Судебный акт #1 (Определение) по делу № 33-6250/2024 от 08.04.2024

Судья: Бобылева Е.В. гражданское дело № 33 – 6250/2024

(гр. дело № 2-3127/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 июня 2024 года г.о. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего: Осьмининой Ю.С.

судей: Моргачевой Н.Н., Левиной М.В.

при помощнике судьи Головачевой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Фомичевой ФИО15 в лице представителя Маклецовой Н.В. на решение Промышленного районного суда г.Самары от 04.10.2023 г., которым постановлено:

«Исковые требования АО "Альфа банк" к Фомичевой Наталье Анатольевне, Фомичевой Алисе Андреевне, Фомичеву Арсению Андреевичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения в лице законного представителя Фомичевой Натальи Анатольевны о взыскании задолженности в рамках наследственных правоотношений, удовлетворить.

Взыскать солидарно с Фомичевой ФИО16, <данные изъяты>), Фомичева Арсения Андреевича в лице законного представителя Фомичевой ФИО17, Фомичевой А.А., 28<данные изъяты> в пользу АО "Альфа банк" <данные изъяты> задолженность по соглашению о кредитовании № № от 08.05.2019г. в размере 242 128,48 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 5 621,28 руб., а всего взыскать 247 749,76 руб.».

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Моргачевой Н.Н., пояснения Фомичевой Т.А. и ее представителя Маклецовой Н.В., Фомичевой А.А. в поддержание доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

АО "Альфа банк" обратилось в суд с иском к Фомичевой Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных правоотношений, судебных расходов.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО "Альфа банк" и Фомичевым А.С. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании № №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в размере 300 000 руб. под 39,99 % годовых.

Обязательства по кредитному договору исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ <данные изъяты> умер.

По сведениям Банка предполагаемым наследниками после его смерти является Фомичева Т.А.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика Фомичевой Т.А. в свою пользу задолженность по кредитному договору в размере 242 128,48 руб. (просроченный основной долг), судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 621,28 руб.

В ходе судебного разбирательства судом к участию в деле в качестве ответчиков привлечены Фомичева А.А., несовершеннолетний <данные изъяты> в лице законного представителя Фомичевой Т.А., в качестве третьего лица - ООО «Альфа Страхование Жизнь».

Судом постановлено вышеприведенное решение, которое ответчик Фомичева Т.А. в апелляционной жалобе просит отменить, принять новый судебный акт об отказе в иске, ссылаясь на то, что согласно условиям кредитования лимит кредитования составлял 45 700 руб., данная сумма погашена полностью. Доказательств, что лимит с согласия заемщика неоднократно увеличивался и на ДД.ММ.ГГГГ составлял 300 000 руб. не имеется, увеличение лимита предусмотрено, но заемщиком не акцептировано, т.о. сумма иска 242 128,48 руб. является необоснованной. Истец не предоставил расчет задолженности, образовавшейся после беспроцентного периода 100 дней, в связи с чем, невозможно определить размер суммы и период просрочки. Также имеются отличия сумм в расчете и выписке из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, учтены не все платежи и переплаты, в связи с чем, произведен ненадлежащий расчет процентов. Не представлен расчет неустойки с указанием суммы и периода, а также незаконно начислены штрафы в период моратория, действующего с марта 2022 г. Истец не представил выписку из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, не подтвердив использование денежных средств в расчетах. Не представлено доказательств направления требования о погашении задолженности ответчику, в связи с чем, спор не урегулирован в досудебном порядке.

В дополнении к апелляционной жалобе ответчик Фомичева Т.А. указывает, что суд рассмотрел дело, не дождавшись ответа от страховой компании ООО «Альфа Страхование-Жизнь» по факту заключения договора страхования с Фомичевым А.С. и выплаты страховой премии. Полагает, что истец неосновательно обогащается, получая страховую выплату и взыскивая долг с ответчика.

Определением Промышленного районного суда г. Самары от 22.02.2024г. Фомичевой Т.А. восстановлен пропущенный процессуальный срок на подачу апелляционной жалобы на решение Промышленного районного суда г. Самары от 04.10.2023г.

В заседании суда апелляционной инстанции Фомичева Т.А. и ее представитель <данные изъяты>., Фомичева А.А. доводы апелляционной жалобы с учетом дополнения поддержали.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о дате, месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.

Кроме того, информация о рассмотрении апелляционной жалобы в соответствии с положениями Федерального закона от 22 декабря 2008 года N 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» размещена на официальном сайте Самарского областного суда в сети Интернет (https//oblsud.sam.sudrf.ru/).

В силу ст. 327 и ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив материалы дела в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии законных оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 1 статьи 809 ГК РФ предусмотрено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном частью 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных частью 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п. 1 статьи 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Из данной правовой нормы следует, что смерть должника влечет прекращение обязательства, если только обязанность его исполнения не переходит в порядке правопреемства к наследникам должника или иным лицам, указанным в законе.

В соответствии с пунктом 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 статьи 416 ГК РФ).

Под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Обязательство, возникающее из договора займа, не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица, поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 статьи 418 ГК РФ не прекращается.

Статьей 1112 ГК РФ предусмотрено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Наследство открывается со смертью гражданина (статья 1113 ГК РФ).

Как указано в п. 1 статьи 1114 ГК РФ, днем открытия наследства является день смерти гражданина.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (п. 1 статьи 1142 ГК РФ).

В силу статьи 1175 ГК РФ каждый из наследников, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и Фомичевым А.С. в офертно-акцептной форме заключено соглашение о кредитовании на получение кредитной карты № №

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (приложение к Приказу № от ДД.ММ.ГГГГ), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 300 000 руб., проценты за пользование кредитом – 39,99% годовых, за снятие наличных 49,99%. Срок беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк предоставил Фомичеву А.С. банковскую карту № № с лимитом кредитования в размере 45 700 руб.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий, лимит кредитования может быть изменен в соответствии с Общими условиями договора. Согласие клиента с общими условиями отражено в п. 14 Индивидуальных условий и подтверждается собственноручной подписью в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 7.2.1 Общих условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты, банк вправе увеличить лимит кредитования.

В случае изменения ключевой ставки Банка России или Индикативной ставки более чем на 1 процентный пункт относительно значения ключевой ставки Банка России или ставки, которое действовало на дату заключения договора, или на дату последнего изменения банком процентной ставки по договору кредита, банк вправе соразмерно изменить (увеличить или уменьшить) процентную ставку по договору кредита в порядке, определенном в Общих условиях договора.

За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов, заемщик несет ответственность в виде обязанности уплатить неустойку, в размере 0,1% от суммы задолженности за каждый день нарушения обязательств (п.12 Индивидуальных условий).

Заемщик Фомичев А.С. воспользовался предоставленным кредитом.

Обращаясь в суд с иском, Банк указал, что лимит кредитования неоднократно увеличивался и на ДД.ММ.ГГГГ составлял 300 000 руб.

Также судом установлено, что при заключении соглашения о кредитовании № № Фомичев А.С. выразил свое согласие быть застрахованным по Коллективному договору добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт, подписав соответствующее заявление.

Факт перечисления комиссии за услугу организации страхования подтверждается выпиской по счету №, в которой отражается ежемесячное списание денежных средств за организацию страхования.

В силу п.6. Индивидуальных условий, погашение задолженности по договору кредита заемщик обязан осуществлять минимальными платежами ежемесячно в течение платежного периода. Минимальный платеж включает в себя сумму, не превышающую 10% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 300 рублей, а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями договора по ставке, предусмотренной настоящими Индивидуальными условиями кредитования. Дата расчета минимального платежа соответствует 08 число каждого месяца, начиная со следующего после заключения договора кредита. Дата расчета минимального платежа для цели определения первого платежного периода наступает в месяце, следующем за месяцем заключения договора кредита. Дата начала платежного периода - дата, следующая за датой расчета минимального платежа. Платежный период заканчивается в 23 часа 00 мин. по московскому времени. Все платежи в пользу банка по договору кредита производятся заемщиком в сроки и в объемах, указанных в настоящих Индивидуальных условиях кредитования и в соответствии с Общими условиями договора (л.д.26-28, т.1).

Также установлено, что по условиям программы страхования жизни и здоровья по коллективному договору держателей кредитных карт, клиент является застрахованным на один календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце.

При отсутствии задолженности на дату формирования минимального платежа по карте клиента или недостаточности платежного лимита для уплаты комиссии, плата по услуге не взимается, клиент на следующий месяц не является застрахованным.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование жизнь» следует, что Фомичев А.С. дал свое согласие банку на включение его в список застрахованных в рамках договора коллективного страхования ФИО19 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Альфа-Банк» (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) со страховыми рисками «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «временная утрата застрахованным трудоспособности в результате несчастного случая, наступившего в течение срока страхования, начиная с 21-го дня непрерывной нетрудоспособности, продолжительностью не более 60 дней непрерывной нетрудоспособности». В разделе 5 коллективного договора страхования содержатся исключения из страхового покрытия. На основании п. 6.6 Коллективного страхования уплата страховой премии страхователем в отношении застрахованного уплачивается страхователем либо единовременно, либо в рассрочку ежемесячно. Датой уплаты страховой премии является дата ее зачисления на расчетный счет страховщика. Клиент является застрахованным на 1 календарный месяц при условии оплаты комиссии за организацию страхования в предыдущем календарном месяце.

Как установлено, Фомичев А.С. являлся застрахованным в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Согласно п. 2.10 коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей кредитных карт ОАО «Альва-Банк» выгодоприобретателями в рамках коллективного договора страхования является сам застрахованный, следовательно, в случае смерти застрахованного выгодоприобретателями являются наследники застрахованного (л.д.198-208,т.1).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» факт наступления страхового случая с Фомичевым А.С. неизвестен, наследники в страховую компанию с заявлениями на страховую выплату с приложением необходимых документов не обращались, т.о. обязательств страховой компании в соответствии со ст. 328 ГК РФ не наступило. Взыскание задолженности по кредитному договору с наследников не исключает их возможности получить страховую выплату после оценки необходимых документов для признания случая страховым.

Судом также установлено, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Альфа-Банк» и Фомичев А.С. подписали дополнительное соглашение к договору потребительского кредита, предусматривающему выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты № <данные изъяты> («Дополнительное соглашение к договору кредита»).

В силу п. 1 Дополнительного соглашения, процентная ставка по кредиту на проведение операций составила 39,99 % годовых, за снятие наличных 49,99%. Срок действия беспроцентного периода пользования кредитом - 100 календарных дней. Проценты за пользование кредитом погашаются в составе минимального платежа.

Комиссия на обслуживание кредитной карты составила 1 190 руб. ежегодно, о чем указано в п. 15 Дополнительного соглашения.

Иные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование Счета Кредитной карты ФИО21 от ДД.ММ.ГГГГ («Договор кредита») остаются без изменений.

Из материалов дела следует, что заемщик принятые на себя обязательства в части сроков и сумм ежемесячных платежей исполнял ненадлежащим образом, что подтверждается справкой по кредитной карте и выпиской по счету клиента №.

ДД.ММ.ГГГГ Фомичев А.С. умер.

Согласно ответу нотариуса г.Самары Бурмистровой Л.А. от ДД.ММ.ГГГГ, после смерти <данные изъяты> заведено наследственное дело №. Наследниками, принявшими наследство, являются супруга Фомичева Т.А., дочь Фомичева А.А., несовершеннолетний сын <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Фомичевой Т.А. выданы свидетельства о праве собственности на долю в общем имуществе супругов как пережившему супругу реестр № на 1/2 долю помещения по адресу: <адрес>, на 1/2 долю автомобиля <данные изъяты>, идентификационный номер №, 2011 года выпуска, на 1/2 долю прав на денежные средства, находящиеся на счетах в АО «АЛЬФА-Банк».

