Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-198/2023 (2-1520/2022;) ~ М-1480/2022 от 02.11.2022

44RS0028-01-2022-001896-71

Дело № 2-198/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 января 2023 года

Костромской районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Вороновой О.Е.

при секретаре Любимовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский Банк ПАО Сбербанк к Бердышеву А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

ПАО Сбербанк в лице филиала - Среднерусский банк ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к наследственному имуществу Бердышевой И.А.

Свои требования мотивирует тем, что ПАО «Сбербанк России» и Бердышева И.А. заключили договор на предоставление возобновляемой кредитной линии посредством выдачи кредитной карты Сбербанка с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием по данной карте в российских рублях. Указанный договор заключен в результате публичной оферты путем оформления Заемщиком заявления на получение кредитной карты Сбербанка.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта VisaGold по эмиссионному контракту № от 25.12.2018. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

В соответствии с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, Условия с совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт. Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и облуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми документами Ответчик был ознакомлен и обязался их исполнять, о чем свидетельствует подпись в заявлении на получение карты.

В соответствии с п. 3.5 Условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом: 23,9 % годовых.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 10 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

По состоянию на 20.10.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 147008,55 рублей, в том числе: просроченные проценты - 22195,93 рубля; просроченный основной долг - 124812,62 рубля.

ДДММГГГГ Заемщик умерла. В соответствии с реестром наследственных дел официального сайта Федеральной нотариальной палаты, в отношении наследства Бердышевой И.А. заведено наследственное дело №. По информации, имеющейся у банка, предполагаемыми наследниками являются: Бердышев А.А., Бердышева Ал.А.

По имеющимся у Банка сведениям Должник не был включен в Программу коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка.

Со ссылками на ст. ст. 309, 310, 314, 330, 331, 401, 807, 809-811, 819, 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) просит взыскать с надлежащего ответчика за счет наследственного имущества Бердышевой И.А. сумму задолженности по эмиссионному контракту № от 25.12.2018 по состоянию на 20 октября 2022 года (включительно) в размере 147008,55 рублей; судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 4140,17 рублей.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник заемщика Бердышев А.А., иные наследники Бердышева Ан.А., Бердышев Ант. А., Бердышев Ал.А., Бердышева Ален.А., Задорова А.А. привлечены к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования.

Истец ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения № 8640 в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела без его участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

В судебном заседании ответчик Бердышев А.А. исковые требования не признал. Пояснил, что порядок расчета заявленной суммы по основному долгу и процентам не оспаривает. Факт образования задолженности не оспаривал, в счет погашения задолженности в декабре 2022 года были внесены денежные средства в размере 1000 рублей. Кроме того, по совету работников банка он писал заявление о прекращении начисления процентов на сумму кредита; полагает, что проценты не должны были начисляться и заявляться ко взысканию.

Третье лицо Задорова А.А. полагала, что заявленные требования являются необоснованными, поддержала изложенное ответчиком.

Третьи лица Бердышева Ан.А., Бердышев Ант. А., Бердышев Ал.А., Бердышева Ален.А., будучи надлежаще извещенными о времени и месте судебного разбирательства по месту регистрации, в суд не явились, о причинах неявки не сообщили и не просили о рассмотрении дела в их отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников по делу.

Выслушав ответчика, третье лицо, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

В силу требований п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в соответствии с которым совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что Бердышева И.А. 25.12.2018 обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об открытии счета и выдаче кредитной карты с предоставленным по ней кредитом и обслуживанием счета по данной карте.

25 декабря 2018 года между ПАО Сбербанк и Бердышевой И.А. были подписаны Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты. Настоящие Индивидуальные условия в совокупности с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк, с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и облуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с п. 1 Индивидуальных условий для проведения операций по карте Банк предоставляет Клиенту возобновляемый Лимит кредита в размере 125000 рублей. Возобновление Лимита кредита осуществляется в соответствии с Общими условиями.

Операции, совершаемые с использованием карты, относятся на Счет карты и оплачиваются за счет Лимита кредита, предоставленного Клиенту с одновременным уменьшением Доступного лимита (п. 1.2).

