Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-873/2022 ~ М-683/2022 от 31.05.2022

44RS0028-01-2022-000994-61

Дело № 2-873/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года                                                                                         г. Кострома

Костромской районный суд Костромской области в составе председательствующего судьи Соболевой М.Ю., при секретаре Темниковой Е.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Соловьеву С.А., Папиловой Т.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Елкину А.Н., Соловьеву С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 121 811 рублей 90 копеек, расходов по уплате госпошлины в размере 3 636 рублей 24 копейки. В обоснование требований указали, что 16 февраля 2018 года между банком и Назаретской О.Б. был заключен кредитный договор в виде акцептованного заявления оферты №. По условиям кредитного договора банк предоставил Назаретской О.Б. кредит в сумме 86 608 рублей 11 копеек, под 26,4% годовых на срок 36 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету.       В период пользования кредитом ответчик обязанности исполнял ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.5.2 условий кредитования банк вправе требовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. По состоянию на 19 мая 2022 года общая сумма задолженности Назаретской О.Б. составляет 121 811 рублей 90 копеек, что подтверждается расчетом задолженности. Назаретская О.Б. умерла ДДММГГГГ. После смерти Назаретской О.Б. нотариусом Светелкиной О.Ю. заведено наследственное дело №. Полагают, что наследниками умершей Назаретской О.Б. является: Елкин А.Н. и Соловьев С.А., которые как наследники обязаны отвечать по долгам наследодателя.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечена Папилова Б.Б., в качестве третьего лица привлечено АО СК «Совкомбанк Жизнь».

В процессе рассмотрения дела истец ПАО «Совкомбанк» уточнил заявленные требования, предъявив их к Соловьеву С.А., Папиловой Т.Б., исключив Елкину А.Н. из ответчиков, просил взыскать с ответчиков солидарно пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 102 343 рубля 75 копеек, из которых: 61515 рублей 92 копейки - сумма основного долга, 15 210 рублей 45 копеек - сумма процентов, 20 538 рублей 92 копейки - неустойка по просроченной ссуде, 5 078 рублей 46 копеек - неустойка по оплате процентов, расходы по уплате госпошлины в размере 3 636 рублей 24 копеек.     В обоснование требований указал, что согласно разъяснениям, изложенным в пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок исковой давности по искам о просроченных повременных платежах исчисляется отдельно по с уж дому просроченному платежу.

Учитывая, что кредитным договором № от 16.02.2018 года предусмотрено исполнение обязательства по частям, исходя из того, что ответчиком просрочены ежемесячные платежи, срок исполнения по которым определен условиями договора, банк основываясь на судебной практике, считает возможным применить срок исковой давности к требованиям о взыскании просроченной ссуды и просроченных процентов, заявленным за пределами трехлетнего срока исковой давности, установленного статьёй 196 ГК РФ, предшествующего подаче иска в суд.

С учетом изложенного, требования Банка по взысканию задолженности по просроченной суде и просроченным процентам по кредитному договору могут быть удовлетворены только в пределах исковой давности, начиная с 31.05.2019 года по 31.05.2022 года.

Как видно из графика платежей Ответчик обязан оплачивать свою задолженность до 16 февраля 2021 года. Следовательно, подлежат взысканию суммы ежемесячного платежа, которые установлены графиком платежей с 16.06.2019 (дата подачи иска - 3 года) года по 16.02.2021 года (21 платеж, срок окончания кредитного договора), а именно: 3653,66 (ежемесячный платеж) рубля * 20 мес. + 3653,17 (последний ежемесячный платеж) = 76726,37 рублей;Таким образом, общая задолженность составляет 76726,37 рублейиз них: 61515,92 рублей- сумма основного долга, 15210,45 рублей- сумма процентов.

Неустойка по просроченной ссуде за период с 16.06.2019 по 16.02.2021 года: 61515,92 рубля * 20 % (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредитовании») /366 дней * 611 дней (количество дней просрочки за 21 платеж) = 20538,92 рублей.

Неустойка по уплате процентов за период с 16.06.2019 по 16.02.2021 года:15210,45 рубля * 20% (размер штрафных санкций согласно ФЗ «О потребительском кредитовании») /366 дней * 611 дней (количество дней просрочки за 21 платеж) = 5078,46 рублей.

Общая задолженность составляет: 61515,92 + 15210,45 + 20538,92 + 5078,46 = 102343,75рублей.

Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ранее представил ходатайство с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчик Соловьев С.А. в судебном заседании заявленные уточненные исковые требования не признал, указал, что указанная задолженность должна взыскиваться со страховой компании. Ранее заявлял о применении срока исковой давности. Впоследствии не оспаривал сумму расчета задолженности с учетом применения истцом срока исковой давности, заявил ходатайство в случае удовлетворения заявленных требований о снижении размера неустойки.