ДД.ММ.ГГГГ Фомичевой Т.А., Фомичевой А.А., Фомичеву А.А. в 1/3 доле каждому выданы свидетельства о праве на наследство по закону на наследственные ? долю помещения, находящегося по адресу: <адрес> (кадастровая стоимость помещения по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 3 441 370 руб.25 коп.), свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю автомобиля марки <данные изъяты> идентификационный номер №, 2011 года выпуска (рыночная стоимость автомобиля на дату ДД.ММ.ГГГГ составляет 390 963 рублей), свидетельство о праве на наследство по закону на ? долю прав на денежные средства, находящиеся на счетах в АО «АЛЬФА-БАНК»; свидетельство о праве на наследство по закону на права на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк, с причитающимися процентами (л.д.63,т.1).

Согласно представленному истцом расчету, задолженность по кредитному договору составляет 242 128,48 руб. (просроченный основной долг).

Доказательств погашения указанной задолженности в материалах дела не имеется.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им кредитному договору; наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанность по их исполнению со дня открытия наследства, в том числе обязанность по возврату денежной суммы, полученной наследодателем и уплате процентов на нее, исчисленных в соответствии с условиями кредитного договора. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. Таким образом, у истца возникло право требовать от наследников заемщика возврата суммы задолженности в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Размер долга перед истцом не превышает размер перешедшего к наследникам наследственного имущества.

При таких обстоятельствах, суд пришел к выводу о наличии законных оснований для возложения на ответчиков как наследников должника ответственности по долгам наследодателя в рамках кредитного договора, в связи с чем, взыскал с них солидарно в пользу истца задолженность по кредитному договору в сумме 242 128,48 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в размере 5 621,28 руб.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на правильном применении норм материального права, в полной мере соответствуют фактическим обстоятельствам дела, представленным сторонами и истребованным судом доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка согласно требованиям ст. 67 ГПК РФ, в их совокупности.

Довод апелляционной жалобы о несогласии с размером задолженности, судебной коллегией отклоняется.

Представленный истцом расчет задолженности, выполненный в соответствии с общими условиями договора, дополнительными соглашениями проверен судом первой инстанции и признан верным. Как следует из выписки по счету, все поступающие платежи списаны в счет задолженности и учтены в реестре. Контррасчет ответчика выполнен не в соответствии с условиями кредитного договора, в связи с чем, обоснованно не принят судом во внимание.

Увеличение лимита предусмотрено п. 1 Индивидуальных условий, п. 7.2.1 Общих условий договора потребительского кредита.

Выпиской по счету подтверждено, что заемщик активировал кредитную карту и пользовался денежными средствами с учетом увеличения лимита. Доказательств, что заемщик при жизни обращался в банк с заявлениями по поводу незаконного увеличения лимита не представлено.

Также является несостоятельным довод жалобы о несоблюдении Банком досудебного порядка урегулирования спора, поскольку на л.д. 142 том 1 дела имеется досудебное требование в адрес Фомичева А.С. При этом, судебная коллегия отмечает, что по данной категории спора о взыскании основного долга по кредиту соблюдение досудебного порядка не является обязательным.

Довод в дополнении к апелляционной жалобе о том, что суд рассмотрел дело, не дождавшись ответа от страховой компании по факту заключения договора страхования с Фомичевым А.С. и страховой выплате, опровергается материалами дела, в которых содержится ответ из ООО «Альфа Страхование-Жизнь», Коллективный договор страхования ФИО20 от 20.12.2012 г., заключенный между АО «Альфа-Банк» (страхователь) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) с приложениями (л.д. 193-195, 198- 228 том 1).

Ссылка в жалобе на то, что истец неосновательно обогащается, получая страховую выплату и взыскивая долг с ответчиков, является голословной. Как следует из ответа на запрос ООО «АльфаСтрахование жизнь», наследники в страховую компанию с заявлениями на страховую выплату с приложением необходимых документов не обращались.

Суд первой инстанции полно исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда первой инстанции не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, нормы материального права судом применены верно. Оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328-329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г.Самары от 04.10.2023 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Фомичевой ФИО18 в лице представителя Маклецовой Н.В. - без удовлетворения.

Апелляционное определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в течение трех месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий -

Судьи: