Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-274/2024 (2-2478/2023;) ~ М-1929/2023 от 02.11.2023

Дело № 2-274/2024 29RS0024-01-2023-002404-23

31 мая 2024 года город Архангельск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Соломбальский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Одоевой И.В.,

при помощнике Корелине М.М.,

с участием истца Лубниной К.А.,

представителя истца Сухих А.В.,

представителя третьего лица Кошелевой Н.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Лубниной Кристины Александровны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности передать сведения в бюро кредитных историй, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Лубнина К.А. обратилась в суд с иском к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора незаключенным, возложении обязанности направить информацию в национальное бюро кредитных историй, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных, взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных требований указано, что в рамках уголовного дела № постановлением о признании истца потерпевшей установлено, что неустановленное лицо в период времени с 13 ч, 20 мин. 22. 02.2022 до 14 ч. 00 мин. 26.03.2022, находясь в неустановленном месте, действуя из корытных побуждений, тайно, путем свободного доступа оформило на имя истца кредит у ответчика, после чего похитило со счета истца денежные средства в размере 70 000 руб., принадлежащие истцу, причинив последней значительный материальный ущерб на указанную сумму. Уголовное дело возбуждено по признакам состава преступления, предусмотренного п. «г» ч.3 ст. 158 УК РФ. Истец самостоятельно каких-либо кредитных договоров с ответчиком не заключала, доверенность на заключение от ее имени договоров не выдавала, персональные данные третьим лицам не передавала, согласие ответчику на обработку ее персональных данных не давала, с ответчиком на дату заключения договора знакома не была. 26.06.2023 мировым судьей судебного участка № 3 Соломбальского судебного района г.Архангельска был вынесен судебный приказ № 2-4425/2023 о взыскании с истца в пользу ответчика задолженности по кредитному договору № от 22.02.2022. истец указывает, что кредитный договор был заключен в результате мошеннических действий неустановленного лица.

Истец требования неоднократно уточняла. В конечном итоге просит: признать кредитный договор № от 22.02.2022, заключенный между Лубниной К.А. и ответчиком, недействительным, возложить на ответчика обязанность проинформировать бюро кредитных историй, в котором содержится информация о ее кредитной истории о кредитному договоре № от 22.02.2022, о признании сделки недействительной, обязать ответчика прекратить обработку персональных данных ситца, взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 300 руб.

В судебном заседании истец, ее представитель на удовлетворении иска с учетом его уточнения настаивали.

Представитель третьего лица (назначенный судом на основании ст. 50 ГПК РФ) Зубова М.Ю. – Кошелева Н.Г. в судебном заседании против удовлетворения иска возражала.

По определению суда дело рассмотрено при данной явке.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункты 1 и 3 статьи 809 ГК РФ).

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Статьей 432 ГК РФ определено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Часть 2 статьи 160 ГК РФ допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно пункту 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 №63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Федеральный закон «Об электронной подписи») простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с пунктом 2 статьи 6 Федерального закона «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 22.02.2022 на имя истца были оформлены в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) договор предоставления и обслуживания банковской карты № и договор предоставления и обслуживания банковской карты №.

По условиям договора о карте банк выпускает клиенту карту платежная система MasterCard Worldwide (тип карты: расчетная карта с овердрафтом). Номер счет по карте №. Первоначально банк выпускает клиенту виртуальную карту. В дальнейшем по заявлению клиента банк выпускает карту с материальным носителем. По карте установлен лимит кредитования: 70 000 руб. Срок действия договора о карте: до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок возврата кредита: кредит предоставляется при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт) на условиях «до востребования», срок полного погашения задолженности по договору о карте определяется моментом ее востребования путем направления требования возврата. Процентная ставка в процентах годовых на операции по оплате товаров и услуг: 24,90 %. Процентная ставка в процентах годовых на операции по снятию наличных денежных средств, а также на операции (сумму совершенных операций) при невнесении минимального платежа – 49,90 %.

Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения.

Договоры от 22.02.2022 оформлены с использованием Интернет-Банка/Мобильного банка/Интернет-приложения.

