Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-1187/2024 (2-10265/2023;) ~ М-7600/2023 от 11.10.2023

Дело НОМЕР

УИД НОМЕР

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИФИО1

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ года

Нижегородский районный суд <адрес> в составе
председательствующего судьи Лутошкиной И.В., при секретаре ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО "Газпромбанк" к ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

Истец в обоснование иска указали, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 (далее    Ответчик, Заемщик. Клиент) и «Газпромбанк» (Акционерное общество), сокращенное фирменное наименование Банк ГПБ (AО). далее- Истец, Банк. Кредитор, заключили кредитный договор НОМЕР-ПБ/21 от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Кредитный договор), состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора. Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 371 200 руб. на срок но ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 7,5 процентов годовых.

Факт перечисления на счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ па сумму 371 200 руб..

В силу п. п. 4 и 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить пропеты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 16 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 17 числа предыдущего календарного месяца по 16 число текущего календарного месяца, а последний илатеж по возврату кредита и уплате процептов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

На момент заключения Кредитного договора разногласий между Банком и Истом не имелось.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

К условиям договора потребительского кредита, за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ (Индивидуальные условия), применяется ст.428 ГK РФ (ч,2 ст.5 Закона № 353-ФЗ).

Заключение договора явилось следствием того, что Клиент в Мобильном приложении направил заявление-анксту на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции, (напр. ввод правильного ПИН. паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа).

ФИО2 установила приложение «Мобильный банк «Тслекард» (далее Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксироваиного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к:

-    «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)» (далее Пранила банковского обслуживания),

- «Правилам дистанционного баиковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Байка в Байке ГПБ (АО)» (далее Правила дистанционного обслуживания).

Кроме того, ФИО2 на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст.ст. 160.428. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключила с Банком ГПБ (АО):

-    договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) пугсм присоединения к Условиям использования банковских карт" Банк ГПБ (АО) далее Условия.

Согласпо п. 2.30-2.31 Условий стороны договорились, что докумснты могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона / адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом просгой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с испольчованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им нрава и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что элсктроиные документы, подписанные просгой электронной подписью Клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе..

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Согласно п. 6.8 Условий любые изменения и дополнения, вносимые в Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момет ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанюго договора считаются изложенными в редакции ДКО. а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к Системе «Мобильный банк «Телекард».

Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация Клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием Клиента па присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуга «Мобильный банк «Телскард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Согласно п. 2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почил. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес элекгронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Согласно и. 2.24 Правил банковского обслуживания и п. 5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификаций и верификации Клиента в системах Банка считаются отравленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящем пунктом порядке, влекут юридические последствии, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с п.2.24 Правил банковскою обслуживания Банк и Клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п.2.25 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент также договорились, что Заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через Удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по закшочению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрсн п. 5.17 и п,5.19 Правил дистанционного обслуживания.

Указанные выше условия соответствуют нормам ст, 160 ГК РФ. ст.ст. 6,9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи».

В соответствии с п. 6.2.1 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления Клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банка Банк размещает их любым из способов:

-    размещения информации на Сайте Банка;

-    размещения информации на стендах в Подразделениях Банка (в операционных залах Банка).

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания/Системе ДНО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»),

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соотвегствуюшей информации па Сайте Банка (интернет-сайт Банка).

В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления злекгронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет- Банк») на бумажных постелях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Банк в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента в ДБО (сисгемс «Мобильный Банк») прилагает к настоящему исковому заявлению соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (логи).

В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк направил Заемщику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. в котором потребовал погасить всю задолженность по Кредитному договору в срок до 23.11,2021. а также заявил требование о расторжении Кредитного договора.

Данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом. Образовалась непрерывная просроченная задолженность по Кредитному договору.

Кроме того, Заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/ основного долга по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваюся Заемщиком со дня, следующего за днем предоставлении кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:

-     двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

-    0.1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня. следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвратен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию па ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 635 213,16 руб., из которых:

- 371200,00 руб. задолженность по кредиту:

- 11 102,75 руб. проценты за пользование кредитом;

- 225.59 руб. проценты на просроченный основной долг:

- 244 847, 05 руб. пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

- 7837,77 руб. пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

что подтверждается Расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету Клиента.

Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности.

В уведомлении, направленном Банком в адрес Заемщика, Банк потребовал расторжения кредитного договора, однако требование Заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

Просят:

Расторгнуть Кредитный договор НОМЕР-ПБ/21 от 16,06.2021 с даты вступления решения в законную силу.

2. Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) задолженность по Кредитному договору НОМЕР-ПБ/21 от 16,06.2021 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 635 213,16 руб., в том числе:

- 371200, 00 руб. задолженность по кредиту;

- 11 102,75 руб. проценты за пользование кредитом;

-    225,59 руб. проценты на просроченный основной долг;

-    244 847,05 руб. пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

-    7837.77 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 15552.13 руб.

3.    Взыскать с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались судом надлежащим образом.

Суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными, обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Положениями статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

    В соответствии со ст.432 ГК РФ:

1. Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

2. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч.1,4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

В соответствии с п.п..1 п.1 ст. 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронная подпись – информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

В соответствии со ст. 9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условия:

1)    простая электронная подпись содержится в самом электронном

документе,

2)    ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляется создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, о имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 63-ФЗ "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с ч.2 ст.434 ГК РФ, Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 и «Газпромбанк» (Акционерное общество) заключили кредитный договор НОМЕР-ПБ/21 от ДД.ММ.ГГГГ, состоящий из Общих условий предоставления потребительских кредитов и Индивидуальных условий договора потребительского кредита, подписанных простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции.

В соответствии с п. п. 1, 2, 3, 4 Индивидуальных условий Кредитного договора. Кредитор предоставил Заемщику кредит на потребительские цели в размере 371 200 руб. на срок но ДД.ММ.ГГГГ включительно с уплатой 7,5 процентов годовых.

Факт перечисления па счет Заемщика кредитных денежных средств подтверждается выпиской по счету клиента, в котором отражена операция от ДД.ММ.ГГГГ па сумму 371 200 руб..

В силу п. п. 4 и 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить пропеты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях Кредитного договора.

Согласно п. 6 Индивидуальных условий Заемщик обязан производить платежи по возврату кредита и уплате процентов ежемесячно 16 числа каждого текущего календарного месяца за период, считая с 17 числа предыдущего календарного месяца по 16 число текущего календарного месяца, а последний илатеж по возврату кредита и уплате процептов подлежит внесению не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Договор потребительского кредита (займа) состоит из Общих условий и Индивидуальных условий.

Истец указали, что Заключение договора явилось следствием того, что Клиент в Мобильном приложении направил заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную ее простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации при совершении операции, (напр. ввод правильного ПИН. паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа).

ФИО2 установила приложение «Мобильный банк «Тслекард» (далее Мобильное приложение). Для доступа в Мобильное приложение Клиент провел удаленную регистрацию с использованием номера телефона Клиента, зафиксироваиного в информационных системах Банка ГПБ (АО), и реквизитов банковской карты Клиента.

Совершение указанных действий по скачиванию и регистрация Клиента в системе дистанционного банковского обслуживания является согласием Клиента на присоединение к:

-    «Правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ГПБ (АО)» (далее Пранила банковского обслуживания),

- «Правилам дистанционного баиковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка и Интернет Байка в Байке ГПБ (АО)» (далее Правила дистанционного обслуживания).

Кроме того, установлено, что ФИО2 на основании заявления на получение банковской карты Банка ГПБ (АО) в соответствии со ст.ст. 160.428. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации заключила с Банком ГПБ (АО):

-    договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО) пугсм присоединения к Условиям использования банковских карт" Банк ГПБ (АО) далее Условия.

Согласпо п. 2.30-2.31 Условий стороны договорились, что докумснты могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент представляет Банку номер его мобильного телефона / адрес электронной почты. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона / адрес электронной почты сообщение, являющееся ключом просгой электронной подписи. Клиент подписывает согласие в электронном виде с испольчованием ключа простой электронной подписи.

Документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк, после аутентификации Клиента в системах Банка считаются отправленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им нрава и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что элсктроиные документы, подписанные просгой электронной подписью Клиента влекут юридические последствия, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе..

Стороны согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

Согласно п. 6.8 Условий любые изменения и дополнения, вносимые в Условия, с даты вступления их в силу равно распространяются на всех лиц, заключивших договор счета карты, в том числе заключивших договор счета карты ранее даты вступления изменений в силу.

Согласно п. 2.11 Правил банковского обслуживания действие договора комплексного банковского обслуживания (далее - ДКО) распространяется на счета карт, открытые как до, так и после введения в Банке ДКО. В случае если на момет ввода в действие ДКО между Клиентом и Банком заключен Договор об открытии банковского счета, об эмиссии и использовании банковских карт Банка ГПБ (АО), то с даты введения ДКО в Банке условия указанюго договора считаются изложенными в редакции ДКО. а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО.

