Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-11736/2020 от 05.10.2020

Судья: Левина С.А. Гр. дело № 33-11736/2020

№2-1396/2020

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 ноября 2020 года г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Акининой О.А.,

судей Житниковой О.В., Чирковой И.Н.,

при секретаре Середкиной О.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Русляковой Т.З. на решение Сызранского городского суда Самарской области от 21 июля 2020 года,которым постановлено:

«Иск Русляковой Т.З. к ПАО «Сбербанк» о признании незаключенными между Русляковой Тамарой Завеновной и ПАО «Сбербанк» кредитных договоров № 927756 от 28.12.2019 на сумму 30 000 рублей, № от 08.01.2020 на сумму 20 000 рублей - оставить без удовлетворения».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Житниковой О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Руслякова Т.З. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк» о признании кредитных договоров незаключенными, ссылаясь на следующие обстоятельства.

В январе 2020 года истцу стало известно о том, что от ее имени с ПАО «Сбербанк» заключен кредитный договор № от 28.12.2019 на сумму 30 000 рублей с процентной ставкой 19,30% годовых на 12 месяцев в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит». Ею договор не заключался, индивидуальные условия договора потребительского кредита она не подписывала. По факту незаконного оформления кредитного договора без ее участия было подано заявление в ОП-32 МУ МВД России «Сызранское». Данное заявление было зарегистрировано в КУСП 29.01.2020 за №. По результатам проверки 28.02.2020 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ст. 159 ч. 1 УК РФ.

Из ПАО «Сбербанк» на ее заявление получен ответ № от 30.03.2020, из которого усматривается, что на ее имя заключен еще один кредитный договор № от 08.01.2020, на основании которого выпущена кредитная карта VISA3872, с кредитным лимитом 20 000 рублей с процентной ставкой 23,90% годовых. Заявление о получении кредитной карты и Индивидуальные условия обслуживания кредитной карты ПАО «Сбербанк» от ее имени подписаны простой электронной подписью. Однако, и за этим кредитом она в ПАО «Сбербанк» не обращалась, кредитных средств не получала и денежными средствами не пользовалась. Договор и заявление о получении кредитной карты она собственноручно не подписывала, электронной подписи не оформляла.

Основываясь на вышеизложенном, истец Руслякова Т.З. просила суд признать незаключенными кредитный договор № от 28.12.2019 на сумму 30 000 рублей между ПАО «Сбербанк» и Русляковой Т.З. и кредитный договор № от 08.01.2020 на сумму 20 000 рублей между ПАО «Сбербанк» и Русляковой Т.З..

По результатам рассмотрения заявленных требований судом постановлено решение, резолютивная часть которого приведена выше.

Истец Руслякова Т.З. в апелляционной жалобе просит решение Сызранского городского суда Самарской области от 21.07.2020 отменить и принять по делу новое решение, которым удовлетворить заявленные исковые требования в полном объеме. В жалобе заявитель указывает, что с ее стороны отсутствовало волеизъявление на заключение кредитных договоров, денежных средств по кредитным договорам она не получала. Также Руслякова Т.З. не согласна выводом суда о том, что она совершила все действия для заключения договоров, поскольку о заключенных договорах ей стало известно только в январе 2020 года. Кроме того, истец указывает на то, что ее сын Русляков А.А. при допросах полностью подтвердил свою причастность к заключению договоров от имени истца, о заключении которых ей не было известно.

Представитель ответчика Газеев Д.Р. в заседании судебной коллегии возражал против доводов апелляционной жалобы, просил решение суда оставить без изменения.

Другие лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, о рассмотрении дела извещены.

В силу требований ст. 167, 327 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, считает его правильным.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии с пунктом 1 статьи 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании пунктов 1, 2 статьи 808 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему заимодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно части 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

При этом кредитный договор является реальным и в соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона, лицо, участвующее в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что Руслякова Т.З. является держателем банковской карты Мир «Социальная» №, оформленной и выданной по заявлению от 22.06.2017, номер счета карты 40№, в заявлении истец подтвердила факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее - ДБО).

Таким образом, между Банком и Истцом был заключен договор банковского обслуживания, со всеми условиями которого Руслякова Т.З. была ознакомлена.

