Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-162/2019 ~ М-98/2019 от 15.04.2019

Решение

Именем Российской Федерации

25 июня 2019 года Таштыпский районный суд Республики Хакасия

в селе Таштып

в составе: председательствующего судьи Кузнецовой С.А.

при секретаре Тюмерековой Д.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк к Торокову Владимиру Ильичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, неустойки, процентов и судебных расходов,

Установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк (далее по тексту ПАО Сбербанк) обратился в суд с иском к Торокову В.И. о расторжении кредитного договора Номер от 20.11.2017, взыскании задолженности по указанному кредитному договору в размере 256702 рубля 86 копеек, в том числе: 2410 рублей 58 копеек- неустойку за просроченные проценты, 582 рубля 33 копейки- срочные проценты на просроченный основной долг, 2951 рубль 87 копеек- неустойка за просроченный основной долг, 41146 рублей 69 копеек- просроченные проценты, 209611 рублей 39 копеек- просроченный основной долг. Требования мотивированы тем, что он (истец) на основании кредитного договора Номер от 20.11.2017 выдал кредит ответчику Торокову В.И. в сумме 216000 рублей на срок 48 месяцев под 16,9 процентов годовых. В соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования заемщик Тороков В.И. принял на себя обязательство по погашению кредита путем выплаты ежемесячных аннуитетных платежей, включающих в себя сумму погашения основного долга (кредита) и процентов за пользование кредитом. В течение срока действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, в результате чего у него в период времени с 20.11.2017 по 26.03.2019 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 256702,86 рублей, в связи с чем Банк направил ему требования о возврате всей суммы кредита и о расторжении кредитного договора, которые им до настоящего времени не исполнены.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк и ответчик Тороков В.И. не явились, что не препятствует судебному разбирательству по делу в их отсутствие.

Своих возражений, относительно заявленных истцом ПАО Сбербанк требований ответчик Тороков В.И. суду не представил.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам:

Возникновение у ответчика Торокова В.И. перед истцом обязательства подтверждается индивидуальными условиями «Потребительского кредита» от 20 ноября 2017 года, являющимися по своей правовой природе кредитным договором, и приложениями к нему: графиком платежей от 13.12.2018, информацией об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит», приведенным в данной информации примерным графиком платежей, Общими условиями предоставления, использования и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит».

Из приведенных выше индивидуальных условий ответчика Торокова В.И. следует, что он как заемщик предложил истцу (кредитору) ПАО Сбербанк заключить с ним кредитный договор в соответствии с Общими условиями предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит».

Оферта заемщика Торокова В.И. была рассмотрена кредитором ПАО Сбербанк, была принята и стороны подписали кредитный договор, при этом согласовав его существенные условия: сумму кредита- 216000 рублей, срок возврата кредита- 48 месяцев с даты фактического предоставления, процентную ставку- 16,90 % годовых, размер ежемесячного аннуитетного платежа- 6221 рубль 52 копейки, платежную дату- 20 числа месяца.

В соответствии с п.2 индивидуальных условий договора потребительского кредита стороны пришли к соглашению о том, что договор считается заключенным между заемщиком и кредитором в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения заемщиком и кредитором своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счет, указанный в п.17 индивидуальных условий кредитования, в течение 1го рабочего дня с даты принятия кредитором положительного решения о предоставлении кредита.

О согласии заемщика Торокова В.И. с приведенными выше условиями договора потребительского кредита, а также графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью договора, свидетельствуют его подписи.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита предусмотрена ответственность заемщика в виде неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов за пользование кредитом ( в соответствии с п.3.3 Общих условий кредитования) в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Оснований подвергать сомнению факт заключения кредитного договора между истцом ПАО Сбербанк и ответчиком Тороковым В.И. суд не находит, не оспаривает данный факт и последний.

Исполнение истцом ПАО Сбербанк как кредитором перед ответчиком Тороковым В.И. своего обязательства подтверждается отчетом о всех операциях за период с 20.11.2017 по 06.12.2018 по счету заемщика Номер, открытого 09.12.2016, из которого видно, что сумма кредита– 216000 рублей поступила на счет заемщика 20.11.2017.

