Судебный акт #1 () по делу № 33-763/2022 от 18.01.2022

УЛЬЯНОВСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

73RS0001-01-2021-009439-54

Судья Богомолов С.В. Дело № 33-763/2022

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

г. Ульяновск 16 февраля 2022 года

Судебная коллегия по гражданским делам Ульяновского областного суда в составе:

председательствующего Маслюкова П.А.,

судей Старостиной И.М., Рыбалко В.И.,

при секретаре Курановой Ю.С.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Архипова Ильи Сергеевича на решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 26 октября 2021 года по делу № 2-4957/2021, которым постановлено:

в удовлетворении иска Архипова Ильи Сергеевича к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии отказать.

Заслушав доклад судьи Рыбалко В.И., судебная коллегия

установила:

Архипов И.С. обратился в суд с уточненными в ходе рассмотрения дела исковыми требованиями к обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «АльфаСтрахование - Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа.

В обоснование иска указал, что 2 ноября 2020 года между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № ***, по условиям которого ему был предоставлен кредит в размере 3 319 000 руб. на срок 60 месяцев. В п. 4. п. 19. Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для получения более низкой процентной ставки по кредиту он обязан заключить договор страхования. Форма заявления на получении кредита уже содержала проставленную типографским способом отметку о согласии на заключение двух договоров страхования, стоимость которых рассчитывалась как процент 0,1566% и 0,0284% в месяц от суммы кредита на весь срок. Таким образом, при заключении кредитного договора ему было навязано два страховых полиса ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» №№ *** и *** по программам страхования жизни и здоровья (Программы 1.03 и 1.6), фактически дублирующих друг друга. Страховые премии по указанным страховым полисам составили соответственно 50 905 руб. 27 коп. и 280 695 руб. 99 коп. 30 марта 2021 года он досрочно погасил кредит. 6 апреля 2021 года он обратился в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» в электронной форме с заявлением о расторжении договоров страхования и о частичном возврате уплаченной страховой премии. Однако данные требования были оставлены без удовлетворения, поскольку договоры страхования не были заключены в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. При повторном обращении с претензией о возврате части страховой премии и уплате неустойки ему была возвращена часть страховой премии по договору № *** в размере 40 244 руб. 96 коп. По его обращению финансовым уполномоченным было принято решение от 8 августа 2021 года об отказе в удовлетворении требования о возврате части страховой премии. С данным решением он не согласен. Полагал, что оба заключенных им договора страхования связаны с кредитным договором, следовательно, при прекращении кредитных обязательств часть страховой премии подлежит возврату.

Просил суд взыскать в его пользу с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» страховую премию по договору страхования № *** в размере 257 791 руб. 45 коп., неустойку в размере 1% от взысканной суммы страховой премии за каждый день просрочки за период с 16 апреля 2021 года по день возврата страховой премии, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Определением суда от 26 октября 2021 года исковое заявление в части требования о взыскании неустойки было оставлено без рассмотрения.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Архипов И.С. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

Указывает, что судом при вынесении решения не был учтен протокол обеспечения доказательств ***, которым подтверждается, что договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При заключении кредитного договора через мобильное приложение банком предлагается подключить финансовую защиту для уменьшения процентной ставки по кредиту. При подключении финансовой защиты автоматически одномоментно формируются все документы, в том числе два страховых полиса ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» по программе страхования жизни и здоровья. Отказаться от оформления одного из страховых полисов невозможно. Размер страховой премии зависит от стоимости кредита. Страхова сумма по рискам равна сумме кредита. Стоимость услуг по страхованию указана в заявлении на получение кредита в процентном соотношении. Указанные обстоятельства подтверждают, что спорный договор страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Не соглашается с выводами суда об имевшейся у него возможности отказаться от заключения договоров страхования. Отмечает, что финансовая защита является единой услугой страхования, отказаться от которой в какой-либо части при заключении кредитного договора невозможно. Оформление всех документов производится в электронной форме одномоментно.

Указывает, что ответчиком при оформлении договора не разъясняется, что единая услуга страхования оформляется разными договорами, и что при досрочном погашении не будет возвращена часть страховой премии.

Отмечает, что полная стоимость кредита является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования, как заключенного в целях обеспечения займа. Полная стоимость кредита представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет заемщик. Страховая премия по договору страхования № *** входит в тело кредита. Таким образом, страховка напрямую влияет на условия кредита в части его полной стоимости, следовательно, является заключенной в целях обеспечения его исполнения.

Поскольку лица, не явившиеся в судебное заседание, были надлежащим образом извещены о месте и времени его проведения, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе и возражениях относительно жалобы.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Установлено, что 2 ноября 2020 года между истцом Архиповым И.С. (заемщиком) и АО «Альфа-Банк» (банк) был заключен договор потребительского кредита № ***, по условиям которого банк предоставил заемщику потребительский в размере 3 319 000 руб. на срок 60 месяцев. Указанный договор был заключен в электронном виде с использованием простой электронной подписи истца.

Согласно индивидуальным условиям кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 16,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора – 9,9% годовых. При этом, применяется дисконт в связи с заключением заемщиком добровольного договора страхования жизни и здоровья. Из содержания п. 19 индивидуальных условий кредитного договора не следует необходимость заключения заемщиком двух договоров страхования жизни здоровья и именно в ООО «АльфаСтрахование - Жизнь».