Действие ДКО распространяется на Клиентов, заключивших Договор оказания услуги «Мобильный банк «Телекард» до введения в Банке ДКО, при условии совершения действий по скачиванию нового приложения Банка, с целью получения доступа к Системе «Мобильный банк «Телекард».

Стороны договорились, что указанные действия по скачиванию нового приложения Банка и регистрация Клиента в системе «Мобильный банк «Телекард» являются согласием Клиента па присоединение к Правилам комплексного обслуживания (заключением ДКО) и к Правилам дистанционного банковского обслуживания физических лиц с использованием Мобильного Банка в Банке ГПБ (АО). С даты присоединения Клиента к Правилам комплексного обслуживания (заключения ДКО) условия Договора оказания услуга «Мобильный банк «Телскард» считаются изложенными в редакции ДКО и Договора дистанционного банковского обслуживания, а правоотношения Сторон, возникшие ранее, регулируются в соответствии с ДКО и Договором дистанционного банковского обслуживания.

Действие ДКО в части предоставления услуг через «Мобильный банк «Телекард» распространяется на счета карт, банковские счета, счета вкладов, а также иные счета, открытые Клиенту в рамках отдельных договоров, как до, так и после введения в Банке ДКО.

Согласно п. 2.23 Правил банковского обслуживания стороны договорились, что документы могут быть направлены Клиентом в Банк в форме электронных документов, подписанных простой электронной подписью, которые признаются сторонами документами, равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью. В указанных целях Клиент представляет Банку номер его мобильного телефона, и/или адрес электронной почил. Банк направляет на указанные Клиентом номер мобильного телефона и/или адрес элекгронной почты текстовое сообщение, содержащее последовательность символов, являющуюся ключом простой электронной подписи. Клиент подписывает согласие (запрос, заявление) в электронном виде с использованием ключа простой электронной подписи, полученного в соответствии с установленными в настоящем пункте правилами.

Согласно и. 2.24 Правил банковского обслуживания и п. 5.9 Правил дистанционного обслуживания документы в электронной форме, направленные Клиентом в Банк с использованием удаленных каналов обслуживания, после положительных результатов аутентификаций и верификации Клиента в системах Банка считаются отравленными от имени Клиента и признаются равными соответствующим бумажным документам и порождают аналогичные им права и обязанности Сторон. Стороны соглашаются с тем, что электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента в установленном настоящем пунктом порядке, влекут юридические последствии, аналогичные последствиям подписания собственноручной подписью документов на бумажном носителе.

В соответствии с п.2.24 Правил банковскою обслуживания Банк и Клиент согласны признавать данные, полученные в порядке электронного документооборота, информацию в электронном виде, в том числе зафиксированных в Удаленных каналах обслуживания, в качестве доказательств для разрешения споров и разногласий, в том числе при решении спорных вопросов в ходе судебного разбирательства.

В соответствии с п.2.25 Правил банковского обслуживания Банк и Клиент также договорились, что Заявления на предоставление банковского продукта, сформированные и направленные в Банк через Удаленные каналы обслуживания/систему «Мобильный Банк» и подписанные ПИН/паролем учетной записи/одноразовым паролем/кодом подтверждения, считаются подтвержденными Клиентом и признаются подписанными простой электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 2.10 Правил дистанционного обслуживания и п. 1.11 приложения 1 к указанным правилам Клиент может совершать, в частности, банковскую операцию по закшочению кредитного договора.

Порядок заключения кредитного договора с использованием дистанционных каналов связи предусмотрсн п. 5.17 и п,5.19 Правил дистанционного обслуживания.

Указанные выше условия соответствуют нормам ст, 160 ГК РФ. ст.ст. 6,9 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 63-ФЗ "Об электронной подписи».

В соответствии с п. 6.2.1 Правил банковского обслуживания с целью ознакомления Клиентов с Правилами комплексного обслуживания, Правилами по банковским продуктам и Тарифами Банка Банк размещает их любым из способов:

-    размещения информации на Сайте Банка;

-    размещения информации на стендах в Подразделениях Банка (в операционных залах Банка).

Банк вправе разместить вышеуказанную информацию в Удаленных каналах обслуживания/Системе ДНО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет Банк»),

Моментом первого опубликования указанных документов (в том числе оферты Банка об их изменении) признается момент размещения соотвегствуюшей информации па Сайте Банка (интернет-сайт Банка).

