Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-561/2015 ~ М-523/2015 от 22.05.2015

Дело № 2-561/15.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Калач.                                                                      «06» июля 2015 года.

    Калачеевский районный суд Воронежской области в составе:

    председательствующего Маликова Ю.Н.,

    при секретаре Постригань О.В.,

    с участием истца Степановой О.А.,

    представителя истца Траленко С.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Степановой Ольги Алексеевны к Глушковой Ирине Александровне, ОАО ИКБ «Совкомбанк» об изменении договора в связи с существенными изменениями обстоятельств,

УСТАНОВИЛ:

         Истец Степанова О.А. просит суд изменить договор № с ОАО ИКБ «Совкомбанк» Филиал « Центральный» ОАО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с существенным изменением обстоятельств, на следующих условиях: произвести замену стороны кредитного договора - владельца счета Степановой Ольги Алексеевны на Глушкову Ирину Александровну.

         В обосновании исковых требований, истец указал следующее: ДД.ММ.ГГГГ истцом был заключен кредитный договор № с ОАО ИКБ «Совкомбанк» Филиал «Центральный» ОАО ИКБ «Совкомбанк». Данный договор истец заключила по просьбе Глушковой Ирины Александровны. Документы по кредиту и кредитная карта, на которой находились кредитные средства, полученные истцом по договору, была передана истцом Глушковой Ирине Александровне. Она денежные средства сняла в присутствии истца и потом потратила на свои личные нужды. Кредитный договор и кредитная карта находятся у Глушковой И.А. Истцу Глушкова И.А. дала расписку в том, что она обязуется оплачивать все платежи по кредитному договору. Однако, взятые на себя обязательства она не исполняет. Образовалась задолженность по кредиту, истцу звонят из банка с требованиями о погашении задолженности. Имеется вступившее в силу решение мирового судьи судебного участка №2 Калачеевского района Воронежской области о взыскании двух кредитных платежей ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ года в размере 9500 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истцом в ОАО ИКБ «Совкомбанк»

Филиал «Центральный» ОАО ИКБ «Совкомбанк» и в ОАО ИКБ «Совкомбанк» направлены письма претензии с просьбой о замене стороны кредитного договора. Ответ в письменной форме истцом не получен, получены только CMC оповещения (текст прилагается). В соответствии с ч. ч. 2, 4 ст. 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть изменен судом по требованию заинтересованной стороны в случае, когда расторжение договора повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях. В момент заключения договора № № с ОАО ИКБ «Совкомбанк» Филиал «Центральный» ОАО ИКБ «Совкомбанк» от ДД.ММ.ГГГГ истец исходила из того, что Глушкова И.А. будет добросовестно исполнять взятые на себя обязательства и что у истца не будут возникать проблемы с кредитной организацией. Единственный доход истца, это пенсия и ее размер на сегодняшний день не позволяет истцу дополнительно оплачивать еще и платеж по кредитному договору. Изменение обстоятельств вызвано тем, что Глушкова И.А. перестала платить по кредитному договору, истец не может преодолеть после их возникновения, что подтверждается аудиозаписью разговора с Глушковой И.А. Расторжение кредитного договора №№ от ДД.ММ.ГГГГ повлечет для ОАО ИКБ «Совкомбанк» Филиал «Центральный» ОАО ИКБ «Совкомбанк» такой ущерб, что он в значительной степени лишится того, на что был вправе рассчитывать при заключении указанного договора. Размер ущерба составит 101336, 65 рублей, что подтверждается информацией о задолженности.

           Истец Степанова О.А. в судебном заседании исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в иске, суду пояснила, что у неё размер пенсии составляет 6800 рублей, а ежемесячный платеж 6300 рублей, ей остается 500 рублей.

         Представитель истца Траленко С.Н. в судебном заседании исковые требования доверителя поддержала по основаниям, изложенным в иске.

         Ответчик Глушкова И.А. в судебное заседание не явилась, судебная повестка возвращена в суд с отметкой почтового отделения по истечении срока хранения.

