Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-410/2021 ~ М-76/2021 от 27.01.2021

УИД 02RS0007-01-2021-000469-27                                                Дело № 2-410/2021

Категория 2.203

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

04 марта 2021 года                                                                               г. Горно-Алтайск

Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай в составе:

председательствующего                                                                        Сумачакова И.Н.,

при секретаре                                                                                    Яндиковой Н.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Бордомолову Е.Б. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на жилой дом и земельный участок,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском Бордомолову Е.Б. о расторжении кредитного договора № от 10.04.2019 г., заключенного между Бордомоловым Е.Б. и ПАО «Совкомбанк», взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.04.2019 г. по состоянию на 11.02.2021 г. в размере 197 416 рублей 40 копейки, процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 12.02.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу, неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 12.02.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу, обращении взыскания на жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 51,2 кв.м., и земельный участок, с кадастровым номером №, площадью 600 кв.м. расположенные по адресу: <адрес> путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 342 000 рублей; судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 644 рубля 89 копеек. Исковые требования мотивированы тем, что в соответствии с кредитным договором № от 10.04.2019 г., заключенным между ПАО «Совкомбанк» и заемщиком Бордомоловым Е.Б., заёмщику предоставлен кредит в размере 251 873 рубля 24 копейки под 18,9 % годовых сроком на 84 месяца. Кредит предоставлен для целевого использования: неотделимых улучшений предмета залога (ипотеки). В соответствие с кредитным договором и договором залога обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору являются жилой дом с кадастровым номером №, общей площадью 51,2 кв.м., и земельный участок, с кадастровым номером №, площадью 600 кв.м. расположенные по адресу: <адрес>, принадлежащие на праве собственности ответчику, возникшей в силу Закона об ипотеке со дня государственной регистрации залога (ипотеки). Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита, систематически допуская просрочки в погашении основного долга и уплате процентов. Просроченная задолженность по кредитному договору по состоянию на 11.02.2021 г. составляет 197 416,4 рублей, из них: просроченная ссуда 184 222 рубля 42 копейки, проценты по просроченной ссуде 5 958 рублей 29 копеек, неустойка по ссудному договору 4 646 рублей 87 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2 439 рублей 82 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей. Банк уведомлял ответчика об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчиком не исполнено. Ответчик образовавшуюся задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора.

В судебном заседании представитель истца ПАО «Совкомбанк» Данилова Р.Р. исковые требования в уточненном исковом заявлении поддержала и просила их удовлетворить.

В судебное заседание ответчик Бордомолов Е.Б. не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом. До судебного заседания от него представило заявление, к которому приобщены квитанции от 03.03.2021 г. о гашении кредита в ПАО «Совкомбанк» на сумму 25 900 рублей.

Судебное заседание проведено без системы видеоконференц-связи, поскольку представитель истца ПАО «Совкомбанк» явился в судебное заседание.

Суд, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа месте с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № 14 от 08.10.1998 "О практике применения положения Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В силу ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

    Согласно п.п. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон, договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

    Из материалов дела следует, что 10.04.2019 г. между ПАО "Совкомбанк" (кредитор) и Бордомоловым Е.Б. (заемщик) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в размере 251 873 рубля 24 копейки с установлением процентной ставки в размере 18,9% годовых, сроком возврата 84 календарных месяца с даты предоставления кредита, для неотделимых улучшений предмета залога (ипотеки), указанного в п. 3.3 договора ипотеки.

По условиям кредитного договора ответчик обязан возвращать кредит и уплачивать начисленные проценты в сроки и суммами, предусмотренными графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно п. 3.3 кредитного договора обеспечением исполнения обязательств заемщика по указанному договору является залог недвижимого имущества (ипотека), принадлежащего заемщику на праве собственности.

Из выписок из ЕГРН от 10.02.2021 г. и материалов реестровых дел следует, что ответчику Бордомолову Е.Б. на праве собственности принадлежат жилой дом с кадастровым номером № общей площадью 51,2 кв.м., и земельный участок, с кадастровым номером №, площадью 600 кв.м. расположенные по адресу: <адрес>

10.04.2019 г. в обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от 10.04.2019 г. между ПАО «Совкомбанк» и Бордомоловым Е.Б. заключен договор залога (ипотеки) №, предметом данного договора является залог жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: <адрес>

Пунктом 4.1.6. договора залога (ипотеки) от 10.04.2019 г. установлена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения договора от суммы остатка задолженности по основному долгу за каждый календарный день просрочки; а также штраф в размере 0,01 % от суммы кредита за каждый факт неисполнения или ненадлежащего исполнения иной обязанности заемщика, установленной договором.

Согласно п. 3.1 договора залога по соглашению сторон оценочная стоимость предмета залога (жилого дома и земельного участка) составляет 1 342 000 рублей.

В соответствии с п. 7.4 договора кредитор имеет право при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств, предусмотренных договором, договором залога (ипотеки), договором обязательного страхования, договорами банковского счета, иными договорами, заключаемыми заемщиком при заключении договора или использовании кредита, потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий.

В силу п. 7.4.1, 7.4.3 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ банк вправе потребовать полного досрочного возврата кредита и уплаты начисленных ко дню возврата процентов и комиссий, предусмотренных договором, при просрочке ответчиками очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней. В случае неисполнения заемщиком требования кредитора о досрочном возврате кредита в течение 15 дней, считая со дня предъявления кредитором требования о досрочном возврате кредита и уплате процентов, обратить взыскание на квартиру, находящуюся в залоге у кредитора в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору.

