Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1041/2022 от 04.08.2022

№ 2-1041/2022

57RS0023-01-2022-001538-18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

16 сентября 2022 года г. Орел

Северный районный суд г. Орла в составе

председательствующего судьи Золотухина А.П.,

при секретаре Медведевой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги Некрасова Александра Александровича,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском об обжаловании решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов Савицкой Т.В. № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги Некрасова А.А., указав в обоснование заявленных требований, что оспариваемым решением с ПАО «Совкомбанк» в пользу Некрасова А.А. взысканы денежные средства в размере 73761,26 руб., удержанные банком в счет платы за дополнительную услугу по страхованию при оформлении кредитного договора. С указанным решением финансовая организация не согласна по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Некрасовым А.А. и Банком был заключен Договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит -АвтоСтиль Особый экспресс» на сумму 1848347,49 рублей, сроком на 36 мес. ДД.ММ.ГГГГ на счет поступили денежные средства в сумме, достаточной для досрочного исполнения обязательств по Договору в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ Договор потребительского кредита был закрыт. После полного досрочного погашения обязательств по Договору Некрасов А.А. обратился с заявлением о возврате части уплаченной платы за Программу добровольного
страхования. Банк произвел возврат части страховой премии в размере 81075,73руб. ДД.ММ.ГГГГ в адрес банка поступила претензия Некрасова А.А. о несогласии с размером выплаченной суммы, в удовлетворении которой банком отказано. Не согласившись с отказом Банка, Некрасов А.А. обратился к Финансовому уполномоченному, который ДД.ММ.ГГГГ принял оспариваемое решение об удовлетворении требований.

Банк считает оспариваемое решение не законным, поскольку включение заемщика в Программу добровольной страховой и финансовой защиты заемщиков не является обязательным условием для получения кредита. О намерении быть подключенным к Программе также свидетельствует Заявление на включение в
Программу добровольного страхования, подписанное заемщиком собственноручно. Из Заявления на включение в Программу следует, что Некрасов А.А. будет являться Застрахованным лицом по Договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и САО «ВСК». Размер платы за Программу составляет: 0.253% (4676,32 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе (п.2.1. Заявления о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита). При этом Банк удерживает из указанной платы 52,36 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа. Условия о возврате страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования за пределами «периода охлаждения» не предусмотрены ни Общими условиями Договора потребительского кредита, ни условиями страхования. При досрочном погашении кредита вероятность наступления указанных страховых случаев остается, следовательно, договор страхования не прекращает свое действие. При этом, в связи с полным исполнением обязательств по кредитному договору, Заемщик остается Застрахованным лицом и Выгодоприобретателем по договору страхования с даты погашения кредитного договора и до окончания договора страхования по первоначальному сроку и при наступлении страхового случая имеет право на страховое возмещение в размере по первоначальному графику платежей на дату наступления страхового случая. Таким образом, договор страхования не прекратил свое действие при досрочном погашении Заемщиком задолженности по кредитному договору. Размер страхового возмещения не зависит от фактической задолженности по кредиту. Страховая сумма в течении всего срока действия договора страхования в отношении Застрахованного лица не будет равна нулю. Плата Банку за оказанную
услугу за подключение к программе страхования, которая составила 80200,74 руб., не входит в размер страховой премии и не может быть возвращена Некрасову А.А. По указанным основаниям, ПАО «Совкомбанк» просит суд признать незаконным решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 № № от ДД.ММ.ГГГГ и отменить его.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» надлежаще извещенный не явился, о причинах неявки не сообщил.

Представитель Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 по доверенности ФИО5 считает заявленные требования не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.

Потребитель финансовой услуги Некрасов А.А. возражал против удовлетворения иска, считает решение финансового уполномоченного законным и обоснованным.

Привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица САО «ВСК» надлежаще извещенное в судебное заседание не явилось.

Суд, выслушав стороны, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса
Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица
свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не
допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор
предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым
обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен
соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом
и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент
его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору
банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить
денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях,
предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную
денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также
предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные
с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с
осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита,
обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и
особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1
статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском
кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского
кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением
предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора,
договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются
Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите
(займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что
потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные
кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в
том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не
связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора
или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского
кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия
договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик
выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и
(или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении
потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при
предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную
плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или)
третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в
пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть
оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по
установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на
оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые
заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита
(займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского
кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату
дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность
заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату
такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных
договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором
потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если
при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или)
третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги
или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится
застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в
целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору
потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой
кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в
установленной им форме заявления о предоставлении потребительского
кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой
страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом
данной части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей,
из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг,
либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего
страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного
страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении
конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость
этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих
услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения
заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг
посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу,
действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа
застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования
считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств
заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости
от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором
предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в
том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или)
полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной
ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости
потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по
договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в
случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору
потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору
страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору
потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав
потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора
о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты
исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением
обязательств по данному договору.

