Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4096/2019 ~ М-4145/2019 от 15.08.2019

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес>                                 19 сентября 2019 года

Кировский районный суд <адрес> в составе председательствующего Зинченко Ю.А., помощника судьи ФИО4, при секретаре ФИО5, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор на приобретение транспортного средства, в качестве обеспечения возвратности ФИО2 с ним также был заключен договор страхования № У60587 от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «СК КАРДИФ», срок действия которого составил 36 месяцев, страховая премия – 111 511 рублей 09 копеек. ФИО2 был погашен истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ. 18.06.2019в адрес страховой компании было направлено заявление о признании договора страхования прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования. Ответчиком было отказано в прекращении договора страхования и возврате части страховой премии.

На основании изложенного, истец просит признать договор страхования № У60587 от ДД.ММ.ГГГГ прекратившим свое действие с ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца часть страховой премии в размере 86 275,52 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15 000 рублей, штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебные расходы, связанные с оформлением доверенности в размере 2 100 рублей, почтовые расходы в сумме 300 руб.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежаще, просил рассмотреть дело в его отсутствие

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании уточнил размер заявленных к взысканию судебных расходов, просил взыскать почтовые расходы в размере 162 рубля. Уточненные требования поддержал в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ», представитель третьего лица АО «ЮниКредитБанк» в суд не явились, о времени месте слушания дела были извещены надлежащим образом.

В соответствии со статьей 167 ГПК РФ дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредитБанк» был заключен кредитный договор о предоставлении денежных средств в размере 1 239 012,09 рублей, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 8-12).

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК КАРДИФ» был заключен договор страхования № У60587 от несчастных случаев и болезней сроком 36 месяцев. Страховая сумма составляет 1 239 012,09 рублей, страховая премия составляет 111 511,09 рублей, которая включена в сумму ФИО2 (л.д. 14-15).

Согласно выписке по счету АО «ЮниКредитБанк» от 17.16.2019, обязательства по кредитному договору истцом выполнены в полном объеме (л.д. 29-37).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной страховой премии в связи с досрочным полным погашением ФИО2(л.д. 38).

Ответом ООО «СК КАРДИФ» от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в расторжении договора страхования и возврате страховой премии (л.д. 39-40).

В силу пункта 2 статьи 1 ГК РФ граждане, (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (статья 421 ГК РФ).

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору ФИО2 или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (ФИО2) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от ДД.ММ.ГГГГ № условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1, как получатель ФИО2, заключил договор страхования № У60587 на основании условий Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «СК КАРДИФ» (в ред. ДД.ММ.ГГГГ), тем самым подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, экземпляр условий страхования на руки получил. Истец принял условия страхования, оплатив страховую премию в размере 111 511,09 рублей.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункту 1 статьи 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2 этой же статьи).

В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В ст. 935 ГК РФ указано на то, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон.

По правилам ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление ФИО2 было обусловлено страхованием жизни и здоровья заемщика, что позволило бы вынести суждение о навязывании данной услуги, истцом в материалы дела не предоставлено.

Как следует из Договора страхования истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ФИО2 решения о предоставления истцу ФИО2 (п. 2 Договора страхования).

В силу п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Неотъемлемой частью Договора страхования, являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней.

Подписав Договор страхования, ФИО1 подтвердил, что:

- действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение настоящего Договора не является обязательным условием для предоставления либозаключения каких-либо иных договоров.

- понимает смысл, значение и юридические последствия заключения Договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключает Договор вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, текст Договора страхования перед подписанием им лично прочитан и проверен.

- с текстом Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней и Условиями страхования Страхователь ознакомлен, положения Правил страхования ему разъяснены, экземпляр Правил страхования вручен.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора потребительского ФИО2, обязанности заемщика заключить договор личного страхования для заключения кредитного договора не содержится.

Согласно Указанию Центрального Банка Российской Федерации за №-У от ДД.ММ.ГГГГ "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

ФИО1 в течение четырнадцатикалендарных дней со дня заключения договора страхования не воспользовался своим правом на отказ от договора страхования, срок, установленный в соответствии с Указанием ЦБ, пропущен, просрочка составила около 1 года, в связи с чем уплаченная страховая премия не подлежит возврату истцу, так как ее возврат предусмотрен договором страхования в редакции Указания Центрального Банка Российской Федерации за №-У и в нашем случае не применяется в связи с пропуском сроков.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 – группы в результате несчастного случая или его болезни; смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного лица в результате ДТП; травматическое повреждение застрахованного лица в результате ДТП; недобровольная потеря работы застрахованным лицом и получение в связи с указанным событием статуса безработного.

На момент исполнения кредитных обязательств, страховой случай не наступил, при этом договор страхования не расторгнут и продолжает действовать на весь период действия договора страхования (36 мес. с даты заключения).

Согласно п. 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев, являющихся неотъемлемой частью договора страхования, заключенного между сторонами по делу, договор страхования прекращает свое действие в случаях истечения срока действия договора страхования, исполнения Страховщиком обязательств по договору в полном объеме, по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, по решению суда, досрочно по соглашению сторон, в других случаях.

Пунктом 7.7 указанных Правил предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от договора страхования по основаниям, указанным в п.7.6 Правил. Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от договора страхования возврат страховой премии регулируется статьей 958 ГК РФ, если законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное.

Доводы истца о том, что на основании п.7.7 Правил добровольного страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в п.7.6 Правил страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, судом отклоняются, поскольку основание прекращения договора как досрочное погашение ФИО2 пункт 7.6 не содержит, при этом, действие договора страхования не прекратилось в связи с досрочным погашением заемщиком задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, в результате которого страховщик обязан выплатить сумму страхового возмещения при наступлении страхового случая.

Согласно пункта 1 статьи 958 ГК РФ досрочное погашение ФИО2 в качестве обстоятельства досрочного прекращения договора страхования не предусмотрено.

В соответствии с п.1 ст.450, п.1 ст.452 ГК РФ изменение и расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Правилами страхования предусмотрено, что при расторжении договора страхования по инициативе страхователя, страховщик и страхователь могут заключить дополнительное соглашение к договору страхования о его расторжении с момента заключения или с иной даты в этом соглашении.

Соглашение о расторжении договора страхования стороны не заключали.

При таких обстоятельствах, учитывая, что страхователь подал заявление об отказе от договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента его заключения, кроме того, указанными выше нормами досрочное погашение ФИО2 не является основанием для возврата страховой премии, оснований для удовлетворения требований о возврате страховой премии у суда не имеется.

Поскольку в требованиях о возврате страховой премии отказано, оснований для удовлетворения производных от данного требования компенсации морального вреда и штрафа также не имеется, в этих требованиях также следует отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК КАРДИФ» о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы в Кировский районный суд <адрес> в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья                                     Ю.А. Зинченко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Копия вернаРешение (определение) не вступил (о) в законную силу «____» _________________ 20       г.УИД 55RS0№-60Подлинный документ подшит в материалах дела 2-4096/2019 ~ М-4145/2019хранящегося в Кировском районном суде <адрес>Судья __________________________Зинченко Ю.А.подписьСекретарь_______________________                                  подпись