Согласно п. 2 Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору, в том числе в совокупности: сдачи карты или подачи заявления об ее утрате; погашении в полном объеме Общей задолженности по карте; завершения мероприятий по урегулированию спорных операций; закрытии Счета карты.

Срок уплаты Обязательного платежа определяется в ежемесячных Отчетах по карте, предоставляемых Клиенту, с указанием даты и суммы, на которую Клиент должен пополнить Счет карты (п. 2.5).

Срок возврата Общей задолженности указывается Банком в письменном уведомлении, направленном Клиенту при принятии решения о востребовании Банком суммы Общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением Клиентом Договора (п. 2.6).

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом в соответствии с правилами, определенными в Общих условиях, по ставке 23,9%.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее 10 календарных дней с даты формирования отчета по карте.

Пунктом 12 Индивидуальных Условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в соответствии с Тарифами Банка. Сумма неустойки рассчитывается от остатка просроченного основного долга по ставке, установленной Тарифами Банка, и включается в сумму очередного обязательного платежа до полной оплаты Заемщиком всей суммы неустойки, рассчитанной по дату оплаты суммы просроченного основного долга в полном объеме. Тарифами Банка определена неустойка в размере 36% годовых.

Со всеми документами Бердышева И.А. была ознакомлена и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её подпись в Индивидуальных условиях, заявлении на получение карты.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа включительно.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею.

В силу п.2 статьи 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее исполнение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Пунктом 5.8 Общих условий, предусмотрено, что в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право досрочно потребовать оплаты общей суммы задолженности по карте, а Заемщик обязуется досрочно ее погасит.

Во исполнение заключенного договора Ответчику была выдана кредитная карта VisaGold по эмиссионному контракту № от 25.12.2018. Также ответчику был открыт счет № для отражения операций, проводимых с использованием кредитной карты в соответствии с заключенным договором.

Судом также установлено, что ДДММГГГГ Бердышева И.А. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти №. Таким образом, начала допускаться просрочка платежей по кредитному договору.

В пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснено, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Согласно п. 1 ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 "О судебной практике по делам о наследовании", в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из разъяснений, содержащихся в пункте 60 вышеуказанного Постановления следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В силу ст. 1152 ГК РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Как следует из представленного нотариусом Мельниковым Н.Н. наследственного дела № к имуществу Бердышевой И.А., умершей ДДММГГГГ, в установленный законом шестимесячный срок, с заявлением о принятии наследства после смерти Бердышевой И.А. обратился супруг Бердышев А.А.. Иные наследники дети Бердышевой И.А: Бердышева Ан.А., Бердышев Ант. А., Задорова Ал.А., Бердышева Ал.А., Бердышев Ал.А. представили нотариусу заявления об отказе от принятия наследства к имуществу Бердышевой И.А. в пользу Бердышева А.А. 18 ноября 2022 года нотариусом было выдано Бердышеву А.А. свидетельства о праве на наследство по закону на принадлежащее наследодателю имущество в виде: жилого дома, находящегося по адресу: (адрес), с кадастровым номером №; земельного участка, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах, почтовый адрес ориентира: (адрес) №; 1/4 доли квартиры, находящейся по адресу: (адрес); 1/3 доли в праве на денежные средства, находящиеся в доп. Офисе № 8640/032 ПАО Сбербанк на счетах №, №; 1/3 долю недополученной пенсии в сумме 19414 рублей 41 копейку и ежемесячной денежной выплаты в сумме 1707 рублей 36 копеек, а всего на сумму 21121 рубль 77 копеек за сентябрь 2021 года.

Таким образом, ответчик Бердышев А.А., принявший наследство умершего заемщика, является надлежащим ответчиком по делу и должен нести ответственность по обязательствам после смерти наследодателя, в том числе по её долгам перед кредитной организацией в пределах стоимости полученного наследственного имущества. При этом право требования банком имеющейся задолженности по кредиту обоснованно и подлежит удовлетворению за счет наследственного имущества путем взыскания суммы долга с наследника.

