Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-384/2022 от 10.02.2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 марта 2022 года г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Панковой А.С.,

при секретаре Липиной Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело № 2-384/2022 по иску ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» к Мясникову Андрею Вениаминовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

первоначально ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с вышеназванным иском к Мясникову А.И., указывая на то, что ПАО «Сбербанк России» на основании кредитного договора № 133680 от 23.06.2015 выдало кредит Мясниковой Н.С. в сумме 91100 руб. на срок 60 мес. под 20,5 % годовых. Согласно п. 3.1. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно п. 12 кредитного договора при несвоевременном внесении ежемесячного платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает неустойку в размере 20,00 % годовых. Согласно условиям кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету. В случае несвоевременного погашения задолженности отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности. Согласно условиям кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. ...4 умерла .... Предполагаемым наследником ...4 является сын – Мясников А.В., в связи с чем, Банков в адрес предполагаемого наследника направлено требование о возврате суммы долга, однако какого-либо погашения произведено не было. Таким образом, истребование задолженности возможно только в судебном порядке. Просило расторгнуть кредитный договор № 133680 от 23.06.2015; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» с Мясникова А.В. задолженность по кредитному договору № 133680 от 23.06.2015 в размере 149761,15 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 10195,22 руб.

Заочным решением суда от 20.12.2021 г. исковые требования ПАО «Сбербанк России» в лице Пензенского отделения № 8624 ПАО «Сбербанк России» к Мясникову Андрею Вениаминовичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены.

Не согласившись с указанным решением суда, ответчик Мясников А.В. обратился в суд с заявлением об отмене заочного решения суда от 20.12.2021 года. Определением Первомайского районного суда г. Пензы от 10.02.2022 заочное решение от 20.12.2021 г. отменено, производство по делу возобновлено.

В ходе рассмотрения дела истцом были уточнены исковые требования: просил расторгнуть кредитный договор № 133680 от 23.06.2015; взыскать в пользу ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» с Мясникова А.В. задолженность по кредитному договору № 133680 от 23.06.2015 в размере 65281,21 руб., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 8,158,43 руб.

В судебное заседание представитель ПАО «Сбербанк России» в лице филиала – Пензенского отделения №8624 ПАО «Сбербанк России» Муромцева Е.С. уточненные исковые требования поддержала, дала пояснения аналогичные содержанию искового заявления, дополнительно пояснила, что банк обращался в страховую компанию по вопросу выплаты страхового возмещения, но в виду отсутствия документов о смерти ...4 в удовлетворении заявления было отказано. Документы о смерти ...4 не поступали в адрес банка от наследников.

Ответчик Мясников А.В. с исковыми требованиями не согласился, пояснил, что в 2016 году после смерти матери ...4 обратился в Пензенское отделение №8624 ПАО «Сбербанк России», предоставил все необходимые документы. В банке его заверили, что поскольку имеется договор страхования жизни, задолженность будет погашена страховой компанией. Полагал, что задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет средств страхового возмещения, поскольку при заключении кредитного договора ...4 был заключен договор страхования жизни. Просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель ответчика Рафиков А.М., допущенный к участию в деле по устному ходатайству ответчика Мясникова А.В., с иском не согласился, пояснив, что Мясников А.В. не обращался в страховую компанию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» после смерти ...4, поскольку это должны были сделать сотрудники ПАО «Сбербанк». Расчет задолженности не оспаривал. Просил в удовлетворении иска отказать, поскольку при заключении кредитного договора ...4 заключила договор личного страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни», о времени и месте рассмотрении дела извещен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны.

Исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Согласно ст. 12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем: присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; прекращения или изменения правоотношения; иными способами, предусмотренными законом.

Согласно ч.1 ст.307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии со ст. ст. 309 и 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и в предусмотренный обязательством срок.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При этом в силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.ч. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу ч.1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как следует из п. 1 ст. 1111 ГК РФ, наследование осуществляется по завещанию и по закону.

В соответствии с п. 1 ст. 1142 ГК РФ наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. Для приобретения наследства наследник должен его принять (п. 1 ст. 1152 ГК РФ).

Как следует из ч. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В судебном заседании установлено, что ПАО «Сбербанк России» и ...423.06.2015 г. заключили кредитный договор № 133680по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 91100 руб. на срок 60 мес. под 20,5 % годовых. Согласно п. 3.1. кредитного договора заемщик обязан производить погашение кредита ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с графиком платежей. Согласно графику платежей, сумма ежемесячного платежа составляла 2439,01 руб.Банк принятые на себя обязательства выполнил в полном объеме, 23.06.2015 денежные средства перечислил на счет заемщика.

Индивидуальные условия кредитования в совокупности с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит являются заключенным между клиентом и ПАО Сбербанк кредитным договором.

С содержанием общих условий кредитования заемщик ...9 была ознакомлена и согласна, о чем имеется ее подпись в Индивидуальных условиях.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Процентная ставка за пользование кредитом составляет 20,5% годовых.

Согласно п. 12 индивидуальных условий за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом взимается неустойка в размере 20,00 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором по дату погашения просроченной задолженности по договору.