Ответчик Папилова Т.Б. в судебном заседании заявленные уточненные исковые требования не признала. Пояснила, что Назаретская О.Б. ее родная сестра. О наличии кредитной задолженности она не знала. После смерти Назартской О.Б. она с Соловьевым С.А. вступили в права наследства. Указала, что задолженность должна взыскиваться со страховой компании. Не оспаривала расчет задолженности, предоставленный истцом с учетом применения срока исковой давности.

Представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк Жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 307-310 ГК РФ обязательства должны исполняться должным образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допустим. В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, оно подлежит исполнению в этот день или в любой момент в пределах такого периода.

Согласно ст. 420 - 422 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом.

В силу ст. 432 п. 2 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как следует из ст. 434 ГК РФ, договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Офертой, согласно нормам ст. 435-436 ГК РФ, признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Полученная адресатом оферта не может быть отозвана в течение срока, установленного для ее акцепта, если иное не оговорено в самой оферте либо не вытекает из существа предложения или обстановки, в которой оно было сделано.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 820 ГК РФ устанавливает, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что 16 февраля 2018 года между ПАО «Совкомбанк» и Назаретской О.Б. заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого банк предоставил Назаретской О.Б. лимит кредитования в сумме 86 608 рублей 11 копеек. Срок кредитования 36 месяца. Срок возврата кредита 16 февраля 2021 года Процентная ставка составляет 16,40% годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме в течении 25 дней с даты заключения договора в размере, превышающем 20% или в безналичной денежной форме от суммы превышающей 80%, процентная ставка в составляет 26,4 % годовых. Размер платежа по кредиту составляет 3 060 рублей 24 копейки. Размер неустойки за ненадлежащее исполнение условий договора составляет 26,4 % годовых.

В связи с предоставлением потребительского кредита заемщик просил открыть банковский счет, выдать ему расчетную (дебетовую) карту в момент заключения договора, подтвердил свей подписью получение расчетной карты и невскрытого ПИН - конверта.

Также заемщик Назаретская О.Б. одновременно с предоставлением потребительского кредита просила включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты.

Суду представлено заявление Назаретской О.Б. о включении в программу добровольного страхования, в котором указано что, подписав его, она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № от 10.07.2011 г., заключенного между ПАО Собкомбанк и АО «Мет Лайф».

Денежные средства были предоставлены банком заемщику, что подтверждается выпиской по счету RUR/000116765953/40№.

Заемщик Назаретская О.Б. нарушила условия кредитного договора о правильном и своевременном возврате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом, свои обязательства по возврату полученной суммы и уплате процентов за нее исполняет не надлежащим образом, в результате чего за ней образовалась задолженность, которая по состоянию на 19 мая 2022 года составляла 102343 рубля 75копеек, что подтверждено представленным истцом расчетом суммы иска.

Назаретская О.Б. умерла ДДММГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти I- ГО № от ДДММГГГГ.

После смерти Назаретской О.Б. в права наследства вступили наследник по закону ее сестра Папилова О.Б. и наследник по завещанию Соловьев С.А., обратившись с заявлениями к нотариусу в установленный законом срок.

06 декабря 2020 года нотариусом Светелкиной О.Ю. Папиловой Т.Б. выданы свидетельства о праве на наследство по закону на 1/4 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом площадью 58,2 кв.м. с кадастровым номером № и      земельный участок, площадью 1600 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: (адрес).

03 февраля 2020 года нотариусом Светелкиной О.Ю. Соловьеву С.А. выданы свидетельства о праве на наследство по завещанию на 1/2 доли в праве общей долевой собственности на жилой дом площадью 60,6 кв.м. с кадастровым номером № и      земельный участок, площадью 986 кв.м., с кадастровым номером №, расположенные по адресу: (адрес).

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами наследственного дела №, представленного нотариусом Светелкиной О.Ю.

В соответствии со статьей 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно статье 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к наследственному имуществу.

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Обязательство прекращается невозможностью исполнения, если она вызвана обстоятельством, за которое ни одна из сторон не отвечает (пункт 1 статьи 416 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 2 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Истцом произведен перерасчет суммы задолженности с учетом применения срока исковой давности. из которого следует, что по состоянию на 16 февраля 2021 года задолженность составила 102 343 рубля 75 копеек, из которых: 61 515 рублей 92 копейки - сумма основного долга, 15 210 рублей 45 копеек - сумма процентов, 20 538 рублей 92 копейки- неустойка по просроченной ссуде, 5 078 рублей 46 копеек - неустойка по оплате процентов, расходы по уплате госпошлины в размере 3 636 рублей 24 копеек

Истцом представлен расчет взыскиваемой суммы, который судом проверен, суд находит его правильным. Иного расчета, опровергающего размер просроченной задолженности, ответчиками не представлено.

