Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1288/2024 от 02.05.2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 июля 2024 года                                                         г.Новокуйбышевск

Новокуйбышевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего судьи Бурыкиной Е.В.,

при секретаре Волковой А.А.,

          рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1288/2024 (УИД <№>) по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных отношений,

УСТАНОВИЛ:

Истец ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, возникшей в рамках наследственных отношений.

В обоснование заявленных требований указал, что между ПАО КБ «Восточный» и ФИО1 заключен кредитный договор <№> (<№>) от <Дата> на предоставление кредита в размере ... руб. на срок до востребования. Указанный договор заключен в виде акцептованного заявления оферты. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст.432, 435 и п.3 ст.438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст.819 ГК РФ: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее». В период пользования кредитом ФИО1 исполнял обязанности ненадлежащим образом, платежи в счет погашения задолженности по кредиту ответчиком производились с нарушением, в связи с чем образовалась задолженность. <Дата> ФИО1 умер. <Дата> ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

        Ссылаясь на указанные обстоятельства, «Совкомбанк» просит суд взыскать с наследников ФИО1 в пользу Банка сумму задолженности в размере ... рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 936,84 рублей.

Определением от 08.06.2023, отраженным в протоколе судебного заседания, суд привлек к участию в деле в качестве ответчика Бондарэ А.Ю..

Определением от 31.07.2023, отраженным в протоколе судебного заседания, суд привлек к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования АО "Альфа Страхование".

Определением от 01.09.2023, отраженным в протоколе судебного заседания, суд привлек к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования ПАО КБ "Восточный".

Определением от 24.05.2024 года АО «АльфаСтрахование», ООО "СК "Ренессанс Жизнь" привлечены к участию в деле в качестве ответчиков.

Определением от 08.07.2024, отраженным в протоколе судебного заседания, суд привлек к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования нотариуса Кульчеву Е.В..

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражал против принятия судом заочного решения.

Бондарэ А.Ю., представители АО «АльфаСтрахование», ООО "СК "Ренессанс Жизнь", ПАО КБ "Восточный", нотариус Кульчева Е.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела.

На основании ст.167 ГПК РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствии не явившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст.60 ГПК РФ, обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими.

В соответствии с ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии с положениями ч.1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: 1) из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему; 1.1) из решений собраний в случаях, предусмотренных законом;2) из актов государственных органов и органов местного самоуправления, которые предусмотрены законом в качестве основания возникновения гражданских прав и обязанностей; 3) из судебного решения, установившего гражданские права и обязанности; 4) в результате приобретения имущества по основаниям, допускаемым законом; 5) в результате создания произведений науки, литературы, искусства, изобретений и иных результатов интеллектуальной деятельности; 6) вследствие причинения вреда другому лицу; 7) вследствие неосновательного обогащения; 8) вследствие иных действий граждан и юридических лиц; 9) вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Защита гражданских прав осуществляется путем: признания права; восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения; признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки; признания недействительным решения собрания; признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления; самозащиты права; присуждения к исполнению обязанности в натуре; возмещения убытков; взыскания неустойки; компенсации морального вреда; прекращения или изменения правоотношения; неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону; иными способами, предусмотренными законом.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании статьи 939 ГК РФ заключение договора страхования в пользу выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда им является застрахованное лицо, не освобождает страхователя от выполнения обязанностей по этому договору, если только договором не предусмотрено иное либо обязанности страхователя выполнены лицом, в пользу которого заключен договор (пункт 1). Страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя, в том числе и тогда, когда выгодоприобретателем является застрахованное лицо, выполнения обязанностей по договору страхования, включая обязанности, лежащие на страхователе, но не выполненные им, при предъявлении выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования либо страховой суммы по договору личного страхования (пункт 2).

Согласно статье 961 названного Кодекса страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение (пункт 1). Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (пункт 2). Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

В силу приведенных норм права, наследники должны нести ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в выплате страхового возмещения.

В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Судом установлено, что <Дата> умер отец Бондарэ А.Ю.- ФИО1, <Дата> года рождения.

После смерти ФИО1 нотариусом г. Новокуйбышевск Самарской области Кульчевой Е.В. <Дата> года заведено наследственное дело <№> к имуществу умершего <Дата> ФИО1, по заявлению Бондарэ А.Ю.

Бондарэ А.Ю. является единственным наследником после смерти отца.

Согласно сведениям, представленным по запросу суда нотариусом г. Новокуйбышевск Самарской области Кульчевой Е.В., наследником по закону после смерти ФИО1 является дочь- Бондарэ А.Ю.

В зарегистрированном браке ФИО1 на момент смерти не состоял, других детей, кроме Бондарэ А.Ю., не имел.

Нотариусом истцу выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

Наследство, на которое выдано свидетельство состоит из земельного участка, площадью ... кв.м, расположенного по адресу: <Адрес>, земельного участка, площадью ... кв.м,, расположенного по адресу: <Адрес>, доли в уставном капитале ... прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ..., транспортного средства ... - свидетельство о праве на наследство по закону выдано <Дата> года

<Дата> нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк.

    года нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счете <№> в ..., принадлежащих наследодателю.

    года нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счете <№> в ... принадлежащих наследодателю. Задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> на <Дата> составляет ... руб., на <Дата> составляет ... руб. в ... на счетах №<№>, <№>.

