Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1223/2023 ~ М-1019/2023 от 10.07.2023

Решение в окончательной форме изготовлено 11 октября 2023 года

Уникальный идентификатор дела: 66RS0012-01-2023-001348-89

Гражданское дело № 2-1223/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

город Каменск-Уральский                            04 октября 2023 года

Свердловской области

Синарский районный суд города Каменска-Уральского Свердловской области в составе: председательствующего судьи Толкачевой О.А., с участием ответчиков Беляева В.В., Беляева Р.В., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ехаловой Е.В., секретарём Тараховой А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Беляеву Виктору Васильевичу, Беляеву Роману Викторовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ПАО «Сбербанк» (далее по тексту – истец, Банк) обратилось в суд с иском к Беляеву В.В., Беляеву Р.В. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет стоимости наследственного имущества наследодателя. Требования иска мотивированы тем, что 20.07.2020 между ПАО «Сбербанк» и ФИО был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк выдал заемщику кредит в размере 227 000 руб. на срок 54 месяцев под 19,9% годовых. По условиям договора погашение кредита и уплата процентов за его использование подлежали осуществлению заемщиком ежемесячными платежами. Истец утверждает, что по договору в соответствии с расчетом образовалась задолженность. В последующем Банку стало известно о смерти заемщика ФИО. В настоящее время Банк просит расторгнуть кредитный договор № от 20.07.2020, взыскать с Беляева В.В., Беляева Р.В. как с наследников заемщика задолженность по кредитному договору, исчисленную за период с 12.10.2022 по 20.06.2023 (включительно) в размере 168 696 руб. 36 коп.. в том числе: 22 401 руб. 28 коп. – просроченные проценты, 146 295 руб. 08 коп. – просроченный основной долг. В возмещение расходов по оплате государственной пошлины истец просит взыскать с ответчиков 10 573 руб. 93 коп.

Определением суда от 14.08.2023 к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью Страховая копания «Сбербанк страхование жизни» (далее по тексту – ООО СК «Сбербанк страхование жизни»).

Будучи надлежащим образом извещенным о времени и месте судебного заседания представитель ПАО «Сбербанк» в суд не явился. Представителем ПАО «Сбербанк» Фоминой Е.В., действующей на основании доверенности, в иске отражено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» своего представителя в судебное заседание также не направило, о времени и месте его проведения извещено надлежаще.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом с занесением в протокол судебного заседания вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, третьего лица.

Ответчики Беляев В.В., Беляев Р.М. в судебном заседании пояснили, что наследником, принявшим наследство после смерти ФИО., является её супруг – Беляев В.В. Против удовлетворения требований иска возражают, полагая, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страхового возмещения по договору страхования, который был заключен ФИО одновременно с заключением кредитного договора. Настаивают на том, что смерть ФИО является страховым случаем, право на страховую выплату в связи с наступлением которого как выгодоприобретатель имеет ПАО «Сбербанк». В удовлетворении требований просят отказать.

Выслушав объяснения соответчиков, исследовав доказательства в материалах настоящего гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Исходя из требований ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ч.1 ГК РФ). При этом к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе ст.ст. 809 - 811 Гражданского кодекса Российской Федерации об обязанности заемщика возвратить сумму кредита и проценты в порядке и сроки, указанные в договоре.

В силу п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Согласно ч. 1 ст. 1110 Гражданского кодекса Российской Федерации при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил настоящего Кодекса не следует иное.

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу положений ст. 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Для приобретения наследства наследник должен его принять (абз. 1 п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Принятие наследства осуществляется в том числе подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (абз. 1 п. 1 ст. 1153 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (ст. 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (п. 58).

В соответствии с п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Из положений приведенных норм материального права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации, применительно к данному спору следует, что неисполненные обязательства заемщика по кредитным договорам в порядке универсального правопреемства в неизменном виде переходят в порядке наследования к наследникам, принявшим наследство, которые и обязаны отвечать перед кредитором по обязательствам умершего заемщика в пределах стоимости перешедшего к ним имущества.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 20.07.2020 между ПАО «Сбербанк» и ФИО заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размер 227 000 руб. на условиях возврата и платности на срок 54 месяцев под 19,9% годовых.

По условиям договора погашение кредита и уплата процентов за его использование подлежали осуществлению заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами. Платежная дата – 12 число месяца.

Как следует из подписанных заемщиком без каких-либо разногласий Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик был ознакомлен с Общими условиями кредитования, принял на себя обязательства их выполнять.

