Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-455/2022 (2-2601/2021;) ~ М-2411/2021 от 23.12.2021

Дело № 2-455/2022; УИД: 42RS0010-01-2021-004208-40.

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М    Р О С С И Й С К О Й    Ф Е Д Е Р А Ц И И

Киселевский городской суд Кемеровской области

в составе: председательствующего – судьи             Борисенко О.А.

при секретаре –                                 Мироновой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске

                                                                                  14 февраля 2022года

    дело по иску: Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Петрову Сергею Константиновичу о взыскании задолженности по кредитному договору

                у с т а н о в и л:

    Истец Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее по тексту – ООО «Феникс»)    обратился в суд с иском к ответчику Петрову С.К. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Свои требования мотивирует тем, что 27.05. 2014 г. между Петровым С.К. и КБ «<данные изъяты>» (далее банк) был заключен кредитный договор №.

    Ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Ответчик, воспользовавшийся предоставленными банком денежными средствами не выполнил взятые на себя в соответствии с договором обязательства по возврату суммы кредита, в результате чего у ответчика образовалась задолженность в размере 217782,38 руб. в период с 26.06.2015г. по 08.10.2019г..

08.10.2019г. банк уступил права требования на задолженность ответчика, по договору № «ООО «Феникс» на основании договора уступки прав требования №.

08.10.2019г. ответчику было направлено требование о полном погашении задолженности. В период с 8.10.2019г. по 18.11.2021г. ответчиком было внесено 24134,47 руб., в результате задолженность составляет 193647,91 руб. и состоит из 69957,86 руб. основного долга, 10768,74 руб. процентов на непросроченный основной долг, 112921,31 руб. штрафов.

В связи с чем просит взыскать с Петрова С.К. в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 26.06.2015г. по 08.10.2019г. включительно, в размере 193647,91 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 5072,96 руб..

Представитель истца ООО «Феникс», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Петров С.К., в судебное заседание не явился, информации о наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, и возражений по иску не представил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил. О времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, путем направления судебной повестки по месту регистрации, однако почтовые отправления возвращены в адрес суда с отметкой «истек срок хранения».

В силу требований ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», изложенной им в пунктах 67, 68, юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Ответчик, извещенный по месту своего жительства, куда судом направлялась судебная повестка и извещение о вызове в судебное заседание с целью обеспечения реализации процессуальных прав, несет риск неблагоприятных последствий неполучения почтовой корреспонденции.

Следовательно, отказываясь от получения поступающей в его адрес корреспонденции, ответчик самостоятельно несет все неблагоприятные последствия, связанные с этим, поскольку доказательств того, что имелись какие-либо объективные причины для этого, в деле не имеется.

Согласно требованиям ч.3,4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ неявка лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте рассмотрения дела, не является препятствием к разбирательству дела, в связи, с чем суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленный иск обоснованным и подлежащим удовлетворению в части.

В соответствии со ст. 309, п. 1 ст. 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

    Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ).

В силу ч. 1 ст. 433 Гражданского кодекса РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Норма ч. 1 ст. 811 Гражданского кодекса РФ наделяет заимодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

На основании ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Статья 329 Гражданского кодекса РФ предусматривает способы обеспечения исполнения обязательств. Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно п. 1 ст.330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

27.05.2014г. между КБ «<данные изъяты>» (ООО), банком, и Петровым С.К., клиентом, был заключен договор, включающий в себя договор предоставления кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), неотъемлемыми частями которого являлись Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО)(далее – Условия), Тарифы КБ «<данные изъяты>» (ООО) по кредитам физических лиц, Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «<данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами, Тарифы по картам КБ «<данные изъяты>» (ООО)(далее – Тарифы).

По условиям кредитного договора, которому был присвоен №, Петрову С.К. был предоставлен кредит в сумме 115000 руб. на 24 мес., под 44,9% годовых. (л.д.8-11)

В свою очередь, Петров С.К. обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора; выполнять обязанности, предусмотренные договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью).

В соответствии с положениями Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО) (л.д.23-29), кредит предоставляется клиенту путем безналичного перечисления банком денежных средств на счет и считается предоставленным в момент такого зачисления (подп. 1.2.2.4).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере, определяемом Тарифами банка. Проценты за пользование кредитом начисляются на фактически непогашенный остаток кредита со дня, следующего за датой зачисления кредита на счет, по дату погашения кредита включительно (подп. 1.2.2.5).

Надлежащим исполнением клиентом обязательств по погашению кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и иных плат по договору, является обеспечение на счете/счете по карте суммы денежных средств в размере достаточном для погашения задолженности клиента с учетом очередности списания, установленной настоящими Условиями, не позднее даты, предшествующей дате платежа, и возможности ее последующего списания банком в такую дату платежа (подп. 1.2.2.8).

