Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-878/2023 ~ М-697/2023 от 13.04.2023

Дело № 2-878/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июня 2023 года г. Комсомольск-на-Амуре

Ленинский районный суд г.Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в составе председательствующего судьи Дубовицкой Е.В.,

при секретаре судебного заседания Васильцовой Я.А.,

с участием ответчика Бурлаченко Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бурлаченко Г. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

ус т а н о в и л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Бурлаченко Г.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, возмещении судебных расходов, мотивируя тем, что 27.03.2017 между ПАО КБ «Восточный»» и Бурлаченко Г.В. был заключен договор кредитования № 17/0230/00000/400540(5043260214), согласно которому заемщику предоставлен кредит в размере 132 624 руб., сроком возврата кредита – до востребования, под 29,00% годовых по безналичным/наличным расчетам. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 8.3. Условий договора потребительского кредита. Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый дань просрочки. Согласно п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заёмщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумы основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем на 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 12.01.2018, на 24.03.2023 суммарная продолжительность просрочки по ссуде составляет 1 898 дней, просроченная задолженность по процентам возникла 14.06.2017, на 24.03.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 2 052 дня. В период пользования кредитом ответчик произвел выплаты в размере 119 584,16 руб. По состоянию на 24.03.2023 общая задолженность по кредиту составляет 281 869,15 руб., из которых: 132 582,16 руб. – просроченная ссудная задолженность, 134 714,55 руб. – просроченные проценты, 14 572,44 руб. – комиссия за смс-информирование. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017 в пользу ПАО «Совкомбанк» сумму задолженности в размере 281 869,15 руб., судебные расходы по оплате госпошлины в размере 6 018,69 руб.

Ответчик Бурлаченко Г.В. в судебном заседании исковые требования не признала, считает, что банком пропущен срок исковой давности. При ее обращении в банк, ей был озвучен срок кредита – 36 месяцев, в анкете указан срок кредита 36 месяцев, на руки ей был выдан информационный лист по погашению задолженности по кредиту, который предусматривал ежемесячное погашение задолженности по кредитному договору в срок до 13.04.2020, то срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате денежных средств, погашение которых осуществляется периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента его просрочки. Поскольку последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен ею в июле 2017 года, то срок исковой давности следует исчислять с 12.08.2017, с первого дня, следующего за днем неоплаты периодического платежа. Учитывая, что истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 29.11.2022, полагает, что срок исковой давности за защитой нарушенного права истцом пропущен.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» не явился в судебное заседание, о времени и месте слушания дела уведомлялся своевременно и надлежащим образом. Представлено ходатайство о рассмотрении гражданского дела без участия представителя банка, который не возражает против вынесения заочного решения по делу. Согласно письменному отзыву на возражения ответчик при заключении договора кредитования № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017 располагал полной информацией об условиях кредитного договора, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности, определенные условиями кредитного договора, при заключении кредитного договора был согласен со всеми его условиями, добровольно и без принуждения выразил согласие на его заключение. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила условия договора потребительского кредитования. Так согласно п. 2 индивидуальных условий кредитного договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Согласно п. 4.1.9 (4.1.10) Общих условий договора ПАО КБ «Восточный» в случае нарушения клиентом сроков возврата кредита банк вправе потребовать досрочного возврата кредита в сроки, установленные в соответствующем требовании. 15.08.2022 в адрес ответчика было направлено уведомление о наличии просроченной задолженности от 03.08.2022, которое содержало требование о досрочном возврате всей суммы задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента отправления, т.е. в срок до 15.09.2022. В связи с чем, срок исковой давности следует исчислять с 15.09.2022. Поскольку банк обратился с заявлением о выдаче судебного приказа 29.11.2022, полагает, что срок исковой давности банком не пропущен.

Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело по существу в отсутствие представителя истца, надлежащим образом уведомленного о месте и времени слушания дела.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Банк ПАО КБ «Восточный» является банком, деятельность которого регулируется нормами законодательства о банках и банковской деятельности.

В соответствии со ст. ст. 29-30 Федерального закона РФ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности» (с изменениями и дополнениями), процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, имущественная ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со статьёй 820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса РФ, по кредитной карте банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со статьёй 811 Гражданского кодекса РФ в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора (п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса РФ).

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (предоставление услуг, выполнение работ и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 1 п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ).

В судебном заседании установлено, что 27.03.2017 Бурлаченко Г.В. обратилась в ПАО КБ «Восточный» с анкетой заявителя, согласно которой просит предоставить ей кредит в размере 132 624 руб., срок кредита 36 месяцев, на основании которой ПАО КБ «Восточный» заключил с Бурлаченко Г.В. кредитный договор № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017 о предоставлении последней лимита кредитования в размере 132 624 руб. Договор считается заключенным с момента его подписания сторонами и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита – до востребования. Ставка % годовых за проведение безналичных операций – 29,00%, за проведение наличных операций – 29,00%.