Факт заключения ФИО договора с ПАО «Сбербанк», получения суммы кредита подтверждено материалами дела, признано соответчиками в ходе судебного разбирательства.

Согласно представленному в дело в копии свидетельству о смерти № ФИО умерла (дата).

За период с 12.10.2022 по 20.06.2023 (включительно) истцом по договору произведен расчет задолженности в размере 168 696 руб. 36 коп.. в том числе: 22 401 руб. 28 коп. – просроченные проценты, 146 295 руб. 08 коп. – просроченный основной долг.

Суд соглашается с правильностью расчета суммы долга, процентов по договору, представленного ПАО «Сбербанк» в материалы дела. Данный расчет является арифметически верным, соответствует условиям кредитного договора № от 20.07.2020.

При оценке обоснованности предъявления истцом требований о погашении данной задолженности по договору, заключенному с ФИО., к ответчикам Беляеву Р.В., Беляеву В.В., суд учитывает, что согласно материалам дела, наследование после смерти ФИО осуществлено по правилам наследования по закону (глава 63 Гражданского кодекса Российской Федерации). Наследником, принявшим наследство после смерти заемщика, является супруг наследодателя – Беляев В.В., которым в установленный ст. 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации срок подано нотариусу заявление о принятии наследства. Сын наследодателя Беляев Р.В. отказался от причитающегося ему наследства после смерти матери в пользу супруга наследодателя – Беляева В.В.

Наследственным имуществом, оставшимся после смерти ФИО., является квартира по <адрес> кадастровой стоимостью 1 187 504 руб. 11 коп.

В п. 61 указанного выше Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 № 9 разъяснено, что поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

В силу названных выше положений закона, учитывая, что кредитные обязательства ФИО не связаны неразрывно с её личностью, в связи с чем, не могут быть прекращены её смертью, они переходят в порядке наследования и продолжаются. Ответчик Беляев В.В., являясь наследником, принявшим наследство, становится должниками и несёт обязанности по исполнению обязательств со дня открытия наследства в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

При определении стоимости наследственного имущества суд руководствуется представленными доказательствами, то есть кадастровой стоимостью квартиры, составляющей наследственную массу. Учитывая установленные по делу обстоятельства погашения наследником еще одной задолженности наследодателя перед ПАО «Сбербанк» по кредитному договору № от 13.06.2018, рассчитанной за период с 29.09.2022 по 20.06.2023 (включительно) в размере 22 826 руб. 08 коп., в том числе: 3 756 руб. 49 коп. – просроченные проценты, 19 069 руб. 59 коп. – просроченный основной долг, суд признает сумму перешедшего наследства к ответчику Беляеву В.В. достаточной для исполнения обязательств умершего должника по кредитному договору №.

Соответчик Беляев Р.В., в связи с его отказом от причитающегося ему наследства после смерти ФИО., является ненадлежащим ответчиком по требованиям иска ПАО «Сбербанк». Требования иска предъявлены к нему необоснованно и не подлежат удовлетворению.

19.05.2023 ПАО «Сбербанк» сформирована и предъявлена в материалы наследственного дела претензия с указанием на наличие неисполненных наследодателем ФИО обязательств из кредитных договоров, в том числе № от 20.07.2020.

Требования претензии в добровольном порядке Беляевым В.В. не исполнены.

Относительно доводов стороны ответчиков о том, что задолженность по кредитному договору подлежит погашению за счет суммы страхового возмещения суд учитывает, что в силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основании договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Аналогичные правила содержатся и в ст. 421 ГК РФ, согласно которой граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Сделками в силу ст. 153 ГК РФ признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Согласно п.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п.2 ст.434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п.2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора. При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (ст. 431 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что при заключении кредитного договора № от 20.07.2020 ФИО обратилась также с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика №, тем самым выразила желание заключить договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиях участия в программе страхования, что не оспаривалось сторонами в ходе рассмотрения дела.

По условиям п. 7 заявления на страхование, п. 5 Памятки к заявлению выгодоприобретателем по всем страховым рискам, указанным в Заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности, в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Договор страхования заключен в соответствии с заявлением ФИО и Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемыми в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31.05.2020.

В письме от 27.10.2022 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказало в выплате страхового возмещения, признав, что смерть ФИО не является страховым случаем по условиям договора страхования.