ДБО является соглашением, в рамках которого стороны договорились об использовании простой электронной подписи при подписании документов, в том числе Заявления – анкеты на получение кредита, кредитных договоров, а также иных документов.

Согласно выгрузке из учетной системы Банка «Мобильный Банк», 30.06.2017 Русляковой Т.З. была подключена услуга «Мобильный банк» по номеру телефона №, который истица указала в заявлении на банковское обслуживание. Мобильный банк был подключен истцом через банкомат № 30.06.2017 в 10:44:48, что подтверждается лог-лентой.

Таким образом, распоряжения истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны рассматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе и услуга «Мобильный банк» была подключена Банком на основании волеизъявления истца.

Клиенту была предоставлена услуга использования Системы «Сбербанк Онлайн», что подтверждается журналом СМС сообщений. Русляковой Т.З. через банкомат № 30.06.2017 в 10:45:12 были получены постоянные логин и пароль для входа в СБОЛ, что подтверждается лог-лентой УС.

17.12.2019 истцом была выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн», где с целью подтверждения факта регистрации Банком было отправлено СМС-сообщение на номер телефона истицы №, указанный самой Русляковой Т.З., с кодом для подтверждения регистрации.

Пунктом 3.9.1. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный (ые) договор(ы), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

- обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

-в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит, опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии успешной Идентификации и Аутентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Постоянного пароля (п. 3.7. Приложения 1 к Условиям).

В соответствии с п.3.8. Приложения 1 к Условиям, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к Услуге «Мобильный банк».

Кредитный договор № от 28.12.2019, заключенный между истцом и ПАО Сбербанк, был оформлен с использованием системы «Сбербанк Онлайн».

28.12.2019 в 08.35.01 час истец зарегистрировалась в системе «Сбербанк онлайн». Операция создания идентификаторов пользователя и постоянного пароля подтверждена одноразовым паролем, который был направлен на подключённый к сервису «Мобильный банк» номер телефона клиента.

28.12.2019 истец в системе «Сбербанк Онлайн» направила заявку на получение потребительского кредита, подписанную ей простой электронной подписью.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита на сумму 30000 рублей по 19,3% годовых сроком на 12 месяцев также подписаны простой электронной подписью.

В соответствии с п.10.7 Условий использований банковских карт (далее - Условий) операции в системе «Сбербанк Онлайн» держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли держатель может получить в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного держателем к услуге «Мобильный Банк»

Необходимость подтверждения операции одноразовым паролем и тип одноразового пароля для подтверждения операции определяет банк и доводит данную информацию до держателя путем отображения информации в системе «Сбербанк Онлайн» при совершении операции.В силу п. 10.8 Условий постоянный и одноразовые пароли, введённые клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа является аналогом собственноручной подписи клиента. Электронные документы, в том числе договор и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций/действия в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию клиента, и совершение операции в такой системе.

В соответствии п.10.14 Условий для отправки держателем одноразовых паролей и подтверждений об операциях в системе «Сбербанк Онлайн» используется номер мобильного телефона клиента, зарегистрированный в «Мобильном Банке». Отправка банком клиенту SMS-сообщений, содержащих одноразовые пароли, осуществляется в рамках услуги «Мобильный банк».

После получения заявки Русляковой Т.З. на получение кредита банк предложил истцу ознакомиться и при согласии подписать соответствующие документы, направив на номер телефона истца +№ SMS-сообщение.

28.12.2019 в 09.21 час. истцом создана заявка на потребительский кредит в системе «Сбербанк онлайн». В личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» имеется раздел «Кредит». Клиент осуществил вход в данный раздел, оформил заявку на получение требуемой ему суммы на предложенных условиях путем нажатия клавиши «оформить заявку» в интерфейсе программы, подтвердил полноту и достоверность введенной им информации путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, и нажатием клавиши «отправить заявку» направил сформированную заявку-анкету Банку.

28.12.2019 в 10:38 час. банк направил на номер телефона Русляковой Т.З. CMC - сообщение с текстом: «Пароль - 85002. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 30 000р, срок 12 мес., процентная ставка 19,3% годовых».