В соответствии с п. 8.4. Правил дистанционного обслуживания в случае оспаривания Клиентом факта направления злекгронного документа или корректности его параметров при разборе спорной ситуации Банк основывается на данных протоколов (журналов) Интернет Банка и Мобильного Банка.

Пунктом 8.5. Правил дистанционного обслуживания установлено, что сформированные Банком соответствующие отчеты по произведенным действиям (операциям) в ДБО (системах «Мобильный Банк» и/или «Интернет- Банк») на бумажных постелях по форме Банка, подписанные уполномоченным лицом Банка, являются достаточными доказательствами фактов совершения Операций и действий, предусмотренных Правилами, и могут быть использованы при разрешении любых споров, а также предоставлены в любые судебные органы. Банк в подтверждение фактов совершения Операций и действий Клиента в ДБО (сисгемс «Мобильный Банк») прилагает к настоящему исковому заявлению соответствующий отчет по произведенным операциям и действиям (логи).

В связи с нарушением Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору Банк направил Заемщику уведомление от ДД.ММ.ГГГГ. в котором потребовал погасить всю задолженность по Кредитному договору в срок до 23.11,2021. а также заявил требование о расторжении Кредитного договора.

Данные обязательства Заемщиком выполнены ненадлежащим образом. Образовалась непрерывная просроченная задолженность по Кредитному договору.

Кроме того, Заемщиком неоднократно допускались просрочки исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом/ основного долга по кредитному договору.

В соответствии с п. 4.5 Общих условий проценты за пользование кредитом уплачиваюся Заемщиком со дня, следующего за днем предоставлении кредита, до даты возврата кредита, предусмотренной в Индивидуальных условиях, либо до даты возврата кредита в полном объеме (включительно), указанной в требовании о полном досрочном погашении Заемщиком задолженности, направленном Кредитором в порядке, предусмотренном п. 5.2.3 Общих условий.

В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств, указанных в Кредитном договоре, взимаются пени в размере:

-     двадцати процентов годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов;

-    0.1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются), начиная со дня. следующего за днем, когда кредит в соответствии с условиями Кредитного договора должен быть возвратен Заемщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

По состоянию па ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Кредитному договору составляет 635 213,16 руб., из которых:

- 371 200,00 руб. задолженность по кредиту:

- 11 102,75 руб. проценты за пользование кредитом;

- 225.59 руб. проценты на просроченный основной долг:

- 244 847, 05 руб. пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

- 7837,77 руб. пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

что подтверждается Расчетом задолженности на ДД.ММ.ГГГГ и выпиской по счету Клиента.

Банком Заемщику неоднократно направлялись письма-уведомления о предъявлении требования по погашению задолженности.

В уведомлении, направленном Банком в адрес Заемщика, Банк потребовал расторжения кредитного договора, однако требование Заемщиком в добровольном порядке не исполнено.

Расчет банка судом проверен и признается правильным, соответствующим условиям кредитного договора, тарифам, платежным поручениям и нормам действующего законодательства Российской Федерации.

У суда нет оснований не доверять финансовым документам, представленным истцом в качестве доказательства своих доводов, от ответчика возражений в отношении представленного истцом расчета не представлено.

Доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности в полном объёме в материалах гражданского дела также не имеется, такие доказательства со стороны ответчика суду не представлялись, долг подтвержден документально обоснованными расчетами, которые ответчиком не опровергнуты, и подлежит принудительному взысканию в судебном порядке.

Обязанность сторон доказать основания своих требований или возражений основывается на принципе состязательности сторон, закрепленным в ст. 123 Конституции РФ.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что заемщик в рамках взятых на себя обязательств, обязанность по возвращению суммы кредита и уплате процентов по договору в полном объеме не исполнил.

Установлено, что ФИО2 обращалась с иском к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора ничтожным.

Решением Нижегородского районного суда г.Н.Новгорода от ДД.ММ.ГГГГ (дело НОМЕР) в иске ФИО2 к АО «Газпромбанк» о признании кредитного договора ничтожным отказано.

Указанное решение суда вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств", по смыслу ст. 330 ГК РФ истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства.

Расчет суммы неустойки, начисляемой после вынесения решения, осуществляется в процессе исполнения судебного акта судебным приставом-исполнителем, а в случаях, установленных законом, - иными органами, организациями, в том числе органами казначейства, банками и иными кредитными организациями, должностными лицами и гражданами (ч. 1 ст. 7, ст. 8, п. 16 ч. 1 ст. 64 и ч. 2 ст. 70 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). В случае неясности судебный пристав-исполнитель, иные лица, исполняющие судебный акт, вправе обратиться в суд за разъяснением его исполнения, в том числе по вопросу о том, какая именно сумма подлежит взысканию с должника (ст. 202 ГПК РФ).