В соответствии с подпунктами 4.1.1, 4.2.3 пункта 4.1 приведенных выше Общих условий кредитования кредитор обязан произвести выдачу кредита после выполнения заемщиком условий, изложенных в п.2.1 Общих условий кредитования, путем зачисления суммы кредита на счет кредитования. Кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить задолженность по кредиту и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом и неустойку, предусмотренные условиями договора.

Заемщик обязуется возвратить кредит в соответствии с условиями договора. По требованию кредитора в срок, указанный в соответствующем уведомлении кредитора (с учетом действующего законодательства), направляемом по почте и дополнительно любым иным способом, предусмотренным договором, возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случаях, указанных в п.4.2.3 Общих условий кредитования. Заемщик обязан обеспечить наличие на счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа. Обязанности заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями договора, определяемых на дату погашения кредита и возмещения расходов, связанных с принудительным взысканием задолженности по договору. (подпункты 4.3.1, 4.3.6, 4.3.8 пункта 4.3, пункт 4.3 Общих условий кредитования).

В силу пункта 6.1 Общих условий кредитования договор действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору.

Выписка из лицевого счета заемщика Торокова В.И. (отчет о всех операциях за период времени с 20.11.2017 по 06.12.2018) свидетельствует о выполнении кредитором ПАО Сбербанк своих обязательств перед заемщиком- ответчиком Тороковым В.И., которому выдан кредит в указанном в кредитном договоре размере- 216000 рублей 20.11.2017 путем зачисления на действующий счет карты, что ответчиком Тороковым В.И. не опровергнуто.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии со ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (ст.432 ГК РФ).

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (ст.432 ГК РФ).

Согласно ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (пункт 3 статья 434 ГК РФ).

В соответствии с частью 2 статьи 437 ГК РФ содержащее все существенные условия договора предложение, из которого усматривается воля лица, делающего предложение, заключить договор на указанных в предложении условиях с любым, кто отзовется, признается офертой (публичная оферта).

В силу ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, котором адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Действия Банка по открытию банковского счета являются акцептом оферты клиента - предложения клиента Банку заключить с ним договор на основании оформленного и подписанного им заявления о предоставлении кредита.

Пункт 2 статьи 850 ГК РФ определяет права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке предусмотренные договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. (п.2 ст.811 ГК РФ)

Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

Таким образом, в силу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ). Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Совокупность исследованных по делу доказательств позволяет суду прийти к достоверному выводу о том, что между истцом ПАО Сбербанк (Публичное акционерное общество «Сбербанк России») и ответчиком Тороковым В.И. 20 ноября 2017 года был заключен кредитный договор Номер, в рамках которого Банком ответчику был выдан кредит в размере 216000,00 рублей на условиях возвратности и срочности, что последним не опровергнуто.

Из расчета цены иска по кредитному договору от 20.11.2017 Номер, заключенному с Тороковым В.И., по состоянию на 26.03.2019, представленного истцом ПАО Сбербанк, следует, что погашение задолженности клиентом было произведено 20.12.2017 в сумме 6221 рубль 52 копейки и 24.01.2018 в сумме 6230 рублей, после выплаты не производились. Задолженность по основному долгу составляет 209611 рублей 39 копеек, просроченные проценты- 41146 рублей 69 копеек, неустойка за просроченный основной долг- 2951 рубль 87 копеек, неустойка за просроченные проценты 2410 рублей 58 копеек, срочные проценты на просроченный основной долг- 582 рубля 33 копейки.

