Судебный акт #1 (Решение) по делу № 11-6/2023 от 01.03.2023

Мировой судья Сухов А.А. Дело № 44MS0013-01-2022-003273-10

(№ 11-6/2023)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

12 мая 2023 года г. Кострома

Димитровский районный суд г. Костромы в составе:

председательствующего судьи С.А.Карелина,

при секретаре Н.В.Ронжиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Сабодаш А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору по апелляционной жалобе Сабодаш А.А. на решение мирового судьи судебного участка № 13 Димитровского судебного района г.Костромы от 23 декабря 2022 года,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось к мировому судье судебного участка № 13 Димитровского судебного района г. Костромы с иском к А.А.Сабодаш о взыскании задолженности в размере 11397,67 руб., расходов по уплате государственной пошлины.

Требования обоснованы тем, что 24.10.2019 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № (№), по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 7423,62 руб. под 28.00 %/78.90% годовых, сроком на 120 месяцев. 14.02.2022 ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», к которому перешли все права и обязанности в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.12.2019, на 05.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 847 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 13.05.2020, на 05.09.2022 суммарная продолжительность просрочки составляет 695 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 10830 руб., по состоянию на 05.09.2022 общая задолженность составляет 11397,67 руб., из которых просроченная ссудная задолженность 6197,54 руб., просроченные проценты 5200,13 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 13 Димитровского судебного района г.Костромы от 23 декабря 2022 года исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены, с А.А.Сабодаш в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № (№) от 23 октября 2019 г., заключенному между ПАО «Восточный экспресс банк» и А.А.Сабодаш за период с 20 декабря 2019 г. по 5 сентября 2022 г. в размере 11397,67 руб. (в том числе, просроченная ссудная задолженность – 5200,13 руб., просроченные проценты на просроченную ссуду – 6197,54 руб.), а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 455,91 руб., всего 11853,58 руб.

Не согласившись с вынесенным решением, А.А.Сабодаш обратился с апелляционной жалобой, в которой просил об отмене вынесенного и принятии нового решения. Не согласен с решением по тем основаниям, что в 2019 г. ему была оформлена кредитная карта с лимитом 50 000 руб. в ПАО «Восточный экспресс Банк», фактически путем безналичного расчета с данной карты снято 7423,62 руб., в процессе пользования картой он каждый месяц вносил денежные средства, в ПАО «Восточный экспресс Банк» им оплачены денежные средства по кредитной карте в размере 9830 руб. Долг полностью погашен, однако после присоединения ПАО «Восточный экспресс Банк» к ПАО «Совкомбанк» истцом без наличии основания были пересчитаны проценты в сторону увеличения, с расчетами ПАО «Совкомбанк» по завышенным процентам он категорически не согласен. Также считает, что банком незаконно списывались денежные средства с кредитной карты за смс-оповещения и телефонные звонки на горячую линию, без его согласия банк списывал денежные средства с кредитной карты за страховку, он был категорически против оформления страхового полиса. Считает, что банк в расчете задолженности завысил размер начисленных процентов, намеренно не обращался в суд с исковым заявлением о расторжении договора и взыскании задолженности с ответчика по выплате кредита для искусственного увеличения суммы задолженности, в частности по процентам и иным платежам. В связи с этим сумма по процентам и иным платежам превышает сумму основного обязательства. Он просил применить ст. 333 ГК РФ и уменьшить сумму процентов и иных платежей, однако, суд проигнорировал его просьбу и вынес решение о взыскании денежных средств в полном объеме.

В судебное заседание представитель истца не прибыл при надлежащем извещении.

Ответчик А.А.Сабодаш в судебном заседании поддержал апелляционную жалобу, пояснил, что представитель ПАО «Совкомбанк» в исковом заявлении указал о сумме кредита в размере 7423 руб., эта сумма совпадает с той суммой, которую он потратил, расплачиваясь картой за покупки. В таком случае, каким образом появилась сумма задолженности в размере 11397,67 руб., ему непонятно.

Остальные лица, участвующие в деле, в суд не прибыли при надлежащем извещении.

Выслушав ответчика, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев. предусмотренных законом.