28.12.2019 в 10:44 час. по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в размере 30 000 руб. на счет банковской карты Русляковой Т.З. №. Баланс 30 000 рублей на 28.12.2019 (10.44 час.).

Полученное банком сообщение клиента с цифровым кодом является основанием для осуществления перевода кредитных средств на карту клиента. Указанный одноразовый код банком получен, что подтверждается отчетом по банковской карте.

Таким образом, 28.12.2019 между ПАО «Сбербанк России» и Русляковой Т.З. заключен кредитный договор №, согласно которому ей предоставлен потребительский кредит в сумме 30 000 руб. на срок 12 месяцев по 19,3 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный Банк». Поступление кредитных средств истцу подтверждается выпиской по счету №, отчетом по карте, журналом операций.

Так же судом установлено, что между Русляковой Т.З. и ПАО Сбербанк 08.01.2020 был заключен с использованием системы «Сбербанк Онлайн» договор № на выпуск и обслуживание кредитной карты.

08.01.2020 Русляковой Т.З. в личном кабинете системы «Сбербанк Онлайн» оформлена заявка на получение кредитной карты, полнота и достоверность введенной информации подтверждена путем корректного введения одноразового пароля, направленного на номер мобильного телефона, нажатием клавиши «отправить заявку» сформированная заявка-анкета направлена Банку.

Банк направил на номер телефона Русляковой Т.З. СМС - сообщение с текстом: «Согласие с условиями но кредитной карте Visa Credit Digital. Код - ****** Никому его не сообщайте.». Путем ввода Клиентом пароля, направленного ему в смс-сообщении в интерфейсе системы «Сбербанк-Онлайн», были подписаны в электронном виде Заявление на получение кредитной карты и Индивидуальные условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО СБЕРБАНК.

Согласно п. 2.1. «Индивидуальных условий» Договор вступает в силу с даты его подписания Сторонами и действует до полного выполнения Сторонами своих обязательств по Договору. При этом направления использования кредитных средств заемщик определяет самостоятельно.

Со счета Русляковой Т.З., на который были зачислены кредитные денежные средства, а также со счета кредитной карты осуществлялись расходные операции.

Таким образом, в ходе судебного разбирательства установлено, что истец пользовалась кредитными денежными средствами в своих целях, тем самым подтвердила свою волю к заключению и действительности кредитных договоров.

Расходные операции отражены в отчете по счету №, в отчете по счету №, а также в журнале СМС сообщений.

Денежные средства были переведены истцом со своих карт на счет третьего лица через СБОЛ.

В соответствии с пунктом 4.23 Условий банковского обслуживания на дату заключения кредитного договора, клиент обязан обеспечить безопасное, исключающее несанкционированное использование, хранение средств доступа, предусмотренных Условиями банковского обслуживания, не передавать средства доступа третьим лицам. В случае утраты средств доступа, ПИНа или Карты, а также в случае возникновения риска незаконного использования средств доступа или Карты, клиент обязан немедленно уведомить об этом Банк через доступные каналы (Подразделение Банка, Контактный Центр Банка).

В соответствиями с п.6.3-6.11 Условий, банк не несет ответственности, в случае если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования. Банк не несет ответственности, в случае если информация о Карте, ПИНе, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения Клиентом условий их хранения и использования.

Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур Банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами.

Банк не несет ответственности в случаях невыполнения Клиентом условий ДБО.

Клиент несет ответственность за последствия, наступившие в результате невыполнения либо ненадлежащего выполнения им условий договора, в частности, предоставления третьим лицам доступа/ разглашения своего идентификатора, паролей и кодов, используемых для совершения операций в системах Банка.

Обращаясь в суд Руслякова Т.З. ссылалась на то, что о вышеуказанных кредитных договорах ей стало известно в январе 2020 года, договоры ею не заключались.

По факту незаконного оформления кредитного договора без ее участия истцом было подано заявление в ОП -32 МУ МВД России «Сызранское». Данное заявление было зарегистрировано в КУСП 29.01.2020г. за №.

По результатам проверки 28.02.2020 возбуждено уголовное дело в отношении неустановленного лица по признакам состава преступления, предусмотренного ч. 1 ст. 159 УК РФ.

Постановлением от 01.06.2020 уголовное дело 3 № было принято к производству СУ МУ МВД России «Сызранское», Руслякова Т.З. признана потерпевшей.

Из материалов данного уголовного дела следует, что сын истца Русляков А.А., будучи допрошенным в качестве свидетеля и подозреваемого 12.03.2020, показал, что он 28.12.2019, воспользовавшись банковской картой матери, посредством программы «СбербанкОнлайн» оформил на ее имя кредит в размере 30000 руб. Данные денежные средства были перечислены на банковский счет карты матери, из которых 29500 руб. он перевел на свою карту.

По факту мошеннических действий по заключению кредитного договора 08.01.2020 истец с заявлением не обращалась, уголовное дело не возбуждалось.

Поскольку кредитные договоры от 28.12.2019 и от 08.01.2020 заключены с помощью услуг «Мобильный банк» и системы «Сбербанк Онлайн» путем направления банку оферты на заключение кредитных договоров на сумму 30000 руб. и 20000 руб., что соответствует заключенному между ПАО «Сбербанк России» и истцом договору банковского обслуживания, Условиям использования банковских карт ПАО «Сбербанк России», согласно которым постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи клиента, доказательств того, что данные, использованные при заключении кредитных договоров и совершении расходных операций, стали известны третьим лицам по вине банка, истцом не представлено, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований Русляковой АА. о признании договоров незаключенными.

Доводы апелляционной жалобы о том, что со стороны истца отсутствовало волеизъявление на заключение кредитных договоров, денежных средств по кредитным договорам истец не получала, а также о том, что Русляков А.А. при допросах полностью подтвердил свою причастность к заключению договоров от имени истца, о заключении которых ей не было известно, не могут являться основанием для признания договоров незаключенными.

Так, из материалов дела следует, что при получении банковской карты Руслякова Т.З. своевременно была ознакомлена с Памяткой безопасности, в которой указано:

- при любых подозрениях на мошенничество, следует незамедлительно обратиться в Контактный Центр Банка по телефону 800-555-5550; передача банковской карты или ее реквизитов, идентификаторов и паролей, предназначенных для доступа и подтверждения операций в системе «Сбербанк Онлайн», другому лицу (в том числе работнику Банка) означает, что Вы предоставляете возможность другим лицам проводить операции по Вашим счетам;

- при смене номера телефона, на который подключена услуга «Мобильный банк» необходимо незамедлительно обратиться в любое подразделение Банка и оформить заявление на отключение услуги «Мобильный банк» от старого номера телефона и на подключение услуги на новый номер телефона;

- если полученное СМС-сообщение вызывает любые сомнения или опасения, необходимо обратиться в Контактный Центр Банка по телефонам, указанным на обратной стороне банковской карты, и следовать указаниям специалиста.

В Памятке по безопасности также указано, если клиент получил СМС-сообщение от Банка по операции, которую он не совершал, необходимо срочно заблокировать карту с мощью услуги «Мобильный банк», обратиться в Контактный центр Банка и следовать указаниям специалиста.

Согласно выпискам по счетам Банк посредством смс-уведомлений информировал истца обо всех совершаемых операциях, однако какая-либо информация о том, что указанные операции совершаются неуполномоченными лицами, в Банк не поступала.

Факт совершения Русляковым А.А. мошеннических действий приговором суда не установлен, тогда как в силу положений статьи 49 Конституции Российской Федерации виновность лица в совершении преступления устанавливается вступившим в законную силу приговором суда.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, по существу сводятся к несогласию истца с постановленным решением по основаниям, которые являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции. Эти доводы направлены на иное толкование норм материального права, а также иную оценку обстоятельств и доказательств, установленных и исследованных судом по правилам статей 12, 56 и 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, и не могут служить основанием к отмене решения.

Судебная коллегия считает, что суд первой инстанции при разрешении возникшего между сторонами спора правильно определил обстоятельства, имеющие значение для дела, верно применил нормы материального права, не допустил существенных нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену принятого судебного постановления, поэтому решение суда соответствует требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса РФ, оснований для его отмены по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328 и 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Сызранского городского суда Самарской области от 21 июля 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Русляковой Т.З. – без удовлетворения.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: