Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-441/2023 ~ М-280/2023 от 25.04.2023

УИД 74RS0№-33

Дело № 2-441/2023

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2023 года г. Южноуральск

Южноуральский городской суд Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Черепановой О.Ю.,

при секретаре Уфимцевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Токареву Д. Е., Токареву С. В. о взыскании заложенности по кредитному договору с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Токареву Д.Е. о взыскании заложенности по кредитному договору с наследника, указав на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен договор №, во исполнение которого истец предоставил заемщику кредитную карту с возобновляемым лимитом.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла. Возникла просроченная задолженность.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 27 729,70 руб..

Просило привлечь к участию в деле в качестве ответчиков всех наследников заемщика и взыскать с Токарева Д.Е., и других наследников за счет наследственного имущества указанную сумму задолженности и расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 031,89 руб.

Определением суда, занесенным в протокол предварительного судебного заседания, к участию в деле в качестве соответчика привлечен наследник Токарев С.В.

В судебное заседание представитель истца не явился. О времени и месте рассмотрения дела надлежаще извещен. Представитель истца просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, о чем указала в исковом заявлении.

Ответчики Токарев Д.Е., Токарев С.В., третье лицо ООО «Совкомбанк Жизнь» при надлежащем извещении правом на участие в судебном заседании не воспользовались.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО5 был заключен договор потребительского кредита №. Неотъемлемыми частями указанного договора являются Заявление-Анкета, Индивидуальные условия и Общие условия договора потребительского кредита, Тарифы по финансовому продукту <данные изъяты> (л.д. 11-12,14-17,29).

В соответствии с Общими условиями истец выпустил ответчику расчетную карту рассрочки <данные изъяты> открыл лимит кредита в размере 15 000,00 руб. и зачислил указанные денежные средства на счет указанной расчетной карты сроком действия 120 месяцев, тем самым предоставив ответчику кредит в указанной сумме, что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д. 6).

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий и Тарифами банка льготный период кредитования оставляет 36 месяцев. Процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых, ставка льготного периода – 0%.

Ответчик, в свою очередь, согласно п. 4.1.1., 4.1.2. Общих условий обязалась возвратить кредит в сроки, установленные договором, и уплачивать проценты за пользование кредитом и иные платежи, предусмотренные договором потребительского кредита, путем уплаты минимальных обязательных ежемесячных платежей, составляющих часть полной задолженности по кредиту, которые рассчитываются банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора. Минимальный обязательный платеж состоит из начисленных за каждый месяц сумм ежемесячных платежей по предоставленной рассрочке, процентов за пользование кредитом и иных непогашенных задолженностей на дату расчета минимального обязательного платежа, как то технический овердрафт (при наличии), просроченная задолженность по ссуде и процентам, начисленные пени, штрафы, неустойки иные платежи при их наличии.

Длительность платежного периода составляет 15 дней. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа – 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами). Размер комиссии за получение наличных денежных средств – 2,9% от суммы операции + 290,00 руб., комиссия при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть банка - 1,9% от суммы операции + 290,00 руб., комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99,00 руб.

Пунктом 12 Индивидуальных условий, Тарифами банка предусмотрены размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки, размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку - 590,00 руб. за 2-ой раз подряд - 1% от суммы задолженности + 590,00 руб., в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590,00 руб.

Зачисление суммы кредита на счет заемщика подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д. 6).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 умерла. С момента смерти заемщика выплаты по ее кредитным обязательствам прекратились.

В силу пункта 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Поскольку денежное обязательство по возврату кредита с личностью должника не связано, то его смерть основанием для прекращения кредитных обязательств не является.

Как разъяснено в пункте 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Статья 1112 ГК РФ определяет, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В соответствии с пунктом 4 статьи 1152 ГК РФ принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статьей 1175 ГК РФ установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований.

Согласно сообщению нотариуса нотариального округа Южноуральского городского округа Челябинской области ФИО6 наследниками, принявшими наследство по закону после смерти ФИО5, являются ее сыновья Токарев Д.Е. и Токарев С.В. Наследственное имущество состоит из <данные изъяты>

В соответствии с пунктом 1 статьи 392.2 ГК РФ долг может перейти с должника на другое лицо по основаниям, предусмотренным законом.

Приняв наследство после смерти ФИО5, ее наследники Токарев Д.Е. и Токарев С.В. приняли на себя обязательства по погашению ее кредита в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Сторонам предлагалось судом представить доказательства рыночной стоимости наследственного имущества. Таких доказательств в соответствии со статьей 56 ГПК РФ сторонами представлено не было. В связи с чем суд учитывает кадастровую стоимость наследственного недвижимого имущества, указанную в ответе нотариуса.

