Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-531/2023 ~ М-231/2023 от 02.03.2023

Дело № 2-531/2023

УИД <данные изъяты>

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

(заочное)

ДД.ММ.ГГГГ                                                                                                                г. Канаш                                                                                                            

         Канашский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Никифорова С.В.

при секретаре судебного заседания Энюховой М.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>) к Васильеву В.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

Акционерное общество «Тинькофф Банк» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>) (далее по тексту АО «Тинькофф Банк», Банк) обратилось в суд с иском к Васильеву В.И. о взыскании задолженности по договору кредитной карты на сумму 208203 рубля 43 копейки. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и Васильевым В.И. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности <данные изъяты> рублей. Указанный договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете ответчика. При этом моментом заключения договора в соответствии с Общими условиями и статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного договора (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору: выпустил кредитную карту на имя клиента, ежемесячно направлял ответчику счета-выписки об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах и процентах по кредиту в соответствии с Тарифами банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения. Ответчик неоднократно допускал просрочку платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору Банк расторг договор в одностороннем порядке ДД.ММ.ГГГГ путем направления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности был зафиксирован банком, дальнейшее начисление комиссий и процентов не производилось. Задолженность ответчика Васильева В.И. перед Банком составляет 208203 руб. 43 коп., из которых сумма основного долга - 166877 руб. 83 коп. - просроченная задолженность по основному долгу; сумма процентов - 39743 руб. 13 коп. - просроченные проценты; сумма штрафов 1582 руб. 47 коп. - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, которые истец просит взыскать с ответчика, а также за счет средств ответчика просит возместить судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 5282 руб. 03 коп..

Истец АО «Тинькофф Банк» дело просил рассмотреть в отсутствии его представителя.

Судебное извещение, направленное по месту регистрации ответчика Васильева В.И., вернулось с отметкой «истек срок хранения», что в соответствии со статьями 113, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации свидетельствует о надлежащем его извещении о времени и месте судебного заседания и об отсутствии препятствий для продолжения судебного разбирательства.

При таких обстоятельствах суд счел возможным рассмотрение гражданского дела в отсутствии неявившихся сторон - в порядке заочного производства и, изучив представленные по делу доказательства, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 307 ГК РФ предусмотрено, что в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, уплатить деньги и т.п., а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

В соответствии с положениями статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу статьи 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 434 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 1 статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о заемных обязательствах, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

На основании пункта 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу абзаца 1 пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статьям 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней), определенной законом или договором, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства.

В силу статей 819, 850 ГК РФ, пункта 2.7 Положения Центрального Банка Российской Федерации «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24 декабря 2004 года N266-П выдача карты представляет собой предоставленный кредит.

В пункте 1.8 вышеприведенного Положения указано, что конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1. Положения Банка России от 31 августа 1998 года N54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Васильевым В.И. в АО «Тинькофф Банк» подано заявление-анкета, содержащей намерение заключить с банком универсальный договор в соответствии с Условиями комплексного банковского обслуживания (далее по тексту - УКБО, Условия), размещенных на сайте Банка и Тарифах, являющихся неотъемлемыми частями договора, на основании которого заключен договор кредитной карты № (л.д. <данные изъяты>

При этом, подписывая заявление-анкету, ответчик согласился с тарифами и условиями комплексного банковского обслуживания (УКБО).

Так, согласно тарифному плану ТП 7.72 процентная ставка по операциям покупок составляет в беспроцентный период 0% годовых, за рамками беспроцентного периода 29,9% годовых, за снятие наличных и прочие операции - 49,9% годовых, плата за обслуживание 590 руб., комиссия за снятие наличных и приравненные к ним операции 2,9% плюс 290 руб., плата за дополнительные услуги, подключенные по желанию клиента: оповещение об операциях - 59 руб. в месяц, страховая защита - 0,89% от задолженности в месяц, минимальный платеж - не более 8% от задолженности в месяц, минимум 600 рублей, штраф за неоплату минимального платежа - 590 рублей, неустойка при неоплате минимального платежа - 19% годовых, плата за превышение лимита задолженности - 390 руб. (л.д. 34).

