Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-885/2024 ~ М-728/2024 от 29.03.2024

Дело №

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2024 года                                                              <адрес> Республики

Шалинский городской суд Чеченской Республики в составе судьи Зайнетдиновой М.Б.,

при секретаре судебного заседания Абдулкаримовой М.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества Сбербанк к Тахалаеву ФИО6 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Представитель ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к Тахалаеву ФИО7 о взыскании задолженности по кредитному договору мотивируя свои требования тем, что 27 июня 2023 года ПАО Сбербанк (далее Банк) и Индивидуальным предпринимателем                   Дёровым А.Н. (далее – «Заемщик») заключили кредитный договор № (далее – «Договор») путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования (далее – Заявление) которые размещены на официальном сайте Банка в сети Интернет и доступны для ознакомления по ссылке, направляемый Заемщику посредством СББОЛ, указанные документы в совокупности являются заключенной между Заёмщиком и ПАО Сбербанк сделкой кредитования. Заявление, сформированное в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», в виде электронного документа, подписанного усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС СНГ» и размещенное вместе с файлом подписи в системе дистанционного банковского обслуживания «Сбербанк Бизнес Онлайн», является документом, подтверждающим факт заключения Договора кредитования и признается равнозначным Договору кредитования на бумажном носителе, подписанным печатью (при наличии), и в случае возникновения споров является надлежащим доказательством в суде (п. 13 Заявления).

Согласно указанному договору должнику предоставлен кредит 5 000 000,00 рублей сроком на 36 мес. под 19,5% годовых.

Банком совершено зачисление кредита в соответствии с Заявлением на счет, что подтверждается выпиской.

Договором предусмотрено возвращение кредита внесением ежемесячных аннуитетных платежей. Процентная ставка за пользование кредитом 16% годовых, которая начисляется взимается в соответствии с Общими условиями кредитования.

Договором предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, уплаты процентов, иных платежей, предусмотренных Общими условиями кредитования. Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату), по дату полного погашения просроченной задолженности.

Также для обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору были заключены договоры поручительства: №П01 от 27.06.2023 с Тахалаевым ФИО8.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручителем обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Таким образом, поручитель полностью несет перед Банком солидарную ответственность за возврат кредитных средств в полном объеме, включая уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек и других расходов банков по взысканию долга.

Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика, считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности.

Как следует из представленного расчета по состоянию на 26.02.2024 образовалась задолженность 4 906 395,53 руб., в том числе: просроченный долг – 4 686 882,87 руб., просроченные проценты – 219 512,66 руб.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашение сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Пунктом 2 статьи 160 ГК РФ установлено, что использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

В соответствии со статьей 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договору в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 ГК РФ.

Федеральный закон об электронной подписи № 63-ФЗ от 06.04.2011 (далее – Закон об электронной подписи) в статье 2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменения в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи.

Неквалифицированная электронная подпись позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ.

Принадлежность электронных подписей подтверждается протоколом проверки электронной подписи под документом.

К кредитному договору, договору поручительства прилагается копия протокола проверки электронной подписи, что является документальным подтверждением факта подписания Заявления Ответчиком.

В адрес заемщика и поручителя направлено требование о погашении задолженности, однако требование не исполнено, задолженность не погашена.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ на основании кредитного договора банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.ст. 810-811 ГК РФ Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в сроки и в порядке, которые предусмотрены договором займа, при этом займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, а в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты (неустойка) в размере, предусмотренном договором, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

       В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрена возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        При этом, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком. Решением Арбитражного суда <адрес> от 27 декабря 2023 года по делу № № Дёров Андрей Николаевич признан несостоятельным (банкротом) в отношении должника, введена процедура реализации имущества гражданина. 28 февраля 2024 года определением Арбитражного суда <адрес> требования ПАО Сбербанк включены в реестр требований кредиторов.

       На основании изложенного Банк просит, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Тахалаева ФИО9 задолженность по кредитному договору № от 27.06.2023 по состоянию на 26.02.2024 в размере 4 906 395,53 руб. в том числе: просроченный основной долг – 4 686 882,87 руб., просроченные проценты – 219 512, 66 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 731,98 руб. Всего взыскать 4 939 127 рублей 51 копеек.

        Письменных возражений на исковое заявление со стороны Ответчика в адрес суда не поступало, встречный иск к Банку и/или иным лицам Тахалаевым Б.А. не заявлен.

        В судебное заседание представитель ПАО Сбербанк не явился, извещён надлежащим образом. В своем заявлении просит о рассмотрении дела в отсутствие их представителя. Против вынесения судом заочного решения не возражал.

        Ответчик Тахалаев Б.А. своевременно извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрения дела в его отсутствие не просил.

         Согласно статье 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ): суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещённых о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными (часть 3); суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещённого о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие (часть 4).

        Исходя из приведённых положений статьи 167 ГПК РФ и отсутствии информации о причинах неявки ответчика Тахалаева Б.А., суд счёл возможным рассмотреть дело без участия последней, а также истца и по имеющимся в деле доказательствам.

            Согласно ч. 2 ст. 233 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

         Изучив материалы дела, суд считает, что исковые требования ПАО Сбербанк подлежат удовлетворению полностью по следующим основаниям.

         Гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему (статья 8 ГК РФ).

         Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (статья 153 ГК РФ).

         Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (статья 154 ГК РФ).

         Одним из основных начал, на котором зиждется гражданское законодательство, согласно пункту 1 статьи 1 ГК РФ является принцип свободы договора.