Согласно разделу 1.3 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц для получения первоначального доступа в Интернет-Банк / Мобильный банк клиент должен пройти процедуру активации. В рамках процедуры активации клиент вводит временный логин и временный пароль или номер карты/счета/договора в Интернет/Мобильном банке и кода подтверждения, присланного клиенту банком на мобильный телефон. После этого клиент самостоятельно устанавливает постоянные логии и пароль. В целях постоянного доступа клиента в Интернет-банк используется логин и пароль. Для постоянного доступа в Мобильный банк используется логин, пароль, а также код подтверждения, направленный клиенту на мобильный телефон/в Push-сообщении на мобильное устройство клиента.

В соответствии с разделом 3.4.5 Правил дистанционного банковского обслуживания физических лиц для подачи в банк заявки на кредит клиент вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения и нажимает кнопку «Подать заявку». Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подать заявку», клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями, Тарифами банка, предоставляет банку согласия на обработку персональных данных, проверку информации о клиенте, иные согласия, о предоставлении которых клиент поставил отметку при заполнении заявки на кредит, подтверждает полноту и достоверность введенных данных и подписывает вышеуказанную заявку на кредит и согласия, соответственно. Информирование клиента о приеме заявки и принятом решении осуществляется путем размещения информации на странице клиента в Интернет-банке / на экране мобильного банка, дополнительно банк вправе направить клиенту смс-сообщение и/или Push-сообщение и / или сообщение на адрес электронной почты. В случае заключения кредитного договора банк и клиент заключают договор счета, при этом открытие счета и операции по счету, связанные с погашением кредита, осуществляются бесплатно. Заключение иных договоров для получения кредита не требуется. После выбора всех деталей будет сформировано заявление о предоставлении кредита, содержащее в том числе согласия, о предоставлении которых клиент ранее поставил отметку при заполнении заявки на кредит. Банк направляет клиенту хэш-код и код подтверждения. Перед подписанием электронных документов клиент обязан сверить значения хэш-кода, полученного от банка, и указанного в колонтитуле электронного (ых) документа (ов). На основе полученной информации банк формирует кредитный договор, график платежей по кредитному договору, а также договор счета и высылает клиенту хэш-код и код подтверждения. Сформированный кредитный договор является офертой (предложением) банка, которую клиент акцептует путем подписания. Сформированный договор счета является офертой (предложением) клиента, которую банк акцептует путем открытия счета в случае заключения банком с клиентом кредитного договора. Перед подписанием электронных документов клиент обязан сверить значения хэш-кода, полученного от банка, и указанного в колонтитуле электронного (эх) документа (ов). В случае согласия клиента он вводит в соответствующее поле полученный код подтверждения. Вводя код подтверждения и нажимая кнопку «Подписать», клиент подтверждает, что он ознакомлен и согласен с Общими условиями, Тарифами банка, настоящими Правилами, согласен и подписывает сформированные документы. Банк уведомляет клиента о номере кредитного договора и номере счета путем размещения информации на странице клиента в Интернет-Банке и в Мобильном банке, дополнительно Банк вправе направить клиенту смс-сообщение и/или Push-сообщение на мобильное устройство клиента и/или сообщение на адрес электронной почты. Кредитный договор и график платежей размещаются на странице клиента в Интернет-банке и в мобильном банке. Банк открывает клиенту счет и предоставляет клиенту кредит путем зачисления на его счет, а в случае получения соответствующего распоряжения, перечисляет денежные средства со счета на счет по карте клиента не позднее следующего операционного дня после подписания клиентом документов.

Из представленных банком документов следует, что 17.02.2019 между истцом и ответчиком был заключен договор о дистанционном банковском обслуживании (л.д. 84). В договоре стоит подпись истца. Доказательств обратного суду не представлено.

В соответствии с данным договором банк предоставляет клиенту доступ к Интернет-банку и мобильному банку, информационное и операционное банковское обслуживание с использованием Интернет-банка и мобильного банка. При подписании электронных документов клиент использует простую электронную подпись. Клиент соглашается, что сформированная в соответствии с Правилами ДБО ПЭП удостоверяет факт ее формирования клиентом. Электронные документы, подписанные клиентом ПЭП, равны соответствующим документам на бумажном носителе, подписанным клиентом собственноручно, порождают аналогичные права и обязанности.

