Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-642/2022 ~ М-282/2022 от 18.02.2022

УИД 19RS0002-01-2022-000520-91

Дело № 2-642/2022 (объед. с № 2-644/2022)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 октября 2022 года г. Черногорск

Черногорский городской суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Малиновской М.С.,

при секретаре Ворошиловой М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании объединенное гражданское дело по исковым заявлениям Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Белоус Т.В. о взыскании задолженности по договорам кредитования и встречному исковому заявлению Белоус Т.В. к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Газпром Страхование» о признании случая смерти страховым,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Белоус Т.В., просит взыскать с Белоус Т.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования *** от 18.08.2017, заключенному между Банком и АНМ, в сумме 79 530,19 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 585,91 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 18.08.2017 между ПАО КБ «Восточный» и АНМ заключен договор кредитования ***, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 40 012,39 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, однако заемщик обязательства исполняла ненадлежащим образом. 18.06.2018 заемщик АНМ умерла, наследником является Белоус Т.В.

ПАО КБ «Восточный» обратилось в суд с иском к Белоус Т.В., просит взыскать с Белоус Т.В. в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору кредитования *** от 17.11.2016, заключенному между Банком и АНМ, в сумме 111 591,42 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 431,83 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 17.11.2016 между ПАО КБ «Восточный» и АНМ заключен договор кредитования ***, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере 62 892,4 руб., сроком до востребования, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить за него проценты в порядке в порядке и на условиях установленных договором. Банк выполнил принятые на себя обязательства, однако заемщик обязательства исполняла ненадлежащим образом. 18.06.2018 заемщик АНМ умерла, наследником является Белоус Т.В.

Белоус Т.В. обратилась со встречными исками к ПАО КБ «Восточный», просит признать смерть АНМ страховым случаем.

Требования встречных исковых заявлений мотивированы тем, что при заключении указанных договоров кредитования АНМ дала согласие на дополнительные услуги, в том числе на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». ПАО КБ «Восточный» принял документы, подтверждающие факт смерти и до настоящего времени решения о признании случая смерти страховым не принял. Также просила применить срок исковой давности к требованиям Банка по первоначальным искам.

Определениями суда от 05.04.2022 встречные иски приняты к производству.

Определением суда от 28.04.2022 гражданские дела по вышеуказанным искам и по встречным искам объединены в одно производство.

Определением суда от 26.05.2022 произведено процессуальное правопреемство ПАО КБ «Восточный» на ПАО «Совкомбанк».

Определением суда (протокольным) от 02.06.2022 к участию в деле в качестве соответчика по встречному иску привлечено АО «Московская акционерная страховая компания» (далее – АО «МАКС»).

Определением суда (протокольным) от 20.07.2022 к участию в деле в качестве соответчика по встречному иску привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Определением суда от 15.09.2022 произведено процессуальное правопреемство ООО СК «ВТБ Страхование» на ООО СК «Газпром Страхование».

Определением суда от 03.10.2022 принят отказ истца по встречному иску Белоус Т.В. к ПАО «Совкомбанк», АО «Московская акционерная страховая компания» о признании случая смерти АНМ страховым в рамках договора кредитования *** от 18.08.2017, производство по делу по встречному исковому заявлению Белоус Т.В. к ПАО «Совкомбанк», АО «Московская акционерная страховая компания» о признании случая смерти страховым прекращено.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ранее в судебном заседании ответчик (истец по встречному иску) Белоус Т.В. и ее представитель Токмашова С.А., допущенная к участию в деле по устному ходатайству, поддержали доводы встречного искового заявления. Просили применить срок исковой давности по первоначальным искам к Белоус Т.В., полагали, что не подлежат взысканию с ответчика начисленные банком проценты.

От представителя ответчика ООО СК «Газпром Страхование» поступили письменные возражения по встречному иску Белоус Т.В., из которых следует, что 23.08.2022 от Белоус Т.В. поступило заявление о признании случая смерти страховым с приложением к нему пакета документов, 21.09.2022 Белоус Т.В. направила недостающий документ – справку нотариуса о круге наследников. В настоящий момент, предварительно, случай признан страховым. В случае изменения истцом исковых требований с признания случая смерти страховым на взыскание страхового возмещения, полагал, что истцом по встречному иску не соблюден обязательный досудебный порядок, а именно истец не обращалась с заявлением о взыскании страховой выплаты к Финансовому уполномоченному по правам потребителя. Просил в удовлетворении требований отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Как следует из статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании статьи 218 ГК РФ в случае смерти гражданина право собственности на принадлежавшее ему имущество переходит по наследству к другим лицам в соответствии с завещанием или законом.

В силу статьи 418 ГК РФ смерть заемщика не является основанием для прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, как по уплате основной суммы долга, так и процентов за пользование кредитом.

