Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-172/2022 ~ М-67/2022 от 07.02.2022

Дело № 2–172/2022

УИД 42RS0041-01-2022-000172-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Калтан 19 мая 2022 г.,

Калтанский районный суд Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Чёрной Е. А.,

при секретаре Сурминой О. Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Швецовой О.А., Швецову Е.В. о взыскании кредитной задолженности с наследников,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковыми требованиями к наследникам Ш. о взыскании задолженности наследодателя по кредитному договору от 14.11.2016 по состоянию на 21.01.2022 в размере 81525,63 руб., в том числе: 49552,53 – просроченная ссуда, 6709,97 руб. – просроченные проценты, 15468,98 руб. – проценты по просроченной ссуде, 616,58 руб. – неустойку по ссудному договору, 9177,57 руб. – неустойка на просроченную ссуду, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2645,77 руб.

Требования мотивированы тем, что 14.11.2016 между Ш. (далее - заемщик) и Банком заключен кредитный договор, по условиям которого были предоставлены денежные средства в сумме 135928,39 руб. на срок 36 месяцев, под 28,9 % годовых.

Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит. По состоянию на 21.01.2022 образовалась указанная задолженность.

Заемщик Ш. умер. Считают, что смерть кредитора влечет не прекращение заемного обязательства, а перемену лиц в обязательстве, когда права и обязанности переходят к наследникам или иным лицам, указанным в законе.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения гражданского дела уведомлен надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие. Также заявили отказ от исковых требований к Швецову Е.В., т.к. он не является наследником заемщика.

Ответчик Швецова О.В. в судебном заседании против требований не возражала, ранее в судебном заседании указывала что смерть заемщика являлась страховым случаем.

Ответчик Швецов Е.В. в судебное заседание не явился, извещен, в ходе досудебной подготовки представил сведения о том, что он не является наследником заемщика.

Представитель третьего лица АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» (ранее - АО «МетЛайф») в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения гражданского дела извещен, представил письменные возражения, согласно которых не может признать наступившее событие страховым случаем, поскольку причиной смерти Ш. является заболевание, не являющееся страховым риском по договору. Кроме того, считают, что срок исковой давности истцом пропущен.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о дне и времени судебного заседания.

Суд, заслушав явившихся лиц, исследовав письменные материалы гражданского дела и оценив представленные доказательства по делу в их совокупности, приходит к следующему.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяют правила для займа (параграф 1 главы 42 Гражданского Кодекса), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 этой же главы Гражданского Кодекса) и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 1110 ГК РФ, при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил данного Кодекса не следует иное.

В силу положений ст. ст. 1112, 1113 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Наследство открывается со смертью гражданина.

Как указано в п. 1 ст. 1175 ГК РФ, каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Пунктом 1 ст. 1142 ГК РФ, установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Как разъяснено в пункте 14 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (статья 128 Гражданского кодекса Российской Федерации); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (пункт 1 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 59 указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9, разъясняется, что смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из пункта 61 Постановления от 29 мая 2012 г. № 9, следует, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Судом установлено и следует из материалов дела, что на основании заявления-оферты, поданного Ш. в ПАО «Совкомбанк» (л.д. 38-40), 14.11.2016 между сторонами был заключен договор о потребительском кредитовании, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит в сумме 135928,39 руб. сроком на 36 мес. с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 18,90% годовых, из графика платежей следует, что ежемесячный платеж составляет 5687,08 руб. (л.д. 40 оборот-42).

Последний платеж по договору поступил от заемщика 17.11.2018 (л.д. 50).

.../.../.... Ш. умер, что подтверждается свидетельством о смерти (л.д. 35).

Из ответа нотариуса от 12.02.2022 (л.д. 55) следует, что с заявлением о принятии наследства после смерти Ш. обратилась супруга Швецова О.А., ей выданы свидетельства на 1/2 долю в квартире по ...и на 1/2 долю в квартире по ..., также на денежные вклады.

Согласно выписке из ЕГРН Филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии» по ...-Кузбассу от 08.02.2022, Ш. на день смерти принадлежала 1/2 доля в квартире по ... (л.д. 53).

Согласно ответу Отделения РЭО ГИБДД Отдела МВД России по г. Калтану за Ш. транспортные средства не зарегистрированы.

Согласно расчета истца по состоянию на 21.01.2022 значится задолженность по договору в размере 81525,63 руб., в том числе: 49552,53 – просроченная ссуда, 6709,97 руб. – просроченные проценты, 15468,98 руб. – проценты по просроченной ссуде, 616,58 руб. – неустойку по ссудному договору, 9177,57 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Суд приходит к выводу о том, что размер долга наследодателя не превышает стоимости принятого наследником наследственного имущества.