Размер минимального обязательного платежа (далее МОП) – 6 688 руб., состав МОП определен Общими условиями. Погашение кредита осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП – 100 руб., за исключением МОП в последний месяц периода, который равен 4 393 руб. Продолжительность льготного периода - 5 мес. с даты заключения договора. Банк направляет заемщику SMS-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем перечисления с банковского специального счета заемщика.

Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика, в случае, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, при сумме кредита от 100 001 до 200 000 руб.: 800 рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 300 руб. за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; 1 800 руб. за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Полная стоимость кредита составляет 28,072% годовых.

Так же 27.03.2017 заемщиком было подписаны согласие на дополнительные услуги и заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», в соответствии с которыми Бурлаченко Г.В. выражает свое согласие на страхование по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», согласна и обязуется оплатить указанную ей услугу по включению ее в список застрахованных лиц (фактические и юридические действия, включая сбор, обработку и техническую передачу информацию о ней, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со страховщиком, связанного с подписанием настоящего заявления и передачей его страховщику) в размере 28 647 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 796 руб. за 36 месяцев. Оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа в течение всего периода оплаты составит 6 588 руб. (за исключением платежа в последний период оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 2 295 руб.

При подписании индивидуальных условий потребительского кредита Бурлаченко Г.В. выразила свое согласие с действующими Общими условиями кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов.

В договоре о потребительском кредитовании указано, что заемщик ознакомлен с размером полной стоимости кредита, уведомлен о платах за оформление карты, платой за годовое обслуживание и прочими платами по кредитной карте (п. 15).

В силу положений пунктов 3.4, 3.5 Общих условий договора потребительского кредитования, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году. Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня.

В п.п. 4 и 5 Общих условий договора потребительского кредита указаны права и обязанности заемщика и банка.

Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора предусмотрена в п. 6 Общих условий договора потребительского кредита.

Согласие заемщика с Общими условиями договора определено п. 14 кредитного договора. Так, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в индивидуальных условиях потребительского кредита (пункт 6.1. Общих условий).

Информация по финансовому продукту «Карта «Халва» указана в тарифах банка.

В соответствии с тарифом по финансовому продукту «Халва»: срок действия кредитного договора – 10 лет (120 мес.); лимит кредитования от 0,1 руб. до 350 000 руб. (устанавливается в момент открытия кредитного договора); обязательный ежемесячный платеж состоит из платежа по рассрочке (сумма платежей, подлежащих гашению по результатам отчетного периода) и минимального обязательного платежа – 1/24 от суммы полной задолженности по договору, зафиксированной на дату расчета платежа по рассрочке, но не менее суммы начисленных комиссий. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП- 2,9% от полной задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты МОПами). Кроме того, тарифным планом по финансовому продукту «Халва» предусмотрены иные комиссии.

Размер неустойки (штраф, пени) в размере 20% годовых на сумму полной задолженности, за каждый календарный день просрочки (начисление неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 руб.). Комиссия за невыполнение обязательных условий информирования – 99 руб., взимается по истечении отчетного периода. Суммы комиссий включаются в минимальные обязательные платежи; комиссия за возникшую несанкционированную задолженность 36% годовых, начисление производится на использованную сумму, превышающую установленный лимит кредитования, за каждый календарный день просрочки. Льготный период кредитования – 36 месяцев, условия предоставления льготного периода кредитования определены общими условиями договора потребительского кредита.

ПАО «Восточный экспресс банк», открыв банковский специальный счет и перечислив заявленную сумму кредита, тем самым акцептовал оферту, что подтверждается выпиской из лицевого счета RUR №. Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом.

Ответчик свои обязательства по возврату кредита выполняла ненадлежащим образом, допускала просрочку по оплате минимального обязательного платежа, что подтверждается выпиской из лицевого счета RUR № за период с 27.03.2017 по 24.03.2023, расчетом задолженности по кредитному договору № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017. Ответчик производила гашение МОП не в соответствии с условиями договора, допускала просрочку платежей, последний платеж был произведен 12.07.2017 в размере 100 руб., начиная с 13.07.2017, ответчик не производила гашение задолженности по кредитному договору.

