследуемое имущество состоит из: - № доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: <адрес> (кадастровой стоимостью 4 788 052 рублей); - № доли в праве общей долевой собственности на транспортное средство марки <данные изъяты> (рыночной стоимостью 137 000 рублей); - 1/2 доли в праве общей долевой собственности на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО «Сбербанк России».

Таким образом, стоимость наследственного имущества превышает размер долговых обязательств наследодателя.

Удовлетворяя требования истца, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что поскольку ответчик принял наследство, то она несет перед кредитором наследодателя обязательства по погашению кредитной задолженности в пределах стоимости перешедшего к ней наследственного имущества.

Оснований не соглашаться с выводами суда первой инстанции, суд апелляционной инстанции не усматривает.

Доводы апелляционной жалобы о том, что наследодатель по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ был застрахован на момент заключения договора, в связи с чем требования банка являются неправомерными, судебной коллегией не принимаются.

На основании п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения предусмотрены ст.ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

ДД.ММ.ГГГГ П.С.В. подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в котором выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями, изложенными в указанном заявлении, и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ПАО «Сбербанк России».

Как следует из условий страхования, категории лиц, у которых до даты подписания Заявления на страхование (включая указанную дату) были диагностированы заболевания, указанные в Заявлении на страхование, а также категория лиц, возраст которых на дату подписания Заявления на страхование превышает указанный Заявлении на страхование или являющиеся инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, могут быть застрахованы только на условиях Базового страхового покрытия. Список страховых рисков, входящих в Базовое покрытие, указан в Заявлении на страхование и в Условиях программы страхования.

П.С.В. был с ними ознакомлен, что подтверждается его подписью в Заявлении на страхование.

Из выписки из амбулаторной карты следует, что П.С.В. обслуживался в ГБУЗ СО СГБ № с диагнозами, в т.ч. <данные изъяты>).

Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти П.С.В. явилось: - <данные изъяты>, то есть смерть наступило в результате заболевания.

В соответствии с Условиями программы страхования, страховой риск – «смерть в результате заболевания» не входит в Базовое страховое покрытие.

По результатам представленных документов ООО СК «Сбербанк страхование жизни» принято решение об отказе в страховой выплате, которое не оспорено.

Таким образом, суд пришел к правильному выводу о взыскании задолженности наследника.

Иных, доводов, влекущих отмену или изменение обжалуемого решения апелляционная жалоба не содержит.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает, поскольку суд правильно определил характер правоотношений сторон и нормы закона, которые их регулируют, исследовал обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, и, оценив представленные по делу доказательства в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, постановил решение об удовлетворении заявленных банком исковых требований.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Советского районного суда г. Самары от 14 марта 2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу П.В.И. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи