Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1874/2023 ~ М-1366/2023 от 25.04.2023

УИД 21RS0№

Дело № 2-1874/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

23 июня 2023 г. г. Чебоксары

Калининский районный суд г. Чебоксары под председательством судьи ЗахаровойО.С., при секретаре судебного заседания Семёновой Е.А., с участием ответчика КрасновойЕ.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Красновой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Красновой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору от 11 ноября 2020 г. в размере 607338,55 руб., из которых: сумма основного долга – 600138,99 руб., проценты за пользование кредитом – 44895,09 руб.; неоплаченные проценты после выставления требования (убытки) – 422352,43 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2668,96 руб., комиссии за направление извещений – 299 руб., а также расходов по уплате государственной пошлины в размере 13 5514,77 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 11 ноября 2020 г. между сторонами был заключен кредитный договор, в рамках которого Красновой Е.И. был предоставлен кредит на сумму 607338,55 руб. с процентной ставкой за пользование кредитом 18,60 % годовых. Погашение кредита и уплата процентов по договору производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей. Ответчик свои обязательства по кредитному договору своевременно и в полном объеме не исполнял, в связи с чем за ним образовалась задолженность в вышеуказанном размере. Долг по кредитному договору до настоящего времени не погашен, в связи с чем банк вынужден был обратиться в суд.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» по доверенности Талтакин Д.В. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом, в тексте искового заявления содержится просьба о рассмотрении дела без участия представителя банка.

Ответчик Краснова Е.И. в судебном заседании частично признала исковые требования в части основного долга в размере 600000 руб., с начисленными процентами и убытками не согласна, просила в указанной части отказать в полном объеме.

Выслушав объяснения ответчика, оценив в совокупности имеющиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ч. 1 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п. 1 ст. 433 ГК РФ). Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать все существенные условия договора (ст. 435 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).

Согласно пп. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются нормы ст.ст. 809-818 ГК РФ (п.1 ст. 819 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств в установленные сроки, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим (ст. ст. 309, 310 ГК РФ).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Красновой Е.И. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 607338,55 руб. на срок 84 месяца под 18,60% годовых (л.д. 23-25).

Заключенный между сторонами договор отвечает требованиям ч. 9 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите», содержит все существенные условия, с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается его собственноручными подписями. Условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, который состоит, в том числе, из заявки на открытие банковского счета, Индивидуальных и Общих условий договора, тарифов, графика погашения кредита.

Стороны пришли к соглашению, что погашение кредита заемщик осуществляет ежемесячными аннуитетными платежами в размере 12978,84 руб., дата ежемесячного платежа – 11 число каждого месяца, количество ежемесячных платежей – 11 в соответствии с графиком погашения по кредиту (п. 6 Индивидуальных условий).

Банк выполнил свои обязательства по предоставлению заемщику денежных средствв размере 607338,55 руб. надлежащим образом, кредит зачислен на расчетныйсчет ответчика, что подтверждается выпиской с лицевого счета (л.д. 15), ответчиком не оспорен.

Между тем, как следует из представленных суду документов, заемщиком свои обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, неоднократно нарушался график погашения кредита, не вносились в полной мере предусмотренные кредитным договором платежи. Последний платеж был совершен ответчиком 14 июня 2021 г. в размере 100 руб. (предыдущий платеж был 6 мая 2021 г., всего погашено на сумму 7178,40 руб.), после указанной даты каких-либо операций по внесению платежей не производилось (л.д. 19).

Уведомление о досрочном возврате суммы образовавшейся задолженности и процентов за пользование кредитом, направленное ответчику 9 июня 2021 г., оставлено без удовлетворения.

В связи с неисполнением КрасновойЕ.И. обязательств по договору по состоянию на 17 января 2023 г. у нее образовалась задолженность по основному долгу в размере 600138,99 руб., задолженность по просроченным процентам за период с 10 марта 2021 г. по 10 июня 2021 г. в размере 44895,09 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 13 марта 2021 г. по 8 июня 2021 г. – 2668,96 руб., комиссия за направление извещений – 299 руб. (л.д. 17).

Дата платежа по основному долгу и процентов по графику изменена на 10 число каждого месяца.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии п. 2 ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательства по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом.

Из материалов дела усматривается, что Краснова Е.И. погашение кредита и процентов производила несвоевременно и не в полном объеме, в этой части доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представлено.

Согласно ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору предусмотренную законом или договором неустойку. Неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств.

При определении размера неустойки суд исходит из тарифов Банка, установленных Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий договора банк вправе взимать 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам: за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня.

Суд, проверив представленный расчет, признает его верным и принимает его за основу, поскольку он составлен исходя из согласованных между сторонами условий кредитного договора, является арифметически верным. В расчете учтены все положения кредитного договора, график погашения задолженности, отражены все сведения о вносимых платежах заемщиком. Каких-либо обоснованных возражений относительно неправильности расчета ответчиком не приведено, собственный расчет задолженности не представлен. В нарушение ч. 1 ст. 56 ГПК РФ также не представлены суду платежные документы, подтверждающие гашение кредита и уплаты процентов в иной сумме, отличной от расчета банка.

Исследовав вопрос о соразмерности суммы штрафа последствиям нарушенного обязательства, суд оснований для применения ст. 333 ГК РФ к размеру штрафа не находит, поскольку заявленная сумма соответствует требованиям соразмерности.

