Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-402/2022 ~ М-402/2022 от 14.10.2022

Дело № 2-402/2022

УИД 13RS0001-01-2022-000542-34

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

с. Кемля 30 ноября 2022 г.

Ичалковский районный суд Республики Мордовия в составе

судьи Куркина Д.П.,

при секретаре Капитоновой О.А.,

с участием в деле:

заявителя акционерного общества «Совкомбанк страхование»,

заинтересованного лица Вечканова В.И., его представителя Кудрявцева С.В., действующего на основании заявления от 30 ноября 2022 г.,

заинтересованных лиц автономной некоммерческой организации «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова, публичного акционерного общества «Совкомбанк»,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Совкомбанк страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

установил:

акционерное общество «Совкомбанк страхование» (далее «Совкомбанк страхование» (АО)) обратилось в суд с вышеуказанным заявлением, указав, что решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова от 8 июля 2022 г. № У-22-73306/5010-004 с «Совкомбанк страхование» (АО) в пользу Вечканова В.И. была взыскана страховая премия в размере 21 552 руб. 13 коп. по договору добровольного коллективного страхования заемщиков кредитов от 18 сентября 2020 г. № 123-77-000003-20 заключенному между «Совкомбанк страхование» (АО) и ПАО «Совкомбанк». Заявитель не согласен с указанным решением по тем основаниям, что между «Совкомбанк страхование» (АО) и Вечкановым В.И. не заключено договоров страхования, страховщик не получал страховую премию от застрахованного лица. В связи с этим Вечканов В.И. не вправе требовать от страховщика возврата денежных средств. Заемщик осуществлял все платежи через ПАО «Совкомбанк».

Вечкановым В.И. не доказан факт внесения страховой премии на счет «Совкомбанк страхование» (АО). Страховщик не получал страховой премии от Вечканова В.И. и не получает денежные средства от заемщиков Банка в рамках коллективных договоров страхования. Плательщиком страховой премии является Банк, включившим заемщика (Застрахованное лицо) в программу коллективного страхования. В связи с тем, что Вечканов В.И. вносил денежные средства ПАО «Совкомбанк», то к последнему и должны были предъявляться требования о возврате, однако заемщик ошибочно предъявил требования к страховщику, не ответственному за возврат страховой премии. Вечканов В.И. пропустил срок возврата страховой премии при обращении в ПАО «Совкомбанк».

Заявитель считает, что Финансовый уполномоченный не учел условий договора коллективного страхования в части возврата страховой премии, а также не истребовал доказательства, имеющие существенное значение для рассмотрения дела, а именно документы, подтверждающие оплату страховой премии Вечкановым В.И в «Совкомбанк страхование» (АО).

С учетом изложенного заявитель просил признать решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова № У-22-73306/5010-004 от 8 июля 2022 г. незаконным, принять решение по существу заявленных требований Вечкановым В.И., отказав в удовлетворении требований в полном объеме.

В судебном заседании представитель заявителя «Совкомбанк страхование» (АО) отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, согласно заявлению представитель Зубкова Д.С. просила рассмотреть дело в отсутствии стороны заявителя.

Заинтересованное лицо Вечканов В.И. в судебном заседании пояснил, что при получении кредита, 42 020,14 руб. им было переведено в счет оплаты по договору страхования. 7 июля 2022 г. ему был осуществлен возврат указанных денежных средств. Разрешение заявления оставляет на усмотрение суда.

Представитель заинтересованного лица Вечканова В.И., Кудрявцев С.В. в судебном заседании пояснил, что Вечкановым В.И. были направлены письменные претензии в «Совкомбанк страхование» (АО) и ПАО «Совкомбанк» о возврате страховой премии в размере 42 020,14 руб., уплаченные Вечкановым В.И. при заключении кредитного договора. Претензии были оставлены без удовлетворения. В дальнейшем было направленно письменное заявление в службу финансового уполномоченного. В настоящее время Вечканову В.И. возвращена страховая премия полностью. Разрешение заявления «Совкомбанк страхование» (АО) оставляет на усмотрение суда.

Заинтересованное лицо АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в лице Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова в судебном заседании отсутствовало, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки суду не представили.

