Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3761/2022 ~ 03266/2022 от 03.10.2022

                                                                                                                 № 2-3761/2022

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 ноября 2022 года                                                                                        г. Оренбург

    Центральный районный суд г. Оренбурга в составе председательствующего судьи Илясовой Т.В.,

    при секретаре Федуловой Т.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Степановой О.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности, расторжении    кредитного договора,

У С Т А Н О В И Л:

            истец публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк») обратилось в суд с иском к Степановой О.В., указав, что 30.04.2019 года между банком и ответчиком (заемщик) был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику были предоставлены денежные средства в размере 250 000 рублей на срок 36 месяцев с уплатой за пользование денежными средствами процентов в размере 18,7 % годовых. Кредитный договор заключен через удаленные каналы связи (по тексту УКО) на основании поданной заявки на получение кредита в простой письменной форме путем его подписания в электронном виде простой электронной подписью заемщика. По условиям договора погашение кредита осуществляется ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с индивидуальными условиями, которыми предусмотрено, что ежемесячные платежи вносятся не позднее 05 числа каждого месяца в размере                    12 565,75 рублей. Пунктом 12 индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки в соответствии с общими условиями. Банк свои обязательства по предоставлению денежных средств выполнил надлежащим образом, денежные средства зачислены на счет заемщика, в соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий. Между тем, ответчик свои обязательства по внесению ежемесячных платежей исполняет не своевременно, по состоянию на 09.09.2022 года просроченная задолженность по кредитному договору составляет 50 856,45 рублей, из которых: 45 542,33 рубля – просроченный основной долг, 5 314,12 рублей - просроченные проценты.

            Ссылаясь на положения статей 309 - 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, истец просит суд взыскать с ответчика Степановой О.В. задолженность по кредитному договору от 30.04.2019 года № по состоянию на                  09.09.2022 года в размере 50 856,45 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 064,47 рублей, расторгнуть указанный кредитный договор.

            В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» не явился, извещен судом надлежащим образом, в заявлении просил о рассмотрении дела в их отсутствие.

        Ответчик Степанова О.В. в судебное заседание не явилась, извещена посредством телефонограммы, по телефону, указанному ответчиком при заключении договора. Также ответчик извещался посредством почтовой связи путем направления судебного извещения по адресу проживания, указанному при заключении договора. Однако конверт с судебным извещением возвращен в суд с отметкой «истек срок хранения», что в силу положений статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации суд расценивает надлежащим извещением Степановой О.В. о месте и времени рассмотрения дела. При этом каких-либо возражений относительно заявленных требований суду ответчиком не представлено, о причинах неявки суду не сообщено.

        Поскольку стороны не воспользовались своим правом на участие в судебном заседании, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

            Изучив представленные доказательства в их совокупности, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

        В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

            В случае если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом в соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору (пункт 2).

    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (пункт 3).

Согласно статье 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с положениями пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если договор заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Из положений пункта 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Согласно статье 2 Федерального закона от 06.04.2011 года № 63 «Об электронной подписи» электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию;

В соответствии со статьей 6 указанного Закона информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункт 4 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

    Судом установлено, что 30.04.2019 года между ПАО Сбербанк (кредитор) и Степановой О.В. (заемщик) заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставляются денежные средства в размере 250 000 рублей на срок 36 месяцев.

    Указанный кредитный договор заключен на основании поданной заявки через систему «Сбербанк Онлайн» и подключения услуги «Мобильный банк», после получения и подтверждения банком заявки путем направления заемщику специальных паролей для подтверждения, после получения которых, кредитный договор заключен через удаленные каналы связи в простой письменной форме подписанный в электронном виде простой электронной подписью заемщика, что является аналогом собственноручной подписи заемщика.

    Заемщик был ознакомлен с индивидуальными условиями кредитного договора через систему «Сбербанк Онлайн».

    Заключение кредитного договора в электронном виде через удаленные каналы связи осуществляется на основании Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, и Приложений № 1, № 2 к указанным Условиям, предусматривающим порядок предоставления ПАО Сбербанка услуг через удаленные каналы обслуживания.

Согласно Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Памятке по безопасности при использовании удаленных каналов обслуживания    ПАО Сбербанк, Приложению к Условиям банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк, Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания (Устройства самообслуживания Банка, Систему "Сбербанк онлайн, "Мобильный банк"), при использовании системы Сбербанк Онлайн доступ клиента к услугам через сеть "Интернет" осуществляется только при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля. Несанкционированный доступ иных лиц к работе в системе исключен. Все операции в Системе "Сбербанк Онлайн" (пункт 3.8 Приложения N 2 к Условиям банковского обслуживания "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания") клиент подтверждает Одноразовым паролем, который является аналогом собственноручной подписи Клиента.

