Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-751/2023 ~ М-613/2023 от 27.04.2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 июня 2023 года                                                                            город Узловая

Узловский районный суд Тульской области в составе:

председательствующего Сироткиной Т.П.,

при секретаре Буданове М.А.,

с участием представителя ответчика Романовой Е.В. по доверенности Панова С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело №2-751/2023 (УИД 71RS0021-01-2023-000721-10) по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Романовой Елене Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее – АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Романовой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 11.08.2007 Романова Е.В. и АО «Банк Русский Стандарт» заключили Договор о предоставлении потребительского кредита №. В рамках Договора клиент просил банк на условиях, изложенных в заявлении, а также Условиях предоставления и обслуживания Карт «Русский Стандарт» и Тарифах по картам «Русский Стандарт» выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» открыть ему банковский счет, используемый в рамках Договора о карте, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование расходных операций по счету. 11.08.2007 банк открыл клиенту банковский счет №, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт» и заключили Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №. Впоследствии банк выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента карту и осуществлял кредитование открытого на имя клиента счета. Существенные условия договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» содержатся в Заявлении клиента, Условиях предоставлении обслуживания карт и Тарифах по картам «Русский Стандарт», являющихся его неотъемлемыми составными частями. Клиент своей подписью в Заявлении подтвердил, что ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать в рамках Договора о карте Условия и Тарифы по картам «Русский Стандарт». В период пользования картой клиент совершал операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров (оплате работ/услуг) с использование карты. По условиям договора в целях подтверждения права пользования картой клиент обязался ежемесячно осуществлять внесение денежных средств на счет в размере не менее минимального платежа. С целью дополнительного информирования клиента о размере текущей задолженности и дате оплаты минимальных платежей банк направлял клиенту счета-выписки. В нарушение договорных обязательств клиент не осуществлял внесение денежных средств на свой счет и не осуществил возврат предоставленного кредита. В соответствии с Условиями срок погашения задолженности, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. 18.06.2021 банк выставил клиенту заключительный счет-выписку по договору о карте, содержащую в себе требование оплатить задолженность в сумме 90980,72 рублей не позднее 17.07.2021, однако требование банка клиентом не исполнено. До настоящего времени задолженность не погашена и по состоянию на 11.04.2023 составляет 90980,72 рублей.

На основании изложенного, просит взыскать с Романовой Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности за период с 11.08.2007 по 11.04.2023 по Договору № от 11.08.2007 в размере 90980,72 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2929,42 рублей.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» в судебное заседание не явился, о месте и времени его проведения извещен надлежащим образом, в просительной части искового заявления просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Романова С.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени его проведения извещена надлежащим образом, причина неявки суду не известна.

Представитель ответчика Романовой С.В. по доверенности Панов С.В. в судебном заседании заявленные исковые требования не признал, просил в иске отказать. В случае удовлетворения иска просил снизить размер штрафных санкций за пропуск минимального платежа по кредиту.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав представителя ответчика, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

В силу установленного ст.ст. 1,9,421 ГК РФ правового регулирования граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своем интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путем выбора формы, вида договора, определении его условий.

Основные положения о заключении договора приведены в главе 28 ГК РФ. Согласно нормам указанной главы ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п.1 ст.425 ГК РФ, п.1 ст.432 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п.1 ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (п.2 ст.850 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов (ст.309 ГК РФ). Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п.1 ст.329 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом, 11.08.2007 Романова Е.В. обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением №, в котором просила заключить с ней кредитный договор, в соответствии с которым открыть ей банковский счет, используемый в рамках кредитного договора (номер счета клиента указан в графе «Счет клиента» раздела «Кредитный договор» Информационного блока заявления), предоставить кредит в сумме, указанной в графе «Сумма кредита» Информационного блока заявления, в безналичном порядке перечислить со счета клиента в пользу организации сумму денежных средств за приобретаемый товар.

Согласно Информационному блоку указанного заявления Романова Е.В. обратилась в ООО «Евросеть Центр» для приобретения мобильного телефона с использованием заемных денежных средств, полученных на основании заключенного 11.08.2007 с ЗАО «Банк Русский Стандарт» кредитного договора №. Кредит оформлен на срок 184 дня, то есть с 11.08.2007 по 12.02.2008, сумма кредита 7061,62 рублей под 29% годовых. Погашение предоставленного кредита осуществляется ежемесячными платежами в размере 1420 рублей в период с сентября 2007 по февраль 2008, платежная дата - 12 число каждого месяца.

Одновременно был заключен договор личного страхования с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» №СП, период страхования 6 месяцев, размер страховой премии 53,27 рублей за каждый месяц в течение периода страхования.

Кроме того, согласно п.3 заявления № Романова Е.В. просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого открыть банковский счет, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием карты, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, просила установить лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета карты. При этом, Романова Е.В. согласилась, что размер лимита будет определен банком самостоятельно, на основании сообщенных банку сведений, и подтвердила, что ознакомлена и согласна со всеми финансовыми условиями кредитного договора, которые содержатся также в Условиях и Тарифах.

Собственноручной записью и подписью на заявлении № от 11.08.2007 Романова Е.В. подтвердила, то 11.08.2007 покупка товара оформлена, претензий не имеет, то есть она воспользовалась предоставленными банком денежными средствами.

На основании указанного заявления Банк и Романова Е.В. 11.08.2007 заключили Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» № и клиенту была выпущена банковская карта, открыт счет № и осуществлено его кредитование.

Обслуживание и кредитование счета карты осуществлялось банком в соответствии с установленным тарифным планом ТП 584, согласно которому на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров и для осуществления иных операций, в том числе операций получения наличных, начисляется 43% годовых. Также установлена плата за выдачу наличных денежных средств в размере 4,9% + 490 рублей за каждую операцию.

Погашение задолженности осуществляется путем внесения на счет карты минимального платежа, сумма которого определяется на конец расчетного периода и состоит из суммы, равной 0,5% от основного долга и суммы, равной сверхлимитной задолженности, выставленным к уплате процентам за пользование кредитом, не уплаченным клиентом, начисленным банком платам, комиссиям и неустойке, неуплаченным клиентом.

Льготный период кредитования составляет 55 дней. За неуплату процентов за пользование кредитом и/или за каждый случай неуплаты очередного платежа по кредиту с рассрочкой, взимается неустойка в размере 1500 рублей. Ежемесячная плата за предоставление информации об операциях, совершенных с использованием карты, составляет 89 рублей.

Заемщик воспользовался предоставленным кредитом, что подтверждается выпиской по лицевому счету, из которой усматривается, что заемщик осуществлял снятие денежных средств со счета карты и осуществлял покупки, производя за них безналичную оплату, а также периодически вносил денежные средства на счет карты в погашение образовавшейся задолженности.

Каких-либо данных, свидетельствующих о том, что при оформлении данного договора были нарушены требования закона, по делу не имеется.

Со своими правами и обязанностями ответчик Романова Е.В. была ознакомлена в момент подписания договора, что подтверждается ее собственноручной подписью.

Истец АО «Банк Русский Стандарт» исполнил свои обязательства перед заемщиком в полном объеме, предоставив Романовой Е.В. кредит путем открытия счета №, выпуска карты № и кредитования счета.

Согласно ч.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Согласно п.4.17 Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных АО «Банк Русский Стандарт», срок погашения задолженности по договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком. С целью погашения клиентом задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку. Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течение срока, указанного в абз.2 п.1 ст.810 ГК РФ, со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Поскольку заемщик взятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов надлежащим образом не исполнял, 17.06.2021 банк направил заключительный счет-выписку с требованием оплаты задолженности в размере 90980,72 рублей до 17.07.2021 года, которое осталось без удовлетворения.

Указанная задолженность сформировалась за период с 11.08.2007 по 11.04.2021.

Судом проверялся расчет задолженности, предоставленный представителем истца, суд признает расчет правильным, поскольку он выполнен в соответствии с условиями кредитного договора и требованиями закона. При этом ответчик доказательств, опровергающих указанный расчет, свидетельствующих об ином размере задолженности по основному долгу и процентам не представил.

Таким образом, судом достоверно установлено, что до настоящего времени обязательства по кредитному договору ответчиком Романовой Е.В. не исполняются, в связи с чем, истец обратился к мировому судье судебного участка №42 Узловского судебного района Тульской области с заявлением о вынесении судебного приказа для взыскания задолженности.

Вынесенный 18.07.2022 года судебный приказ №2-3026/2022 о взыскании с Романовой Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору был отменен определением мирового судьи от 06.03.2023 в связи с поступлением возражений должника, что послужило основаниям для обращения в суд с настоящим иском.

На момент рассмотрения дела доказательств погашения ответчиком кредитной задолженности суду не представлено.

Проанализировав установленные обстоятельства и исследованные доказательства с учетом положений вышеприведенных норм права и дав им оценку в соответствии с требованиями ст.67 ГПК РФ, то есть по их относимости, допустимости и достоверности, как каждого в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что заявленные исковые требования о взыскании с ответчика Романовой Е.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» (правопреемника АО «Банк Русский Стандарт») задолженности по кредитному договору, подлежат удовлетворению.