В соответствии со ст. 39 ГПК РФ истец вправе отказаться от иска. Суд не принимает отказ истца от иска, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц.

В соответствии с абз. 4 ст. 220 ГПК РФ суд прекращает производство по делу в случае, если истец отказался от иска и отказ принят судом.

Суд считает надлежащим ответчиком Швецову О.А., и полагает возможным принять отказ от исковых требований к Швецову Е.В., поскольку это не противоречит закону и не нарушает прав и интересов других лиц.

Проверяя доводы ответчиков о том, что задолженность по кредитному договору должна быть покрыта за счет страхового возмещения, суд приходит к следующему.

В соответствии с ответом АО «МетЛайф» (л.д. 37), по результатам рассмотрения поступивших документов было принято решение об отказе в страховой выплате в связи с тем, что произошедшее событие с Ш. не является страховым случаем.

В силу пп. 1, 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Согласно статье 947 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

Статьей 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) разъяснено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование (пункт 1).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления, которого осуществляется страхование (страхового случая) - подп. 2 ч. 1 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

Согласно положениям пункта 3 указанной нормы закона при заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1.2 заявления на включение в Программу добровольного страхования, а также пп. 2.1.1.2, 2.1.2.2 ст. 2 Дополнительного соглашения от 01.12.2015 к Договору от 10.07.2011 в Программу страхования входят следующие страховые риски:

а) смерть в результате несчастного случая;

б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Согласно условиям договора от 10.07.2011, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО СК «МетЛайф», к которому присоединился заемщик Ш., несчастный случай - ..., причиной которого не являются ..., если такое событие произошло в период действия договора, независимо от воли страхователя, застрахованного лица, (или) выгодоприобретателя.

В справке о смерти, выданной руководителем органа ЗАГС г. Осинники Кемеровской области, указано, что причиной смерти Ш. умершего .../.../.... является повторный инфаркт миокарда.

Таким образом, причиной смерти застрахованного лица – Ш. является заболевание, которое согласно условиям договора страхования не является страховым событием, в связи с чем, не может быть признано страховым случаем.

Как видно из расчета, по состоянию на 21.01.2021 общая задолженность по договору составляет 81525,63 руб., из которых: 49552,53 – просроченная ссуда, 6709,97 руб. – просроченные проценты, 15468,98 руб. – проценты по просроченной ссуде, 616,58 руб. – неустойка по ссудному договору, 9177,57 руб. – неустойка на просроченную ссуду.

Данные суммы подтверждаются графиком платежей к договору, расчетом, в которых подробно отражен расчет сумм, проверен судом и признан правильным.

Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно определения Конституционного суда РФ от 14.10.2004 № 293–О вположениях п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Суд считает, что неустойка (штрафные санкции за просрочку уплаты кредита), начисленная за просрочку уплаты кредита, и неустойка, начисленная за просрочку уплаты процентов (штрафные санкции за просрочку оплаты процентов) явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств по договору, поскольку каких–либо доказательств действительного размера ущерба истцом непредставлено.

Согласно п. 42 постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6, Пленума ВАС РФ № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных сприменением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

При определении размера неустойки суд учитывает размер задолженности по основному долгу, размер задолженности по процентам, период, в течение которого истец не предъявлял требования к ответчикам, в том числе шести месячный срок для принятия наследства после смерти заемщика, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также характер, степень, длительность допущенных нарушений денежных обязательств по договору, последствия допущенных нарушений, и применяя положения ст. 333 ГК РФ, считает необходимым взыскать неустойку за просрочку уплаты ссуды и процентов всего в размере 4000 рублей. В остальной части требований необходимо отказать.

Таким образом, размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика Швецовой О.А. не превышает стоимости наследственного имущества, принятого ею.

В силу положений ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по госпошлине в размере руб., пропорционально сумме удовлетворенных требований.

Руководствуясь ст.ст. 194–199, 220-221 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 14.11.2016, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 221 ░░░ ░░, ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░ ░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 14.11.2016, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░., ░░░░░░░ .../.../...., ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 21.01.2022 ░ ░░░░░░░ 75731,48 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 49552,53 ░░░., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 6709,97 ░░░., 15468,98 ░░░. – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4000 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2645,77 ░░░., ░ ░░░░░ 78377 ░░░░░░ 25 ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ 25 ░░░░░░).

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20 ░░░ 2022 ░.

...

...

░░░░░ ░. ░. ░░░░░░

...