В связи с изложенным, кредитор имеет право в соответствии со статьей 809 ГК РФ требовать исполнения обязательств по уплате суммы основного долга и начисленных процентов с наследника, принявшего наследство.

В силу статьи 1111 ГК РФ наследование осуществляется по завещанию и по закону. Наследование по закону имеет место, когда и поскольку оно не изменено завещанием, а также в иных случаях, установленных ГК РФ.

Как следует из статьи 1141 ГК РФ, наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса.

Наследники одной очереди наследуют в равных долях.

В соответствии со статьей 1142 ГК РФ, наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

При этом по смыслу статей 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства может быть осуществлено одним из двух способов:

- путем подачи по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство;

- фактическим принятием наследства (вступление во владение наследственным имуществом, сопровождающееся любыми действиями по управлению и пользованию им, оплата за содержание наследственного имущества и т.п.).

В силу статьи 1154 ГК РФ наследство может быть принято в течение шести месяцев со дня открытия наследства.

Таким образом, под наследником понимается лицо, призванное к наследованию и совершившее односторонние действия, выражающие его волю получить наследство, то есть стать субъектом соответствующих прав и обязанностей в отношении наследственного имущества.

Из изложенного следует, что наследник должника, при условии принятия им наследства, становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

При этом под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства (пункт 58 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, в случае смерти заемщика либо поручителя кредитор в силу закона имеет право требовать выплаты образовавшейся задолженности от их наследников в соответствии с условиями договора в пределах стоимости наследственного имущества.

Как следует из материалов дела, 18.07.2017 между ПАО КБ «Восточный» и АНМ заключен договор кредитования *** на условиях, изложенных в том числе в Индивидуальных и Общих условиях кредитования. Согласно условиям договора кредитования заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 55 000 руб., сроком до востребования, ставка по кредиту определена в размере 29,90% годовых.

В день заключения указанного договоров кредитования АНМ дано согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

АНМ умерла 18.06.2018 (свидетельство о смерти *** от 20.06.2018).

Из материалов наследственного дела *** следует, что наследником, принявшим наследство после умершей 18.06.2018 АНМ, является Белоус Т.В. Наследственное имущество состоит из: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на квартиру, расположенную по адресу: ***, кадастровой стоимостью 1 427 520,21 руб.

Согласно представленным документам выплатного дела АО «МАКС», на основании заявления Белоус Т.В. от 21.06.2022 случай смерти АНМ признан страховым, платежным поручением *** от 08.07.2022 Белоус Т.В. перечислено страховое возмещение по договору *** от 18.07.2017 в сумме 63 000 руб.

Так, согласно п. 1.5 договора страхования от несчастных случаев и болезней *** от 22.09.2016, заключенного между ЗАО «МАКС» (в настоящее время АО «МАКС») и ПАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк»), в список застрахованных лиц по которому включена АНМ по договору кредитования *** от 18.07.2017, право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам застрахованного лица по закону (выгодоприобретателям), в размере установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении данного застрахованного лица.

Сведений о внесении денежных средств в счет погашения задолженности по договору кредитования *** от 18.07.2017 Белоус Т.В. в материалы дела не представлено.

Из выполненного Банком расчета следует, что у АНМ образовалась задолженность по договору кредитования *** от 18.07.2017: основной долг – 40 012,39 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 39 517,80 руб.

Ответчиком Белоус Т.В. заявлено о пропуске срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство должника, возникающее из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлено его личностью, поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Как следует из п. 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», по требованиям кредиторов об исполнении обязательств наследодателя, срок исполнения которых наступил после открытия наследства, сроки исковой давности исчисляются в общем порядке.

В соответствии со с. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования (п. 2 ст. 200 ГК).

В силу ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

На основании вышеуказанных правовых норм и разъяснений Верховного Суда РФ, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, подлежит применению общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который следует исчислять отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из условий договора кредитования *** от 18.07.2017 следует, что у заемщика имеется обязанность по оплате минимального обязательного платежа – 10 % от суммы полученного, но не погашенного кредита, платежный период 25 дней. Расчетный период равен одному месяцу, первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Следовательно, суд полагает, что по каждой из полученных (оплаченных по договору) заемщиком денежных средств самостоятельно исчисляется срок исковой давности по периоду уплаты минимального обязательного платежа. С учетом даты установления лимита кредитования, начало периода течения срока исковой давности отдельно по каждому просроченному платежу следует исчислять с 18 числа каждого месяца.

Поскольку иного способа расчета не имеется, суд исходит из выполненного Банком расчету задолженности за период пользования кредитом, согласно которому сумма задолженности по основному долгу определена в размере 40 012,39 руб. сформировалась по состоянию на 22.06.2018, то есть указанная задолженность входит в расчетный период с 18.06.2018 по 17.07.2018, с учетом установленного платежного периода обязательный минимальный платеж (спустя 25 дней со дня окончания расчетного периода) должен быть внесен не позднее 11.08.2018.