Как следует из материалов дела, при обращении в кредитную организацию, при заполнении анкеты о предоставлении ей кредита, индивидуальных условий кредитного договора Бурлаченко Г.В. была ознакомлена с условиями кредитного договора, в том числе с условиями об уплате процентов за пользование кредитом, комиссиями и иными платами по кредитному договору, а также штрафов. При этом ответчик не была лишена права подробно ознакомиться с условиями кредитования и была вправе отказаться от получения кредита на указанных условиях кредитования, обратившись в другую кредитную организацию, однако, указанным правом не воспользовалась, от кредита не отказалась. Следовательно, помимо обязательства по возврату кредитору полученного кредита в сроки и в соответствии с условиями кредитного договора Бурлаченко Г.В. приняла на себя обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, комиссий и плат, а также неустойки, что соответствует принципу свободы договора.

14.02.2022 ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк» на основании решения № 2 единственного акционера от 25.10.2021, договора о присоединении от 26.10.2021, что подтверждается записью из ЕГРЮЛ от 14.02.2022.

Согласно ст. 58 Гражданского кодекса РФ при присоединении юридического лица к другому юридическому лицу к последнему переходят права и обязанности присоединенного юридического лица.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса РФ стороны свободны в заключении договора и могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Понуждение к заключению договора не допускается.

Таким образом, граждане и юридические лица самостоятельно решают с кем и какие договоры заключать, свободно согласовывают их условия.

Каждая сторона договора должна добросовестно и разумно пользоваться своими гражданскими правами и обязанностями.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно представленным истцом расчету сумм задолженности, составленному по состоянию на 24.03.2023, выписке по счету №, заемщик Бурлаченко Г.В. не исполняла принятые на себя обязательства по договору надлежащим образом, последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен 12.07.2017 в размере 100 руб., в связи с чем, задолженность по кредитному договору № 17/0230/00000/400540 по состоянию на 24.03.2023 составляет 281 869,15 руб., из которых: 132 582,16 руб. – просроченная ссудная задолженность, 134 714,55 руб. – просроченные проценты, 14 572,44 руб. – комиссия за смс-информирование.

Суд, проверив расчет, считает его арифметически верным, не противоречит условиям заключенного между сторонами договора займа и требованиям действующего законодательства, ответчиком не оспорен.

Доказательств, с достоверностью подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, как и отсутствие задолженности, ответчиком, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не представлено и в судебном заседании не добыто.

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса РФ если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Таким образом, судом установлено, что долг по кредитному договору ответчиком до настоящего времени в полном объеме не погашен, условия кредитного договора не исполнены.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности при подаче настоящего иска.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

На основании статьи 200 Гражданского кодекса РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В соответствии с позицией, содержащейся в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

В соответствии с п. 5.2. Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата суммы основного долга и(или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

В случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства либо на электронную почту, указанные в анкете-соглашении заемщика на предоставление кредита, либо через дистанционные каналы обслуживания системы ДБО, или по новому адресу фактического места жительства/новому адресу электронной почты в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса фактического места жительства/электронной почты. Заемщик обязан в указанный банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, процента за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору потребительского кредита и иных убытков, причиненных Банку (пункт 5.3. Общих условий).

В соответствии с положениями Общих условий, ПАО «Совкомбанк» 15.08.2022 направило в адрес должника Бурлаченко Г.В. уведомление о наличии просроченной задолженности, в соответствии с которым выставило требование о досрочном возврате всей суммы просроченной задолженности по кредитному договору № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017 по состоянию на 03.08.2022 в размере 267 396,71 руб., из которых: 132 582,16 руб. – просроченная ссудная задолженность, 134 714,55 руб. – просроченные проценты.

Задолженность заемщиком в добровольном порядке погашена не была.

В обоснование возражений против пропуска срока исковой давности, ПАО «Совкомбанк» ссылается на то, что согласно п. 2 индивидуальных условий для кредита, договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по нему, срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора, срок возврата кредита – до востребования. Согласно п. 4.1.9 (4.1.10) Общих условий договора ПАО КБ «Восточный» в случае нарушения клиентом сроков возврата кредита банк вправе потребовать досрочного возврата кредита в сроки, установленные в соответствующем требовании. Поскольку уведомление о наличии просроченной задолженности, с требованием в тридцатидневный срок погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору, было направлено в адрес ответчика 15.08.2022, связи с чем, срок исковой давности следует исчислять с 15.09.2022.

В обоснование своих возражений ответчик Бурлаченко Г.В. ссылается на то, что в соответствии со ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. Поскольку последний платеж в счет погашения задолженности по кредитному договору был произведен в июле 2017 года, то срок исковой давности следует исчислять с 12.08.2017, с первого дня, следующего за днем неоплаты периодического платежа. В связи с чем, считает, что истец обратился к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа по истечении срока исковой давности. В обоснование возражений, ответчиком суду представлен информационный лист по погашению кредита и иных платежей, не подписанный сторонами, в соответствии с которым погашение задолженности производится ежемесячно, начиная с 12.05.2017 по 13.04.2020 в размере 6 688 руб., последний платеж 3 887,89 руб., количество платежей 36. Срок действия договора кредитования изменяется в случае изменения лимита кредитования. Дата и сумма последнего платежа по кредиту могут отличаться от указанных в информационном листе. Информация по дате и сумме последнего платежа будет доведена до клиента SMS-сообщением.

