Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-661/2022 ~ М-580/2022 от 11.07.2022

    УИД 42RS0017-01-2022-001101-82

    Дело № 2-661/2022

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                                                                                 13 сентября 2022 года

Судья Кузнецкого районного суда г. Новокузнецка Кемеровской области

Шипицына В.А.

при секретаре Гараевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Буслейко Елене Аркадьевне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк обратились в суд с исковыми требованиями к Буслейко Елене Аркадьевне, в котором просит расторгнуть заключенный с ответчиком кредитный договор № от 19.08.2016, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 19.08.2016 по состоянию на 26.05.2022 в размере 178865,81 руб., в том числе: просроченные проценты – 50 314,15 руб., просроченный основной долг – 128 551,66 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины – 10 777, 32 руб.

Требования мотивированы тем, что ПАО Сбербанк на основании кредитного договора № от 19.08.2016 выдало кредит Буслейко Е.А. в сумме 354 970 руб., на срок 60 месяцев под 18,65 % годовых. Согласно пункту 3.1 -3.2 Общих условий кредитования погашение процентов за пользование кредитом производится заёмщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа. В соответствии с п.8 Индивидуальных условий кредитования, п. 3.5. Общих условий кредитования погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится списанием со Счета (отсутствие денежных средств на указанном Счете не является основанием для невыполнения или несвоевременного выполнения Заемщиком обязательств по Договору). Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом Должник уплачивает Кредитору неустойку в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня с даты образования задолженности по ссудному счету и заканчивается датой погашения задолженности по ссудному счету (включительно). В случае несвоевременного погашения задолженности (просрочки) отсчет срока для начисления процентов за пользование кредитом начинается со следующего дня после даты образования просроченной задолженности и заканчивается датой погашения просроченной задолженности (включительно). Согласно условиям Кредитного договора обязательства заемщика считаются надлежаще и полностью выполненными после возврата кредитору всей суммы кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, неустойки в соответствии с условиями Кредитного договора, определяемых на дату погашения кредита, и возмещения расходов, связанных с взысканием задолженности. Поскольку Ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, за период с 19.05.2020 по 26.05.2022 (включительно) образовалась просроченная задолженность в сумме 178 865,81 руб. Ответчик неоднократно нарушал сроки погашения основного долга и процентов за пользование кредитом, что подтверждается расчетом задолженности. Буслейко Е.А. были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора. Однако до настоящего момента требование не выполнено. 04.10.2021 ответчиком был отменен ранее вынесенный судебный приказ о взыскании задолженности по данному кредитному договору.

В судебное заседание представитель истца не явился, письменно просил о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 4).

Ответчик Буслейко Е.А. о дате судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлением о вручении заказного письма (л.д. 164), в суд не явилась, направила в судебное заседание своего представителя.

Представитель ответчика Буслейко С.А., действующий на основании доверенности от 21.05.2021, выданной сроком на 50 лет в судебном заседании пояснил, что заявленные исковые требования ответчик не признает в полном объеме. В судебном заседании пояснил, что Буслейко Е.А. по причине снижения заработной платы по время пандемии коронавируса не смогла вносить денежные средства в счет погашения кредитных обязательств. После перенесенного заболевания она полностью не восстановилась, до сих пор находится на больничном. Таким образом, образование просроченной задолженности произошло по причине наступления пандемии, а не нежелания ответчика погашать образовавшуюся задолженность. В судебное заседание явиться не может по состоянию здоровья. Считает, что требования истца не подлежат удовлетворению и по той причине, что Буслейко Е.А. при заключении кредитного договора заключила договор страхования, в том числе в связи с недобровольной потерей работы. Поэтому страховая организация теперь должна выплатить денежные средства банку.

Представитель третьего лица ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в судебное заседание не явился, направил отзыв на иск, согласно которого Буслейко Е.А. являлась застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни №, срок действия страхования с 19.08.2016 по 18.08.2021 г. С заявлениями о страховом случае и соответствующими документами заинтересованные лица в адрес страховой компании не обращались (л.д. 123).

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные исковые требования подлежащими удовлетворению.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с ч. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) предает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно ч. 2 ст. 808 ГК РФ, в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей.

В соответствии с ч.ч. 1-3 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты. При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон кредитный договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении кредитного договора другой стороной. Существенным признается нарушение кредитного договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении кредитного договора.

Судом установлено, что 19.08.2016 между ПАО Сбербанк и Буслейко Е.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик получила кредит в сумме 354 970 рублей, на срок 60 месяцев, под 18,65 % годовых (л.д.37-38).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора Буслейко Е.А.. обязалась внести в счет погашения задолженности 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 9139,89 руб., последний платеж – 9 067,58 руб. Расчет ежемесячного платежа производится по формуле, указанной в п. 3.1.1. Общих условий кредитования.