Таким образом, обязательство в полном объеме должно быть погашено не позднее 11.06.2019, при этом размер ежемесячного платежа должен составить не менее 4 001,23 руб. (40 012,39 руб. х 10%).

С настоящим иском Банк обратился в суд 13.02.2022 (дата штемпеля на почтовом конверте), соответственно, срок давности пропущен по платежам до 13.02.2019.

С учетом установленных в соответствии с условиями договора кредитования расчетных периодов, срок давности по взысканию задолженности по основному долгу не пропущен по платежным периодам с 18.02.2019 по 17.03.2019, с 18.03.2019 по 17.04.2019, с 18.04.2019 по 17.05.2019.

Таким образом, взысканию с ответчика подлежит сумма задолженности по основному долгу в размере 12 003,69 руб. (4 001,23 руб. х 3 расчетных периода).

Кроме того, взысканию подлежит задолженность по процентам в размере 7 522,36 руб. (12 003,69 руб. х 29,9% / 365 х 765 дн.) за период с 11.04.2019 (последний день платежного периода по кредитной задолженности за расчетный период, начиная с которого срок исковой давности не пропущен) по 14.05.2021 (дата, по которую производятся взыскания согласно расчету Банка).

В остальной части требования о взыскании задолженности по договору кредитования *** от 18.07.2017 не подлежат, в связи с истечением срока исковой давности.

Также судом установлено и следует из материалов дела, что 17.11.2016 между ПАО КБ «Восточный» и АНМ на основании заявления клиента и анкеты заявителя заключен договор кредитования ***, по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования 63 000 руб., с возможностью его увеличения, срок возврата кредита – 36 месяцев.

В день заключения указанного договора кредитования АНМ дано согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Согласно выписке из лицевого счета заемщика за период с 10.12.2009 по 20.01.2022, Банк обязательства по предоставлению АНМ денежных средств в сумме 62 805,70 руб. выполнил 17.11.2016, в последующем снятие денежных средств со счета заемщиком не производилось. Последней датой внесения денежных средств является 18.06.2018.

Из расчета задолженности следует, что у АНМ образовалась задолженность по договору кредитования *** от 17.11.2016: основной долг – 64 722,52 руб., проценты за пользование кредитными средствами – 47 358,20 руб.

Вместе с тем, с учетом заявленного ответчиком Белоус Т.В. пропуска срока исковой давности, суд приходит к следующему.

Исходя из условия договора кредитования, Общих условий, последний платеж по кредиту заемщик должна была внести не позднее 31.12.2019.

С настоящим иском Банк обратился в суд 13.02.2022 (дата штемпеля на почтовом конверте), соответственно срок давности пропущен по платежам до 13.02.2019.

Поскольку иного способа расчета не имеется, исходя из условий кредитования, подлежит взысканию сумма основного долга в размере 19 190,60 руб. (1 744,60 руб. (62 805,70 руб./36) х 11 - количество платежных периодов, начиная с 28.02.2019, срок давности по которым не пропущен).

Также взысканию подлежит задолженность по процентам в размере 11 931,87 руб. (19 190,60 руб. х 29% / 365 х 759 дн.) за период с 01.03.2019 (дата, следующая за последним днем срока внесения ежемесячного платежа) по 29.03.2021 (дата, по которую производятся взыскания согласно расчету Банка).

В остальной части требования о взыскании задолженности по договору кредитования *** от 17.11.2016 не подлежат, в связи с истечением срока исковой давности.

Рассматривая встречные исковые требования Белоус Т.В. к ПАО «Совкомбанк», ООО СК «Газпром страхование», судом установлено, что в соответствии с заключенным между ООО СК «ВТБ Страхование» (в настоящее время ООО СК «Газпром Страхование») и ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время ПАО «Совкомбанк»), в список застрахованных лиц по которому включена АНМ по договору кредитования *** от 17.11.2016, ответчиком по встречному иску ООО «Газпром Страхование» на основании поступившего заявления Белоус Т.В. и представленных ею документов случай смерти АНМ признан страховым. Данное обстоятельство истцом по встречному иску Белоус Т.В. не оспорено.

Учитывая изложенное, а также отсутствие иных требований, связанных с признанием случая смерти страховым, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения встречного иска, поскольку спор относительно предмета встречного иска отсутствует.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований по договору кредитования *** от 18.07.2017 в размере 781 руб., по договору кредитования *** от 17.11.2016 – 1 133,67 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. (░░░░░░░ 95 21 048152) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░»:

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ *** ░░ 18.07.2017 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 12 003,69 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ - 7 522,36 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 781 ░░░.;

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ *** ░░ 17.11.2016 ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ - 19 190,60 ░░░., ░░ ░░░░░░░░░ - 11 931,87 ░░░., ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ – 1 133,67 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 05 ░░░░░░░ 2022 ░░░░