Кроме того, 23.06.2016 г. ...4 было подано заявление на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. С ...4 был заключен договор страхования жизни и здоровья на срок 60 месяцев, размер страховой суммы составляет 91100 руб., страховой риск – смерть застрахованного лица. Согласно данному заявлению выгодоприобретателями являются: ОАО «Сбербанк» в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания заявления потребительским кредитам, предоставленным ОАО «Сбербанк». В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

...4 умерла ..., что подтверждается свидетельством о смерти от 02.11.2016

05.02.2021 года ПАО Сбербанк направило заявление в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о наступление страхового случая в связи со смертью застрахованного лица ...4 Однако ответ на данное заявление к материалам дела не представлен. Согласно пояснениям представителя истца в судебном заседании ответ от страховой компании в адрес банка не поступал, перечисления страховой суммы не производились.

Те не менее, довод ответчика о том, что заемщик застраховал свою жизнь и здоровье в страховой компании, в связи с чем ввиду его смерти наступил страховой случай, по которому страховщик обязан выплатить банку страховое возмещение и погасить задолженность по кредиту, не имеет правового значения для рассмотрения данного дела, не освобождает ответчика от исполнения обязанностей по кредитному обязательству наследодателя ...4, и не может являться основанием отказа в удовлетворении заявленных банком требований, поскольку ответчик не лишен права обратиться в отдельном порядке с соответствующими требованиями к страховщику.

Как установлено в судебном заседании, на момент рассмотрения дела ответчик Мясников А.В. не обращался в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая. Доказательств обратного в суд представлено не было.

Присоединение заемщика к договору коллективного страхования, смерть заемщика в период действия страхования, обращение банка с заявлениями о погашении кредита за счет страхового возмещения не влияет на право истца требовать взыскания задолженности с наследников заемщика, поскольку задолженность до настоящего времени не погашена ни страховой компанией, ни наследниками.

По состоянию на 07.09.2021 задолженность по кредитному договору № 133680 составляет 65281,21 руб., а именно: 41064,44 руб. – просроченный основной долг, 24216, 77 - просроченные проценты.

Как установлено материалами наследственного дела за ... от 17.11.2016 наследником ...4 является ее сын Мясников А.В.

По смыслу ст. 1114, ч. 1 ст. 1152, ч. 1 ст. 1153 и ч. 1 ст. 1154 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять в течение шести месяцев со дня открытия наследства, каковым является день смерти гражданина.

Одним из способов принятия наследства является подача по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Принятие наследства, как предусмотрено ст. 1153 ГК РФ, осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, в частности, если наследник: вступил во владение или в управление наследственным имуществом; принял меры по сохранению наследственного имущества, защите его от посягательств или притязаний третьих лиц; произвел за свой счет расходы на содержание наследственного имущества; оплатил за свой счет долги наследодателя или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства.

Поскольку обязательство, возникающее из кредитного договора, не связано неразрывно с личностью должника, то кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается. Наследник, принявший наследство, отвечает по долгам наследодателя и становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Согласно разъяснениям пунктов 58. 59, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (статья 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

05.08.2021 в адрес ответчика Мясникова А.В. банк направил требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитоми расторжении договора в срок не позднее 06.09.2021 г.

Однако требование Банка до настоящего времени не исполнено.

В судебном заседании Мясников А.В. пояснил, что после смерти ...7 обращался в ПАО «Сбербанк», предоставлял копию свидетельства о смерти ...7, после чего полагал, что задолженность по кредитному договору будет погашена за счет средств страхового возмещения. Однако в материалах дела отсутствуют надлежащие доказательства подтверждающие данный факт.

Представленный расчет задолженности по кредитному договору, проверен судом, является арифметически верным, ответчиком не оспорен, альтернативного расчета суду не представлено.

В связи с тем, что невыполнение ответчиком обязательств по кредитному договору является существенным нарушением его условий, исковые требования о расторжении договора № 133680 от 23.06.2015 подлежат удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с ответчика Мясникова А.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 65281,21 руб.

Согласно п.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

С ответчика Мясникова А.В.в пользу истца с учетом положений ст.333.19 Налогового кодекса РФ следует взыскать государственную пошлину в размере 8158,43 руб.(за требование неимущественного характера и за требование имущественного характера).

Одновременно с заявлением об уточнении исковых требований ПАО Сбербанк обратился с заявлением о возврате излишне уплаченной государственной пошлины в размере 2026,79 руб.

Данное заявление подлежит удовлетворению.

В соответствии с подпунктом 1 ч.1 ст. 333.40 Налогового кодекса РФ, уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой. При подаче искового заявления, истцом была оплачена государственная пошлина в общем размере 10195,22 руб. исходя из цены иска 149761,15 руб., поскольку исковые требования были уточнены, цена иска составляет 65281,21 руб., то общий размер государственной пошлины должен составлять 8158,43 руб. Следовательно, истцом была излишне уплачена государственная пошлина в размере 2026,79 руб., которая подлежит возврату.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8624 ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░– ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № 133680 ░░ 23.06.2015.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ (...) ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8624 ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ – 16.08.2002░., ░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░░░░░░, ░░.░░░░░░░░,19) ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № 133680 ░░ 23.06.2015 ░ ░░░░░░░ 65281 (░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░. 21 ░░░., ░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 8158 (░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░.43░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 8624 ░░░ «░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░ 7707083893, ░░░░ 1027700132195, ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ – 16.08.2002░., ░░░░░░░░░░░░░░░: ░.░░░░░░, ░░.░░░░░░░░,19) ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ № 448700 ░░ 28.10.2021 ░░ ░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ 0310064300000001550 ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 015655003 ░░░ 5837006656 ░░░ 583701001 ░░░░░ 56701000 ░░░ 18210803010011050110, ░ ░░░░░░░ 2026 (░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░) 79 ░░░. ░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 24 ░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░