Кроме того, в соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской
Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который
он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления
страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось
по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" установлен обязательный порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями.

Положениями ст. 22 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ"Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" определено, что решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости. По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Некрасовым А.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее — Кредитный договор), в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен кредит в размере 1848347 рублей 49 копеек сроком на 36 месяцев, 1096 дней. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,49% годовых. На период участия заемщика в программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,49 % годовых. Обязательства по выдаче денежных средств Банком исполнены в полном объеме.

При заключении Кредитного договора Некрасовым А.А. подписано заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором он дал согласие на оказание ему за отдельную плату дополнительной услуги по включению в Программу финансовой и страховой защиты (далее - Программа страхования,
Услуга по включению в программу страхования), в результате оказания которой Некрасов А.А. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № (далее - Договор страхования), заключенному между ПАО «Совкомбанк», как страхователем, и САО «ВСК», как страховщиком. Размер платы за Программу страхования составил 168347 рублей 49 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ Банк на основании распоряжения заемщика, осуществил оплату Услуги по включению в программу страхования в размере 168347 рублей 49 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ был закрыт, в связи с полным досрочным погашением Некрасовым А.А. имеющейся задолженности. В этот же день он обратился в Банк с заявлением об исключении его из Программы страхования и о возврате платы за участие в Программе страхования за неиспользованный период.

ДД.ММ.ГГГГ Банк вернул Некрасову А.А. часть страховой премии по Договору страхования в размере 81075,73 руб.

ДД.ММ.ГГГГ Некрасов А.А. обратился в Банк с претензией о возврате денежных средств, удержанных в счет платы за Услугу по включению в программу
страхования, в размере 154318 рублей 56 копеек.

Данная претензия оставлена Банком без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ Некрасов А.А. обратился в службу финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с ПАО «Совкомбанк» денежных средств, удержанных Банком в счета платы за услугу по страхованию при оформлении кредитного договора, неустойки, процентов за пользованию чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

ДД.ММ.ГГГГ Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 принято решение № о взыскании с ПАО «Совкомбанк» в пользу Некрасова А.А. денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой Некрасов А.А. стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования в размере 73761 рубль 26 копеек, а также расходов по оплате почтовых услуг 96 рублей 90 копеек. Требования о взыскании неустойки, процентов за пользование
чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также о взыскании штрафа, оставлены без рассмотрения.

Указанные обстоятельства сторонами не оспариваются.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного ПАО «Совкомбанк» 01.03.2022 обратилось в Советский районный суд г. Орла с настоящим иском.

Определением Орловского областного суда от 29.07.2022 гражданское дело передано в Северный районный суд г. Орла.

Довод Банка о том, что отсутствуют основания для выплаты Некрасову А.А. денежных средств, уплаченных им при заключении договора страхования, поскольку плата за подключение к программе страхования не входит в размер страховой премии и не может быть возвращена Некрасову А.А., основан на неправильном толковании норм права, поэтому не может быть принят судом во внимание.

Пунктом 1.3 Раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита
установлено, что Услуга по включению в программу страхования является
отдельной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков Некрасова А.А. по обслуживанию кредита, и включает в себя обязанности Банка, в том числе, п. 1.3.1. Застраховать заемщика за счет Банка в страховой компании на срок, согласно Памятке (Информационному сертификату) от возможности наступления страховых случаев, указанных в п. 1.1. раздела «Д» настоящего Заявления.

Согласно пункту 2.1 Раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита
размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет
0,253 процента (4676 рублей 32 копейки) от суммы потребительского кредита,
умноженной на количество месяцев срока действия Программы, и подлежит
уплате единовременно в дату подключения к Программе.

В соответствии с пунктом 2.2 Раздела «Д» Заявления о предоставлении
кредита Финансовая организация оставляет себе в качестве вознаграждения
денежные средства, взимаемые в виде платы за Услугу по включению в
программу страхования. При этом 52,36 % суммы указанной платы
Финансовая организация удерживает в счет компенсации страховых премий,
уплаченных Финансовой организацией в качестве страхователя
непосредственно в пользу страховой компаний по Договору страхования в
качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу
страхования Некрасову А.А. подлежит предоставлению комплекс услуг,
включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые САО «ВСК»,
услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком, а также иные услуги Банка.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 15,49 % годовых. На период участия заещика в Программе страхования Банк снижает процентную ставку по кредиту до 12,49 % годовых.

