Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-541/2023 ~ М-249/2023 от 07.02.2023

Дело № 2-541/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

«15» марта 2023 года г.Кинешма

Кинешемский городской суд Ивановской области в составе:

председательствующего судьи Мяновской Н.К.,

при секретаре Кругловой И.В.,

с участием представителей заинтересованного лица Никулина Д.Д., Благодаревой Д.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кинешме Ивановской области 15 марта 2023 года гражданское дело №2-541/2023 по заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов,

У С Т А Н О В И Л:

Публичное акционерное общество (далее – ПАО) «Совкомбанк» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов.

Требования мотивированы тем, что 17 января 2023 года уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной операции, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. (далее - Финансовый уполномоченный) по результатам рассмотрения обращения от 20.12.2022 № У-22-149665 Лукина Юрия Григорьевича (далее по тексту - заемщик, клиент) вынесено решение № У-22-149665/5010-004 об удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» (далее - Банк) о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Лукин Ю.Г. стал застрахованным лицом по договору страхования, а также денежных средств, удержанных в счёт платы за дополнительную услугу «Гарантия минимальной ставки». Решением Финансового уполномоченного с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукина Ю.Г. взысканы денежные средства в размере 11 991 рубль 02 копейки и 27 795 рублей 30 копеек.

ПАО «Совкомбанк» не согласно с решением Финансового уполномоченного по следующим основаниям.

07.11.2019 года между Лукиным Ю.Г. и Банком был заключен Договор потребительского кредита № 2541086461 по продукту «Денежный кредит под залог Авто» на сумму 712 699 рублей 91 копейка, сроком на 60 месяцев.

Пунктом 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, с которым заемщик был предварительно ознакомлен, предусмотрена возможность получения дополнительных услуг, в том числе присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защите заемщиков и «Гарантия минимальной ставки». Согласие на добровольные платные услуги выражается в Заявлении о предоставлении кредита.

Согласно разделу «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 07.11.2019 года, клиент выразил согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защите заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита.

На основании заявления от 07.11.2019 на включение в Программу добровольного страхования, подписанного Лукиным Ю.Г. добровольно и собственноручно, он является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-11 от 10.07.2011 года (далее – Договор Страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (АО «Совкомбанк Жизнь»). Срок страхования с 07.11.2019 года по 07.11.2024 года.

Подписав заявление о предоставлении потребительского кредита, Лукин Ю.Г. был согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 69,20 % от суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору группового (коллективного) страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

По условиям Договора страхования в рамках Программы добровольного страхования выплата страхового возмещения не обусловлена остатком задолженности по Договору потребительского кредитования, процентная ставка по Договору кредитования не зависит от присоединения Заемщика к Программе добровольного страхования. Выгодоприобретателем по Программе страхования является Лукин Ю.Г. либо, в случае смерти, его наследники.

Страхование по Программе добровольного страхования не носит обеспечительный характер по Договору потребительского кредита. Согласие на оказание данной платной услуги получено в соответствии с пунктом 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ.

Предоставляя клиенту данную дополнительную услугу, Банк действовал по поручению Заемщика как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг).

01.11.2022 года Заемщик в лице своего представителя по доверенности обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требование о возврате платы, удержанной Банком в связи с оказанием услуги по включению в программу добровольного страхования. ПАО «Совкомбанк» в ответ на претензию уведомило клиента об отказе в удовлетворении предъявленного требования, в связи с чем Лукин Ю.Г. обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному.

При заключении договора потребительского кредита Лукиным Ю.Г., после получения полной информации о предоставляемой услуге и возможности отказа от нее, было дано добровольное согласие на оказание ему за отдельную плату по включению в Программу добровольного страхования. 07.11.2019 года на основании заявления Заемщика, подписанного собственноручно, он был подключен к Программе добровольного страхования.

В Заявлении на включение в Программу добровольного страхования содержатся разъяснения о том, что Заемщик имеет право самостоятельно заключать договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с АО «МетЛайф» без участия Банка.

В пункте 1.2 раздела «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита содержится информация относительно сроков и порядка выхода из Программы с последующим возвратом уплаченной платы.