Согласно пункта 2.2. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт выражается в активации банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра операций.

Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. При этом Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом стоимости услуг Банка в соответствии с Тарифным планом. Банк предоставляет информацию о кредитном лимите карты до ее активации, в том числе, посредством Интернет-Банка, мобильного банка, контактного центра банка (пункты 5 и 7.3.2 Общих условий).

В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Согласно положений пункта 5.5. Общих условий, клиент соглашается, что банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности.

В силу пункта 5.6. Общих условий, на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

При этом моментом заключения Договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО) и статьи 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Согласно пункта 1.8 Положения Банка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием» N266-П от 24.12.2004 предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

При оформлении заявления ответчик своей подписью подтвердил, что ознакомился, согласился и обязался выполнять действующие УКБО (со всеми приложениями), тарифами, и полученными индивидуальными условиями договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик Васильев В.И. активировал кредитную карту и стал пользоваться денежными средствами, предоставленными ему АО «Тинькофф Банк».

Тем самым, суд установил, что между сторонами путем акцепта банком оферты истца был заключен договор о кредитной карте, который имеет смешанную правовую природу, одновременно включает в себя элементы кредитного договора и договора банковского счета, в связи с чем, к спорным правоотношениям в соответствии с пунктом 3 статьи 421 ГК РФ применимы нормы глав 42 и 45 Гражданского кодекса РФ.

Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Ответчик же неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора (п. 7.2.1 Общих условий УКБО), что усматривается из представленного Банком расчета задолженности по договору кредитной линии, обратного суду ответчиком не представлено.

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк, руководствуясь пунктом 8.1 Общих условий, расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета (л.д. <данные изъяты>).

На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком и дальнейшее начисление комиссий и процентов не осуществлялось.

Согласно справке размер задолженности ответчика по указанному договору № на ДД.ММ.ГГГГ составляет 208203,43 руб., из которых: основной долг -166877, 63 руб., проценты - 39743,13 руб., комиссии и штрафы - 1582,47 руб. (л.д. <данные изъяты>

Представленный истцом расчет задолженности ответчика исследован, суд находит его обоснованным и соответствующим условиям заключенного сторонами кредитного договора.

Контррасчет ответчиком не представлен, так и доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по договору кредитной карты, когда как в силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. При таких обстоятельствах суд вправе рассмотреть дело по имеющимся доказательствам.

Поскольку в нарушение требований договора кредитной карты ответчик не выполняет взятые на себя обязательства по своевременному внесению платежей по договору и уплате процентов за его пользование, исковые требования истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты в размере 208203 рубля 43 копейки подлежат удовлетворению

В соответствии с частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Согласно платежным поручения № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. <данные изъяты>) истцом при обращении в суд с иском уплачена государственная пошлина на сумму 5282 руб. 03 коп., которая в силу указанной нормы и статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194 - 198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Васильева В.И. (ИНН <данные изъяты> паспорт <данные изъяты>) в пользу Акционерного общества «Тинькофф Банк» (ИНН/КПП <данные изъяты>, ОГРН <данные изъяты>) задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ размере 208203 (двести восемь тысяч двести три) рубля 43 копейки, в том числе: 166877 (сто шестьдесят шесть восемьсот семьдесят семь) рублей 83 копейки - просроченная задолженность по основному долгу, 39743 (тридцать девять тысяч семьсот сорок три) рубля 13 копеек - просроченные проценты, 1582 (одна тысяча пятьсот восемьдесят два) рубля 47 копеек - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, а также в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины 5282 (пять тысяч двести восемьдесят два) рубля 03 копейки, всего 213485 (двести тринадцать тысяч четыреста восемьдесят пять) рублей 47 копеек.

Разъяснить, что ответчик в течение семи дней со дня получения копии настоящего решения вправе обратиться в Канашский районный суд с заявлением об отмене этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий судья                                                                                С.В.Никифоров