Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-568/2019 ~ М-307/2019 от 28.02.2019

Дело № 2-568/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 апреля 2019 года г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего Зрелкиной Е.Ю.,

при секретаре Вишняковой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Черебеева <В.М.> к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Черебеев В.М. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании комиссии за подключение к программе коллективного страхования, части суммы страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, мотивируя требования тем, что ПАО «Банк ВТБ» ему был предоставлен кредит в размере 537 185 руб. сроком на 60 месяцев, под 12,5% годовых. При заключении кредитного договора им также было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) по заключенному между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования. При выдаче Черебееву В.М. кредита Банком удержана плата за подключение к программе страхования в размере 90 247 руб., состоящая из страховой премии в размере 72 197,60 руб. и комиссии банка в размере 18 049,40 руб., срок действия договора страхования – 60 месяцев. 30.01.2019 года истцом в адрес ответчиков были направлены претензии с требованием о возврате уплаченной комиссии и страховой суммы пропорционально периоду действия договора страхования, однако его требование оставлено без удовлетворения. Обосновав исковые требования ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, а также отсутствием в договоре условия о возможности отказа от страхования в течение 14 дней, Черебеев В.М. произвел расчет сумм, подлежащих возврату в связи с отказом от договора страхования, и просил взыскать с ПАО «Банк ВТБ» часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 15 341,99 руб., с ООО СК «ВТБ Страхование» часть суммы страховой премии в размере 61 367,96 руб. Кроме того, истец ссылается на то, что навязанной услугой по страхованию ответчиками ему причинен моральный вред, который он оценивает в размере 10 000 руб. и просит взыскать солидарно с ответчиков. Также истец просит взыскать солидарно с ответчиков штраф в размере 50% от присужденной суммы, расходы по оплате услуг нотариуса в размере 1 690 руб.

Истец Черебеев В.М., его представитель Зверева Н.А. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Имеется заявление о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчики ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в суд представителей не направили. От представителей ответчиков поступили письменные возражения относительно предъявленных требований, в которых они просили отказать в удовлетворении требований истца.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу абзаца 2 пункта 2 данной статьи договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно пункту 1 статьи 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Согласно пункту 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Черебеевым В.М. (заемщик) и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в сумме 537 185 руб. со сроком возврата кредита ДД.ММ.ГГГГ под 12,5% годовых.

При заключении кредитного договора, Черебеев В.М. выразил желание на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков банка по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», что подтверждается заявлением от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия Программы страхования определены вышеуказанным договором коллективного страхования. Предметом договора является то, что Страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении определенных в настоящем договоре страховых случаев выплатить указанному в настоящем договоре Выгодоприобретателю обусловленную страховую сумму. Объектом страхования выступают не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя) связанные с жизнью и трудоспособностью Застрахованных. Срок страхования определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма составляет 537 185 рублей, стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составляет 90 247 рублей, из которых вознаграждение Банка – 18 049,40 рублей, 72 197,60 рублей – возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованное лицо Черебеев В.М., застрахованными рисками являются: смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, потеря работы.

Из материалов дела усматривается, что страховая премия в размере 72 197,60 рублей в отношении Застрахованного Черебеева В.М. Банком ВТБ перечислена на расчетный счет Страховщика 20 июня 2018 года в полном объеме, о чем в материалах дела имеется ответ на запрос Банка. Данное обстоятельство также подтверждается выпиской по лицевому счету, открытому на имя Черебеева В.М. согласно которой установлено, что ДД.ММ.ГГГГ в счет оплаты страховой премии за продукт Финансовый резерв Лайф+ со счета Черебеева В.М. списано 90 247 рублей.

30 января 2019 года Черебеев В.М. направил в ПАО «Банк ВТБ» претензию с требованием исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере 15 341,99 рублей пропорционально сроку действия договора.

В тот же день Черебеевым В.М. направлена претензия в ООО СК «ВТБ Страхование» с требованием исключить его из числа застрахованных по Программе страхования в рамках Договора коллективного страхования, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и ООО СК «ВТБ Страхование», выплатить денежную сумму неосновательного обогащения в виде страховой премии в размере 61 367,96 рублей пропорционально сроку действия договора.

При обращении в суд с настоящим иском Черебеев В.М. ссылается на положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», в силу которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Между тем, в указанном случае необходимо отметить, что согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Следовательно, к отношениям по досрочному прекращению договора страхования подлежит применению ст. 958 ГК РФ, регулирующие случаи досрочного прекращения договора страхования, положения которой являются специальными по отношению к ст. 32 Закона о защите прав потребителей.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 2).

В соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 5.6 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ВТБ и ООО СК «ВТБ Страхование», установлено, что Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего Договора.

В соответствии с пунктом 5.7 Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ договор прекращает свое действие, в том числе, в случае отказа Страхователя от Договора в части страхования конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия Договора заявления такого Застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного Застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 № 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.

Согласно пункту 1 данного Указания (в редакции от 21.08.2017 года) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

Исходя из указанных положений закона, суд приходит к выводу, что оснований для возврата Черебееву В.М. уплаченной им страховой премии не имеется, поскольку истец с момента заключения договора и до направления претензии в банк пользовался услугами по страхованию, что составляет период свыше 14 рабочих дней.

Утрата истцом страхового интереса не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, так как в рассматриваемой ситуации не исчезает возможность наступления страхового случая, а также не прекращается существование страхового риска.

С учетом того, что Черебеев В.М. обратился в Банк с претензией об отказе от участия в Программе страхования и возврате комиссии за подключение к программе страхования 30.01.2019 года, то есть спустя 8 месяцев с момента заключения договора страхования, в силу приведенных положений Указания Банка России он не имеет право на возврат комиссии пропорционально сроку действия страхования, в связи с чем, суд отказывает в удовлетворении исковых требований Черебеева М.В. о взыскании части комиссии за подключение к Программе страхования в сумме 15 341 рубль 99 копеек, взыскании части суммы страховой премии в размере 61 367 рублей 96 копеек.

Поскольку в удовлетворении требований Черебеева В.М. о взыскании комиссии и страховой выплаты отказано, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Черебеева <В.М.> к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании с ПАО «Банк ВТБ» части суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 15 341 рубль 99 копеек, взыскании с ООО СК «ВТБ Страхование» части суммы страховой премии в размере 61 367 рублей 96 копеек, взыскании солидарно с ответчиков компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании солидарно расходов на оплату нотариальных услуг в размере 1 690 рублей, штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья Е.Ю. Зрелкина

Решение в окончательной форме принято 30 апреля 2019 года