         Представитель ответчика ОАО АКБ «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, имеется заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика, в письменном отзыве на иск указал следующее: истец Степанова Ольга Алексеевна обратилась с иском к ответчику Глушковой Ирине Александровне с исковым заявлением об изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств, а именно изменить кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, оформленного в ПАО «Совкомбанк», произвести замену стороны кредитного договора со Степановой О.А. на Глушкову И.А. ПАО «Совкомбанк» привлечено к участию в деле качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и заемщик Степановой Ольгой Алексеевной заключен Договор о потребительском кредитовании № №. Согласно условий договора о потребительском кредитовании заемщику предоставлен кредит в сумме 119605,26 рублей, сроком на 60 месяцев. Договор о потребительском кредитовании был заключен в рамках кредитной программы «Новый клиент Пенсионный, 60 месяцев, 29,9%». В соответствии с условиями кредитного договора Степанова О.А. обязалась возвратить предоставленный кредит в срок 60 месяцев с правом досрочного возврата, а также уплачивать проценты за пользование кредитом, в размере и в сроки, предусмотренные кредитным договором. ПАО «Совкомбанк», считает, что требование Степановой О.А., об изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств, а именно произвести замену стороны кредитного договора со Степановой О.А. на Глушкову И.А. незаконно и необоснованно по следующим основаниям. ДД.ММ.ГГГГ Степанова Ольга Алексеевна действуя по своей воле и в своих интересах, направила Банку собственноручно подписанное ею письменное Заявление-Оферта, адресованное Банку и содержащее предложение о заключении Договора потребительского кредитования и предоставление ей кредита в потребительских целях. Как следует из заявления-оферты Степанова О.А. самостоятельно заключила кредитный договор с ПАО «Совкомбанк». В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Исполнение обязательства выражается в совершении действий или воздержании от действий, составляющих предмет обязательства. Согласно абз.1 ч. 3 ст.308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц). Степанова О.А. добровольно приняла на себя обязательства заемщика, предусмотренные указанным кредитным договором, в том числе и обязательство самостоятельно возвратить Банку полученную денежную сумму и уплатить иные платежи, предусмотренные указанным договором. При заключении кредитного договора банк обязан принять все возможные меры по снижению рисков не возврата предоставленных сумм кредитов в связи с необходимостью поддержания своей финансовой стабильности в целях обеспечения возможности исполнения обязанностей перед вкладчиками по возврату их денежных средств. Соответственно, личность заемщика имеет существенное значение для кредитора, который, вступая в договор, учитывал его имущественное положение, деловую репутацию, определенный статус на сложившемся рынке, обязательность и другие факторы. Так, в силу нормы статьи 821 ГК РФ кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок. Риски кредитования, связанные с личностью заемщика могут служить причиной невыполнения заемщиком обязательств по кредитному договору, следствием чего могут являться финансовые убытки кредитора. Поэтому пункт 1 статьи 391 ГК РФ допускает перевод долга только с его согласия. Правило о согласии кредитора на замену должника действует, если перевод долга осуществляется и не применяется лишь при условии, если замена должника происходит в результате общего правопреемства (например, в результате наследования). Перевод долга означает перемену в обязательстве пассивного субъекта, т.е. должника. В соответствии с пунктом 1 статьи 391 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается лишь с согласия кредитора. Гражданский кодекс РФ прямо предусматривает такой способ прекращения обязательства как перевод долга, но перевод долга означает, что к новому должнику переходят все обязанности предыдущего, В данном случае к новому должнику перейдет обязанность погасить кредит, что может привести к ухудшению положения кредитора (Банка) и затягиванию процесса исполнения должником обязательства по кредитному договору. В материалах дела отсутствуют какие-либо доказательства, подтверждающие согласие Банка на перевод долга на другое лицо. Кредитным договором, заключенным между Банком и Степановой О.А., не предусмотрено согласие кредитора на перевод долга на другое лицо. ПАО «Совкомбанк» возражает против перевода долга на другое лицо. Применение же общих последствий нарушения обязательств, предусмотренных законодательством, в рамках кредитного договора невозможно в силу ст. 425 ГК РФ. В соответствии со ст. 309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условия и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается. Оснований для изменения условий кредитного договора в порядке ст. 450 ГК РФ не имеется. Просит учесть изложенное и в удовлетворении исковых требований Степанова Ольга Алексеевна к Глушковой Ирине Александровне об изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств, а именно изменить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ года, оформленного в ПАО «Совкомбанк», произвести замену стороны кредитного договора со Степановой О.А. на Глушкову И.А. – отказать.