Согласно представленным письменным объяснениям представителя финансового уполномоченного Белова В.А., довод заявителя о том, что финансовым уполномоченным возврат страховой премии и платы за присоединение к договору добровольного страхования осуществлен с ненадлежащего лица, не может быть принят во внимание судом поскольку все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно предоставленным потребителем и финансовой организацией документам, страховая премия по Договору страхования включена в состав платы за Программу страхования № 4 в размере 42 020 руб. 14 коп. за весь срок страхования и потребитель компенсирует ПАО «Совкомбанк» расходы на оплату страховой премии. Таким образом, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который, в свою очередь, компенсирует ПАО «Совкомбанк» расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. Таким образом, довод финансовой организации и том, что заявитель не оплачивал страховщику страховую премию и не вправе требовать ее возврата от страховщика является несостоятельным.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение четырнадцати календарных дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной им при заключении договора страхования денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по присоединению заемщика к договору страхования из представленных финансовому уполномоченному сведений и документов, установлено, что потребителем обращение в финансовую организацию направлено в установленный Указанием Банка России и условиями договора страхования срок, в течение которого потребитель имел право на возврат страховой премии в соответствии с пунктом 9.7 договора страхования. Согласно заявлению на страхование сумма страховой премии по договору страхования составила 51,29 % от суммы платы за Программу страхования № 4 или 21 552 руб. 13 коп. Решение финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иным нормативным правовым актам Российской Федерации и не подлежит отмене. Установление судом того факта, что после вынесения решения финансовым уполномоченным заявитель представил доказательства в соответствии с которым требования потребителя не подлежали удовлетворению, не свидетельствует о незаконности решения финансового уполномоченного. Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение финансового уполномоченного в этой части не подлежит исполнению полностью или в соответствующей части.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, сведений об уважительных причинах неявки суду не представили.

В соответствии с частями третьей и пятой статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Заслушав объяснения явившихся лиц, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 1 Федерального закона от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Правовые основы деятельности финансовых уполномоченных регулируются Федеральным законом от 4 июня 2018 г. № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в статье 26 которого закреплено право финансовых организаций обжаловать в суд решения финансовых уполномоченных в случае несогласия с ними. Однако, процессуальный порядок подачи и рассмотрения судами таких жалоб ни этим законом, ни нормами Гражданского процессуального кодекса не установлены.

Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 18 марта 2020 г. утверждены разъяснения по вопросам применения положений Закона №123-ФЗ, согласно которым рассмотрение заявлений финансовых организаций об обжаловании решений финансовых уполномоченных связано с разрешением гражданско-правового спора между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, и рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела I ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц (вопрос 5 Разъяснения ВС РФ от 18 марта 2020 г.).

В соответствии с абзацем 10 вопроса № 5 вышеуказанных разъяснений Верховного Суда Российской Федерации, в том случае, если суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, 31 декабря 2021 г. Вечканов В.И. обратился с заявлением о предоставлении кредита в ПАО «Совкомбанк» под залог транспортного средства в размере 480 230,14 руб., срок кредита 60 месяцев. В пункте 2 заявления указано на согласие на заключение договора страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели), и/или повреждения. Указано, что он осознает и подтверждает отсутствие факта навязывания дополнительных услуг со стороны банка, связанных с заключением договора страхования. В разделе Д заявления в пункте 1.2 указано, что клиент понимает, что вправе не участвовать в программе и самостоятельно застраховать риски, предусмотренные программой страхования, а также то, что он вправе в течении тридцати календарных дней с даты включения его в программу выйти из нее, подав в банк настоящее заявление. При этом банк возвращает уплаченную сумму за программу, которая направляется на погашение основного долга (если для оплаты использовались кредитные средства), либо перечисляются лично клиенту (если для оплаты программы использовались собственные средства). Пункт 2 данного раздела предусматривает размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты, которая составляет 0,146% (700,34 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока действия программы, подлежит уплате единовременно в дату подключения программы. В пункте 2.2 указано, что заемщик согласен с тем, что денежные средства взимаемые в него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 51,29% суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору группового (коллективного) страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (л.д. 158 обр.-160).