Программа добровольного страхования в данном случае являлась дополнительной мерой защиты интересов Заемщика при наступлении страховых случаев, в связи с чем, услуга по включению в Программу не может быть признана навязанной.

Положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона (то есть после01.09.2020). В рассматриваемом случае правоотношения из Договора страхования возникли 07.11.2019 года - в день, когда Заемщик Лукин Ю.Г. был подключен к Программе добровольного страхования.

Договор потребительского кредита № 2541086461 от 07.11.2019 года является действующим, полного досрочного погашения не произведено, заявлений о списании денежных средств в полное досрочное погашение от Заемщика не поступало.

Заочным решением Кинешемского городского суда Ивановской области от 23.04.2021 по делу № 2-707/2021 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, взыскана с Лукина Ю.Г. в пользу Банка задолженность по кредитному договору № 2541086461 в сумме 676 133,82 рубля, обращено взыскание на заложенное имущество, взыскана госпошлина.

Поскольку у Банка ни по Договору потребительского кредита, ни по Договору страхования не имеется обязанности возвратить денежные средства, внесенные в качестве платы за включение в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при отказе клиента от такого договора страхования по собственной инициативе за пределами «периода охлаждения», исполнение решения Финансового уполномоченного являлось бы нарушением условий Договора потребительского кредита и норм действующего законодательства.

С выводами Финансового уполномоченного в части взыскания денежных средств, удержанных Банком в счёт оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки» (далее по тексту - Услуга), ПАО «Совкомбанк» не согласно по следующим основаниям.

07.11.2019 года на основании волеизъявления клиента, выраженного в разделе «Д» Заявления о предоставлении потребительского кредита, ему была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки в 14.9 %». О добровольности получения данной услуги свидетельствует также пункт 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита. Условиями Договора потребительскогокредита № 2541086461 не предусмотрено обязательное требование о подключении к услуге «Гарантия минимальной ставки», Заемщик добровольно выбрал кредитование с подключением к данной платной услуге.

Лукин Ю.Г. предоставил акцепт на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с его банковского счета в дату заключения Договора потребительского кредита (пункт 4 раздела «Д» Заявления о предоставлении потребительского кредита.). Плата за Услугу, согласно тарифам Банка, составила 3,9 % от кредитования, то есть 27 795 рублей 30 копеек.

Согласно пункту 2 раздела Д «Услуга «Гарантия минимальной ставки», Заявления о предоставлении кредита, Лукин Ю.Г. был ознакомлен и согласен с условиями предоставлении Услуги и Тарифами комиссионного вознаграждения.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Услуга «Гарантия минимальной ставки» является добровольной услугой Банка для держателей карты «Халва» и доступна для подключения только при оформлении Заемщиком Заявления о предоставления кредита с Программой добровольной финансовой страховой защиты заемщиков на срок 12 и более месяцев по продуктам, в Стандартах которого предусмотрена возможность подключения данной услуги.

При полном погашении кредита Банк производит пересчёт процентов, оплаченных за весь срок Договора потребительского кредита, по сниженной ставке, установленной в тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что у Заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовали просроченная задолженность по оформленным продуктам Банка на день перерасчета процентов и досрочные погашения по Договору потребительского кредита, а полное досрочное погашение кредита было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания Договора, совершение в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» в течение периода действия Договора потребительского кредита не менее одной покупки в торгово-сервисныхпредприятиях за счёт собственных и/или заёмных средств.

При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении кредита разница оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его банковский счёт в течение 5 (пяти) рабочих дней. Подключение услуги производится в дату заключения Договора потребительского кредита на основании волеизъявления Заемщика, выраженного в Заявлении о предоставлении кредита. За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается единовременно в дату подключения услуги.

Согласно выписке по счёту № со счёта Лукина Ю.Г. 07.11.2019 года были списаны денежные средства в размере 27 795 рублей 30 копеек (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», без НДС).

Лукин Ю.Г. выразил понимание и подтвердил, что подключение Услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения Договора потребительского кредита сБанком, а также является отдельной платной услугой, от которой он может отказаться, направив заявление об отказе от Услуги в течение 30 календарных дней с даты её подключения (пункты 1.1 - 1.3 Раздела «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита). ДоЗаемщика Банком была доведена вся необходимая информация об оказываемой Услуге, а также о её стоимости.