В банк поступило заявление о предоставлении карты, подписанное простой электронной подписью Лубниной К.А. (дата и время подписания: 2022-02-22 13:47:46).

В соответствии с приведенным выше порядком заключения договоров, банком были сформированы договор предоставления и обслуживании карты №, договор предоставления и обслуживании карты №.

Договор о карте № подписан простой электронной подписью Лубниной К.А. (дата и время подписания: 2022-02-22 13:47:46).

Договор о карте № подписан простой электронной подписью Лубниной К.А. (дата и время подписания: 2022-02-22 13:49:25).

Банком представлены отчеты о совершенной операции.

Согласно отчету 22.02.2022 в 13:49:25 был совершен тип операции: подписание комплекта документов по онлайн дебетовой карте по договору №. Операция совершена через мобильный банк. В отчете указан текст смс, направленных клиенту для подписания документов, а также текст отображения клиенту информации о результате подписания документов.

Согласно отчету 22.02.2022 в 13:47:46 был совершен тип операции: подписание комплекта документов по онлайн карте по договору №. Операция совершена через мобильный банк. В отчете указан текст смс, направленных клиенту для подписания документов, а также текст отображения клиенту информации о результате подписания документов.

В соответствии с договорами истцу открыты счета № (по договору о карте №) и № (по договору №).

Согласно выписке по счету № 22.02.2022 на данный счет поступил кредит по договору № от 22.02.2022 в сумме 70 000 руб. в этот же день данная сумма переведена на счет истца №.

Согласно выписке по счету № 22.02.2022 на данный счет поступила сумма 70 000 руб. (с ее счета №). В этот же день 30 000 руб. и 40 000 руб. (разными операциями) были переведены через СБП.

Истец указывает, что она каких-либо действий по заключению указанных договоров не предпринимала. Договор № от 22.02.2022 с банком она не заключала, денежные средства по договору не получала.

В объяснениях от 26.03.2022 в рамках уголовного дела № истец пояснила, что 22.02.2022 ей на телефон поступил звонок с номера №. Говоривший представился сотрудником «Теле 2», сообщил, что у нее подключена функция переадресации смс-сообщения, спросил ее, будет ли она снимать данную переадресацию. Истец согласилась. После этого ей обещали перезвонить, однако больше звонков не поступало. 23.03.2022 ей на телефон пришло смс-сообщение от ответчика о том, что платеж по договору карты № составляет 4830 руб. Посколкьу у нее отсутствуют кредитные обязательства в банках, она решила выяснить, о каком кредите идет речь. 24.03.2022 она приехала в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по адресу: г.Архангельск, ул.Воскресенская, д.91, где ей сообщили, что на ее имя был оформлен кредит на сумму 70 000 руб. В банке ей также сообщили, что никакой более информации по карте ей дать не могут, поскольку стоит блокировка. Через онлайн-оператора истец заказала выписку по счету. Также она заказала выписку в «Теле 2» по своему абонентскому номеру. Из выписки ей стало известно о том, что у нее была включена переадресация звонков.

26.03.2022 истец обратилась в органы полиции с заявлением.

Аналогичные сведения истец сообщила в суде при рассмотрении настоящего гражданского дела.

Согласно сведениям ООО «Т2 Мобайл» услуга «Переадресация СМС» была самостоятельно подключена абонентом через личный кабинет. Подключение услуги «переадресация смс» произошло 22.02.2022 в 13-:29. При включенной услуге «Переадресация смс» любое входящее смс (в том числе полученное от текстового имени отправителя) не доставляется до адресата, а переадресовывается на номер, настроенный для переадресации. Для получения доступа к личному кабинету абонент проходит стандартную процедуру авторизации, предусмотренную Правилами пользования личным кабинетом, которые размещены на сайте оператора и доступны абонентам для ознакомления. Перед использованием функционала личного кабинета абоненты подтверждают свое согласие и ознакомление с правилами. Согласно правилам, доступ в личный кабинет осуществляется по выделенному в рамках договора абонентскому номеру и одноразовому паролю, генерируемому оператором для входа абонента в систему самообслуживания, либо по постоянному паролю, который абонент вправе самостоятельно установить после авторизации в личном кабинете. Подключение услуги «переадресация смс» в личном кабинете после входа в личный кабинет возможно только путем введения проверочного кода, направляемого на абонентский номер, для которого устанавливается переадресация.