Информационный лист по погашению кредита и иных платежей, который соответствует условиям кредитного договора в части размера ежемесячного платежа, предусматривает 36 платежей, не учитывает предоставление заемщику льготного периода в течение 5 месяцев.

Как было указано выше, согласно условиям кредитного договора № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017 погашение задолженности производится ежемесячно минимальными обязательными платежами в размере 6 688 руб. Пунктом 12 индивидуальных условий установлена ответственность заемщика, в случае, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное минимальное погашение кредита), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Предусмотренные сторонами условия кредитования не предполагают согласования между сторонами графика платежей с указанием конкретных сумм по каждому месяцу, вместе с тем они однозначно определяют обязанность заемщика осуществить возврат кредита путем периодических платежей (ежемесячных минимальных) платежей. Следовательно, такое обязательство не подпадает под категорию обязательства, срок исполнения которого не определен либо определен моментом востребования.

Согласно разъяснениям Верховного Суда Российской Федерации, содержащимся в абз. 1 п. 17, абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству; в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Судебным приказом мирового судьи судебного участка № 38 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» от 02.12.2022 (заявление направлено мировому судье 22.11.2022) по гражданскому делу № 2-5926/2022-38 с Бурлаченко Г.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017 за период с 12.01.2018 по 24.09.2022 в сумме 281 869,15 руб., судебные расходы в сумме 3 009,35 руб.

Определением мирового судьи судебного участка № 38 судебного района «Ленинский округ г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края» от 30.12.2022 отменен судебный приказ по гражданскому делу № 2-5926/2022-38 от 02.12.2022 о взыскании с Бурлаченко Г.В. задолженности по кредитному договору в пользу ПАО «Совкомбанк».

В данном случае, течение срока исковой давности не осуществлялось с 22.11.2022 (дата направления заявления о вынесении судебного приказа) до 30.12.2022 (дата определения об отмене судебного приказа) – 1 месяц и 8 дней.

Настоящее исковое заявление Банком было направлено в суд согласно отметке на почтовом конверте – 04.04.2023.

В представленной истцом выписке по кредитному договору № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017 приведены операции по счету, с указанием даты внесения последнего платежа 12.07.2017.

Данных о совершении операций после 12.07.2017 в выписке по счету не содержится.

Достаточных, достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об обратном, суду не представлено и в судебном заседании не добыто.

Уведомление о наличии просроченной задолженности направлено в адрес должника Бурлаченко Г.В. 15.08.2022 с требованием в 30-дневный срок погасить имеющуюся задолженность по кредитному договору, т.е. по истечении 5-ти лет 1 месяца и 3 дней с даты, последнего платежа, произведенного Бурлаченко Г.В. по кредитному договору.

Таким образом, требование о погашении задолженности, как и заявление о выдаче судебного приказа и исковое заявление по настоящему делу о взыскании задолженности по кредитному договору № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017372, были направлены по истечении более чем трех лет с даты последнего платежа, произведенного ответчиком по кредитному договору.

С учетом положений ст.ст. 809, 811, 850, 199, 200 Гражданского кодекса РФ, условия кредитного договора о необходимости внесения ответчиком на счет карты суммы ежемесячного обязательного платежа, даты обращения истца в суд с исковым заявлением, периода осуществления истцом судебной защиты путем подачи заявления о выдаче судебного приказа, исходя из последней даты внесения ответчиком денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору – 12.07.2017, суд приходит к выводу, что срок исковой давности по требованиям ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Бурлаченко Г.В. задолженности кредитному договору № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017, истек в июле 2020 года.

Доказательств уважительности причины пропуска срока исковой давности, которые препятствовали своевременному обращению истца в суд с заявленными требованиями, суду не представлено. Ходатайства о восстановлении пропущенного срока истцом не заявлено.

Таким образом, учитывая, что трехлетний срок исковой давности пропущен банком, суд приходит к выводу о том, что срок исковой давности по требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору № 17/0230/00000/400540 от 27.03.2017 истек, в связи с чем, исковые требования истца о взыскании с Бурлаченко Г.В. задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению.

Принимая во внимание то обстоятельство, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитному договору не подлежат удовлетворению, требование о возмещении судебных расходов удовлетворению не подлежит в соответствии со ст. 98 ГПК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 198-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Бурлаченко Г. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд через Ленинский районный суд г. Комсомольска-на-Амуре Хабаровского края в течение 01 (одного) месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья      Е.В. Дубовицкая