Условия о сроке и порядке возврата комиссии за Услугу содержатся в пункте 1.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 07.11.2019 года, а также в разделе 1 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства. Факт ознакомления Заемщика с Общими условиями подтверждается собственноручной подписью Лукина Ю.Г. в соответствующих графах Индивидуальных условий (пункт 14).

Лукин Ю.Г. приобрел самостоятельные продукты в виде потребительского кредита, а также услугу «Гарантия минимальной ставки» с уплатой комиссии за фиксирование процентной ставки. Доказательств того, что услуга по фиксированию процентной ставки была навязана ПАО «Совкомбанк» Заемщику, не представлено. Заявление об отказе от услуги «Гарантия минимальнойставки» в установленный срок от Заемщика в Банк не поступало. Кроме того, Лукиным Ю.Г. нарушены условия для пересчета процентов по услуге «Гарантия минимальной ставки», а именно, неоднократно допущены выходы на просроченную задолженность.

В результате предоставления данной Услуги для Лукина Ю.Г. создавалось отдельное имущественное благо в виде возврата части уплаченных им процентов по кредиту.

Включение в Договор потребительского кредита условия на подключение услуги «Гарантированная минимальная ставка» не противоречит закону и не нарушает прав Заемщика как потребителя финансовой услуги, так как основано на принципе свободы заключения договора, указанное Условие договора согласовано Банком и Заемщиком, который при заключении кредитного договоране выразил возражений по поводу данного условия, не отказался от данной услуги приналичии такой возможности.

Основания для удовлетворения требований о выплате каких-либо денежных средств потребителю Лукину Ю.Г. у Банка отсутствуют, правовых оснований для взыскания с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукина Ю.Г. комиссии за указанную услугу в размере 27 795 рублей 30 копеек у Финансового уполномоченного не имелось.

Представитель заявителя ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представители заинтересованного лица Финансового уполномоченного Савицкой Т.М. по доверенностям Никулин Д.Д., Благодарева Д.Ю. в судебном заседании с требованиями не согласны по основаниям, изложенным в письменных возражениях (л.д.80-83), указали, что в соответствии с пунктом 1 статьи 782 ГК РФ, со статьей 32 Закона о защите прав потребителей заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных расходов. В материалах обращения не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, и создающих для потребителя отдельное имущественное право. Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг на помесячной основе. Следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в программе страхования. Поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных потребителем пропорционально времени действия данного договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемых банком, является неосновательным обогащением, которое подлежит возврату. Условия услуги «Гарантия минимальной ставки» являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (бездействия). Совершение действия требуется от потребителя, а обязанности банка сводятся к оплате данных действий. Со стороны потребителя данные отношения не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг. Подключение к услуге «Гарантия минимальной ставки» в день предоставления кредита представляет собой заключение дополнительного соглашения к кредитному договору, что осуществляется в порядке, предусмотренном Федеральным законом №353-ФЗ, а не путем заключения договора об оказании отдельной услуги за согласованную плату. Внеся изменения в условия кредитного договора, в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федеральным законом №353-ФЗ, банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге при заключении кредитного договора. Условия, которые необходимо выполнить потребителю, для оказания Услуги банком являются ничтожными, поскольку противоречат положениям статьи 779 ГК РФ, Федеральному закону №353-ФЗ. Просят в удовлетворении требований отказать.