Таким образом, пределы ответственности каждого из ответчиков по долгам ФИО5 по данному делу ограничены суммой 415 958,86 руб. <данные изъяты>

Определяя размер задолженности по кредитному договору, заключенному наследодателем, суд исходит из следующего.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 27 729,70 руб. в том числе просроченная ссуда 14 965,03 руб., неустойка на остаток основного долга 26,89 руб., неустойка на просроченную ссуду 4 082,18 руб., штраф за просроченный платеж 1 778,60 руб., комиссии 6 877,00 руб. (л.д. 9-10).

Суд не может согласиться с указанным истцом размером задолженности.

Истец просит взыскать с ответчика неустойку на остаток основного долга в размере 26,89 руб., называя ее неустойкой по ссудному договору.

Как следует из расчета неустойки на остаток основного долга, она начислялась истцом на остаток непросроченного к возврату основного долга по кредиту вплоть по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 20). Между тем, взыскание неустойки на непросроченный к уплате остаток основного долга законом не предусмотрено. Поэтому указанная неустойка не учитывается судом при определении размера задолженности по кредитному договору.

Кроме того, суд не может признать обоснованным требование о взыскании штрафа за нарушение срока возврата кредита в сумме 1 778,60 руб.

Так, в соответствии с пунктом 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)», вступивший в силу 01 июля 2014 года, содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

    В соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Условиями кредитного договора, заключенного между сторонами, установлена ответственность заемщика за нарушение срока уплаты платежей в размере 19 % годовых от суммы просроченной задолженности, а также штраф за нарушение срока возврата кредита (части кредита) за 1-ый раз выхода на просрочку - 590,00 руб. за 2-ой раз подряд - 1% от суммы задолженности + 590,00 руб., в 3-ий раз подряд и более – 2% от суммы полной задолженности + 590,00 руб.

В силу пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 статьи 168 ГК РФ РФ).

Исходя из преамбулы Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», охрана правоотношений в сфере оказания финансовых услуг, связанных с предоставлением кредитов, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, регулируется законодательством о защите прав потребителей.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в пунктах 74, 75 постановления Пленума от 23 июня 2015 года «25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», ничтожной является сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц. Договор, условия которого противоречат существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства, может быть квалифицирован как ничтожный полностью или в соответствующей части, даже если в законе не содержится прямого указания на его ничтожность.

Сделка, при совершении которой был нарушен явно выраженный запрет, установленный законом, является ничтожной как посягающая на публичные интересы. Само по себе несоответствие сделки законодательству или нарушение ею прав публично-правового образования не свидетельствует о том, что имеет место нарушение публичных интересов.

Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения (пункт 1 статьи 167 ГК РФ).

Условие о взыскании штрафа ущемляет права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом «О потребительском кредите (займе)», поэтому является недействительным в силу его ничтожности (пункт 2 статьи 168 ГК РФ), в удовлетворении исковых требований в части взыскания данного штрафа истцу должно быть отказано.

Таким образом, размер задолженности по кредитному договору, который может быть взыскан с принявших после смерти заемщика наследников при достаточности наследственного имущества составляет 25 924,21 руб., в том числе основной долг 14 965,03 руб., неустойка на просроченный основной долг 1 778,60 руб., комиссии 6 877,00 руб.

Доказательств погашения задолженности материалы дела не содержат.

Наследственное имущество, принятое ответчиками, исходя из его стоимости является достаточным для ответственности по долгам умершей ФИО5

Учитывая изложенное, суд полагает исковые требования ПАО «Совкомбанк» подлежащими частичному удовлетворению в сумме 25 924,21 руб. В остальной части исковые требования удовлетворению не подлежат.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По данному основанию, учитывая, что требования истца удовлетворены на 93,49 %, с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 964,71 руб.(1 031,89 х 93,49 %). С учетом солидарного характера основного обязательства, указанные расходы подлежат взысканию соответчиков в пользу истца также солидарно.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░., ░░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░. ░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ 25 924,21 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ 14 965,03 ░░░., ░░░░░░░░░ 4 082,18 ░░░., ░░░░░░░░ 6 877,00 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░. ░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░. ░. <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» (░░░ 4401116480) ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 964,71 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░         ░.░. ░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 15 ░░░░░░░ 2023 ░░░░.

░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░░░░