В заявлении на получение кредита наличными от 2 ноября 2020 года № заявки ***, истец добровольно выразил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по кредиту. Также истец просил увеличить общую сумму кредита на общую стоимость дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги на счет кредитных средств.

В связи с этим, одновременно с заключением кредитного договора между истцом и ответчиком ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» были заключены договоры страхования: полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № *** (Программа 1.6) и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № *** (Программа 1.03).

По полису № *** страховая сумма составила 2 987 398 руб. 74 коп. Указанная страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования. Страхователем и застрахованным лицом является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери работы. Страховая премия - 280 695 руб. 99 коп. Неотъемлемой частью договора страхования являются Правила добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование - Жизнь», действующие на дату оформления полиса (далее – Правила страхования).

По полису № *** страховая сумма составила 2 987 398 руб. 74 коп. Страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредитному договору от 2 ноября 2020 года. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является истец. Выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством РФ. Срок действия договора страхования – 60 месяцев с даты поступления денежных средств к страховщику. Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, установление застрахованному инвалидности 1 группы в течение срока страхования в результате внешнего события. Страховая премия - 50 905 руб. 27 коп.

Истец досрочно погасил кредит 30 марта 2021 года, что подтверждается справкой от 1 апреля 2021 года.

В связи с досрочным погашением кредита 6 апреля 2021 года истец обратился к ответчику с заявлениями о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

В письме от 16 апреля 2021 года в удовлетворении заявленных требований ему было отказано.

24 июня 2021 года истцом ответчику была направлена письменная претензия с требованиями о возврате части уплаченной страховой премии по договорам страхования, а также уплате неустойки.

1 июля 2021 года ответчик осуществил возврат истцу страховой премии по договору страхования № *** в размере 40 244 руб. 96 коп.

Требование истца о возврате страховой премии по договору страхования № *** было ответчиком оставлено без удовлетворения.

По заявлению истца уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организацией (финансовым уполномоченным) было принято решение № У-21-106243/5010-003 от 8 августа 2021 года об отказе в удовлетворении требований о взыскании ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования № ***.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 ГК РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляемым к выгоде заемщика.

Таким образом, в кредитном договоре может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства.

При этом навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Как указано в п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. 8.2.3 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в случае отказа страхователя от договора страхования.

В соответствии с п.п. 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. В иных случаях, не предусмотренных п. 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Аналогичные положения отражены в памятке к договору страхования, которые являются неотъемлемой частью договора страхования.

Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования 1 апреля 2021 года, то есть по истечении 14-тидневного срока с даты заключения договора страхования, установленного Правилами страхования и Указанием Банка России № 3854-У.

Применив вышеуказанные нормы права, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд первой инстанции правомерно и обоснованно отказал истцу в удовлетворении исковых требований.

При этом, суд первой инстанции правильно указал, что из содержания кредитного договора и иных составленных при его заключении документов, а также документов составленных при заключении договора страхования, не следует, что размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита зависит от факта заключения спорного договора страхования.

Выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (истец) и его наследники.

Из условий договора страхования следует, что он продолжает действовать в случае досрочного исполнения застрахованным обязательств по кредитному договору, поскольку размер страховой выплаты не зависит от размера задолженности по кредитному договору.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

С учетом вышеизложенного, суд первой инстанции обоснованно отклонил доводы истца о том, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита в понимании п. 12 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Также суд первой инстанции правильно отметил наличие у истца возможности подробно, без ограничения во времени изучить их условия и при несогласии отказаться от их заключения, в том числе в течение установленного законом 14-дневного срока. Однако правом на отказ от исполнения договора страхования в течение 14-ти дней истец не воспользовался.

С выводами суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку они соответствует фактическим обстоятельствам дела и основаны на правильно примененных нормах материального права.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, судом первой инстанции были тщательно исследованы все собранные по делу доказательства, в том числе и протокол обеспечения доказательств ***, не опровергающий правомерность и обоснованность выводов суда.

Установление банком дисконта в отношении процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, а также оплата страховой премии за счет кредитных денежных средств, не являются безусловными доказательствами обеспечительного характера такого договора страхования.

Из материалов дела не следует, что истцом предпринимались попытки заключения договора страхования жизни и здоровья в иной страховой компании в соответствии с условиями, изложенными в п. 19 Индивидуальных условий кредитного договора.

Доводы апелляционной жалобы выражают несогласие истца с принятым решением. Однако они не содержат ссылок на какие-либо новые обстоятельства, которые не были бы предметом исследования суда первой инстанции или опровергали выводы судебного решения, не влияют на правильность принятого судом решения, в связи с чем, не могут служить основанием к отмене решения суда, а кроме того, они направлены на иную оценку добытых судом доказательств, с чем судебная коллегия согласиться не может.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда и не содержат предусмотренных ст. 330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

При таких обстоятельствах принятое по делу решение суда подлежит оставлению без изменения.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда города Ульяновска от 26 октября 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Архипова Ильи Сергеевича – без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Апелляционное определение может быть обжаловано в течение трех месяцев в кассационном порядке в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (г. Самара) по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через Ленинский районный суд города Ульяновска.

Председательствующий:

Судьи:

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 22 февраля 2022 года.