Положениями статьи 819 ГК РФ установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как усматривается из материалов дела, 24.10.2019 между ПАО «Восточный экспресс Банк» и А.А.Сабодаш был заключен договор кредитования № (№), согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства по тарифному плану «Кредитная карта КЭШБЭК» с лимитом кредитования 55000 руб. Процентная ставка за проведение безналичных операций составила 28 % годовых, за проведение наличных операций – 78,90 % годовых, льготный период кредитования – до 56 дней. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет (ТБС) заемщика. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течение платежного периода в целях погашения задолженности, платежный период – 25 дней. Размер процента МОП на дату подписания договора составляет 1% от суммы полученного, но не погашенного кредита, минимум 500 руб., максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита. Погашение кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с ТБС. Неустойка за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП составляет 0,0548 %.

Подписывая договор, заемщик подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов. Заемщик согласен на выпуск банком карты Visa Instant Issue, плата за оформление которой составляет 1000 руб.

Подписав анкету-заявление на получение потребительского кредита, А.А.Сабодаш заявил о присоединении к договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ «Восточный».

На основании заявления ПАО КБ «Восточный» мировым судьей судебного участка № 13 Димитровского судебного района г. Костромы 11 июня 2021 г. выдан судебный приказ № 2-1366/2021 о взыскании с должника А.А.Сабодаш в пользу взыскателя ПАО КБ «Восточный» задолженности по договору о предоставлении кредитов в безналичном порядке и ведении банковского счета № (№) от 24.10.2019, образовавшуюся за период с 21.04.2020 по 19.05.2021 в сумме 10307,56 руб., расходов по уплате государственной пошлины в размере 206,15 руб., всего 10513,71 руб.

Определением мирового судьи судебного участка от 6 октября 2021 г. удовлетворено заявление А.А.Сабодаш о восстановлении процессуального срока для подачи возражений относительно исполнения судебного приказа и об отмене судебного приказа от 11.06.2021 № 2-1366/2021, судебный приказ от 11 июня 2021 г. № 2-1366/2021 отменен, исполнение судебного приказа прекращено, судебный приказ отозван с исполнения, произведен поворот исполнения судебного приказа от 11 июня 2021 г. № 2-1366/2021 в размере его исполненной части.

А.А.Сабодаш в судебном заседании подтвердил, что взысканные по судебному приказу денежные средства ему возвращены.

Договором присоединения от 26 октября 2021 г., произведенной в ЕГРН записью подтверждается, что ПАО «Восточный экспресс Банк» реорганизован путем присоединения к ПАО «Совкомбанк» 14.02.2022, согласно передаточного акта от 25 октября 2021 г. правопреемником ПАО «Восточный экспресс Банк» по всему его имуществу, обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников является ПАО «Совкомбанк».

Из представленной ПАО «Совкомбанк» выписки по счету А.А.Сабодаш за период с 24.10.2019 по 24.11.2022 видно, что 28.10.2019 выдан кредит по договору № (№) от 24.10.2019 в сумме 13830 руб.

Ответчиком в материалы дела представлены копии приходных кассовых ордеров о внесении денежных средств на счет в счет погашения кредита по договору: 19.11.2019 в сумме 3830 руб., 20.12.2019 – 1000 руб., 17.01.2020 – 1000 руб., 18.02.2020 – 1000 руб., 16.03.2020 – 1000 руб., 28.04.2021 – 2000 руб.

Каждый платежный документ содержит информацию, что денежные средства вносятся А.А.Сабодаш на открытый счет банковской карты № в счет платы за присоединение к страховой программе и погашение кредита по договору. Поэтому суд не принимает доводы ответчика о том, что он не уведомлялся о присоединении к коллективной страховой программе банка, указанной в анкете заемщика при заключении кредитного договора.

Данные платежи согласуются с выпиской по счету, предоставленной ПАО «Совкомбанк», из которой следует, что всего А.А.Сабодаш выданы кредитные средства в сумме 13830 руб., из них 1000 руб. – оплата самой кредитной карты.

Из выписки, расчета задолженности усматривается, что внесенная 19.11.2019 сумма в размере 3830 руб. полностью зачислена в счет погашения задолженности по договору.

Внесенная 20.12.2019 денежная сумма в размере 1000 руб. зачислена в счет погашения просроченной ссудной задолженности (500 руб.), погашения процентов за кредит (399,65 руб.), погашение просроченной комиссии за страхование (99 руб.), погашение процентов за просроченный кредит (01,08 руб.), погашение пени за несвоевременное погашение задолженности (0,27 руб.).

Установление банком несвоевременности погашения основано на положении кредитного договора, определяющего, что платежным периодом, в течение которого заемщик должен вносить платеж в погашение задолженности, составляет 25 дней (п.6 договора).

Внесенная 17.01.2021 денежная сумма в размере 1000 руб. зачислена в счет погашения кредита (631,05 руб.), погашения процентов за кредит (123,56 руб.), погашение комиссии за страхование (94,05 руб.), погашение начисленных срочных процентов (151,34 руб.).

