Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-435/2024 от 02.05.2024

Дело №2-435/2024

УИД 02RS0001-01-2024-001333-05

Категория 2.205

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 мая 2024 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при помощнике судьи	Имангажиновой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Саканову Борису Боранбаевичу о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Саканову Б.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) № на сумму 2 549 410 рублей 22 копейки под 21,9% годовых сроком на 84 месяца. Банк предоставил кредитные денежные средства ответчику. В целях обеспечения кредита был предоставлен залог: здание, общей площадью 140,5 кв.м., кадастровый №, земельный участок, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 99 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 537 642 рублей 21 копейки. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 2 613 378 рублей 39 копеек, из них: иные комиссии 38 068 рублей 49 копеек, комиссия за смс-информирование 596 рублей, просроченные проценты – 119 117 рублей 89 копеек, просроченная ссудная задолженность 2 436 140 рублей 02 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 320 рублей 58 копеек, неустойка на просроченную ссуда – 4 563 рубля 11 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 572 рубля 30 копеек. Банк направил ответчику досудебное уведомление о возврате образовавшейся задолженности, ответчик проигнорировал досудебное требование банка, задолженность не погашена. На основании изложенного, просит расторгнуть кредитный договор № заключенный между истцом и ответчиком, взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 2 613 378 рублей 39 копеек, расходы связанные с оплатой государственной пошлины в размере 27 266 рублей 89 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 21,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, взыскать неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу. Обратить взыскание на предмет залога: здание, общей площадью 140,5 кв.м., кадастровый №, земельный участок, кадастровый №, расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость 5 110 000 рублей, здание – 4 575 000 рублей, земельный участок 535 000 рублей, принадлежащие на праве собственности Саканову Б.Б.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие, не возражает на рассмотрении дела в порядке заочного производства.

Ответчик Саканов Б.Б. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом. Каких-либо ходатайств об отложении судебного заседания не поступало.

Согласно ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 11.02.2023 между ПАО «Совкомбанк» и Сакановым Б.Б. заключен кредитный договор № на сумму 2 549 410 рублей под 21,9% годовых.

В соответствии с п. 2 кредитного договора, срок кредита 84 месяца с даты фактического предоставления кредита. Срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Договор действует до полного исполнения сторонами договорных обязательств, либо по дату вступления в силу соглашения сторон о расторжении договора в предусмотренных договором случаях, в зависимости от того, какая из дат наступила раньше.

Согласно п. 7 кредитного договора, количество платежей – 84. Заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты путем осуществления ежемесячных платежей в дау платежа, включающих сумму по возврату кредита и уплату начисленных процентов. Периодичность – ежемесячный платеж. Дата платежа – календарная дата каждого месяца, начиная с месяца, следующего за месяцем выдачи кредита, соответствующая дате, в которой заемщику был предоставлен кредит. В случае если указанная дата отсутствует в конкретном календарном месяце, то в этом месяце дата платежа устанавливается равной последнему дню месяца.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: залог предмета ипотеки. Имущественное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор. Личное страхование, по условиям которого выгодоприобретателем будет являться кредитор (п. 11 кредитного договора).

В соответствии с п. 12 кредитного договора, целью использования заемщиком кредита: на неотделимые улучшения объекта недвижимости. Для внесения платы за подключение заемщика к Программе добровольной финансовой страховой защиты заемщиком согласно его заявлению.

Заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (п. 13 кредитного договора).

Заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 22 кредитного договора).

С индивидуальными условиями предоставления кредита под залог недвижимого имущества ПАО «Совкомбанк» Саканов Б.Б. был ознакомлен, что подтверждается его подписью в документах, возражений относительно условий с его стороны не поступило.

В судебном заседании установлено, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, а именно платежи в счет погашения долга вносились несвоевременно либо в недостаточных суммах.

В соответствии с п. 5.4.1 общих условий предоставления кредитов под залог недвижимого имущества в ПАО «Совкомбанк» кредитор имеет право потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссий, в том числе, при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью 60 календарных дней в течение 180 календарных дней.

Заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты за пользование кредитом и сумму неустойки (при наличии) в срок не позднее 15 календарных дней со дня предъявления кредитором письменного требования о полном досрочном исполнении обязательств по договору по основаниям, указанным в п. 5.4.1 Общих условий.

Истцом в адрес ответчика направлялась досудебная претензия, где последнему предложено досрочно погасить задолженность по указанному договору в течение 30 дней с момента отправления настоящей претензии. Однако задолженность по кредитному договору до настоящего времени ответчиком в полном объеме не погашена.

Из имеющегося в материалах дела расчета следует, что общая сумма просроченной задолженности по состоянию на 20.02.2024 составляет 2 613 378 рублей 39 копеек, из них: иные комиссии 38 068 рублей 49 копеек, комиссия за смс-информирование 596 рублей, просроченные проценты – 119 117 рублей 89 копеек, просроченная ссудная задолженность 2 436 140 рублей 02 копейки, просроченные проценты на просроченную ссуду – 13 320 рублей 58 копеек, неустойка на просроченную ссуда – 4 563 рубля 11 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 572 рубля 30 копеек.

С учетом установленных в суде обстоятельств и условий кредитного договора, поскольку ответчик допустил нарушение установленных кредитным договором сроков погашения ссудной задолженности, у банка возникло право потребовать от него досрочного возврата всей суммы выданного кредита и других обусловленных кредитным договором платежей.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком не представлено доказательств исполнения обязательств по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Следовательно, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 2 613 378 рублей 39 копеек подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, а кредитный договор подлежит расторжению.

По смыслу ст. 809 ГПК РФ, проценты, установленные за пользование заемными средствами, в отличие от процентов за просрочку возврата, являются не дополнительным обязательством, а элементом главного обязательства по договору займа.