Согласно п. 7.4.4 договора, если основанием для досрочного возврата кредита является нарушение сроков внесения ежемесячных платежей, кредитор вправе потребовать обращения взыскания на предмет залога.

Как следует из материалов дела, ответчик неоднократно допускал просрочку по кредитному договору, то есть ненадлежащим образом исполняла взятые на себя обязательства, что подтверждается выпиской по счету.

Вместе с тем из приложенных к уточненному исковому заявлению выписки по счету и расчета задолженности следует, что ответчик, допустив просрочки по внесению ежемесячных платежей, все же их внес в полном объеме. За данное нарушение Бордомолову Е.Б. начислена неустойка. Так, по состоянию на 11.02.2021 г. общая сумма задолженности ответчика по кредитному договору от 10.04.2019 г. составляет 197 416,4 рублей, из них: просроченная ссуда 184 222 рубля 42 копейки, проценты по просроченной ссуде 5 958 рублей 29 копеек, неустойка по ссудному договору 4 646 рублей 87 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2 439 рублей 82 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей.

В связи с неисполнением обязательств ответчиком перед истцом, нарушением условий договора, 18.11.2020 г. истец направил уведомление в адрес ответчика с требованием о погашении просроченной задолженности и расторжении кредитного договора, которое оставлено ответчиком без ответа.

В ходе рассмотрения дела судом установлено, что кредитом ПАО «Совкомбанк» заемщику Бордомолову Е.Б. в соответствии с условиями кредитного договора за ненадлежащее исполнение обязательств по договору начислены проценты по просроченной ссуде 5 958 рублей 29 копеек, неустойка по ссудному договору 4 646 рублей 87 копеек, неустойка на просроченную ссуду 2 439 рублей 82 копейки, комиссия за смс-информирование 149 рублей, итого 13 193 рубля 98 копеек.

Однако, допустив нарушение условий кредитного договора, Бордомолов Е.Б. возобновил внесение ежемесячных платежей по кредитному договору. В частности, 30 декабря 2020 года внесено 25 000 рублей и 06 февраля 2021 года внесено 30 000 рублей, то есть заемщик вошел в график платежей.

Более того, 03 марта 2021 года ответчиком оплачено 13 200 рублей в счет возмещения банку процентов по просроченной ссуде, неустойки по ссудному договору, неустойки на просроченную ссуду и комиссия за смс-информирование (13 193 рубля 98 копеек), что подтверждается квитанцией от 03.03.2021 г. Переплата составила 6,02 рублей (13 200 рублей – 13 193 рубля 98 копеек).

Бордомоловым Е.Б. также оплачены понесенные банком расходы по уплате государственной пошлины при подаче в суд настоящего иска в размере 11 644,89 рубля. Согласно квитанции от 03.03.2021 г. заемщиком оплачено 12 700 рублей. Переплата составила 1 055,11 рублей (12 700 рублей – 11 644,89 рубля).

Таким образом, Бордомоловым Е.Б. банку оплачены проценты, неустойки, комиссия и судебные издержки, которые были начислены за нарушение условий кредитного договора и в связи с обращением в суд с настоящим иском. Тем самым ответчик оплатил банку как ежемесячные просроченные им платежи, так и начисленные банком штрафные санкции и понесенные судебные расходы. Это означает, что Бордомолов Е.Б. каких-либо просрочек не имеет и продолжает исполнять свои обязательства согласно условиям кредитного договора и графику ежемесячных платежей.

Как указано выше, Бордомолов Е.Б. переплатил 1 061,13 рубль (1 055,11 рублей + 6,02 рублей), которые подлежат учету банком при внесении заемщиком ежемесячных платежей и подлежат распределению в соответствии с условиями кредитного договора и положениями ст. 319 ГК РФ.

При таких обстоятельствах суд полагает правильным отказать банку в расторжении кредитного договора, досрочном взыскании всей суммы задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку срок возврата денежных средств по договору не истек, отношения предполагают достаточно длительный период исполнения денежного обязательства, нарушение сроков уплаты очередных ежемесячных платежей хотя и свидетельствует о нестабильном материальном положении заемщика, но с учетом возобновления платежей по кредиту, не говорит об устойчивом ухудшении материального положения ответчика и неспособности заемщика производить выплаты по кредитному договору.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ПАО «Совкомбанк» в удовлетворении исковых требований к Бордомолову Е.Б. о расторжении кредитного договора № от 10.04.2019 г., заключенного между Бордомоловым Евгением Борисовичем и ПАО «Совкомбанк»; взыскании задолженности по кредитному договору № от 10.04.2019 г. по состоянию на 11.02.2021 г. в размере 197 416 рублей 40 копейки; процентов за пользование кредитом по ставке 18,9% годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 12.02.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу; неустойки в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора, начисленную на сумму остатка основного долга, за каждый календарный день просрочки с 12.02.2021 г. по дату вступления решения суда в законную силу; обращении взыскания на жилой дом с кадастровым номером № общей площадью 51,2 кв.м., и земельный участок, с кадастровым номером №, площадью 600 кв.м. расположенные по адресу: <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 1 342 000 рублей; судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 11 644 рубля 89 копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Горно-Алтайский городской суд Республики Алтай.

Судья                                                                                                          И.Н. Сумачаков

Решение в окончательной форме принято 12 марта 2021 года