В рамках уголовного дела была допрошена ФИО4, работающая продавцом-консультантом в салоне сотовой связи «Теле 2» по адресу: г.Архангельск, ул.Советская, д.25. Она пояснила, что услугой переадресации смс на другой номер можно воспользоваться только через личный кабинет, в который можно зайти через подтверждение пароля, который приходит через смс на абонентский номер, являющегося одноразовым, либо через использование постоянного пароля. Данную услуг можно подключить, перейдя в настройки в личном кабинете. также данной услугой можно управлять с помощью команд: *286*1* номер # (подключить); *286*0* # (отключить); *286# (проверить статус); *286*1* номер # (изменение номера для переадресации). Данная услуга по переадресации смс до 19.05.2022 предоставлялась мгновенно, а с 20.05.2022 – будет предоставляться через 72 ч.

Из представленной ООО «Т2 Мобайл» детализации (л.д. 132) по абонентскому номеру № следует, что 22.02.2022 в 13:27:29, 13:28:55, 13:29:41 на номер телефона истца № приходили смс сообщения от оператора связи ООО «Т2 Мобайл». С 13:29:43 22.02.2022 началась переадресация на №. Далее все смс-сообщения (кроме смс 13:34:10 (номер 396)) поступали на №. Последнее переадресованное на № смс пришло 13:58:43.

Из представленных банком отчетов о совершенных операциях по подписанию комплекта документов по онлайн дебетовой карте по договору №, по подписанию комплекта документов по онлайн карте по договору № следует, что вход в систему был осуществлен 13:44:53; время окончания сессии 13:54:31.

Таким образом, все операции по заключению договоров 22.02.2022 с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) были совершены с номера телефона №, на которую поступали смс-сообщения в связи с подключением услуги «переадресация смс».

Учитывая все приведенное выше, суд полагает, что в данном случае истец, полагая, что отключает услугу по переадресации смс (на основании сделанного ей звонка), предоставила доступ в свой личный кабинет у оператора связи.

К такому выводу суд приходит исходя из того, что подключение услуги «Переадресация смс» возможна только либо посредством входа в личный кабинет абонента и совершения действий по подключению данной услуги в личном кабинете, либо посредством введения команд *286*1* номер # (подключить); *286*0* # (отключить); *286# (проверить статус); *286*1* номер # (изменение номера для переадресации).

Вопреки пояснениям истца оператор связи не подтвердил техническую возможность подключения услуги «Переадресация смс» посредством ответов на вопросы посредством телефонной связи.

Более того, из представленной детализации видно, что до подключения услуги «Переадресация смс» истцу приходили 3 смс сообщения от оператора «Теле2».

Получив доступ к личному кабинету абонента (истца) неустановленное лицо осуществило подключение услуги «Переадресация смс», в связи с чем все смс сообщения стали временно приходить на №.

Согласно сведениям ООО «Т2 Мобайл» (л.д.142-144) абонентом данного № является Зубов Максим Юрьевич на основании договора об оказании услуг связи от 27.04.2019.

Установить место жительства Зубова М.Ю. не представилось возможным, в связи с чем ему был назначен представитель на основании ст. 50 ГПК РФ.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного Кодекса, если иное не установлено этим же Кодексом (п. 2).

Согласно ст. 153 названного выше Кодекса сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель действия свидетельствует о волевом характере действий участников сделки.

Так, в п. 50 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - Постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (ст. 178, п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (п. 7 и 8 Постановления Пленума № 25).