Возражая против размера взыскиваемой платы за пропуск минимального платежа по кредиту, представитель ответчика указал, что считает его завышенным, поскольку размер взыскания несоразмерен последствиям нарушения денежного обязательства, в связи с чем просил снизить взыскиваемую сумму, то есть, фактически ответчик сослался на положения ст.333 ГК РФ.

Проверяя обоснованность доводов представителя ответчика, суд исходит из следующего.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт, эмитированных АО «Банк Русский Стандарт» (далее - Условия) кредит предоставляется банком клиенту в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления расходных операций по оплате товара, получения наличных денежных средств, банковских переводов с использованием карты, внесения платежей банку и иных операций, предусмотренных соглашением между банком и клиентом (п. 4.2).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму кредита в соответствии с тарифами. Проценты за пользование кредитом начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, исходя из ежедневной задолженности клиента по кредиту на начало операционного дня. При этом за базу для начисления процентов берется действительное число календарных дней в году (пункт 4.3).

Согласно пункту 1.30. Условий расчетный период - это период, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку, равен одному месяцу, датой начала первого расчетного периода является дата открытия банком счета.

Счет-выписка - документ, формируемый и направляемый банком клиенту по окончании расчетного периода, содержащий информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, остатке денежных средств на счете, сумме и дате оплаты минимального платежа (пункт 1.34).

Минимальный платеж - это сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора (пункт 1.22 Условий).

В случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать плату в соответствии с тарифами (пункт 4.14 Условий).

Таким образом, исходя из Условий предоставления и обслуживания карт, эмитированных АО «Банк Русский Стандарт», минимальный платеж не является формой возврата кредита. Санкцией за просрочку минимального платежа является право банка заблокировать карту, поскольку клиент, пропуская минимальный платеж, не подтверждает свое право на пользование картой в рамках договора (пункт 4.15 Условий).

В соответствии с изложенным, суд приходит к выводу, что плата за пропуск минимального платежа фактически является неустойкой за нарушение срока размещения заемщиком денежных средств на счете карты.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 года № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (часть 1 статьи 56 ГК РФ).

Возражая против заявления об уменьшении размера неустойки, кредитор не обязан доказывать возникновение у него убытков, но вправе представлять доказательства того, какие последствия имеют подобные нарушения обязательства для кредитора, действующего при сравнимых обстоятельствах разумно и осмотрительно.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Поскольку истцом не представлено доказательств возникновения негативных последствий, наступивших от неразмещения заемщиком на счете карты минимального платежа, и принимая во внимание, что банк своим правом на блокирование карты при очередном нарушении заемщиком обязательства не воспользовался и продолжал кредитование счета, суд приходит к выводу о возможности снижения размера начисленной платы за пропуск минимального платежа до 10% от заявленной истцом суммы (40182,78 рублей), то есть до 4000 рублей.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 54797,94 рублей (90980,72 руб. (общая задолженность по договору) - 40182,78 руб. (начисленный размер платы за пропуск минимального платежа) + 4000 руб. (сниженный судом размер платы за пропуск минимального платежа)).

Разрешая требования о взыскании судебных расходов, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, в состав которых в соответствии со ст.88 ГПК РФ входят государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела.

Судом установлено, что истцом по делу уплачена государственная пошлина в размере 2929,42 рублей, исчисленная из суммы взыскиваемой задолженности в размере 90980,72 рублей (платежные поручения №623069 от 05.07.2022 и №200768 от 11.04.2023), которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в указанном размере.

Удовлетворяя требование истца о взыскании судебных издержек по оплате государственной пошлины в полном объеме, суд руководствуется разъяснениями, данными в п.п.20.21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 года №1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», согласно которым при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи 98, 100 ГПК РФ).

При этом положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ) не подлежат применению при разрешении, в том числе требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Романовой Елене Вячеславовне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Романовой Елены Вячеславовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> (СНИЛС №) в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» (ИНН 7707056547, ОГРН 1027739210630) задолженность по договору № от 11.08.2007 за период с 11.08.2007 по 11.04.2023 в размере 54797,94 рублей и расходы по оплате государственной пошлины в размере 2929,42 рублей.

В удовлетворении остальной части иска АО «Банк Русский Стандарт» отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи апелляционной жалобы в Узловский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 30 июня 2023 года.

Председательствующий                                                                Т.П. Сироткина