    Таким образом, возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания и прохождения процедуры идентификации клиента, подавшего заявку на получение кредита, путем входа в личный кабинет «Сбербанк Онлайн» с осуществлением персональных средств доступа, не противоречит положениям статьям 432, 433, 434, 438, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениям статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

    Факт заключения кредитного договора посредством удаленных каналов обслуживания через использование системы «Мобильный Банк» и его подписания электронной подписью заемщика не оспаривался ответчиком в рамках рассмотрения дела. При этом последний считается заключенным между сторонами в дату совершения кредитором акцепта индивидуальных условий кредитования и действует до его полного выполнения обязательств со стороны заемщика.

    В соответствии с пунктом 17 индивидуальных условий денежные средства после акцепта кредитора предложения заемщика были предоставлены                  Степановой О.В. на ее банковскую карту №, указанную при заключении кредитного договора.

    Согласно индивидуальным условиям договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора.

    Так, индивидуальными условиями предусмотрено, что возврат кредита производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере                         12 565,75 рублей, оплата которых производится не позднее 05 числа каждого месяца.

            При несвоевременном внесении (перечислении) платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20% годовых процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательств, по договору по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 12 индивидуальных условий).

            Согласно пункту 4.2.3 общих условий кредитования в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, Банк имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора.

            В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Судом установлено, что обязательства по выдаче кредита банком исполнены надлежащим образом в соответствии с условиями договора.

    Между тем, обязательства по своевременному погашению кредита в соответствии с графиком платежей заемщиком надлежащим образом не исполнялись, допускалась неоднократная просрочка внесения платежей.

    В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств 09.08.2022 года банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов, неустойки и расторжении договора, которое оставлено заемщиком без исполнения в полном объеме.

В связи с наличием задолженности по кредитному договору по заявлению                      ПАО Сбербанк мировым судьей судебного участка № 4 Центрального района                    г. Оренбурга 16.12.2021 года в отношении ответчика был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору от 30.04.2019 года и расходов по уплате государственной пошлины.

Определением мирового судьи от 17.03.2022 года судебный приказ                                № 2-4063/107-2021 отменен в связи с поступившими от должника возражениями.

    Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 09.09.2022 года задолженность Степановой О.В. по кредитному договору от 30.04.2019 года № составляет 50 856,45 рублей, из которых: просроченный долг -                                  45 542,33 рубля, просроченные проценты - 5 314,12 рублей.

    Механизм расчета взыскиваемых истцом сумм основного долга, процентов по кредитному договору, суд находит правильным, отвечающим условиям указанного кредитного договора. Доказательств того, что на момент рассмотрения спора судом размер задолженности иной, или задолженность погашена, ответчиком не представлено.

    Таким образом, поскольку подписав кредитный договор, Степанова О.В. согласилась с его условиями и приняла на себя обязательства, предусмотренные договором, в том числе и по ежемесячному возврату кредита и уплате процентов по нему, однако принятые на себя обязательства должным образом не исполняет, денежные средства в погашение кредита вносит с нарушением сроков платежей (несвоевременно и не в полном объеме), по состоянию на 09.09.2022 года имеет непогашенную задолженность, исковые требования банка обоснованы и подлежат удовлетворению.

        С учетом вышеприведенных норм закона со Степановой О.В. в пользу                         ПАО Сбербанк подлежит взысканию задолженность по кредитному договору от 30.04.2019 года №, образовавшаяся по состоянию на 09.09.2022 года, в сумме 50 856,45 рублей, из которых: просроченный основной долг - 45 542,33 рубля, просроченные проценты - 5 314,12 рублей.

Рассматривая требования банка о расторжении кредитного договора, суд исходит их следующего.

Согласно подпункту 1 пункта 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной их сторон договор, может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Право на досрочный возврат кредитных денежных средств при нарушении сроков возврата очередной части займа предоставлено займодавцу положениями пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Так как нарушение заемщиком условий кредитного договора судом установлено, требования банка о расторжении кредитного договора от                    30.04.2019 года № обоснованы и подлежат удовлетворению.

                В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

           При обращении в суд с настоящим иском ПАО Сбербанк уплачена государственная пошлина в сумме 2 064,47 рублей, что подтверждается платежными поручениями (в том числе при обращении за выдачей судебного приказа, которая подлежит зачету при рассмотрении настоящего дела).

       Поскольку исковые требования банка удовлетворены, уплаченная государственная пошлина в размере 2 064,47 рублей подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

        На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Степановой О.В. о досрочном взыскании ссудной задолженности, расторжении кредитного договора удовлетворить.

Взыскать со Степановой О.В. , ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт №, в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России», ИНН 7707083893, задолженность по кредитному договору от                    30.04.2019 года № по состоянию на 09.09.2022 года в размере                                  50 856,45 рублей, из которых: просроченный основной долг – 45 542,33 рубля, просроченные проценты – 5 314,12 рублей.

    Взыскать со Степановой О.В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 2 064,47 рубля.

            Расторгнуть кредитный договор №, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Степановой О.В. 30.04.2019 года.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в апелляционном порядке через Центральный районный суд г. Оренбурга в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья                                               подпись                                                    Т.В. Илясова

В окончательной форме решение принято 10 ноября 2022 года.

Судья                                               подпись                                                      Т.В. Илясова