           Выслушав истца, представителя истца Траленко С.Н., изучив материалы дела, суд полагает следующее:

         Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений (ст.56 ГПК РФ).

ДД.ММ.ГГГГ между истцом Степановой О.А. и ООО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании 205530706, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен кредит в сумме: 119605 руб. 26 коп., на срок 60 месяцев, с процентной ставкой 29,90 %.

         Истец, заключив кредитный договор, приняла на себя обязательства заемщика, предусмотренные указанным кредитным договором, в том числе обязательство возвратить банку полученную сумму кредита и иные платежи.

         Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные п.1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

          В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

          Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

          В силу ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочно возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

          Частью 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

           В соответствии с ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

           В силу ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

          Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

         В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

         Кредитный договор, заключенный истцом с ответчиком ОАО ИКБ «Совкомбанк», соответствует требованиям закона, в частности ст.ст. 819, 820 ГК РФ.

         Согласно предоставленной информации сумма полной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 110098 руб. 33 коп. (л.д. 5)

         Как следует из расписки Глушковой И.А. от ДД.ММ.ГГГГ г., она обязалась выплатить кредит, взятый Степановой О.А. в Совкомбанке, платить ежемесячные платежи в сумме 3900 рублей. (л.д. 6-7)

ДД.ММ.ГГГГ Степанова О.А. обратилась в ОАО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением об изменении договора в связи с существенным изменением обстоятельств, что подтверждается копией почтового уведомления (л.д. 10, 14).

          В силу п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

          Согласно п. 1 ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

          В соответствии с п. 2 ст. 451 ГК РФ если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

(в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №

          В силу п. 4 ст. 451 ГК РФ изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.

          Согласно п. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

         Ответчик ОАО ИКБ «Совкомбанк» в представленном отзыве на иск указал, что он не согласен на замену стороны.

         В кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенном между истцом и ООО ИКБ «Совкомбанк» не содержится согласия кредитора на перевод долга на другое лицо.

         Суд полагает, что истцом не представлено доказательств существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

         Истцом в обоснование заявленных требований указано, что в момент заключения договора с ответчиком ОАО ИКБ «Совкомбанк» исходила из того, что Глушкова И.А. будет выплачивать сумму кредита и процентов, но Глушкова И.А. перестала платить по кредитному договору.

         Представленная истцом расписка Глушковой И.А. от ДД.ММ.ГГГГ года, а договор о потребительском кредитовании заключен истцом и ответчиком ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до составления расписки. Глушкова И.А. стороной кредитного договора не является и никаких обязательств, связанных с выплатой кредита не имеет.

         Доводы истца о том, что расторжение кредитного договора повлечет для ОАО ИКБ «Совкомбанк» такой ущерб, что он в значительной степени лишится того, на что был вправе рассчитать при заключении указанного договора, не обоснованы и не подтверждены доказательствами.

         Указанные истцом обстоятельства не могут быть признаны основанием для замены стороны.

         Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 391 ГК РФ перевод должником своего долга на другое лицо допускается с согласия кредитора и при отсутствии такого согласия является ничтожным.

         Таким образом, суд полагает исковые требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

           На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

         В удовлетворении исковых требований Степановой Ольги Алексеевны к Глушковой Ирине Александровне, ОАО ИКБ «Совкомбанк» об изменении договора в связи с существенными изменениями обстоятельств, - отказать.

           Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца с момента его вынесения.

         Судья:                                                                       /Маликов Ю.Н./.