       В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьёй 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

       Договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

       В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренный для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

      В соответствии с пунктом 2 статьи 160 ГК РФ использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

      Федеральный закон об электронной подписи № 63-ФЗ от 06.04.2011 в статье 2 предусматривает, что электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

       Закон об электронной подписи в ст. 5 (п. 3) установил, что неквалифицированной электронной подписью является электронная подпись, которая: 1) получена в результате криптографического преобразования информации с использованием ключа электронной подписи; 2) позволяет определить лицо, подписавшее электронный документ; 3) позволяет обнаружить факт внесения изменения в электронный документ после момента его подписания; 4) создается с использованием средств электронной подписи.

       В судебном заседании установлено, что 27 июня 2023 года ПАО Сбербанк и Индивидуальный предприниматель Дёров А.Н. заключили кредитный договор                          № путем подписания клиентом Заявления о присоединении к Общим условиям кредитования. Заключение договора подтверждается подписанными усиленной неквалифицированной электронной подписью удостоверяющего центра «КОРУС СНГ» (л.д. 9-13), протокол проведения операции по подписанию в автоматизированной системе банка (л.д. 14).

      Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

      Согласно пункту 1 статьи 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определённое действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определённого действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

      Юридическая конструкция кредитного договора закреплена в пункте 1 статьи 819 ГК РФ, в силу которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

       В силу части 2 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности» в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

        Перечень условий договора, указанный в статье 30 данного Закона, шире перечня, приведённого в статье 819 ГК РФ. В связи с этим до принятия Президиумом Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации Информационного письма от 13.09.2011 №«Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» в судебной практике возникали споры по вопросу о том, какие условия кредитного договора являются существенными. В Письме было разъяснено, что статья 30 Федерального закона от 02.12.1990 № «О банках и банковской деятельности» не определяет существенные условия кредитного договора, а устанавливает правовые принципы взаимоотношений Банка России, бюро кредитных историй, коммерческих банков и их клиентов.

       Таким образом, исходя из положений статьи 819 ГК РФ к существенным условиям кредитного договора относятся условия о сумме кредита, сроке и порядке его предоставления заёмщику, размере процентов за пользование кредитом, сроке и порядке уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

       В соответствии со ст. 309 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемым требованиям. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

      Как подтверждается материалами дела (Выпиской по операциям на счете) Банк выполнил свои обязательства по Кредитному договору надлежащим образом и в полном объёме, предоставив Заёмщику кредит в размере 5 000 000,00 рублей сроком на 36 мес. под 19,5% годовых рублей, предоставил Заёмщику возможность пользования кредитными денежными средствами (л.д. 21).

      В обеспечение исполнения кредитного договора № между ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк и Тахалаевым Б.А. (поручитель) был заключен договор поручительства, в соответствии с которым поручитель обязуется перед Банком за исполнение заемщиком всех его обязательств по данному договору (л.д.15-20).

       В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрена возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

        При этом, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

        Определением Арбитражного суда <адрес> от 28 февраля 2024 года (дело № №) 25 января 2024 года в Арбитражный суд <адрес> поступило заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» о включении требования в размере 5 179 730 рублей 78 копеек в реестр требований кредиторов должника Дёрова Андрея Николаевича. Из данного определения следует, что решением Арбитражного суда <адрес> от 27 декабря 2023 года признан несостоятельным (банкротом) (л.д. 26-27).

       23 января 2024 года Банк направил поручителю Тахалаеву Б.А. требование о досрочном возврате суммы кредита в полном объеме до 22 февраля 2024 года (л.д. 23-24).

       К указанному сроку денежные средства в счет кредита поручителем возвращены не были, на дату предъявления искового заявления поручитель не исполнил свои обязательства по кредитному договору перед банком.

       По состоянию на 26 февраля 2024 года задолженность по кредитному договору               № от 27 июня 2023 года составила 4 906 395,53 руб., в том числе: просроченный долг – 4686882,87 руб., просроченные проценты – 219 512,66 руб.                 (л.д. 21-22).

       Согласно пункту 3 статьи 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. В силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения.

       Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 23.06.2015 № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснил, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное.

       Представленный Банком расчёт задолженности у суда сомнений не вызывает.

       Данный расчёт Тахалаевым Б.А. не оспорен, другой расчёт задолженности, указывающий на необоснованность размера задолженности, представленного Банком, Ответчиком в суд не представлен.

       В связи с этим суд находит обоснованными требования Истца о взыскании с Ответчика задолженности по Кредитному договору.

       Согласно частям 1 и 2 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

       Судебные расходы по настоящему гражданскому делу состоят из уплаченной Банком при обращении в суд государственной пошлины в размере 32 731,98 руб.

       Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью 2 статьи 96 ГПК РФ.

       Поскольку требование Банка о взыскании задолженности по кредитному договору судом удовлетворяется в полном объёме, то и судебные расходы необходимо присудить Истцу в полном объёме.

        Других процессуальных издержек по делу не имеется.

        На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк (ИНН №, ОГРН №) к Тахалаеву ФИО10 (паспорт гражданина Российской Федерации серия 96 06 №, выдан 15.03.2007 ОВД по <адрес> Чеченской Республике, код подразделения 202-020, ИНН №) удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Тахалаева ФИО11 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский Банк ПАО Сбербанк задолженность по договору № от 27.06.2023 по состоянию на 26.02.2024 в размере 4 906 395,53 руб., в том числе:

             - просроченный основной долг – 4 686 882,87 руб.,

             - просроченные проценты – 219 512,66 руб.,

             -судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 32 731,98 руб.

              Всего взыскать общую сумму 4 939 127 рублей 51 копеек.

                     Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения копии решения.

Заочное решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чеченской Республики в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения путем подачи жалобы через Шалинский городской суд Чеченской Республики.

Судья                               (подпись)                                М.Б. Зайнетдинова

Копия верна:

Судья                                                                                  М.Б. Зайнетдинова