Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1254/2012 ~ М-1123/2012 от 10.07.2012

Дело № 2-1254/2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Печорский городской суд Республики Коми

В составе председательствующего судьи Бородулиной М.В.,

При секретаре Басовой С.С.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Печоре

07 августа 2012 года дело по иску Черепанова С.В. к ОАО «А» о признании п.12.4 и п. 12.5 Кредитного договора №... от **.**.** недействительными, взыскании излишне уплаченных денежных средств в сумме **** рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме **** рублей, компенсации морального вреда в сумме **** рублей,

У С Т А Н О В И Л:

Черепанов С.В. обратился в суд с иском к ОАО «А» (далее ОАО «А») о признании п.12.4 и п. 12.5 Кредитного договора №... от **.**.** недействительными, взыскании излишне уплаченных денежных средств в сумме **** рублей, в том числе комиссии за выдачу кредита в сумме **** рублей, и комиссии за обслуживание и сопровождение кредита в размере **** рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме **** рублей, компенсации морального вреда в сумме **** рублей( л.д.3-4). В обоснование своих требований истец указал, что **.**.** между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №... на предоставление кредита в сумме **** рублей на срок до **.**.** Во исполнение п.12.4 указанного договора истцом в день заключения договора была уплачена комиссия за выдачу кредита в размере ****% от суммы предоставленного кредита, что составило **** рублей. Согласно п.12.5 договора за обслуживание и сопровождение кредита с истца ежемесячно удерживается комиссия в размере **** % от суммы предоставленного кредита, что составляет **** рублей. Истцом произведено 18 платежей, т.е. сумма уплаченной комиссии за обслуживание и сопровождение кредита составляет **** рублей. Истец считает, что включение в кредитный договор пунктов о взимании комиссии за выдачу кредита в размере ****% от суммы предоставленного кредита и за обслуживание и сопровождение кредита, ущемляет его права как потребителя и является неправомерным.

**.**.** истец уточнил исковые требования (л.д.29), просит признать недействительными п.12.4 и п. 12.5 Кредитного договора №... от **.**.**; взыскать с ответчика излишне уплаченные денежные средства в сумме **** рублей **** рублей ( с учетом произведенного платежа на дату судебного заседания), в том числе комиссию за выдачу кредита в сумме **** рублей, комиссию за обслуживание и сопровождение кредита в размере **** рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме **** рублей, компенсацию морального вреда в сумме **** рублей.

Дело рассматривается в порядке ст. 167 ГПК РФ в отсутствие сторон, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания (л.д.28, 34-36). Ответчик представил письменный отзыв на иск, в котором требования Черепанова С.В. не признал.

Исследовав материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению. В части компенсации морального вреда –частично.

Из обстоятельств дела следует:

**.**.** между Черепановым С.В. и ОАО «А» заключен кредитный договор №.... По условиям указанного договора ответчик принял на себя обязательство по предоставлению истцу «кредита на потребительские нужды» в сумме **** рублей на срок до **.**.**, а истец – обязательство по своевременному возврату суммы кредита и уплате ответчику установленных договором процентов.

Согласно п. 2.3 договора заемщик обязан уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита (далее – комиссия за выдачу кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п.12.4 настоящего Договора, и комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита (далее – Комиссия за обслуживание и сопровождение кредита), размер и порядок исчисления и уплаты которого указан в п.12.5 настоящего договора.

Согласно п.12.4 договора комиссия за выдачу кредита - **** (****)% от суммы предоставленного Кредита, уплачивается единовременно до выдачи кредита.

Пунктом 12.5 договора установлено, что комиссия за обслуживание и сопровождение кредита -**** (****)% от сумы предоставленного кредита, уплачивается ежемесячно в соответствии с графиком (л.д. 5-6).

Единовременный платеж (комиссия за выдачу кредита) в размере **** рублей истцом был внесен, что подтверждается копией приходного кассового ордера №... от **.**.** (л.д.8).

Из графика платежей по договору №... следует, что ответчиком определена сумма ежемесячного платежа **** рублей, в том числе ежемесячная комиссия за обслуживание и сопровождение кредита в размере **** руб. в месяц на весь срок исполнения договора (л.д.6).

Истцом указанные в графике платежи вносились ежемесячно, в установленные сроки, что подтверждается платежными поручениями и чеками (л.д. 9-18), ответчиком не оспаривается.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996года №15-ФЗ в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года №395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31 августа 1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Ссылка ответчика на нормы ст.421 ГК РФ о свободе договора не может быть принята во внимание. Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23 февраля 1999 года № 4-П по делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Кроме того, кредитный договор является типовым, с заранее определенными условиями, а значит, истец как сторона в договоре, был лишен возможности влиять на его содержание.

Включив в кредитный договор условие об оплате единовременного платежа за обслуживание ссудного счета, банк возложил на заемщика обязанность по внесению такой платы, установив при этом срок внесения. Для истца при подписании договора такое условие означало, что без открытия ссудного счета кредит ему не будет выдан, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по открытию ссудного счета. Однако, в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

С учетом изложенного действия банка по включению в кредитный договор условия об уплате единовременного платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета не основано на законе и является нарушением прав потребителя - истца.

В соответствии с п. 1 ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

Из вышеприведенного анализа норм права требования истца о признании недействительным пунктов 12.4 и 12.5 кредитного договора №..., заключенного **.**.** между истцом и ответчиком, в части уплаты комиссии за выдачу кредита ****% от суммы предоставленного кредита и взыскании ежемесячной комиссии за обслуживание и сопровождения кредита, подлежат удовлетворению.

В соответствии с частью 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.

Поскольку обязанность истца уплатить Банку комиссионное вознаграждение за выдачу кредита, комиссионное вознаграждение за обслуживание и сопровождение кредита прямо предусмотрена пунктом 2.3 кредитного договора, следовательно, помимо признания недействительными пунктов 12.4 и 12.5 необходимо признать недействительным и пункт 2.3 кредитного договора.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Статьей 180 ГК РФ установлено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Признание недействительными оспариваемых пунктов кредитного договора №..., заключенного **.**.** между сторонами, не повлияет на исполнение сторонами обязательств по договору, признание его недействительным не влечет ничтожности прочих условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 1103, п.2 ст. 1107 ГК РФ к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке подлежат применению правила об обязательствах вследствие неосновательного обогащения.

Согласно ст. 1107 ГК РФ лицо, которое неосновательно получило или сберегло имущество, обязано возвратить или возместить потерпевшему все доходы, которые оно извлекло или должно было извлечь из этого имущества с того времени, когда узнало или должно было узнать о неосновательности обогащения.

Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика излишне уплаченных денежных средств по кредитному договору в сумме **** рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Судом проверен расчет процентов за пользование чужими денежными средствами, признан правильным, возражений по указанному расчету от ответчика не поступило. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию проценты в сумме **** рублей по состоянию на **.**.**(л.д.4).

Требования о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. С учетом требований ст.1099-1101 ГК РФ суд полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в пользу истца размере **** рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 2.3, 12.4 ░ 12.5 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №..., ░░░░░░░░░░░░ **.**.** ░░░░░ ░░░ «░» ░ ░░░░░░░░░░░ ░.░..

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.:

- ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ №... ░░ **.**.** ░ ░░░░░ **** ░░░░░░ (****),

- ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ **** ░░░░░░ (****),

- ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ **** ░░░░░░

( ****),

-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ****(****) ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░ **** ░ ░░░░░ **** ░░░.(****).

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 2012░░░░