Заинтересованное лицо Лукин Ю.Г. в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен правильно и своевременно, просил дело рассмотреть в его отсутствие, с заявлением ПАО «Совкомбанк» не согласен по основаниям, изложенным в отзыве (л.д.72-74), указывает на то, что при заключении кредитного договора Банк обусловил выдачу кредита приобретением дополнительных услуг, стоимость которых стала известна Лукину Ю.Г. только после получения выписки по счету. Плата за включение в программу страховой защиты составила 139 436 рублей 41 копейка. Также была списана комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 42 794 рубля 30 копеек. С требованиями о возврате полной стоимости навязанных услуг Лукин Ю.Г. обратился к Финансовому уполномоченному. 17.01.2023 года Финансовым уполномоченным было вынесено решение № У-22-149665/5010-004, в соответствии с которым с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукина Ю.Г. взысканы денежные средства, удержанные ПАО «Совкомбанк» в счет платы: за услуги страхования в размере 11 991 рублей 02 копейки и за услугу «Гарантия минимальной ставки» в размере 27 795 рублей 30 копеек. 22.02.2023 года Лукин Ю.Г. подал исковое заявление о защите прав потребителей в Кинешемский городской суд Ивановской области, в котором просит довзыскать суммы, в части взыскания которых ему было отказано решением Финансового уполномоченного. Лукин Ю.Г. полагает, что решение Финансового уполномоченного подлежит отмене только в части отказа в удовлетворении всех требований Лукина Ю.Г., так как Банком в отношении данного потребителя были нарушены положения ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Плата за Программу страхования в рублях в Заявлении на получение кредита, кредитном договоре, а также документах, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора не указана, что является сознательным действием Банка по введению заемщиков кредитной организации в заблуждение относительно стоимости платной услуги и полной стоимости кредита. О цене данной услуги в рублях заемщик узнал лишь после заключения кредитного договора при получении выписки по счету клиента, что нарушает его право на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге.

В нарушение ч. 2 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ до потребителя надлежащим образом не была доведена информация о возможности реализовать свое право на получение кредита без получения дополнительной услуги по страхованию. Возможность отказа от дополнительных услуг по страхованию должна быть обеспечена предложением потребителю альтернативного варианта получения кредита, с указанием суммы и срока возврата потребительского кредита, а также графика платежей с полной стоимостью кредита, что в данном случае сделано не было.

Схема кредитования со страхованием выстроена таким образом, что потребителю не предоставляют сведения, необходимые для выбора услуг страхования, в том числе: размере страховой премии и выплаты, существе услуги, обязанностях банка, о возможности страхования в иных страховых организациях. Клиенту должна предоставляться информация о действиях, которые осуществляет банк в рамках программы (заключает договор страхования, передает документы и т.п.). До потребителя не доведена информация и документы о том, что банк является страхователем, а заемщик по кредитному договору выступает в качестве застрахованного лица. Доводы Банка о незаконности решения Финансового уполномоченного считает необоснованными и противоречащими нормам действующего законодательства.

Суд, с учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), считает возможным дело рассмотреть при данной явке.

Выслушав представителей заинтересованного лица Финансового уполномоченного, выяснив позицию заинтересованного лица Лукина Ю.Г., изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (далее - Федеральный закон № 123-ФЗ) в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Предусмотренный законом срок для оспаривания решения финансового уполномоченного заявителем не пропущен.

Заявитель ссылается на неправильное применение финансовым уполномоченным норм материального права, на противоречие его решения нормам закона и условиям заключенных договора потребительского кредита, договора страхования.

Судом установлено, что 07.11.2019 года между Лукиным Ю.Г. и Банком был заключен Договор потребительского кредита № 2541086461 по продукту «Денежный кредит под залог Авто» на сумму 712 699 рублей 91 копейка, сроком на 60 месяцев.

Пунктом 17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, предусмотрена возможность получения дополнительных услуг, в том числе присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защите заемщиков и «Гарантия минимальной ставки».

Согласно разделу «Г» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 07.11.2019 года, клиент выразил согласие на включение в Программу добровольной финансовой и страховой защите заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита (далее – Программа), по условиям которой он будет являться застрахованным лицом (на основании отдельного заявления в страховую компанию) от возможности наступления страховых рисков, предусмотренных Программой страхования.

Согласно заявления от 07.11.2019 на включение в Программу добровольного страхования, подписанного Лукиным Ю.Г., он является застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № 100711/СОВКОМ-11 от 10.07.2011 года (далее – Договор Страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф» (АО «Совкомбанк Жизнь»). Срок страхования с 07.11.2019 года по 07.11.2024 года (л.д.42).

За подключение к Программе страхования с Лукина Ю.Г. удержана плата.

01.11.2022 года Заемщик обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требование о возврате платы, удержанной Банком в связи с оказанием услуги по включению в Программу добровольного страхования. ПАО «Совкомбанк» отказало в удовлетворении требования.