При этом проценты подлежат уплате с момента, определенного законом или договором. А если это не определено в законе или договоре - такая обязанность возникает с момента получения товаров (работ или услуг) (при отсрочке платежа) или с момента предоставления денежных средств (при авансе или предоплате) и прекращается при исполнении стороной, получившей кредит, своих обязательств либо при возврате полученного в качестве коммерческого кредита, если иное не предусмотрено законом или договором (п.12 Постановлением Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДД.ММ.ГГГГ).

Обязательства сторон в силу п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора прекращаются, если иное не предусмотрено законом, договором или не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, по общему правилу при расторжении договора прекращается обязанность должника совершать в будущем действия, которые являются предметом договора, в том числе уплачивать проценты за пользование суммой займа в согласованном договором размере и сроки и неустойку при нарушении обязательств.

В соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ в случае расторжения договора в судебном порядке обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора, если этим решением не предусмотрена дата, с которой обязательства считаются соответственно измененными или прекращенными. Такая дата определяется судом исходя из существа договора и (или) характера правовых последствий его изменения, но не может быть ранее даты наступления обстоятельств, послуживших основанием для изменения или расторжения договора.

Таким образом, в рассматриваемом случае расторжение кредитного договора не лишало кредитора права требовать с должника образовавшиеся до момента расторжения договора имущественных санкций в связи с неисполнением последним договора в соответствии с п. 3 ст. 453 ГК РФ.

На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию: проценты за пользование кредитом № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 21,9% начиная с ДД.ММ.ГГГГ (дата, следующая за датой расчета) и по дату вступления решения суда в законную силу.

Пунктом 1 статьи 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе неустойкой и залогом.

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как указано выше, кредитным договором предусмотрено, что заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы просроченной задолженности за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

Поскольку в судебном заседании установлено, что со стороны ответчика имеются нарушения исполнения обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу.

ДД.ММ.ГГГГ между банком и ФИО2 в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ заключен договор залога (ипотеки) №, согласно которому предметом залога является принадлежащее залогодателю на праве собственности следующее недвижимое имущество: здание, общая площадь 140,5 кв.м., расположенное по адресу: 649000, <адрес>, кадастровый №, земельный участок, размер земельного участка кв.м., расположенный по адресу: 649000, <адрес>, кадастровый №.

По соглашению сторон оценочная стоимости предмета залога составляет 5 110 000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание, составляет 4 575 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 535 000 рублей (п. 3.1 договора залога).

В соответствии с разделом 12 договора залога, договор считается заключенным и вступает в силу с момента его подписания сторонами. Обременение в виде ипотеки в силу договора на предмет залога в пользу залогодержателя возникает с момента ее государственной регистрации в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор действует до полного исполнения заемщиком/залогодержателем своих обязательств по кредитному договору и по настоящему договору.

Указанный договор залога (ипотеки) зарегистрирован в Управлении Росреестра по Республике Алтай, что подтверждается выписками из ЕГРН.

Согласно п. 5.4.3 общих условий, в случае неисполнения заемщиком требований кредитора о досрочном возврате кредита в течение 30 календарных дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита, уплате процентов, кредитор имеет право, обратить взыскание на объект недвижимости, находящийся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Статьей 334 ГК РФ и ст. 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон об ипотеке) предусмотрено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку.

В силу ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда.

В соответствии со ст. 348 ГК РФ неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства является основанием для обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с абз. 3 п. 1 ст. 54.1 Закон об ипотеке обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается в том случае, если сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета.

Размер задолженности по кредитному договору составляет более чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге. В ходе судебного заседания также было установлено, что ежемесячные платежи не вносились либо вносились с нарушением сроков, и в неполном объеме. Как следует из условий договора залога, предмет залога обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они будут иметь к моменту удовлетворения.

Таким образом, поскольку Сакановым Б.Б. допущено неоднократное нарушение срока внесения платежей по договору, в настоящее время задолженность по кредитному договору не погашена, размер образовавшейся задолженности составляет более 5% от размера оценки предмета залога по договору о залоге, что в силу действующего законодательства, является основанием для обращения взыскания на предмет залога.

Определяя начальную продажную стоимость имущества, суд исходит из следующего.

Подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем, в том числе начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Из материалов дела следует, что при заключении договора залога, стороны определили стоимость заложенного имущества: 5 110 000 рублей, а именно: оценочная стоимость предмета ипотеки – здание, составляет 4 575 000 рублей, оценочная стоимость предмета ипотеки – земельный участок, составляет 535 000 рублей.

Поскольку в ходе судебного заседания, стороны не выразили несогласия с установленной стоимостью, суд приходит к выводу об определении начальной продажной стоимости здания 4 575 000 рублей, земельного участка 535 000 рублей.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 27 266 рублей 89 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-238 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить в полном объеме.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ПАО «Совкомбанк» и Сакановым Борисом Боранбаевичем.

Взыскать с Саканова Бориса Боранбаевича в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору №7377648225 от 11.02.2023 в размере 2 613 378 рублей 39 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 21,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга с ДД.ММ.ГГГГ по день вступления решения суда в законную силу, неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, начисленную на сумму остатка основного долга за каждый календарный день просрочки с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления решения суда в законную силу, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 27 266 рублей 89 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – недвижимое имущество, принадлежащее Саканову Борису Боранбаевичу, расположенное по адресу: <адрес>:

- здание, общей площадью 140,5 кв.м., кадастровым номером №, установив начальную продажную стоимость в размере 4 575 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов;

- земельный участок, кадастровый №, установив начальную продажную стоимость в размере 535 000 рублей, определив способ реализации заложенного имущества путем продажи с публичных торгов.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Алтай в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Алтай в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 05 июня 2024 года.