При этом день фактического исполнения нарушенного обязательства, в частности, день уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета неустойки.

Учитывая факт допущенного должником нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что с ее стороны не было представлено достаточных и достоверных доказательств, опровергающих сумму испрашиваемой банком задолженности, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований истца, о расторжении Кредитного договора НОМЕР-ПБ/21 от ДД.ММ.ГГГГ с даты вступления решения в законную силу.

С учетом позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в Определении от ДД.ММ.ГГГГ N 1363-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 (ч. 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая компенсационный характер гражданско-правовой ответственности, под соразмерностью суммы неустойки последствиям нарушения обязательства ст. 333 ГК РФ предполагает выплату кредитору такой компенсации его потерь, которая будет адекватна и соизмерима с нарушенным интересом.

Критериями для установления несоразмерности в каждом конкретном случае могут быть, в том числе, чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела (высокого процента договорной неустойки/ пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита (244 847,05 руб.), периода просрочки исполнения обязательств, отсутствия тяжелых последствий для кредитора в результате нарушения его прав), несоразмерности суммы пени за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита - 244 847,05 руб., последствиям нарушения заемщиком обязательства, общеправовых принципов разумности, справедливости, суд считает, что сумма пени за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита в сумме 244 847,05 руб. является несоразмерной последствиям допущенного заемщиком нарушения обязанности по возврату долга, не отвечает требованиям сохранения баланса интересов сторон и компенсационного характера неустойки, считает возможным применить ст.333 ГК РФ и снизить размер пени за просрочку возврата кредита, начисленных на сумму невозвращенного в срок кредита, с 244 847,05 руб. до 65 000 руб., в остальной части данных исковых требований отказать. Суд считает, что данный размер пени является соразмерным последствиям допущенного заемщиком нарушения обязанности по возврату долга, отвечает требованиям сохранения баланса интересов сторон, согласуется с принципом недопустимости неосновательного обогащения кредитора за счет заемщика.

При этом, сумма взысканной судом пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита (65 000 руб.) отвечает положениям п. 6 ст. 395 ГК РФ, поскольку снижена не ниже предела, установленного п. 1 ст. 395 ГК РФ, и снижение судом размера неустойки не ведет к освобождению заемщика от ответственности за нарушение срока возврата предусмотренных договором денежных средств.

Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по Кредитному договору НОМЕР-ПБ/21 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 455 366, 11 руб., в том числе:

- 371200, 00 руб. задолженность по кредиту;

- 11 102,75 руб. проценты за пользование кредитом;

-    225,59 руб. проценты на просроченный основной долг;

-    65 000 руб. пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

-    7837.77 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом;

взыскании с ФИО2 в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ, поскольку изменение присужденных банку сумм связано с применением положений ст. 333 ГК РФ, то расходы истца на уплату госпошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме - в размере 15 552.13 руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Решил:

Исковые требования АО "Газпромбанк" удовлетворить частично.

Расторгнуть Кредитный договор НОМЕР-ПБ/21 от 16,06.2021, заключенный между «Газпромбанк» (Акционерное общество) и ФИО2, с даты вступления решения в законную силу.

Взыскать с ФИО2 (паспорт НОМЕР НОМЕР) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН НОМЕР) задолженность по Кредитному договору НОМЕР-ПБ/21 от 16,06.2021 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 455 366, 11 руб., в том числе:

- 371200, 00 руб. задолженность по кредиту;

- 11 102,75 руб. проценты за пользование кредитом;

-    225,59 руб. проценты на просроченный основной долг;

-    65 000 руб. пени за просрочку возврата кредита, начисленные на сумму невозвращенного в срок кредита;

-    7837.77 руб. - пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом.

Взыскать с ФИО2 (паспорт НОМЕР НОМЕР) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН НОМЕР) пени по Кредитному договору по ставке в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисленные на сумму фактического остатка просроченного основного долга, и за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения Кредитного договора.

Взыскать с ФИО2 (паспорт НОМЕР НОМЕР) в пользу «Газпромбанк» (Акционерное общество) (ИНН НОМЕР) расходы по уплате государственной пошлины в размере 15552.13 руб..

В остальной части исковых требований АО "Газпромбанк" отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Лутошкина И.В.