31 декабря 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и Вечкановым В.И. заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита, по условиям которого Вечканову В.И. предоставлен кредит в размере 480 230,14 руб., срок кредита 60 месяцев, процентная ставка 14,89 %, количество платежей 60, размер платежа 11 393,58 руб., срок платежа по 31 число каждого месяца включительно. В графе обязанность заемщика заключить иные договоры прописано: 1. договор банковского счета; 2. договор залога транспортного средства; 3. договор страхования транспортного средства и дополнительного оборудования к нему (в случае приобретения дополнительного оборудования за счет кредитных средств) от рисков хищения (угона), утраты (гибели), и/или повреждения. По решению заемщика транспортное средство и дополнительное оборудование к нему могут быть застрахованы от иных дополнительных рисков, в этом случае условия о страховании также будут считаться выполненными (л.д. 91 обр., 92).

Из копии договора коллективного страхования от 18 сентября 2020 г. № ПАО «Совкомбанк» (страхователь) и АО «Совкомбанк страхование» (страховщик) следует, что страховщик принимает на себя обязательство за обусловленную договором плату, страховую премию, уплачиваемую страхователем, при наступлении предусмотренного договором события (страхового случая) в отношении застрахованного лица осуществить страховую выплату выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, независимо от всех видов пособий, пенсий и выплат, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению, трудовым и иным соглашениям, а также сумм, причитающихся им в порядке возмещения вреда по действующему законодательству. Объектом страхования по страхованию от несчастных случаев и болезней являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретатель – одно или несколько физических и/или юридических лиц, назначенных застрахованным лицом, в пользу которого заключается настоящий договор страхования. В соответствии с пунктами 9.7, 9.7.1 договора страхования застрахованное лицо вправе предоставить страхователю заявление о выходе из программы страхования без ограничения по сроку подачи. Если заявление предоставляется застрахованным лицом в течение 30 календарных дней с даты включения в программу страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию в полном объеме. Страхователь в свою очередь обязуется осуществлять возврат застрахованному лицу плату за включение в программу страхования в полном объеме (л.д. 132-146).

Согласно памятке (информационному сертификату) о присоединении к программе добровольного страхования страховщиком является «Совкомбанк страхование» (АО), застрахованное лицо Вечканов В.И., дата вступления в программу страхования 31 декабря 2021 г., срок страхования 60 мес., программа страхования № 4: расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, вызвавшее смерть; стойкое расстройство здоровья застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, вызвавшее полную постоянную утрату застрахованным лицом общей трудоспособности – инвалидность I группы. Страховая выплата осуществляется по рискам смерть, инвалидность в размере 100% страховой суммы (л.д. 88).

Сообщениями «Совкомбанк страхование» (АО) от 25 января 2022 г. Вечканову В.И. в ответ на его обращение входящий № 645 от 12 января 2022 г., от 10 июня 2022 г. на его обращение входящий № 1149 от 6 июня 2022 г. разъяснено, что для получения информации о подключенных услугах, программах страхования, подачи заявления об исключении из определенной программы страхования по кредитному договору необходимо обращаться в ПАО «Совкомбанк». Возврат платы за участие в программе страхования «Совкомбанк страхование» (АО) производится ПАО «Совкомбанк» (л.д. 85 обр., 86).

Из содержания указанных соглашений следует, что банк принял на себя обязательства, связанные с организацией страхования, в том числе по оформлению, заключению и сопровождению договора страхования, взаимодействию со страховщиком. Страховая премия в пользу страховщика и вознаграждение в пользу банка Вечкановым В.И. полностью оплачены.

30 мая 2022 г. Вечкановым В.И. в «Совкомбанк страхование» (АО) направлено заявление (претензия) о добровольном перечислении в десятидневный срок с момента получения претензии страховой премии в размере 42 020,14 руб. (л.д. 90).

2 февраля 2022 г. Вечкановым В.И. в ПАО «Совкомбанк» направлено заявление на отказ от программы страхования и перечислении страховой премии в размере 42 020,14 руб. по реквизитам Вечканова В.И. (л.д. 89 обр.).

16 июня 2022 г. Вечканов В.И. обратился в АНО СДФУ с претензией (л.д. 85).

22 июня 2022 г. службой финансового уполномоченного направлено Вечканову В.И. сообщение о принятии его обращения от 22 июня 2022 г. в отношении «Совкомбанк страхование» (АО) к рассмотрению (л.д. 93 обр.)