В соответствии с п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В п. 1 Постановления Пленума № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите), в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (ч. 1, 3, 4 ст. 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита, порядок, способы и срок его возврата, процентную ставку, обязанность заемщика заключить иные договоры, услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (ч. 1 и 9 ст. 5).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6 ст. 7).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным Федеральным законом (ч. 14 ст. 7).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 Гражданского кодекса Российской Федерации на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 №2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительная выдача банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

Из установленных по делу обстоятельств следует, что истец не совершала действий, направленных на заключение кредитных договоров, которые от ее имени заключены неустановленным лицом, не имевшим на это полномочий (была включена переадресация смс-сообщений), денежных средств по договору от банка не получала и не могла получить по той причине, что денежные средства переведены ответчиком иным лицам.

Учитывая изложенные выше обстоятельства по делу, суд приходит к выводу о том, что договор о предоставлении и обслуживании карты (договора о карте) № от 22.02.2022 является недействительным (ничтожным), поскольку заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывающего соответствующий договор и являющегося применительно к п.2 ст. 168 ГК РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора (п. 1 ст. 10 ГК РФ).

Согласно ст. 3 Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях» кредитная история - информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй;

запись кредитной истории - информация, входящая в состав кредитной истории и характеризующая исполнение субъектом кредитной истории принятых на себя обязательств по одному договору займа (кредита), а также иному договору или обязательству, предусмотренным настоящим Федеральным законом;

источник формирования кредитной истории - организация, являющаяся заимодавцем (кредитором) по договору займа (кредита), лизингодатель по договору лизинга, оператор инвестиционной платформы, участник эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации», организация, в пользу которой вынесен вступивший в силу и не исполненный в течение 10 дней судебный акт (далее - решение суда) о взыскании с должника денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи (далее - организация-взыскатель), федеральный орган исполнительной власти, уполномоченный на осуществление функций по обеспечению установленного порядка деятельности судов и исполнению судебных актов и актов других органов, при взыскании с должника денежных сумм по вступившему в силу и не исполненному в течение 10 дней решению суда по неисполненным алиментным обязательствам, обязательствам по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо гарант - коммерческая организация, выдавшая обязательство уплатить кредитору принципала (бенефициару) денежную сумму, представляющая в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, арбитражный управляющий, назначенный для проведения процедуры, применяемой в деле о несостоятельности (банкротстве) (далее - арбитражный управляющий), ликвидационная комиссия (ликвидатор) в случае ликвидации юридического лица, представляющие в соответствии с настоящим Федеральным законом информацию в бюро кредитных историй, а также лицо, приобретшее право требования по обязательствам, указанным в настоящем Федеральном законе, в том числе единый институт развития в жилищной сфере, специализированное финансовое общество или ипотечный агент, кредитный управляющий синдиката кредиторов в соответствии с Федеральным законом от 31.12.2017 № 486-ФЗ «О синдицированном кредите (займе) и внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации»;

субъект кредитной истории - физическое или юридическое лицо, в отношении которого формируется кредитная история и которое является заемщиком по договору займа (кредита), поручителем по обязательству, в отношении которого формируется кредитная история, принципалом, в отношении которого выдана независимая гарантия, обеспечивающая любой вид обязательства, лизингополучателем, лицом, в отношении которого введены процедуры, применяемые в деле о несостоятельности (банкротстве), должником, в отношении которого вынесено вступившее в силу и не исполненное в течение 10 дней решение суда о взыскании с него денежных сумм в связи с неисполнением им обязательств по внесению платы за жилое помещение, коммунальные услуги и услуги связи либо алиментных обязательств. Субъектом кредитной истории также признается физическое лицо, оформившее заявление о предоставлении займа (кредита), поручительства по займу (кредиту), лизингу;

бюро кредитных историй - юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации и включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, являющееся коммерческой организацией и оказывающее в соответствии с настоящим Федеральным законом услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг;

Содержание кредитной истории установлено ст. 4 данного Федерального закона.

В силу ст. 5 Федерального закона от 30.12.2004 №218-ФЗ источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации, кредитные кооперативы, лизинговые компании, операторы инвестиционных платформ, участники эксперимента, проводимого в соответствии с Федеральным законом «О проведении эксперимента по установлению специального регулирования в целях создания необходимых условий для осуществления деятельности по партнерскому финансированию в отдельных субъектах Российской Федерации и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов и лизингополучателей хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с ч. 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения.