17 января 2023 года Финансовый уполномоченный по результатам рассмотрения обращения от 20.12.2022 № У-22-149665 Лукина Ю.Г. вынесено решение № У-22-149665/5010-004 об удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счёт платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, а также денежных средств, удержанных в счёт платы за дополнительную услугу «Гарантия минимальной ставки». Решением Финансового уполномоченного с ПАО «Совкомбанк» в пользу Лукина Ю.Г. взысканы денежные средства в размере 11 991 рубль 02 копейки и 27 795 рублей 30 копеек (л.д.12-31).

В части взыскания платы за подключение к Программе добровольного страхования, Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что Договор страхования в отношении Заемщика прекращен с момента получения Банком заявления об отказе от страхования, то есть с 01.11.2022 года. С учетом того, что Лукин Ю.Г. являлся застрахованным лицом по Договору страхования в период с 07.11.2019 по 01.11.2022, Банк обязан возвратить ему плату за организацию страхования в рамках оказания услуги по включению в Программу страхования за неиспользованный период (736 дней) в размере 11 991 рубль 02 копейки. Свой вывод Финансовый уполномоченный обосновывает тем, что согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательства по договору.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом и иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по соглашению сторон, кроме случаев, когда содержание правоустанавливающего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (юридического лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не указано в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу положений п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Из материалов дела следует, что кредитные обязательства Лукиным Ю.Г. не исполнены, кредитный договор является действующим.

Заочным решением Кинешемского городского суда Ивановской области от 23.04.2021 по делу № 2-707/2021 исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично, с Лукина Ю.Г. в пользу Банка взыскана задолженность по кредитному договору № 2541086461 в сумме 676 133,82 рубля, обращено взыскание на заложенное имущество. Решение вступило в законную силу 29 июня 2021 года.

В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Федеральный закон N 353-ФЗ), в редакции от 02.08.2019, действующей на дату заключения договора потребительского кредита, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.

При этом если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1.3 Заявления о предоставлении потребительского кредита, услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО "Совкомбанк", направленной на снижение рисков потребителя по обслуживанию кредита, и включает в себя ряд обязанностей банка, а именно: застраховать заемщика за счет банка в страховой компании от возможности наступления страховых случаев по выбранной программе страхования (п. 1.3.1); осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе (п. 1.3.2); гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения со страховой компанией в рамках гарантии по Программе, в том числе самостоятельно представляет интересы его и заемщика (совместные интересы) в суде, иных компетентных органах и учреждениях (п. 1.3.3); осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках Программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий, обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов (п. 1.3.4); автоматически подключить заемщика к сервису Интернет-банк, позволяющему ему осуществлять платежи со своего счета как внутри банка, так и в адрес третьих лиц в иных кредитных организациях с взиманием банком с заемщика комиссии согласно Тарифам банка (п. 1.3.5); автоматически подключить заемщика к бесплатному сервису SMS-информирования/PUSH-уведомлений о проведенных операциях по счету (п. 1.3.6); предоставить заемщику возможность полного погашения кредита в течение 14 дней с даты его предоставления банком без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей, в случае если им получен кредит в другом банке на более благоприятных условиях (1.3.7); бесплатно выдавать по запросу заемщика на бумажном носителе выписки по его счету о произведенных операциях (п. 1.3.8); дать заемщику возможность не более двух раз в месяц снимать через кассу банка денежные средства в наличной форме с его счета в банке без взимания комиссии (п. 1.3.9); предоставить заемщику возможность понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита (п. 1.3.10).

Согласно п.2.1 Заявления о предоставлении потребительного кредита, размер платы за включение в Программу составляет 0,226% от договора кредитования (1 610,702 руб.), умноженной на количество месяцев срока кредита и подлежит уплате единовременно в дату заключения Договора потребительского кредита.

Лукин Ю.Г. указал, что согласен с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с него в виде платы за Программу, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание указанных выше услуг, при этом Банк удерживает из указанной платы 69,20 % (для лица в возрасте от 20 до 59 лет) от суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору группового (коллективного) страхования в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Суд считает, что Финансовый уполномоченный пришел к верному выводу о том, что в рамках оказания услуги по включению в Программу добровольного страхования потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя как услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, так и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО "Совкомбанк", а также иные услуги ПАО "Совкомбанк".