Суд соглашается с обоснованностью указанного суждения, поскольку согласно заявлению ФИО на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, договор страхования в рассматриваемом случае был заключен по следующим страховым рискам:

- Расширенное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 заявления заявителя: смерть; инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания; инвалидность 2 группы в результате несчастного случая; инвалидность 2 группы в результате заболевания; временная нетрудоспособность.

- Базовое страховое покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанных в 2.1 заявления: смерть застрахованного лица.

- Специальное страховое покрытие – для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2 заявления – смерть.

Согласно п. 2.1 раздела 2 Заявления, договор страхования на условиях только Базового страхового покрытия заключается в отношении лиц, возраст которых на дату подписания Заявления составляет менее 18 лет или более 65 полных лет, а также в отношении лиц, у которых до даты подписания Заявления (включая указанную дату) имелись (имеются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени. Согласно подп. 2.2.1 п.2.2 Заявления на условиях специального страхового покрытия застрахованными являются лица, на дату подписания Заявления, признанные инвалидами 1-й, 2-й или 3-й группы либо имеющие действующее направление на медико-социальную экспертизу, и не относящиеся к категории (ям), указанной (ым) в п.2.1 Заявления.

Аналогичные положения страхования изложены в Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков, применяемых в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 31.05.2020.

Под несчастным случаем, согласно указанных Условий, понимается фактически произошедшее непредвиденное и внешнее по отношению к застрахованному лицу событие, характер, время и место которого могут быть однозначно определены, не зависимое от воли застрахованного лица, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций.

Под заболеванием (болезнью), согласно указанных Условий, понимается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов.

В заявлении ФИО письменно подтвердила, что уведомлена о наличии исключений из страхового покрытия, которые ей были разъяснены и с которыми она была ознакомлена до подписания заявления

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания заявления на страхование и Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, они в соответствии со ст. 943 ГК РФ приобрели силу условий договора и стали для страхователя обязательными.

Из материалов дел следует, что на дату подписания Заявления (20.07.2020) ФИО (дата) года рождения, достигла возраста 65 лет, при этом согласно представленной совместно с заявлением о наступлении страхового случая выписке из медицинской карты ГАУЗ «Городская больница Каменск-Уральский» от 11.10.2022 до 20.07.2020 ФИО был выставлен диагноз <*****> Указанное свидетельствует о том, что застрахованной ФИО являлась на условиях Базового страхового покрытия, страховым риском по которому являлась лишь смерть от несчастного случая (ограниченное покрытие). Вместе с тем, согласно справке о смерти № от (дата) причиной смерти ФИО являлись заболевания, а не несчастный случай.

Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В соответствии с п.1, п.2 ст.9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 №4015-1, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Как было указано ранее, в силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора в первую очередь должно приниматься во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. При таком толковании условий заключенного между сторонами договора следует, что страховым событием является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, а не заболевания, возникшего в результате болезни.

Учитывая изложенное, оснований для признания смерти ФИО страховым случаем, по которому выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» не имеется.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности исковых требований ПАО «Сбербанк» о взыскании имеющейся задолженности по кредитному договору 20.07.2020 от № с ответчика Беляева В.В. в заявленном в иске размере. Также с учетом длительности просрочки исполнения обязательств по кредитному договору, с учетом положения ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации представляются обоснованными требования иска ПАО «Сбербанк» о расторжении кредитного договора 20.07.2020 от №. Основания для удовлетворения требований иска ПАО «Сбербанк» к Беляеву Р.В. отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении требований иска Публичного акционерного общества «Сбербанк Россия» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) к Беляеву Роману Викторовичу (паспорт <*****>) отказать.

Требования иска Публичного акционерного общества «Сбербанк Россия» (ОГРН 1027700132195, ИНН 7707083893) к Беляеву Виктору Васильевичу (паспорт <*****>) удовлетворить.

    В пределах стоимости наследственного имущества после смерти ФИО, последовавшей (дата), взыскать с Беляева Виктора Васильевича в пользу Публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 20.07.2020, рассчитанную за период с 12.10.2022 по 20.06.2023 (включительно) в размере 168 696 руб. 36 коп.. в том числе: 22 401 руб. 28 коп. – просроченные проценты, 146 295 руб. 08 коп. – просроченный основной долг, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины взыскать 10 573 руб. 93 коп.

    Расторгнуть кредитный договор №, заключенный 20.07.2020 между ПАО «Сбербанк» и ФИО.

    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Синарский районный суд г. Каменска-Уральского Свердловской области.

Судья            подпись        О.А. Толкачева