В случае если сумма денежных средств, находящаяся на счете/счете по карте, на дату платежа клиента недостаточна для погашения суммы платежа в полном объеме, банк осуществляет списание со счета/счета по карте имеющиеся на нем денежные средства. При этом платеж считается пропущенным. Основной долг, начисленные проценты, комиссии и иные платы считаются просроченными в том размере, в каком они не были погашены в результате списания имеющихся на счете/счете по карте денежных средств.

В случае неисполнения/ненадлежащего/несвоевременного исполнения клиентом полностью или частично обязательств по осуществлению оплаты любой из сумм (платежей),предусмотренных договором, клиент обязуется выплатить банку платы (неустойку, комиссии и т.п.) за пропуск платежей в порядке и в размере, установленном в Тарифах и/или настоящих Условий, компенсировать банку все издержки по получению от клиента исполнения обязательств по договору, а также все убытки, понесенные банком в связи с неисполнением клиентом обязательств по договору.

Согласно пункту 2.2 раздела «Общие условия предоставления кредитов по кредитному договору» Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО) кредит предоставляется в сумме и на срок, указанный в кредитном договоре и Графике платежей. Общая сумма кредита, предоставляемого клиенту, указывается в кредитном договоре и включает в себя сумму кредита на неотложные нужды, а в случае желания и согласия клиента подключиться к программе страхования и желания клиента оплатить комиссию за подключение к Программе страхования за счет кредитных средств – сумму, указанной комиссии (подп. 2.1.3).

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, установленной тарифным планом Тарифов банка, указанном в кредитном договоре (подп. 2.2.1).

Погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссии, предусмотренных кредитным договором (при наличии). При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами. Последний ежемесячный платеж может быть корректирующим и отличаться от предыдущих платежей (подп. 2.2.2).

По условиям Тарифов комиссионного вознаграждения КБ «<данные изъяты>» (ООО) по операциям с физическими лицами неустойка в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства по погашению кредита (полностью или частично) начисляется на сумму просроченного основного долга. Размер неустойки по потребительским и нецелевым кредитам составляет 0,9% за каждый день просрочки, за вычетом годовой процентной ставки из расчета за 1 день (л.д.30).

О том, что Петров С.К. был ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, свидетельствует его подпись в договоре.

Кредит в сумме 115000 руб. был предоставлен Петрову С.К. 27.05.2014г., что подтверждается выпиской по счету (л.д.19).

Как следует из Графика платежей, ответчик должен был ежемесячно не позднее 27-28 числа каждого месяца, начиная с 27.06.2014 г. вносить денежные средства в счет погашения кредита и процентов за пользование им в сумме 7353,72руб.. (л.д.10).

То обстоятельство, что Петров С.К. ненадлежащим образом исполнял принятые на себя обязательства по кредитному договору, подтверждается выписками по счету (л.д.19), а также расчетом задолженности (л.д.14,18).

Задолженность по основному долгу, процентам и штрафам по кредитному договору составила 217782,38 руб..

08 октября 2019года между КБ «<данные изъяты>» (ООО), цедентом, и ООО «Феникс», цессионарием, был заключен договор уступки прав (требований) (цессии) №.

По условиям договора уступки прав (требований) цедент уступает цессионарию, а цессионарий принимает от цедента следующие права:

- права (требования) банка в отношении уплаты заемщиками денежных средств по кредитным договорам, в том числе право на задолженность по основному долгу, включая задолженность по просроченному основному долгу (предоставленной цедентом и невозвращенной заемщиком денежной сумме),на задолженность по уплате процентов за пользование заемщиком денежными средствами цедента, начисленных цедентом, но не оплаченных заемщиком;

- права банка, связанные с обязательствами заемщиков, установленными в кредитных договорах, но не выполненными заемщиками, в том числе права на штрафы, начисленные цедентом согласно условиям кредитных договоров, из которых возникла задолженность, за неуплату в обусловленные кредитными договорами сроки основного долга и процентов за пользование суммой основного долга (п.1).

Права (требования) переходят от цедента к цессионарию и считаются переданными цессионарию в дату перехода прав (требований). При этом передача прав (требований) будет осуществляться в один этап, который включает подписание соответствующего Акта приема-передачи прав (требований) по форме Приложения № к договору. Акт приема-передачи прав (требований) должен быть подписан сторонами не позднее 8 октября 2019 года (л.д.40-42).

Как следует из Акта приема-передачи прав (требований) от 08.10.2019 года, от КБ «<данные изъяты>» (ООО) к ООО «Феникс» перешли права требования по кредитному договору № от 27.05.2014 года, заключенному между Петровым С.К. и КБ «<данные изъяты>» (ООО), на сумму 217782,38 руб., в том числе: 69957,86 руб. – основной долг, 17838,5 руб. – проценты на непросроченный основной долг, 17064,71 руб. – проценты на просроченный основной долг, 112921,31 руб. – штрафы (л.д.37-39).