Внесенная 18.02.2021 денежная сумма в размере 1000 руб. зачислена в счет погашения кредита (695,08 руб.), погашения процентов за кредит (122,13 руб.), погашение комиссии за страхование (87,80 руб.), погашение начисленных срочных процентов (94,99 руб.).

Внесенная 16.03.2021 денежная сумма в размере 1000 руб. зачислена в счет погашения кредита (750,25 руб.), погашения процентов за кредит (100,05 руб.), погашение комиссии за страхование (80,92 руб.), погашение начисленных срочных процентов (68,78 руб.).

Внесенная 28.04.2021 денежная сумма в размере 2000 руб. зачислена в счет погашения просроченной ссудной задолженности (1026,71 руб.), погашение просроченной комиссии за страхование (587,92 руб.), погашение начисленных просроченных процентов (385,37 руб.).

Доводы ответчика о том, что он погасил задолженность внесенными денежными средствами основаны на ошибочном понимании сути кредитных обязательств, предполагающем, что заемщик должен лишь вернуть займодавцу только лишь заемные средства, тогда как в силу ст.809, 819 Гражданского кодекса РФ займодавец (кредитная организация) имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Как видно из Общих условий договоров потребительского кредита ОАО КБ «Восточный», за ознакомление с которыми расписался А.А.Сабодаш, поступающие денежные средства распределяются, помимо суммы основного долга, и на просроченные и срочные проценты, а также иные платежи.

Расчет процентов произведен истцом из установленной кредитным договором ставки – 28% годовых, начислений из учета другой, повышенной ставки, как утверждает ответчик, не установлено. При этом, вопреки утверждению ответчика, задолженность по процентам аналогично рассчитывалась и ПАО КБ «Восточный», с которым был заключен договор, при подаче данным банком заявления о вынесении судебного приказа, впоследствии отмененного по заявлению А.А.Сабодаш. Тогда расчет процентов был произведен за период с 21.04.2020 по 19.05.2021 и составлял 3910,65 руб. Сейчас, после отмены судебного приказа (всего было взыскано 10513,71 руб.), расчет процентов произведен по состоянию на 05.09.2022, сумма составила 5200,13 руб. Кредитная организация вправе продолжать начислять проценты на неуплаченную сумму основного долга вплоть до его полного погашения.

Суд первой инстанции, проверив расчет истца, обоснованно признал его правильным, соответствующим предусмотренной процентной ставке и периоду неисполнения ответчиком договора с учетом предусмотренного договором минимального обязательного платежа и сроков его внесения. Сумма предъявленных ко взысканию процентов – 5200,13 руб., вопреки утверждению ответчика, не превышает размер неисполненного обязательства по внесению основного долга – 6197,54 руб., сумма данных составляющих образует цену иска 11397,67 руб., именно эта сумма взыскана с ответчика.

Доводы ответчика о том, что суд не применил ст. 333 ГК РФ и не уменьшил размер подлежащих взысканию процентов, основаны на неправильном толковании норм материального права, т.к. заявленные ко взысканию просроченные проценты не являются по свое сути неустойкой и предусмотренный ст. 333 ГК РФ механизм к ним не применяется.

Доводы жалобы о том, что банк намеренно не обращался в суд с требованиями о взыскании кредитной задолженности длительное время, чтобы увеличить сумму процентов за пользование кредитом, являются несостоятельными и не свидетельствуют о злоупотреблении истцом правом, поскольку увеличение размера задолженности обусловлено неисполнением обязательства ответчиком, а не действиями истца.

Не могут быть приняты как основание для отмены решения и пояснения ответчика о том, что он заключал договор с ОАО КБ «Восточный», а не с ПАО «Совкомбанк», репутация которого является сомнительной. Как видно из выписки из Единого государственного реестра юридических лиц КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», права реорганизованного банка перешли к истцу в порядке универсального правопреемства, согласия ответчика для этого не требуется.

В соответствии с ч.1 ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

С учетом изложенного, таких оснований в данном случае не имеется, апелляционная жалоба А.А.Сабодаш оставляется без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 329 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 13 Димитровского судебного района г. Костромы от 23 декабря 2022 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Сабодаш А.А. – без удовлетворения.

На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба во Второй кассационный суд общей юрисдикции (г.Москва) через суд первой инстанции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения.

Судья С.А. Карелин

Апелляционное определение принято в окончательной форме 19 мая 2023 года.