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова от 8 июля 2022 г. № У-22-73306/5010-004 требования Вечканова В.И. к «Совкомбанк страхование» (АО) о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично, взыскана с «Совкомбанк страхование» (АО) в пользу Вечканова В.И. страховая премия в размере 21 552,13 руб. В остальной части требования Вечканова В.И. оставлены без рассмотрения. При принятии решения финансовый уполномоченный исходя из пункта 2 заявления на страхование от 31 декабря 2021 г. о включении заемщика в перечень застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования от 18 сентября 2020 г. № со сроком страхования 60 месяцев, установил, что 21 552, 13 руб. (42 020 руб. 14 коп. (плата за программу страхования 0,146% от суммы потребительского кредита 480 230, 14 руб. (700 руб. 34 коп. х на 60 мес. (срок кредита)) х 51,29% (л.д. 80-84).

При рассмотрении дела судом достоверно установлено, что Вечканов В.И. 31 декабря 2021 г. заключил договор о предоставлении потребительского кредита с ПАО «Совкомбанк». При заключении договора потребительского кредита были также оформлены дополнительные договоры: договор банковского счета, договор залога, договор страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422) (пункт 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизни и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В частности, в силу положений статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет средств страховщиков.

Как следует из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В пункте 5 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, высказана правовая позиция о том, что при присоединении к программе страхования и внесении заемщиком соответствующей платы за такое присоединение застрахованным является имущественный интерес заемщика, который по данному договору является страхователем.

Проанализировав указанные доказательства, суд приходит к выводу, что заключение договора страхования между сторонами имело место в целях обеспечения исполнения обязательств Вечканова В.И. перед банком. В соответствии с договором коллективного страхования, объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Платой за участие в программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Таким образом, вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Обращение заемщика произошло в предусмотренный договором 30- дневный срок, то есть срок возврата страховой премии не пропущен.

Заявителем не оспорен расчет уполномоченного в части определения размера страховой премии. В отсутствие спора в расчете определения задолженности суд рассматривает спор в пределах заявленных требований.

Оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, суд считает оспариваемое решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования № У-22-73306/5010-004 законным и обоснованным не подлежащим удовлетворению.

Оснований для удовлетворения заявления «Совкомбанк страхование» (АО) о признании незаконным решения финансового уполномоченного у суда не имеется.

Согласно представленной информации представителем ПАО «Совкомбанк» направленной на личный кабинет финансового уполномоченного, 8 июля 2022 г. № 127227164 при рассмотрении запроса финансового уполномоченного № У-22-73306/2060-003, банком 7 июля 2022 г. денежные средства в сумме 42 020,14 руб. возвращены на счет Вечканова В.И. Поступление указанной денежной суммы Вечканов В.И. подтвердил в судебном заседании.

Установление судом того факта, что в процессе рассмотрения дела, до вынесения судом решения, ответчик перечислил на счет истца требуемую им денежную сумму, не свидетельствует о необоснованности иска и не может служить основанием для отказа в удовлетворении исковых требований в данной части. Данное обстоятельство может служить основанием для указания суда о том, что решение суда в этой части не подлежит исполнению, или о том, что уплаченные суммы подлежат зачету в счет исполнения решения об удовлетворении иска. Вопрос о зачете выплаченных ответчиком денежных средств может быть разрешен в исполнительном производстве.

Данная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 15 декабря 2015 г. № 45-КГ15-16.

Учитывая, что потребителю Вечканову В.И. возвращена плата за программу страхования при заключении кредитного договора полностью в размере 42 020,14 руб., решение финансового уполномоченного о взыскании с «Совкомбанк страхование» (АО) в пользу Вечканова В.И. страховой премии в размере 21 552 руб. 13 коп., не подлежит исполнению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Совкомбанк страхование» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. Климова № У-22-73306/5010-004 от 8 июля 2022 г., отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Мордовия в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи жалобы через Ичалковский районный суд Республики Мордовия.

Судья Ичалковского районного суда

Республики Мордовия Д.П. Куркин

Решение в окончательной форме составлено 2 декабря 2022 г.

Судья Ичалковского районного суда

Республики Мордовия Д.П. Куркин