Таким образом, с 08 октября 2019 года кредитором Петрова С.К. по кредитному договору № от 27.05.2014 года, является ООО «Феникс».

О состоявшейся уступке прав (требований) Петрову С.К. было направлено соответствующее уведомление и требование о полном погашении долга (л.д.32,33).

Согласно ст. 382 Гражданского кодекса Российской Федерации, право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона (п. 1).

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (п. 2).

Если должник не был уведомлен в письменной форме о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим неблагоприятных для него последствий. Обязательство должника прекращается его исполнением первоначальному кредитору, произведенным до получения уведомления о переходе права к другому лицу (п. 3).

В соответствии с п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

В силу ст. 386 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе выдвигать против требования нового кредитора возражения, которые он имел против первоначального кредитора, если основания для таких возражений возникли к моменту получения уведомления о переходе прав по обязательству к новому кредитору.

По смыслу ст. 388 Гражданского кодекса Российской Федерации уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону. При этом не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Право осуществления кредитором уступки прав (требований) по договору потребительского кредита (займа) третьим лицам, если иное не предусмотрено Федеральным законом или договором, содержащим условие о запрете уступки, согласованное при его заключении, предусмотрено ч. 1 ст. 12 Федерального закона «О потребительском кредите» от 21.12.2013 года № 353-ФЗ.

Таким образом, действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации, не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью.

Из разъяснений, данных в п. 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» от 28.06.2012 года № 17 следует, что законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Как было указано выше, при подписании договора Петров С.К. подтвердил, что ознакомлен и согласен с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>» (ООО) и обязуется соблюдать.

При этом, в п. 1.2.3.18 названных Условий предусмотрено, что банк вправе передавать (уступать) полностью или частично права требования по договору третьим лицам, в том числе лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Соответственно, при заключении кредитного договора ответчик был ознакомлен с тем, что банк вправе передать третьим лицам права (требования) принадлежащие ему по договору, возражений относительно данного условия не имел, в дальнейшем названное условие не оспаривал.

Права ответчика при заключении договора уступки прав (требований) (цессии) от 08.10.2019 года № нарушены не были, поскольку условия кредитного договора не изменились, положение ответчика, как заемщика, не ухудшилось, гарантии, предоставленные ему законодательством о защите прав потребителей, сохранились.

Поскольку ответчиком в счет погашения долга в период с 8 октября 2019 года по 18 ноября 2021 года было внесено 24134,47 руб., задолженность составила 193647,91 руб., в том числе: 69957,86 руб. – основной долг, 10768,74 руб. – проценты на непросроченный основной долг, которые подлежат взысканию с ответчика Петрова С.К. в пользу истца.

Истцом заявлено о взыскании с ответчика неустойки в размере 112921,31 руб.

На основании ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В соответствие с разъяснениями, содержащимися в п. 69 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 7 от 24 марта 2016 года «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (статья 56 ГПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

Согласно правовой позиции Конституционного суда Российской Федерации применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение Конституционного Суда Российской Федерации от 21 декабря 2000 года № 263-О).

Принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, с учетом требований статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, принципа разумности и справедливости, размера установленных договором неустоек, длительности нарушения, а также установления баланса интересов обеих сторон, одна из которых является профессиональным участником финансового рынка, суд считает неустойку в размере 112921,31 руб. несоответствующей последствиям неисполнения обязательства и полагает необходимым применить положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшив размер неустойки до 10 000 рублей, соответственно в удовлетворении требований о взыскании неустойки в размере 102921,31 руб. (112921,31 - 10000)    истцу отказать за необоснованностью требований.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с Петрова С.К. в пользу ООО «Феникс» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в сумме 5072,96 руб., понесенные по платежным поручениям № от 10.01.2020 года и № от 01.07.2021 года (л.д.6,7), без учета    снижения размера неустойки по ст. 333 ГК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

                    р е ш и л :

Взыскать с Петрова Сергея Константиновича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» задолженность по кредитному договору, образовавшуюся в период с 26 июня    2015 года по 8 октября     2019 года включительно в сумме 90726 (Девяносто тысяч семьсот двадцать шесть) рублей 60 копеек, из которых 69957 рублей 86 копеек основного долга, 10768 рублей 74 копейки процентов, 10000 рублей штраф, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5072 (Пять тысяч семьдесят два) рубля 96 копеек, во взыскании штрафа в размере 102921 рублей 31 копейка Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд, через Киселевский городской суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Дата изготовления мотивированного решения 18 февраля      2022 года.

Председательствующий                        О.А.Борисенко

Решение в законную силу не вступило.

В случае обжалования судебного решения сведения об обжаловании и о результатах обжалования будут размещены в сети «Интернет» в установленном порядке.