Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-91/2024 ~ М-14/2024 от 10.01.2024

Дело (УИД) № 21RS0019-01-2024-000027-69

Производство № 2-91/2024

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

25 марта 2024 г. г. Ядрин

Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии

в составе:

председательствующего судьи Изоркиной Л.М.,

при секретаре Смирновой Л.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении районного суда гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Рябининой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту - ООО «Феникс») обратилось в суд с иском к Рябининой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее по тексту – Банк) и Рябининой О.Ю. был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого ответчику были предоставлены в заем денежные средства. В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком обязательств по кредитному договору за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в сумме 66 285,68 руб., из которых:14 596,68 руб. - задолженность по основному долгу, 0,00 руб. - проценты на непросроченный основной долг, 3 181,58 руб. – проценты на просроченный основной долг, 0,00 руб. - комиссии, 48 507,42 руб. – штрафы. На основании договора уступки от ДД.ММ.ГГГГ право требования указанной задолженности банком было передано ООО «Феникс», в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 66 285,68 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 188, 57 руб.

Истец – представитель ООО «Феникс», будучи уведомленный о месте и времени рассмотрения дела, на судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Ответчик Рябинина О.Ю. на судебное заседание не явилась, в своем заявлении от ДД.ММ.ГГГГ просила суд рассмотреть дело в ее отсутствие, заявив при этом о пропуске истцом срока исковой давности, и на данном основании просила в удовлетворении иска отказать.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со ст. 438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пунктом 2 ст. 819 ГК РФ предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исходя из содержания данной нормы материального права, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные по договору займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, так как кредитный договор является разновидностью договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Рябининой О.Ю. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 80080 рублей на срок 24 месяца, перечислив их на кредитную карту по тарифному плану «Просто деньги 24,9%», полная стоимость кредита - 27,94%.

Тарифным планом «Просто деньги 24,9%» были предусмотрены следующие условия договора: валюта кредита - рубли, сумма кредита - от 10000 до 1000000 руб., срок кредита - от 6 до 48 мес., процентная ставка - 24,90% годовых, комиссия за подключение к программе страхования - 1,10% от суммы кредита за каждый месяц срока кредита, уплачивается единоразово за весь срок кредита, неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств по погашению кредита - 0,90% от просроченной суммы кредита за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета 1 день.

Согласно общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), если иное не предусмотрено иными главами/статьями настоящих условий и/или договоров, договор заключается путем акцепта банком предложения (оферты) клиента к банку о заключении договора. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 1.2.1.1). Заключение клиентом договора означает принятие клиентом настоящих условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями (п. 1.2.1.2). Кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет/счет по карте, соответственно, и считается предоставленным в момент такого зачисления (п. 1.2.2.4). За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемые в соответствии с тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактический непогашенный остаток кредита, со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (п. 1.2.2.5). Банк вправе взимать с клиента комиссии и иные платы по договору в случаях, в размере и в порядке, определенном тарифами, настоящими условиями, договором, иными документами, являющимися неотъемлемой частью договора. Комиссии и иные платы по договору списываются банком со счета /счета по карте (п. 1.2.2.6). Клиент обязуется в полном объеме исполнять свои обязательства перед банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, плат, комиссий, предусмотренных договором (п. 1.2.2.7). В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей), предусмотренных договором, неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично иных обязанностей, предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойку, комиссии и т.п.) за пропуск платежей, за нарушение иных обязательств по договору в порядке и в размере, установленном в тарифах и/или настоящих условиях, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с исполнением клиентом обязательств по договору (п. 1.2.2.11).

Факт выдачи банком кредитной карты и предоставления кредита по договору подтверждается выпиской по договору.

Клиент обязуется в случае кредитования счета по карте, если Клиенту был предоставлен кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте, возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроки и в порядке, установленные договором о карте, выполнять обязанности, предусмотренные договором о карте (условий, Тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью) (пункты 4.4.11, 4.4.13.2 Общих условий).

Договор о Карте является смешанным договором, содержащим в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета. Договор о карте заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о Карте. Срок для акцепта Банком предложения (оферты) Клиента о заключении договора о карте устанавливается в 5 (пять) лет с даты получения предложения (оферты) Банком. Акцептом Банком предложения (оферты) Клиента в части заключения Договора о Карте является открытие Банком Клиенту Счета по Карте и/или выпуск Карты. Банк открывает клиенту счет по карте, выпускает и передает карту, устанавливает лимит, в пределах которого банк выдает клиенту кредит, осуществляет обслуживание и иные действия, предусмотренные договором о карте, правилами платежной системы и законодательством Российской Федерации (пункты 4.2.1, 4.2.2, 4.2.3 Общих условий).

Активация Карты подтверждает право Клиента на использование Карты и его согласие с условиями выпуска и обслуживания Карты (п.4.2.9. абз.2 Общих условий).