<Дата> нотариусом выдано свидетельство о праве на наследство по закону, согласно которому наследство, на которое выдано свидетельство, состоит из прав на денежные средства, находящиеся на счете <№> в ... принадлежащих наследодателю. Задолженность по кредитному договору <№> от <Дата> на <Дата> составляет ... руб., на <Дата> составляет ... руб. в ... на счетах №<№>, <№>.

Также в состав наследственного имущества входит задолженность перед ПАО «Совкомбанк» в размере ... руб. по кредитному договору (в виде акцептованного заявления оферты) <№> от <Дата>.

В соответствии со статьей 1113 Гражданского кодекса РФ наследство открывается со смертью гражданина.

В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности (статья 1112 Гражданского кодекса РФ).

Согласно пункту 1 статьи 1114 Гражданского кодекса РФ днем открытия наследства является день смерти гражданина. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (пункт 1 статьи 1142 Гражданского кодекса РФ).

Согласно п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.) после смерти застрахованного лица право требования исполнения договора переходит к наследникам.

Также судом установлено, что <Дата> ФИО1 заключил с ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ" кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) <№>, по условиям которого банк предоставил ФИО1 кредит в сумме ... руб. на срок до востребования. <Дата> ПАО КБ "ВОСТОЧНЫЙ” реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 заключил с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования.

ФИО1 был застрахован ООО "СК "Ренессанс Жизнь" по Коллективному договору страхования держателей банковских карт <№> от <Дата>.

По договору страхования страховым случаем, в том числе, является:

- смерть застрахованного по любой причине (п.4.1.2 договора). При этом, событие признается страховым при условии, если событие произошло в период действия договора страхования и подтверждено документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном законом порядке (п.4.2 договора).

<Дата> в период действия договора страхования с ФИО1 произошло событие - смерть. Согласно основному судебно- медицинскому диагнозу, смерть наступила в результате хронической экзогенной интоксикации организма, осложнение основноговторичная кардиомиопатия, что является страховым случаем.

Врачом судебно-медицинским экспертом Симаковой Р.Е. дано заключение, отраженное в акте судебно-медицинского исследования трупа <№>, о том, что смерть Савина Ю.С. последовала от хронической экзогенной интоксикации организма, осложнившейся развитием вторичной кардиомиопатии.

Задолженность ФИО1 по кредитному договору <№>, составляет ... рублей.

Бондарэ А.Ю., являясь наследником по закону после смерти отца- ФИО1, для урегулирования вопроса по выплате страхового возмещения, <Дата> обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь".

Получен ответ на обращение, исх. <№> от <Дата> года, согласно которому отказано в удовлетворении заявленных требований, по тем основаниям что согласно п.4.3.21 раздела 4 «Страховые случаи. Исключения из страховых случаев» смерть застрахованного в результате хронической экзогенной интоксикации организма не является страховым случаем.

Согласно п.4.3.21 Договора страхования не признаются страховыми случаями события, произошедшие в результате экзогенной интоксикации в результате алкогольной болезни, алкогольного поражения органов и систем органов, в том числе алкогольная кардиомиопатия, алкогольные поражения печени, алкогольные поражения почек, алкогольные поражения поджелудочной железы, алкогольная энцефалопатия и все иные заболевания, возникающие при употреблении (однократном и/или постоянном/длительном употреблении) алкоголя и его суррогатов.

Согласно п. 3 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 5 июня 2019 г.) после смерти застрахованного лица право требования исполнения договора переходит к наследникам.

В судебно-медицинском заключении отсутствуют однозначные выводы о том, что причиной смерти ФИО1 послужило именно употребление алкогольной продукции или ее суррогатов, наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ПАО «Совкомбанк», подлежит взысканию страховое возмещение.

Согласно п. 7.3 Коллективного договора страхования держателей банковских карт <№> от <Дата> при наступлении страхового случая по страховому риску «Смерть ЛП» страховая выплата производиться выгодоприобретателю в размере 100 % страховой суммы.

    Разрешая вопрос о размере страхового возмещения, суд принимает во внимание то обстоятельство, что сумма остатка задолженности по кредитному договору <№> от <Дата>, составляет ... рублей, полагает необходимым взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" в пользу ПАО "Совкомбанк" страховое возмещение в размере ... руб.

Требования о взыскании с наследников ФИО1задолженности по кредитному договору <№> от <Дата> в размере ... руб., удовлетворению не подлежат.

На основании ст.88, 98, 103 ГПК РФ, ст.333.19 НК РФ, с ответчика ООО "СК "Ренессанс Жизнь"подлежит также взысканию государственная пошлинав пользу ПАО "Совкомбанк" в размере 2 936,84 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Требования ПАО "Совкомбанк" о взыскании задолженности по кредитному договору, в рамках наследственных правоотношений к Бондарэ А. Ю., - оставить без удовлетворения.

Взыскать с ООО "СК "Ренессанс Жизнь"в пользу ПАО "Совкомбанк" страховое возмещение – 91 227,86 руб., путем перечисления на счет ПАО «Совкомбанк» в счет погашения кредитных обязательств по кредитному договору <№> от <Дата> застрахованного лица - ФИО1, по Коллективному договору страхования держателей банковских карт <№> от <Дата>, расходы по оплате государственной пошлины - 2 936,84 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Самарский областной суд через Новокуйбышевский городской суд Самарской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение принято 07.08.2024 года.

Судья                            /подпись/                                Е.В. Бурыкина