С учетом изложенного, приняв во внимание установленные по делу обстоятельства, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании задолженности по основному долгу в размере 600138,99 руб., просроченных процентов за пользование кредитом за казанный период в сумме 44895,09 руб., штрафа за возникновение просроченной задолженности – 2668,96 руб., комиссии за направление извещений – 299 руб., поскольку факт ненадлежащего исполнения договорных обязательств ответчиком нашел свое подтверждение в судебном заседании.

Истцом также заявлены требования о взыскании убытков в виде неоплаченных процентов после выставления требования с 9 июня 2021 г. по дату последнего платежа по графику 11 ноября 2027 г. в размере 422352,43 руб.

В силу ст.ст. 309, 393 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями; должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства; убытки определяются в соответствии с правилами, предусмотренными ст.15 ГК РФ.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Истцом представлен расчет убытков, в соответствии с которым за период с 9 июня 2021 г. по 11 ноября 2027 г. ответчик должен погасить неоплаченные проценты в размере 422352,43 руб. (л.д. 20).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата. Соответственно, взыскание срочных процентов в твердой денежной сумме на будущее время недопустимо, поскольку на день вынесения решения объективно период, в течение которого заемщик будет пользоваться непогашенной частью займа, неизвестен. Погашение задолженности может быть произведено заемщиком, как полностью, так и частично в любое время.

Более того, по смыслу ст. 809 ГК РФ проценты за пользование займом (кредитом) являются платой за период использования заемщиком денежными средствами. При этом согласно п. 2 данной статьи при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Таким образом, действующее законодательство предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как установлено судом и следует из материалов дела, на день рассмотрения дела (т.е. 23 июня 2023 г.) задолженность по кредитному договору ответчиком не погашена, в связи с чем суд считает, что нарушенное право банка на получение процентов за пользование кредитом подлежит восстановлению, но только за прошедший период. Взыскание же убытков на будущее время (с 24 июня 2023 г. по 11 ноября 2027 г.) фактически является восстановлением права, которое ответчиком еще не нарушено и возможно нарушено не будет в случае досрочного погашения долга в полном объеме.

Доказательств того, что истец при надлежащем исполнении ответчиком условий кредитного договора гарантированно получил бы плату за пользование кредитом в виде процентов, банком не представлено. В соответствии с условиями заключенного между сторонами кредитного договора заемщик имеет право досрочно погасить всю сумму кредита, уплатив при этом проценты только за фактическое время пользования кредитными средствами, в связи с чем отсутствуют доказательства, что истцу причинены убытки на будущее вплоть по 11 ноября 2027 г.

Поскольку кредитор вправе требовать уплаты ему процентов за пользование кредитом за период использования денежных средств до их фактического возврата, а с 11 июня 2021 г. (даты очередного платежа) проценты по кредитному договору банком не начислялись, суд, руководствуясь вышеуказанными положениями закона, приходит к выводу о том, что взысканию подлежат убытки в виде неоплаченных процентов за пользование кредитом за период с 11 июня 2021 г. по 23 июня 2023 г., т.е. до момента принятия судом соответствующего решения, с отказом в удовлетворении исковых требований о взыскании убытков в остальной части.

Так, всего за период с 11 июня 2021 г. по 23 июня 2023 г. подлежат взысканию проценты (в качестве убытков банка) в следующем размере: 8998,25 + 9232,33 + 9170,18 + 8813,26 + 9038,26 + 8683,58 + 8902,21 + 8834,83 + 7918,04 + 8683,48 + 8334,82 + 8536,31 + 8190,15 + 8384,54 + 8308,99 + 7966,69 + 8150,09 + 7810,49 + 7986,22 + 7904,38 + 7064,35 + 7724,83 + 7392,45 + 7547,64 + 7218,26 = 206794,63 руб.

При этом суд отмечает, что истец не лишен возможности впоследствии обратиться с иском о взыскании убытков (неоплаченных процентов по кредитному договору) за последующий период, исходя из суммы долга, но только за тот период, когда кредитныйдоговор должником реально не будет исполнен (до фактического возврата суммы кредита).

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных требований в размере 11745 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Красновой Е.И. (<данные изъяты>) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (<данные изъяты>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в том числе:

– сумму основного долга в размере 600138 (шестьсот тысяч сто тридцать восемь) руб. 99 коп.;

– проценты за пользование кредитом за период с 10 марта 2021 г. по 10 июня 2021 г. в размере 44895 (сорок четыре тысячи восемьсот девяносто пять) руб. 09 коп.;

– штраф за возникновение просроченной задолженности за период с 13 марта 2021г. по 8 июня 2021 г. в размере 2668 (две тысячи шестьсот шестьдесят восемь) руб. 96 коп.;

– убытки в виде неоплаченных процентов за период с 11 июня 2021 г. по 23 июня 2023 г. в размере 206794 (двести шесть тысяч семьсот девяносто четыре) руб. 63 руб.

– расходы по уплате государственной пошлины в размере 11745 (одиннадцать тысяч семьсот сорок пять) руб.

В удовлетворении исковых требований ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Красновой Е.И. в части взыскания убытков (неоплаченных процентов после выставления требования) за период с 24 июня 2023 г. по 11 ноября 2027 г. в размере 215557,8 руб. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1806,77 руб., –отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 23 июня 2023 г.

Судья О.С. Захарова