Согласно представленному в дело расчету последняя оплата по вышеуказанному договору произведена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 410,09 руб., после чего погашение кредита не производилось. Задолженность Рябининой О.Ю. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила согласно представленного истцом расчета в сумме 66 285,68 руб., из которых: 14 596,68 руб. - задолженность по основному долгу, 3 181,58 руб. – проценты на просроченный основной долг, 48 507,42 руб. – штрафы. Возражения по расчету исковых требований от ответчика не поступили.

В соответствие со ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

На основании договора цессии № rk-231020/1523 от ДД.ММ.ГГГГ и акта приема-передачи от ДД.ММ.ГГГГ права (требования) по кредитному договору № перешли к ООО «Феникс» в размере 66 285,68 рублей.

Произведенная уступка права не противоречит закону, а также условиям заключенного кредитного договора, в частности п. 1.2.3.18 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), согласно которому банк вправе передать (уступить) полностью или частично права требования по договору третьим лицам.

Возражая относительно заявленных исковых требований, Рябинина О.Ю. заявила о пропуске срока исковой давности и отказе в иске по данному основанию.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Статьей 196 ГК РФ установлен общий срок исковой давности три года.

Истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно п. 15 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 г. № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.

В п. 24 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъясняется, что по смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В абз. 2 п. 26 данного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации разъяснено, что согласно п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Такое правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков и третьих лиц, которые не всегда могли бы заранее учесть необходимость собирания и сохранения значимых для рассмотрения дела сведений и фактов. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Из представленных в дело материалов усматривается, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом по договору № должны были осуществляться заемщиком путем внесения ежемесячных минимальных платежей в соответствии с Тарифами по картам.

Учитывая вышеуказанные правовые нормы, а также разъяснения, приведенные в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 г., суд исходит из того, что в рассматриваемом споре при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом и комиссиям, уплата которых предусматривалась в виде периодических платежей, следует применять общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права, то есть с даты наступления платежа.

Согласно ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно условиям кредитного договора, возврат кредита и уплата процентов должны были производиться ответчиком ежемесячными платежами в сумме 4 273,38 руб. в соответствии с графиком платежей.

В графике платежей срок кредита указан в размере 24 месяца, последний платеж предусмотрен ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из условий кредитного договора, исполнение кредитного обязательства заемщиком должно быть произведено по частям (ст. 311 ГК РФ), начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Исходя из представленного ответчиком расчета задолженности, просрочка повременного платежа наступила ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, с указанного момента у кредитора и возникло право предъявить заемщику требование об исполнении обязательства полностью или по частям.

Поскольку по графику платежей очередной платеж по основному долгу и процентам за пользование кредитом не был уплачен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ, то о нарушении своего права банк должен был узнать на следующий день после срока наступления платежа (ДД.ММ.ГГГГ) и далее аналогичным образом применительно к каждому установленному платежу.

Поскольку последний платеж по кредитному договору согласно графику платежей должен быть внесен ДД.ММ.ГГГГ, платеж заемщиком не уплачен, соответственно, последним днем срока исковой давности по указанному платежу является ДД.ММ.ГГГГ.

С заявлением о выдаче судебного приказа истец по данному делу (ООО Феникс») обратился к мировому судьей ДД.ММ.ГГГГ согласно штемпелю на почтовом конверте.

Судебный приказ о взыскании с Рябининой О.Ю. задолженности по кредитному договору № был вынесен мировым судьей судебного участка №1 Ядринского района ЧР 09.02.2023 г. и отменен 16.05.2023 г. в связи с поступившими от ответчика возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Определение мирового судьи судебного участка №1 Ядринского района ЧР от 16.05.2023 г. об отмене судебного приказа направлено истцу 16.05.2023 г. и получено им 31.05.2023 г.

Исковое заявление истцом было направлено в Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии 26.12.2023 г. и поступило в суд 10.01.2024 г.

Таким образом, на момент обращения за выдачей судебного приказа, а также на момент предъявления настоящего иска прошло более трех лет с даты последнего обязательного платежа по кредиту, то есть иск подан в суд за пределами срока исковой давности.

Доказательств, свидетельствующих о том, что срок исковой давности пропущен истцом по уважительной причине, суду вопреки требованиям ст. 56 ГПК РФ не представлено, ходатайство о восстановлении пропущенного срока не заявлено.

При изложенных обстоятельствах, суд с учетом положений п. 2 ст. 199 ГК РФ, принимая во внимание заявленное ответчиком ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности по заявленным требованиям, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» к Рябининой О.Ю. в полном объеме, как предъявленных после истечения срока исковой давности.

Поскольку в удовлетворении исковых требований ООО «Феникс» о взыскании суммы долга по кредитному договору отказано, то не подлежат взысканию с ответчика и расходы, понесенные истцом на оплату государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении искового заявления Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Рябининой О.Ю. о взыскании задолженности по кредитному договору № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 66 285,68 руб., из которых: 14 596,68 руб. - задолженность по основному долгу, 3 181,58 руб. – проценты на просроченный основной долг, 48 507,42 руб. – штрафы, отказать.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Чувашской Республики через Ядринский районный суд Чувашской Республики-Чувашии в течение месяца со дня изготовления мотивированной части решения, то есть с ДД.ММ.ГГГГ

Председательствующий: Л.М. Изоркина