Ввиду того, что заемщик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов по нему исполнял ненадлежащим образом, образовалась просроченная задолженность.

В связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по возврату кредита, банк обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору по состоянию на 27.08.2021 в сумме 181018,75 руб.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка от 22.09.2021 № с Буслейко Е.А. взыскана задолженность по кредитному договору № от 19.08.2016 в сумме 181018,75 руб., а также госпошлина – 2410,19 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № Кузнецкого судебного района г. Новокузнецка Кемеровской области от 04.10.2021 судебный приказ № от 22.09.2021 отменен (л.д.12-13).

25.04.2022 в адрес ответчика было направлено требование о возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, расторжении договора (л.д.18).

В связи с неудовлетворением данного требования, истец обратился с настоящими требованиями в суд.

Судом также установлено, что 19 августа 2016 года Буслейко Е.А. выразила свое согласие быть застрахованным лицом в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ОАО «Сбербанк России», что подтверждается заявлением на страхование, представленным истцом. Срок действия страхования составил 60 месяцев с даты подписания заявления при условии внесения платы по договору страхования (л.д.65-66).

Договор страхования в отношении Буслейко Е.А. был заключен на следующих условиях.

Датой начала страхования по страховым рискам «смерть застрахованного лица», «инвалидность застрахованного лица», «смерть от несчастного случая» (в зависимости от того, что применимо) является датой подписания данного договора (п.2.1).

Страхование по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» начинается на 61 календарный день с даты подписания настоящего заявления (п.2.2). Выгодоприобретателем по страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» является застрахованное лицо (п.5.2). По страховому риску «дожитие застрахованного лица до наступления события» страховая выплата составляет 1/30 от суммы 9139,89 руб. (расчетная величина по договору страхования) увеличенной на 15%, но не более 2000 руб. за каждый день отсутствия занятости (п.3). Дата окончания страхования по всем страховым рискам совпадает с последним днем срока действия договора страхования (п.2.3).

Принятие решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты находится в компетенции страховщика (п.4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика).

В случае наступления с застрахованным лицом события, имеющего признаки страхового случая, застрахованное лицо должен предоставлять в банк соответствующие документы, что предусмотрено п.4.6 Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу части 1 стать 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Доводы представителя ответчика относительно возможности получения банком денежных средств от страховой компании в связи с заключением Буслейко Е.А. договора страхования не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

В соответствии с представленными в материалы дела доказательствами не усматривается, что ответчик потеряла работу в период действия договора страхования. Сведений об обращении к страховщику с заявлением о наступлении страхового случая ответчик не представил. Более того из приобщенных к материалам дела документов следует, что Буслейко Е.А. 29.01.2022 на основании осмотра терапевтом поставлен диагноз ... и уже после поставленного диагноза она находилась на больничных листах. Таким образом, представителем ответчика не представлено доказательств подтверждающих наличие условий наступления страхового случая.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчицей своих обязательств по кредитному договору, образовалась задолженность, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 21), историей погашений по договору (л.д. 30об-31), историей операций по договору (л.д. 31об-36).

Из представленного расчета следует, что по состоянию на 26.05.2022 образовалась просроченная задолженность в сумме 178865,81 руб., в том числе: просроченные проценты – 50314,15 руб., просроченный основной долг – 128 551,66 руб. (л.д. 21).

Суд доверяет исследованным доказательствам, так как они взаимно подтверждают и дополняют друг друга, подтверждают обстоятельства, установленные судом.

Договор кредита является действительным, содержит все существенные условия и ответчиком не оспорен. Указанный документ, подписан ответчиком добровольно, с ее условиями ответчик имела возможность ознакомиться, приняла указанные условия. Указанный кредитный договор никем не оспорен, Буслейко Е.А. в одностороннем порядке не исполняет условия заключенного договора.

Представитель ответчика считает, что Буслейко Е.А. не обязана выплачивать образовавшуюся задолженность и просит суд отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме, т.к. в феврале 2021 Буслейко Е.А. и её семья ..., в виду чего финансовое положение ответчика существенно ухудшилось, что не позволило в дальнейшем исполнять в полном объеме взятые на себя обязательства.