Истец направлял ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, в котором предлагал погасить задолженность по кредитному договору, а также уплатить начисленные проценты, предусмотренные условиями кредитного договора, в срок не позднее 19.10.2022. Указанное требование Бердышевым А.А. исполнено не было. Неисполнение требований истца повлекло обращение Банка в суд о принудительном взыскании задолженности.

Как установлено судом и следует из материалов дела, после поступления искового заявления в суд ответчиком Бердышевым А.А. 30 декабря 2022 года внесена в счет погашения задолженности по данному кредитному договору сумма в размере 1000 рублей, которая была направлена на погашение процентов в соответствии со ст. 319 ГК РФ, в связи с чем размер просроченных процентов уменьшился и составляет 21195,93 рублей, сумма просроченного основного долга составляет 124812,62 рубля. Расчет задолженности, произведенный истцом, ответчиком не оспорен, оснований сомневаться в его правильности, с учетом соответствия условиям кредитных отношений по договору у суда не имеется.

С учетом частичного и добровольного погашения имеющейся задолженности, оснований для удовлетворения требований банка в полном размере не имеется.

Доказательств погашения ответчиком оставшейся суммы долга в материалы дела не представлено. Ответчиком сам факт образования задолженности не оспаривался. В этой связи у суда имеются все правовые основания для взыскания с Бердышева А.А. образовавшейся суммы задолженности в размере 146008,55 рублей, с учетом внесенной ответчиком суммы в счет погашения задолженности.

Ссылка ответчика на обстоятельства подачи им заявления в банк об освобождении от начисления процентов за пользование кредитом документального подкрепления не имеет. Сам факт обращения наследника с таким заявлением не обязывает кредитора его удовлетворить. Между тем, из представленных в материалы дела расчетов следует, что кредитором по факту смерти заемщика не начислялись штрафные санкции за просрочку внесения платежей в счет погашения задолженности, и соответственно, в настоящем иске ко взысканию также не заявлялись.

Определяя объем ответственности наследника, суд руководствуется положениями гражданского кодекса РФ.

Так, согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п. 59, 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

В целях определения достаточности имущества для погашения долгов умершей Бердышевой И.А. судом принято во внимание содержание данных кадастрового учета объекта недвижимости, составившего наследственную массу.

Из выписки их ЕГРН на объект недвижимости усматривается, что кадастровая стоимость жилого дома по адресу: (адрес), составляет 797217,33 рубля; земельного участка по адресу: (адрес) составляет 288263,3 рубля; квартиры по адресу: (адрес) составляет 2440931,74 рубля. Соответственно принятая в порядке наследования доля умершей по своей стоимости соответствовала 1695713,57 рублей, что превышает сумму задолженности по кредиту умершей, заявленную ко взысканию с её наследника.

Соответственно, указанная сумма является достаточной для погашения задолженности перед кредитором в пределах удовлетворенного судом иска, что указывает на соблюдение требований п.1 ст.1175 ГК РФ при принятии решения.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, т.е. требования истца о взыскании с ответчика расходов по уплате госпошлины основано на законе.

В силу данной нормы с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины, исчисленной от суммы задолженности по договору согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и фактически оплаченной при предъявлении иска в суд.

Взысканию подлежит госпошлина в размере (147008,55 - 100 000)*2% + 3200= 4140, 17 рублей. Расходы истца на оплату государственной пошлины в указанном размере подтверждаются платежным поручением № 654250 от 26.10.2022. Оснований для взыскания государственной пошлины в меньшем размере суд не усматривает, поскольку денежные средства в счет погашения задолженности были внесены ответчиком после предъявления иска в суд.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № ░░ 25.12.2018, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░░ 2022 ░░░░ (░░░░░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 124812,62 ░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░ - 21195,93 ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4140,17 ░░░░░░, ░ ░░░░░: 150148 (░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 72 ░░░░░░░ - ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░                                                                                                       ░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░

░░░░░░░░░░░ 19.01.2023 - ░░░░░