В части оказания услуг, связанных с организацией страхования в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования, финансовый уполномоченный сделал следующий вывод:

Согласно заявлению о предоставлении кредита 69,20% суммы платы за оказание Услуги по включению в программу страхования финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий, уплаченных финансовой организацией в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования. В материалах Обращения не содержится информации о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования и создающих для заявителя отдельное имущественное благо. Несмотря на то, что в составе Услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер, так и разовые действия, финансовая организация установила единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг на помесячной основе. Следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в программе страхования. Размер страховой премии, уплаченной ПАО "Совкомбанк" в пользу страховщика, составляет 66876 рублей 34 копейки (69,20% от 96642,11 рублей) и следовательно, размер платы за подключение к Программе страхования составляет 29765 рублей 77 копеек (96642,11 – 66876,34).

Страхователем по договору страхования выступает ПАО "Совкомбанк", который застраховал жизнь и здоровье заемщика (потребителя) в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, и сумма в счет компенсации расходов ПАО "Совкомбанк" по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе страхования, при этом денежные средства, направленные на оплату страховой премии, были уплачены потребителем непосредственно ПАО "Совкомбанк".

Таким образом, требование Лукина Ю.Г. о возврате денежных средств, перечисленных ПАО "Совкомбанк" в счет платы за организацию страхования в рамках оказания Услуги по включению в Программу страхования за неиспользованный период подлежало удовлетворению пропорционально периоду страхования (с 07.11.2019 по 01.11.2022), риск наступления страхового случая в котором отсутствовал, то есть путем вычета из размера уплаченной заемщиком и удержанной банком страховой премии (29765,77 рублей) суммы, уплаченной за период, в течение которого действовал Договор страхования в отношении заемщика (1 827 дней – 1 091 день = 736 дней), что составило 11991 рубль 02 копейки (29765,77 / 1 827 х 736)).

Ссылка ПАО «Совкомбанк» на то, что договор страхования оформлен исключительно с согласия клиента, при наличии его волеизъявления, является несостоятельной, поскольку потребитель вправе отказаться от оказания услуги в любое время при возмещении исполнителю понесенных расходов.

Ссылка заявителя на предусмотренное абзацем 2 пункта 3 статьи 958 ГК РФ правило о том, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное, и невозможность применения части 10 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ, вступившей в силу после 01.09.2020, то есть после заключения Договора страхования, также являются несостоятельными, поскольку оспариваемое решение финансового уполномоченного основано на применении им положений пункта 1 статьи 450.1 ГК РФ, статьи 32 Закона «О защите прав потребителей».

В соответствии с ч. 19 ст. 5 Федерального закона N 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

Таким образом, требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО "Совкомбанк" в счет платы за организацию страхования в рамках оказания Услуги по включению в Программу страхования, является обоснованным, и было правомерно удовлетворено финансовым уполномоченным.

В разделе «Д» Заявления о предоставлении потребительского кредита от 07.11.2019 года, истцу была подключена услуга «Гарантия минимальной ставки в 14.9 %».

В пункте 4 раздела «Д» Заявления о предоставлении потребительского кредит Лукин Ю.Г. дал согласие на удержание комиссии за подключение Услуги согласно действующим тарифам Банка путем списания средств с его банковского счета в дату заключения Договора потребительского кредита.

Согласно тарифам Банка, плата за Услугу составила 3,9 % от кредитования, то есть 27 795 рублей 30 копеек.

В соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита под залог транспортного средства Услуга «Гарантия минимальной ставки» является добровольной услугой Банка для держателей карты «Халва» и доступна для подключения только при оформлении Заемщиком Заявления о предоставления кредита с Программой добровольной финансовой страховой защиты заемщиков на срок 12 и более месяцев по продуктам, в Стандартах которого предусмотрена возможность подключения данной услуги.

При полном погашении кредита Банк производит пересчет процентов, оплаченных за весь срок Договора потребительского кредита, по сниженной ставке, установленной в тарифах Банка на дату подключения услуги, при условии, что у Заемщика за весь период пользования кредитом отсутствовали просроченная задолженность по оформленным продуктам Банка на день перерасчета процентов и досрочные погашения по Договору потребительского кредита, а полное досрочное погашение кредита было произведено не ранее, чем за 30 дней до плановой даты окончания Договора, совершение в каждом полном отчетном периоде по карте «Халва» в течение периода действия Договора потребительского кредита не менее одной покупки в торгово-сервисныхпредприятиях за счёт собственных и/или заёмных средств.