В связи с COVID-19 заемщики - физические лица вправе были до 30.09.2020 включительно обратиться к кредитору (либо АСВ - конкурсному управляющему ликвидируемой кредитной организации) и воспользоваться кредитными каникулами, позволяющими отложить платежи по кредитам, в том числе ипотечным, на срок до шести месяцев (ч. 1, 4 ст. 6 Закона от 03.04.2020 N 106-ФЗ; Информационное сообщение Банка России от 03.04.2020; Информация ГК "Агентство по страхованию вкладов").

Кроме того, Банк России рекомендовал в случае обращения заемщика в период с 01.07.2021 по 30.09.2021 реструктурировать его задолженность, если он испытывает объективные сложности с погашением кредита в связи со снижением уровня его дохода или подтверждением наличия COVID-19 у него или совместно проживающих с ним членов семьи. Реструктуризация в данном случае осуществляется в соответствии с собственными программами реструктуризации кредиторов, независимо от того, была ли проведена реструктуризация долга заемщика ранее. При этом рекомендуется не начислять заемщику неустойку (штрафы, пени) и не учитывать факт реструктуризации задолженности в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика (п. п. 1, 3 Информационного письма Банка России от 29.06.2021 N ИН-06-59/44).

Сведений о том, что должнику была произведена реструктуризация долга или представлены кредитные каникулы, материалы дела не содержат. Доказательств обращения в указанные сроки с соответствующими заявлениями суду не представлено. Как следует из пояснений представителя ответчика в судебном заседании, в предоставлении отсрочки/ реструктуризации долга им было отказано.

Вместе с тем, обращение ответчика в банк с заявлением о реструктуризации задолженности не лишает банк права требовать от заемщика исполнения обязательств по кредитному договору в связи с нарушением условий их исполнения. Реструктуризация задолженности является правом, а не обязанностью банка.

Также суд принимает во внимание, что обращаясь в суд с иском банк не просит взыскать с ответчика штрафные санкции, а в соответствии с расчетом исковых требований просит взыскать только просроченный основной долг и просроченные проценты.

Доводы ответчика об ее тяжелом материальном положении, об уважительных причинах, в связи с которыми она не имела возможности исполнять принятые на себя обязательства, не могут быть признаны состоятельными и не могут повлечь отказ в удовлетворении заявленных исковых требований.

Заключение кредитного договора совершалось на основании взаимного волеизъявления сторон в силу положений ст. 421 ГК РФ, его условия устанавливались сторонами по согласованию, при этом займодавец принял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а ответчик - по их возврату, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора.

Исполнение обязанностей по кредитному договору не поставлено в зависимость от состояния здоровья заемщика, его доходов, получения им каких-либо выплат, действий третьих лиц, следовательно, независимо от изменения его финансового положения, заемщик обязан выполнять принятые на себя по кредитному договору обязательства.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относятся к риску, который ответчик как заемщик несет при заключении кредитного договора, поскольку эти обстоятельства возможно предвидеть при достаточной степени заботливости и осмотрительности.

Данные обстоятельства не предусмотрены действующим законодательством или условиями кредитного договора в качестве основания, освобождающего заемщика от обязанности своевременно исполнять принятые на себя перед банком обязательства, и не препятствует взысканию причитающихся банку сумм в судебном порядке.

Суд, проверив расчет истца, доверяет расчету задолженности по кредитному договору, представленному стороной истца, находит его соответствующим условиям договора, положениям ст. 319 ГК РФ, и считает необходимым удовлетворить исковые требования в заявленном размере.

Ответчиком размер задолженности по кредитному договору не оспорен, свой расчет задолженности не представлен. Итого по всем видам задолженность Буслейко Е.А. составляет 178865,81 рублей.

Суд взыскивает задолженность в указанной сумме с ответчика в пользу истца.

В виду существенного нарушения Буслейко Е.А. условий кредитного договора, суд, руководствуясь ст. 450 ГК РФ, расторгает кредитный договор №, заключенный 19.08.2016 между ПАО Сбербанк и Буслейко Е.А.

Согласно ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Если иск удовлетворен частично, расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенной части иска.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При обращении в суд истцом оплачена государственная пошлина в сумме 10 777,32 руб. (л.д. 8, 20).

Поскольку исковые требования удовлетворяются судом в заявленном размере, оплаченная истцом государственная пошлина в сумме 10777,32 руб. (8367,13+2410,19) подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ № ░░ 19.08.2016, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░, №, ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░ 7707083893, ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 19.08.2016 ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 26.05.2022 ░ ░░░░░░░ 178 865 ░░░░░░ 81 ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: 128 551 ░░░░░ 66 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░; 50 314 ░░░░░░ 15 ░░░░░░ - ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 10 777 ░░░░░░ 32 ░░░░░░░.

    ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 20.09.2022.

░░░░░                                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░