Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2895/2022 от 21.10.2022

Дело № 2-2895/2022

УИД № 02RS0004-01-2022-001185-64

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    15 ноября 2022 года                                               г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

    председательствующего судьи Беспаловой Т.Е.,

при секретаре ЛВН,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к ПНВ о расторжении и взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ПНВ с требованиями о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании задолженности по указанному кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74652,59 руб., в том числе: просроченный основной долг – 60719,66 руб., просроченные проценты 10822,80 руб., неустойка за просроченный основной долг – 2 790,65 руб., неустойка за просроченные проценты – 319,48 руб., судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 8 439,58 руб., мотивируя требования ненадлежащим исполнением заемщиком условий кредитного договора по возврату земных денежных средств и процентов за пользование кредитом.

Представитель истца ПАО Сбербанк, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебном заседании участия не принимал, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ПНВ не принимал участия в судебном заседании, возражений по существу заявленных требований и расчету взыскиваемой суммы в суд не поступало.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно статье 847 Гражданского кодекса Российской Федерации договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Согласно пункту 6 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Порядок заключения договоров в электронном виде между Клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания.

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет" (пункт 14 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ).

В судебном заседании из материалов дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ПНВ на получение дебетовой карты ПАО Сбербанк, подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк и обязался их выполнять.

Условия банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк (далее - Условия) и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и ПАО "Сбербанк" Договором банковского обслуживания (далее - "ДБО").

В соответствии с пунктом 1.2 Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО "Сбербанк России" договор банковского обслуживания считается заключенным с момента получения Банком лично от клиента заявления на банковское обслуживание на бумажном носителе по форме, установленной Банком, подписанного собственноручной подписью Клиента.

В соответствии с пунктами 1.3, 1.4, 1.5 Условий ДБО определяет условия и порядок предоставления Клиенту комплексного банковского обслуживания.

Комплексное обслуживание Клиента осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, банковскими правилами и ДБО.

В рамках комплексного обслуживания Клиенту предоставляются: услуги по выпуску банковских Карт, открытие и обслуживание счетов банковских Карт; открытие и обслуживание вкладов; открытие и ведение обезличенных металлических счетов; предоставление в аренду индивидуального банковского сейфа; проведение операций и/или получение информации по счетам, вкладам Клиента и другим продуктам в Банке через удаленные каналы самообслуживания (через устройства самообслуживания Банка, систему «Сбербанк Онлайн», «Мобильный банк», контактный Центр Банка); депозитарное обслуживание, Брокерские услуги.

Согласно пункту 1.15 Условий ДБО Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомлением Клиента не менее чем за 10 рабочих дней в отчете по Счету Карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и или официальный сайт Банка.

Пунктом 1.16 ДБО предусмотрено, что в случае несогласия Клиента с изменением ДБО Клиент имеет право расторгнуть ДБО, письменно уведомив об этом Банк путем подачи заявления о расторжении ДБО по форме, установленной Банком. В случае неполучения Банком до вступления в силу новых условий ДБО письменного уведомления о расторжении ДБО, Банк считает это выражением согласия Клиента с изменениями условий ДБО.

Таким образом, стороны предусмотрели возможность внесения изменений в Условия банковского обслуживания и порядок информирования Клиента.

В силу пункта 1.2 Порядка Клиенту предоставляется возможность проведения операций и/или получения информации по Счетам/вкладам и другим продуктам через следующие УКО: Систему "Сбербанк Онлайн", Систему "Мобильный банк", Устройства самообслуживания Банка, Контактный Центр Банка.

Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является: в Системе "Сбербанк Онлайн" - подключение Клиента к Системе "Сбербанк Онлайн" в порядке, определенном в разделе 3 настоящего Порядок. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.1 Порядка); посредством Услуги "Мобильный банк" - подключение Клиента к Услуге "Мобильный банк" в порядке, определенном в разделе 2 настоящего Порядка. Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (пункт 1.3.2 Порядка).

Пунктом 2.11 Порядка предусмотрено, что предоставление Услуг "Мобильного банка", в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лиц осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS- сообщения, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги "Мобильный банк".

Согласно пунктам 2.12, 2.13 Порядка Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента.

Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде.

В соответствии с пунктом 3.2 Порядка услуга "Сбербанк Онлайн" –услуга дистанционного доступа Клиента к своим счетам/вкладам и другим продуктам в Банке, предоставляемая Банком Клиенту через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть «Интернет».

"Сбербанк Онлайн"- автоматизированная защищенная Система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильные приложения Банка, обеспечивающая возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента (далее - действия).

В силу пунктов 3.7, 3.8, 3.9 Порядка доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые клиент может получить одним из следующих способов:

- получить через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты. Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом;

- самостоятельно определить через удаленную регистрацию на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онл@йн» с использованием своей основной карты. Операция создания идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается одноразовым паролем, который направляется на номер телефона Клиента, подключенный к услуге «Мобильный банк»;

- получить идентификатор пользователя через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Клиентом информации, необходимой для его идентификации и аутентификации Банком) и с использованием этого идентификатора получить постоянный пароль на сайте Банка на странице входа в «Сбербанк Онл@йн».

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает Одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк Онл@йн». Одноразовые пароли Клиент может получить: через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; В СМС-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Клиентом ук услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онл@йн»).

Постоянный и одноразовые пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянными и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операция и могут подтверждать факт заключения, исполнения, расторжения договоров и совершения иных действий (сделок). Сделки заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтверждённых с применением средств идентификации и аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Клиент соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию или аутентификацию Клиента и совершение операции в такой системе.

Согласно п. 21 индивидуальных условий кредитования, индивидуальные условия оформлены Клиентом в виде электронного документа. Клиент признает, что подписание им индивидуальных условий является подтверждением им подписания в системе «Сбербанк Онлайн» и ввод им в системе «Сбербанк Онлайн» одноразового пароля, который является простой электронной подписью.

При таких обстоятельствах кредитный договор заключен между сторонами в соответствии с действующим законом, подтвержден выпиской по счету банковской карты, индивидуальными условиями договора потребительского кредита, графиком платежей, списком платежей и заявок, протоколом проведения операций в автоматизированной системе «Сбербанк-Онлайн», путем предоставления Банком ПНВ кредита ДД.ММ.ГГГГ в сумме 100 000 руб., сроком на 24 месяца, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, с процентной ставкой 19,9 % годовых, с порядком возврата кредита и процентов за пользование кредитом в размере ежемесячных аннуитетных платежей по 5084,70 руб., последний платеж 5063,30 руб.

Обязательства по погашению задолженности по кредиту ответчиком надлежащим порядком по условиям договора не исполнялись, согласно выписке по счету карты.

Судебный приказ мирового судьи судебного участка <адрес> Республики Алтай № о взыскании с должника ПНВ задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 24.12.2021и судебных расходов по оплате государственной пошлины всего в размере 70832 руб. 19 коп., отменен по возражениям должника ДД.ММ.ГГГГ, о чем вынесено соответствующее определение мирового судьи судебного участка <адрес> Республики Алтай.

Согласно представленному истцом в материалы дела расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ у ответчика образовалась задолженность по указанному кредитному договору в сумме 74 652 руб. 59 коп, в том числе: просроченная ссудная задолженность- 60719 руб. 66 коп., просроченные проценты за кредит – 10822 руб. 80 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 2790руб. 65 коп., задолженность по неустойке на просроченные проценты – 319 руб. 48 коп..

Направленное истцом ответчику требование о погашении суммы задолженности и расторжении договора оставлено без исполнения. Доказательств обратного в суд не представлено ответчиком.

Определяя размер подлежащей взысканию с ответчика кредитной задолженности, суд руководствуется представленным истцом расчетом, который произведен в соответствии с условиями договора,не опровергнут ответчиком, свой расчет ответчиком не представлен, как и не представлено доказательств погашения задолженности по кредиту.

С учетом установленных по делу обстоятельств и правоотношений сторон, руководствуясь положениями ст. ст. 309, 310, 330, 395, 810, 811, 819 ГК РФ, оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимосвязи по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в заявленном размере.

Исходя из положений ст.ст. 450, 450.1 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, по решению суда или в одностороннем порядке, если это предусмотрено законом или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Поскольку ответчиком допущено ненадлежащее исполнение условий кредитного договора, что является существенным нарушением договора, требования банка о расторжении кредитного договора подлежит удовлетворению.

Поскольку истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина в размере 8439 руб. 58 коп., исковые требования истца к ответчику удовлетворены, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию указанные судебные расходы.

Руководствуясь ст.ст. 194-199ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк к ПНВ удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО Сбербанк и ПНВ <данные изъяты>.

Взыскать в пользу ПАО Сбербанк с ПНВ <данные изъяты>:

задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 74 652 ( семьдесят четыре тысячи шестьсот пятьдесят два) рубля 59 копеек, в том числе: просроченная ссудная задолженность- 60719 руб. 66 коп., просроченные проценты за кредит – 10822 руб. 80 коп., задолженность по неустойке на просроченную ссудную задолженность – 2790 руб. 65 коп., задолженность по неустойке на просроченные проценты – 319 руб. 48 коп.;

судебные расходы в сумме 8439 (восемь тысяч четыреста тридцать девять) рубль 58 копейка.

                                                                Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Верховного суда Республики Алтай в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                           Т.Е. Беспалова

Решение суда в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.