При соблюдении вышеуказанных условий при полном погашении кредита разница оплаченных процентах и процентах, рассчитанных по сниженной процентной ставке, возвращается Заемщику на его банковский счёт в течение 5 (пяти) рабочих дней. Подключение услуги производится в дату заключения Договора потребительского кредита на основании волеизъявления Заемщика, выраженного в Заявлении о предоставлении кредита. За подключение услуги взимается комиссионное вознаграждение в размере, установленном тарифами Банка на дату подключения, которое удерживается единовременно в дату подключения услуги.

Согласно выписке по счёту № со счёта Лукина Ю.Г. 07.11.2019 года были списаны денежные средства в размере 27 795 рублей 30 копеек (комиссия за услугу «Гарантия минимальной ставки», без НДС) (л.д.43).

Условия о сроке и порядке возврата комиссии за Услугу содержатся в пункте 1.2 Заявления о предоставлении потребительского кредита от 07.11.2019 года, а также в разделе 1 Общих условий потребительского кредита под залог транспортного средства.

01.11.2022 года Заемщик обратился в ПАО «Совкомбанк» с претензией, содержащей требование о возврате комиссии за услугу «Гарантия минимальной ставки». ПАО «Совкомбанк» отказало в удовлетворении требования.

Принимая решение финансовый уполномоченный в части взыскания денежных средств, удержанных Банком в счёт оплаты услуги «Гарантия минимальной ставки», пришел к выводу, что данная услуга, предусматривающая понижение полной стоимости кредита по кредитному договору, фактически является внесением изменений в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки, которые должны согласовываться сторонами в индивидуальном порядке. При изменении процентной ставки по Договору потребительского кредита Заемщику не оказывается какая-либо самостоятельная услуга - имеет место изменение условий оказания услуги по предоставлению кредита. Банк, внеся изменения в условия Договора потребительского кредита в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Законом № 353-ФЗ, в том числе нарушил право Лукина Ю.Г. как потребителя, на получение полной и достоверной информации о предоставляемой услуге привключении Договора потребительского кредита. Подключение услуги «Гарантия минимальной ставки» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным.

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В пункте 47 постановления Пленума Верховного Суда РФ "О некоторых вопросах применения общих положений ГК РФ о заключении и толковании договора" разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 307.1 и пункта 3 статьи 420 ГК РФ к договорным обязательствам общие положения об обязательствах применяются, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в ГК РФ и иных законах, а при отсутствии таких специальных правил - общими положениями о договоре. Поэтому при квалификации договора для решения вопроса о применении к нему правил об отдельных видах договоров (пункты 2 и 3 статьи 421 ГК РФ) необходимо прежде всего учитывать существо законодательного регулирования соответствующего вида обязательств и признаки договоров, предусмотренных законом или иным правовым актом, независимо от указанного сторонами наименования квалифицируемого договора, названия его сторон, наименования способа исполнения и т.п.

Таким образом, для квалификации отношений по предоставлению услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%" в качестве договора возмездного оказания услуг необходимо определить действительную правовую природу данных отношений с учетом положений ГК РФ о предмете договора возмездного оказания услуг и других признаков данного договора вне зависимости от того, какое наименование договора и названия сторон использовал банк.

Как следует из материалов дела, в соответствии с заявлением на предоставление кредита заемщик выразил согласие на подключение ПАО "Совкомбанк" услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%", которая дает возможность снижения ПАО "Совкомбанк" процентной ставки по кредитному договору при соблюдении потребителем условий предоставления данной услуги.

Для потребителя-заемщика и банка смысл данной услуги заключается в следующем: держателям карты "Халва" банк производит перерасчет процентов по прекращенному кредитному договору до обусловленной величины (в рассматриваемом случае до 14, 9%) и зачисляет их на счет потребителя, открытый в банке, при соблюдении потребителем определенных условий, связанных как с надлежащим его исполнением кредитных обязательств, так и с совершением потребителем иных действий, в том числе пользованием в период кредитных отношений иными банковскими продуктами.

При этом для банка ценность услуги обусловлена тем, что в период действия кредитного договора заемщик пользуется иными банковскими продуктами данного банка, что представляет для банка финансовый интерес, а надлежащее исполнение заемщиком условий кредитного договора, причем в течение полного срока, на который он заключен, без его досрочного погашения, обеспечивает финансовый интерес банка на получение всей суммы предусмотренных кредитным договором процентов за пользование кредитом, как платы за пользование заемными средствами. При досрочном погашении кредита, что является безусловным правом заемщика, банк фактически недополучает часть процентов по кредиту, то есть предполагаемого дохода, оказанием же данной услуги банк фактически стимулирует заемщика надлежащим образом исполнять свои договорные обязательства, пользоваться дополнительными банковскими продуктами и сохранять кредитные отношения на протяжении всего срока действия кредитного договора, без его досрочного погашения, лишь при условии что после прекращения кредитного договора его надлежащим исполнением гарантирует заемщику уменьшение процентной ставки по кредиту, с перерасчетом и с возвратом ему разницы на счет.

Как следует из пункта 1 статьи 779 ГК РФ, предметом договора возмездного оказания услуг является совершение исполнителем по заданию заказчика и за плату определенных действий или осуществление определенной деятельности. При этом единственной обязанностью заказчика в данном случае является оплата этих действий (деятельности).

Учитывая условия предоставления услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%", можно сделать вывод о том, что совершение конкретных указанных в условиях услуги действий требуется именно от потребителя-заказчика, а обязанности банка-исполнителя по существу сводятся лишь к оплате данных действий путем возврата потребителю разницы между суммами, полученными при применении разных процентных ставок за пользование кредитом.

Следовательно, данные отношения для потребителя, не являются отношениями из договора возмездного оказания услуг.

Согласно пункту 1 статьи 157 ГК РФ сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

В силу статьи 327.1 ГК РФ исполнение обязанностей, а равно и осуществление, изменение и прекращение определенных прав по договорному обязательству, может быть обусловлено совершением, или не совершением одной из сторон обязательства определенных действий либо наступлением иных обстоятельств, предусмотренных договором, в том числе полностью зависящих от воли одной из сторон.

С учетом изложенного, данные условия услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%" являются дополнительными условиями кредитного договора, согласно которым обязанность банка уменьшить процентную ставку и вернуть соответствующую разницу обусловлена совершением потребителем ряда действий (и бездействием в части не реализации права на досрочное погашение кредита). Данные обязательства банка поставлены под отлагательное условие совершения потребителем полностью зависящих от его воли действий. Принятие рассматриваемых дополнительных условий осуществлялось потребителем отдельно путем подключения к услуге "Гарантия минимальной ставки 14,9%" в день предоставления кредита. Данные действия представляли собой заключение потребителем и банком дополнительного соглашения к кредитному договору.

Следовательно, отношения по представлению дополнительной услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%" не являются услугой по смыслу пункта 1 статьи 779 ГК РФ и части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%" в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является незаконным.

Кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами (статья 809, 819 ГК РФ). Дополнительная плата за кредит взимается в твердой сумме и не зависит от периода пользования кредитом, что противоречит существу отношений и нарушает права потребителя.

В силу части 1 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

ПАО "Совкомбанк", внеся изменения в условия кредитного договора в части изменения процентной ставки без соблюдения требований, установленных Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)", нарушил, в том числе, право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемой ПАО "Совкомбанк" услуге при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Суд считает, что требование потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО "Совкомбанк" в счет платы за услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%" при предоставлении кредита, являлось обоснованным, и было правомерно удовлетворено финансовым уполномоченным.

Таким образом, основания для признания решения финансового уполномоченного незаконным отсутствуют, в удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении заявления Публичного акционерного общества «Совкомбанк» о признании незаконным решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.М. от 17 января 2023 года по делу №У-22-149665/5010-004 по результатам рассмотрения обращения от 20 декабря 2022 года Лукина Ю.Г. в части взыскания с Публичного акционерного общества «Совкомбанк» в пользу Лукина Ю.Г. денежных средств в размере 11991 рубль 02 копеек и 27795 рублей 30 копеек отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Кинешемский городской суд Ивановской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий: Н.К.Мяновская