Таким образом, из представленных истцом ПАО Сбербанк документов следует, что ответчик Тороков В.И., воспользовавшись предоставленными ему кредитором заемными денежными средствами, с февраля 2018 года ответчик Тороков В.И. в одностороннем порядке, в период действия договора в нарушение положений ст. ст. 307, 309 ГК РФ, отказался от исполнения своих обязательств перед кредитором (истцом ПАО Сбербанк) по возврату кредита и уплате процентов за пользование заемными денежными средствами, полностью прекратив пополнение счета, в результате чего у него перед истцом как кредитором на дату обращения с иском в суд образовалась задолженность в по оплате основного долга и срочных процентов, что явилось основанием для направления ему 30.10.2018 кредитором ПАО «Сбербанк России» требования о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, которое заемщиком осталось без удовлетворения. И кроме того, определением мирового судьи судебного участка в границах Таштыпского района от 04.02.2019 на основании заявления должника Торокова В.И. отменен судебный приказ Номер от 14.01.2019 по заявлению ПАО «Сбербанк России» о взыскании с Торокова В.И. задолженности по кредитному договору.

По смыслу пункта 1 ст. 809 ГК РФ проценты являются платой за пользование суммой займа. Следовательно, проценты подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита до даты его полного возврата.

Поскольку задолженность ответчиком Тороковым В.И. по кредитному договору перед истцом ПАО Сбербанк до настоящего времени не погашена, требования истца к ответчику о взыскании срочных процентов за просроченный основной долг в размере 582 рубля 33 копеек подлежат удовлетворению.

При изложенных выше обстоятельствах, учитывая, что ответчиком Тороковым В.И. в соответствии с ч.1 ст.56 ГПК РФ сведения о размере задолженности перед кредитором ПАО Сбербанк по кредитному договору по оплате задолженности и срочным процентам не опровергнуты, доказательств надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору не представлено, представленный истцом расчет является арифметически верным, суд находит требования истца ПАО Сбербанк к ответчику Торокову В.И. в части взыскания задолженности по основному долгу и срочным процентам подлежащими удовлетворению.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 331 ГК РФ содержит требования к форме соглашения о неустойке, так, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

В силу пункта 1 статьи 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Из приведенного выше кредитного договора видно, что при его заключении стороны (кредитор и заемщик) в письменном виде согласовали неустойку, тем самым требования ст.331 ГК РФ о форме соглашения неустойки ими соблюдено.

Принимая во внимание срок нарушения кредитного обязательства, размер задолженности по основному долгу и срочным процентам, суд приходит к выводу о том, что заявленный истцом размер неустойки является соразмерным последствиям нарушения обязательства и основания для его уменьшения отсутствуют.

В связи с чем суд находит требования истца ПАО Сбербанк к ответчику Торокову В.И. в части взыскания неустойки подлежащей удовлетворению.

Согласно пункту 1, подпункту 1 пункта 2 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Из представленных истцом ПАО Сбербанк доказательств следует, что ответчик Тороков В.И. как заемщик в период действия кредитного договора допустил существенное нарушение договора, что повлекло для истца ПАО Сбербанк (кредитора) ущерб, связанный с лишением того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора (своевременную выплату основного долга в виде заемных денежных средств и процентов за пользование кредитом), что является основанием для расторжения кредитного договора. Вследствие чего требования истца к ответчику в данной части подлежат удовлетворению как основанные на законе.

В силу части 1 статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная им при подаче иска в суд в размере 11767 рублей 03 копейки.

В соответствии со ст.199 ГПК РФ в судебном заседании оглашена резолютивная часть решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Решил:

Требования ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк удовлетворить:

Расторгнуть кредитный договор Номер, заключенный 20 ноября 2017 года между Публичным акционерным обществом Сбербанк и Тороковым Владимиром Ивановичем.

Взыскать с Торокова Владимира Ильича в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирского банка ПАО Сбербанк сумму задолженности по кредитному договору Номер: 209611 рублей 39 копеек- просроченный основной долг, 41729 рублей 02 копейки- просроченные проценты, 2410 рублей 58 копеек- неустойку за просроченные проценты, 2951 рубль 87 копеек- неустойку за просроченный основной долг и судебные расходы в виде государственной пошлины, уплаченной при подаче иска в суд, в размере 11767 рублей 03 копейки, всего взыскав 268469 рублей 89 копеек.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Хакасия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Таштыпский районный суд.

Председательствующий судья

Решение суда в окончательной форме изготовлено 28 июня 2019 года