Из Приложения к Индивидуальным условиям следует, что Некрасову А.А. в
связи с подключением к Программе страхования предоставлен график
платежей, в котором стоимость кредита рассчитана по ставке 12,49 %
годовых.

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора
Банком заемщику предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к Программе страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования в отношении Некрасова А.А. считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств Заявителя по Кредитному договору.

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Суд находит правильным вывод финансового уполномоченного о том, что действия Банка, указанные в пункте 1.3.3 Раздела «Д» Заявления о предоставлении кредита, представляющие собой гарантирование Банком заемщику исполнения
страховщиком своих обязательств по выплате страхового возмещения не
могут рассматриваться как какая-либо услуга, поскольку содержание
предоставленной Банком гарантии в Заявлении о включении в программу или иных документах не отражено. При этом составление и подача заявления на страховую выплату и представление необходимых для выплаты страхового возмещения документов по условиям Договора страхования является обязанностью выгодоприобретателя, которым является Некрасов А.А..

Правильным является и вывод финансового уполномоченного о том, что обоснованным является удержание платы в связи с оказанием услуг по подключению к программе страхования, рассчитанной только за период, в котором Некрасов А.А. участвовал в Программе страхования (в период действия Кредитного договора), поскольку Банк установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе (сумма в размере 4 676 рублей 32 копейки умножается на количество месяцев срока действия Программы).

Согласно приведенном в оспариваемом решении расчету, размер платы за
подключение к Программе страхования составляет 80200 рублей 74 копеек, в связи с чем, взысканию с Банка в пользу Некрасова А.А. подлежит плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 73761 рубль 26 копеек.

В п. 2.3 Раздела «Д» заявления о предоставлении потребительского кредита
от 27.07.2021 указано, что сумма страхового возмещения по Программе
составляет задолженность Заемщика по договору потребительского кредита
на дату наступления страхового случая, но не более размера суммы кредита.
То есть, учитывая, что сумма задолженности после погашения кредита равна
нулю, следовательно при наступлении страхового случая страховые выплаты не
могут быть произведены.

Таким образом, в связи с тем, что по условиям договора страхования
имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты
страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору,
в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту
либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту
имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление
любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для
страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как
такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

Кроме того, по заявлению Некрасова А.А. Банк произвел возврат части страховой премии, что свидетельствует о прекращении действия договора страхования при досрочном погашении задолженности.

Суд также учитывает, что при заключении Договора потребительского кредита по программе «Автостиль» № между ПАО «Совкомбанк» и Некрасовым А.А., Банком не была предоставлена заемщику достоверная и
полная информация о составных частях платы за включение в программу
страхования, фактическом размере страховой премии и комиссии банка, об
оказанных за взимаемую сумму услугах, тарифах, определяющих размер платы,
условиях её формирования.

В силу п. 15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.11.2016 N 54 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении» если право на односторонний отказ от исполнения обязательства или на одностороннее изменение условий обязательства установлено императивной нормой, например абзацем вторым пункта 2 статьи 610 ГК РФ, то включение в договор условия о выплате денежной суммы в случае осуществления стороной этого права не допускается (пункт 1 статьи 422 ГК РФ). Такое условие договора является ничтожным, поскольку оно противоречит существу законодательного регулирования соответствующего вида обязательства (пункт 2 статьи 168 и статья 180 ГК РФ)».

Согласно пункту 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 4 (2016) от 20.12.2016 условие договора возмездного оказания услуг, заключенного с потребителем, устанавливающее санкцию за отказ заказчика от услуг исполнителя, ничтожно.

Таким образом, поскольку плата за комплекс оказываемых услуг установлена банком в общем размере (без дифференциации платы по отдельным услугам) и на помесячной основе, Потребитель как заказчик имел право согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ на односторонний отказ от исполнения соответствующего Договора и на возврат части платы пропорционально оставшемуся времени, в течение которого услуги не будут оказаны.

Согласно правовой позиции Верховного Суда, указанной в пункте 14 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 17.10.2018, в случае досрочного погашения задолженности по кредитному договору потребитель вправе отказаться от предварительно оплаченных, но фактически не оказанных дополнительных банковских услуг.

Право заемщика на отказ от дополнительных услуг, оказываемых при предоставлении потребительского кредита, допускается Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (ст. 7).

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения
равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору.

Кроме того, отказ от услуги страхования делает уплату вознаграждения за распространение на заемщика условий договора страхования, то есть несуществующей услуги, экономически бессмысленной для истца, вследствие чего оставление такого вознаграждения финансовой организации недопустимо в силу пункта 4 статьи 1 ГК РФ.

Принимая во внимание указанные обстоятельства, суд приходит к выводу, что оспариваемое решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, в связи с чем, оснований для его отмены не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 23 ░░░░░░░░ 2022 ░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░