Ответчик, являясь источником формирования кредитной истории, обязан представлять всю имеющуюся информацию, определенную ст. 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй.

На основании изложенного, учитывая, что договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) №, заключенный 22.02.2022 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Лубниной К.А., признан судом недействительным, требование истца о возложении на ответчика обязанности представить информацию, связанную с признанием договора № недействительным и составляющую кредитную историю истца, в бюро кредитных историй, с которым у ответчика заключен договор об оказании информационных услуг, подлежит удовлетворению.

В силу ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» субъект персональных данных принимает решение о предоставлении его персональных данных и дает согласие на их обработку свободно, своей волей и в своем интересе. Согласие на обработку персональных данных должно быть конкретным, предметным, информированным, сознательным и однозначным. Согласие на обработку персональных данных может быть дано субъектом персональных данных или его представителем в любой позволяющей подтвердить факт его получения форме, если иное не установлено федеральным законом. В случае получения согласия на обработку персональных данных от представителя субъекта персональных данных полномочия данного представителя на дачу согласия от имени субъекта персональных данных проверяются оператором.

Согласие на обработку персональных данных может быть отозвано субъектом персональных данных. В случае отзыва субъектом персональных данных согласия на обработку персональных данных оператор вправе продолжить обработку персональных данных без согласия субъекта персональных данных при наличии оснований, указанных в п. 2 - 11 ч. 1 ст. 6, ч. 2 ст. 10 и ч. 2 ст. 11 настоящего Федерального закона.

Обязанность предоставить доказательство получения согласия субъекта персональных данных на обработку его персональных данных или доказательство наличия оснований, указанных в п.2 - 11 ч. 1 ст. 6, ч. 2 ст. 10 и ч. 2 ст. 11 настоящего Федерального закона, возлагается на оператора.

Требования к содержанию согласия на обработку персональных данных, разрешенных субъектом персональных данных для распространения, устанавливаются уполномоченным органом по защите прав субъектов персональных данных.

Ответчиком не представлено доказательств получения от истца согласия на обработку персональных данных. При этом договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) №, заключенный 22.02.2022 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Лубниной К.А., признан судом недействительным.

В связи с этим требование истца о возложении обязанности на ответчика прекратить обработку ее персональных данных подлежит удовлетворению.

В силу ст. 24 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ моральный вред, причиненный субъекту персональных данных вследствие нарушения его прав, нарушения правил обработки персональных данных, установленных настоящим Федеральным законом, а также требований к защите персональных данных, установленных в соответствии с настоящим Федеральным законом, подлежит возмещению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Возмещение морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных субъектом персональных данных убытков.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Судом установлено нарушение прав истца действиями ответчика, в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию моральный вред, размер которого суд с учетом всех обстоятельство по делу (характер нарушений, длительность, последствия для истца) определяет в сумме 5 000 руб.

Согласно ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

С ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 2 500 руб.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере 1200 руб., факт несения которых подтверждается чеком-ордером от 28.10.2023 (операция 18), от 17.11.2023 (операция 170).

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Лубниной Кристины Александровны к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) о признании кредитного договора недействительным, возложении обязанности передать сведения в бюро кредитных историй, возложении обязанности прекратить обработку персональных данных, взыскании компенсации морального вреда удовлетворить.

Признать недействительным договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте) №, заключенный 22.02.2022 между КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН: 7744000126) и Лубниной Кристиной Александровной (паспорт №).

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН: 7744000126) представить всю информацию, связанную с признанием недействительным договора о карте №, заключенного 22.02.2022 между КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН: 7744000126) и Лубниной Кристиной Александровной (паспорт №), и составляющую кредитную историю Лубниной Кристины Александровны, в бюро кредитных историй, с которым у КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) заключен договор об оказании информационных услуг.

Обязать КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН: 7744000126) прекратить обработку персональных данных Лубниной Кристины Александровны (паспорт №).

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (общество с ограниченной ответственностью) (ИНН: 7744000126) в пользу Лубниной Кристины Александровны (паспорт №) компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 2500 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1200 руб.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Соломбальский районный суд г.Архангельска в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Судья И.В. Одоева

Мотивированное решение составлено 04.06.2024.