Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2250/2023 ~ М-1963/2023 от 24.08.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Усть-Илимск Иркутской области 09 октября 2023 года

Усть-Илимский городской суд Иркутской области в составе:

председательствующий судья Третьяков М.С.,

при секретаре судебного заседания Шевкуновой В.Ю.,

с участием представителя ответчика ПАО Сбербанк России,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2250/2023 по иску Грехова Андрея Викторовича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда,

Установил:

В обоснование иска истец указал, что 17 июня 2021 года между ним и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор. В процессе заключения кредитного договора истцу было навязано подключение к Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Плата за участие в программе составила 153219 руб. 99 коп. Срок страхования составляет 38 месяцев. Истец обратился к ответчику с претензией об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса и наличием другого договора страхования) и просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования в добровольном порядке не были удовлетворены. До подачи иска истец обратился к финансовому уполномоченному, однако по его обращению вынесено решение, с которым истец не согласен. Считает, что в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию вправе требовать возврата части уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 60572,26 руб. Считает, что поскольку заявление о возврате суммы страховой премии ответчиком необоснованно оставлено без удовлетворения в его пользу подлежит взыскание неустойки и компенсации морального вреда, а также штраф в размере 50 % от взысканных судом сумм в пользу потребителя. Просит взыскать с ответчика часть суммы платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 60572,26 руб., неустойку за невыполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 60572,26 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 2890 руб., штраф за неисполнение требования потребителя в размере 50% от взысканной суммы.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, просили рассмотреть дело в свое отсутствие, требования поддерживают в полном объеме.

Представитель ответчика в судебном заседании требования не признала. Согласно письменных возражений указывает, что 17.06.2021 года между Греховым А.В. и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор № на сумму 1466219,99 руб. сроком на 38 месяцев под 11,9 % годовых. На основании заявления истца от 17.06.2021 он подключен к программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», истцом уплачено за указанную услуги 153219,99 руб. На основании данного договора между ПАО Сбербанк России и ООО «Сбербанк Страхование жизни» в отношении истца заключен договор страхования. В п. 6 заявления истец подтвердил, что он ознакомлен с условиями участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Факт неоказания банком услуги истцом не оспариваются. Истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному на 38 месяцев с даты списания/внесения платы за участие в программе страхования страховая сумма по которому установлена в размере 1466219,99 руб. и является неизменной в течение всего срока страхования. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники). Услуга по подключению к программе страхования является самостоятельной финансовой услугой банка, договор о подключении к программе страхования не является договором страхования. До истца в полном объеме была доведена информация об услуге по подключению и её стоимости, истец добровольно согласился оплатить сумму за подключение к программе страхования. При этом, условиями оказания услуги по подключению предусмотрено право клиента на отказ от услуги и возврате внесенной платы в полном размере в течение 14 дней со дня внесения платы. С указанными условиями истец был ознакомлен и согласен, что подтверждается его подписью в заявлении, однако в установленный срок истец правом отказа от услуги не воспользовался. Просит в удовлетворении требований отказать.

Представитель третьего лица АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, исследовав в совокупности, пояснения представителя ответчика, материалы дела, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании 17.06.2021 года между Греховым А.В. и ПАО Сбербанк России был заключен кредитный договор № на сумму 1466219,99 руб. сроком на 38 месяцев под 11,9 % годовых.

Согласно положениям пункта 14 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".

Гражданский кодекс Российской Федерации не устанавливает обязанности сторон использовать при заключении договора в электронной форме какие-либо конкретные информационные технологии и (или) технические устройства. Таким образом, виды применяемых информационных технологий и (или) технических устройств должны определяться сторонами самостоятельно.

К числу информационных технологий, которые могут использоваться при заключении договоров в электронной форме, в частности, относятся: технологии удаленного банковского обслуживания; обмен письмами по электронной почте; пользование sms-сообщений.

Таким образом, несмотря на фактическое отсутствие договора на бумажном носителе и подписи заемщика, договор подписан между сторонами с пользованием электронных технологий, в частности, аналога собственноручной подписи должника, состоящего из цифр и букв в sms-сообщении.

Фактом подписания договора является введение в форме заявки на кредит (заем) электронной подписи кода, полученного на номер мобильного телефона, указанного в оферте на предоставление займа.

Тем самым, указанный кредитный договор заключен в соответствии с требованиями законодательства о заключении соглашений.

17.06.2021 Греховым А.В. подписано заявление на страхование в котором он изъявил желание согласие быть застрахованным в ООО «Сбербанк Страхование жизни» и поручил ПАО Сбербанк России заключить в отношении себя договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика», на условиях участия в Программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика». Плата за указанную услугу составила 153219,99 руб.

В рамках программы Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования.

Таким образом, Грехов А.В. является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному на 38 месяцев с даты списания/внесения платы за участие в программе страхования страховая сумма по которому установлена в размере 1466219,99 руб. и является неизменной в течение всего срока страхования. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам, за исключением страхового риска «смерть», «инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредиту) выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае смерти – наследники).

При этом, плата в размере 153219,99 руб. не является страховой премией, уплаченной по договору страхования, а является платой банку за услугу подключения к Программе страхования.

17.05.2023 Грехов А.В. обратился в ПАО Сбербанк России с заявлением об отказе от участия в Программе страхования и возврате денежных средств, уплаченных за услугу страхования пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования в размере 60572,26 руб.

В связи с неполучением ответа от ПАО Сбербанк 08.06.2023 Греховым А.В. повторно направлено заявление об отказе от участия в программе страхования, возврате денежных средств в размере 60572,26 руб., уплате неустойки в размере 12720,19 руб.

ПАО Сбербанк России рассмотрев заявление Грехова А.В. отказал в возврате денежных средств, указав, что договор страхования заключен, заявление на отказ от страхования в течение 14 дней не поступало, основания для возврата денежных средств отсутствуют.

Грехов А.В. обратился с обращением к финансовому уполномоченному по правам потребителей о взыскании с ПАО Сбербанк денежных средств в размере 60572.26 руб., неустойки в размере 58149,44 руб.

Решением финансового уполномоченного от 24.07.2023 № У-23-72720/5010-003 в удовлетворении требований Грехова А.В. отказано. В обоснование решения указано, что у застрахованного лица возникает право на возврат части уплаченной премии в случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору, вместе с тем задолженность заявителя по кредитному договору не погашена, в связи с чем основания для возврата отсутствуют.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании соглашения, заключенного между ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и ПАО "Сбербанк России".

Договор страхования заключен в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, а также Условиями участия в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика».

Согласно пункту 2.1 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является основанием для отказа в выдаче кредита и предоставления иных банковских услуг.

В силу пункта 2.2 Условий участие в Программе страхования (включение в число застрахованных лиц) осуществляется на основании письменного заявления клиента, предоставленного в системе СбербБанк онлайн в виде электронного документа в соответствии с Правилами электронного взаимодействия ПАО Сбербанк.

Действие договора страхования не зависит от погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Страховая сумма является постоянной в течение срока действия договора страхования (пункты 3.4, 3.5 Условий участия).

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно раздела 4 Условий участие клиента в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в программе страхования (4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты внесения/списания Платы за участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (4.1.2). Возврат физическому лицу денежных средств в указанных случаях производится в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Таким образом, в договоре страхования не предусмотрено условие о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора, в том числе в случае досрочного погашения заемщиком кредита, и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, за исключением указанных выше случае, что согласуется с позицией, изложенной в пункте 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).

С заявлением об отказе от участия в программе страхования истец обратился только 17 мая 2023 г., то есть с нарушением срока, установленного как Указанием Центрального банка Российской Федерации от 21 августа 2017 г. N 4500-У, так и срока, установленного выше названными Условиями участия в программе страхования.

Возврат как страховой премии, так и вознаграждения банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования возможен в случае подачи заявления об отказе от договора страхования в "период охлаждения", за указанными пределами, возврат страховой премии производится по условиям договора страхования, а услуга банка по подключению истца к программе страхования считается оказанной в полном объеме.

Согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 1 статьи 16 указанного закона предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Вместе с тем в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требований Грехова Андрея Викторовича к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, компенсации морального вреда, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Иркутский областной суд через Усть-Илимский городской суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня вынесения в окончательной форме.

Председательствующий судья                     М.С. Третьяков

Мотивированное решение изготовлено 27.10.2023