Согласно сведениям, содержащимся в выписке из ЕГРН от 04 декабря 2019 года, кадастровая стоимость жилого дома по адресу (адрес) составляет 175 453 рубля 79 копеек, а земельного участка - 393 416 рублей 03 копейки.

Согласно сведениям, содержащимся в выписке из ЕГРН от 29 января 2020 года, кадастровая стоимость жилого дома по адресу (адрес) составляет 968635 рублей 82 копейки, а земельного участка - 242442 рубля 63 копейки.

Наследник Соловьев С.А. распорядился указанным наследственным имуществом, что подтверждается договором купли - продажи от 31 августа 2020 года, заключенным между Соловьевым С.А., Папиловой Т.Б. и Елкиным А.Н. Общая стоимость жилого дома и земельного участка составила 1 400 000 рублей.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что уточненные исковые требования о взыскании с ответчиков Соловьевым С.А., Папиловой Т.Б. как с наследников умершего заемщика Назаретской О.Б. задолженности по кредитному договору от 16 августа 2018 г. №, состоящей из суммы основного долга и процентов, подлежат удовлетворению, поскольку указанная задолженность находится в пределах стоимости наследственного имущества, которое приняли наследники. Указанная сумма задолженности подлежит взысканию в солидарном порядке.

Доводы ответчиков об освобождении их от обязанности погасить образовавшуюся задолженности в связи с заключением Назарецкой О.Б. договора страхования, судом отклоняются в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита заемщик подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней

Как следует из заявления на включение в Программу добровольного страхования и информационного сертификата о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и несчастных случаев и болезней АО "СК МетЛайф" следует, что страховыми событиями по Программе 1 и по Программе 2 для заявителей физических лиц в возрасте от 55 лет (для женщин) / 60 лет (для мужчин). до 70 лет являются: а) смерть в результате несчастного случая; б) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая; по Программе 3 (все возрастные категории (от 18 до 85 лет): а) смерть в результате несчастного случая; б) смерть в результате несчастного случая на транспорте; в) постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Судом установлено, что Назаретская О.Б. при заключении кредитного договора № была застрахована в АО «Мет Лайф», страховые риски определены: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая.

В информационном письме АО СК «Совкомбанк Жизнь» указывает, что 20 января 2021 года Акционерное общество «Страховая компания МетЛайф» вошла в Группу ПАО «СОВКОМБАНК» в результате закрытия сделки по приобретению Группой ПАО «СОВКОМБАНК» у международной компании MetLifeInc. российского дочернего предприятия.В связи с этим АО «МетЛайф» находится в процессе переименования и продолжит свое дальнейшее развитие под новым российским брендом Группы СОВКОМБАНК. Новое полное наименование компании - Акционерное общество Страховая компания «Совкомбанк Жизнь»,краткое наименование АО СК «Совкомбанк Жизнь».

В выписке из протокола вскрытия Назарецокй О.Б. от 25 апреля 2019 года №, подготовленной ОГБУЗ «КОКБ имени Королева Е.И.» указано, что основной причиной смерти Назарецкой О.Б. стал *****. Непосредственной причиной смерти -*****

Таким образом, смерть наступила в результате болезни, наступивший страховой случай не предусмотрен программой страхования по кредитному договору.

Ответчиками Соловьевым С.А., Папиловой Т.Б. заявлено требование о снижении неустойки.

Согласно п. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. Критериями несоразмерности могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательств, длительность неисполнения обязательств и другие обстоятельства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 73 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки.

При оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ) (п.75).

Исходя из анализа обстоятельств по делу и оценки соразмерности заявленных сумм, учитывая компенсационный характер неустойки, период просрочки, действия кредитора, который с момента последнего платежа, произведенного заемщиком не предпринимал меры для взыскания образовавшейся задолженности по кредитному договору., соотношение суммы неустойки к сумме основного долга в размере 61 515 рублей 92 копейки, суд считает возможным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию солидарно с Соловьева С.А., Папиловой Т.Б. до 15 000 рублей. По мнению суда, указанная неустойка соответствует принципам разумности и справедливости, в наибольшей степени способствует установлению баланса между применяемой к ответчику     мерой ответственности и оценкой последствий допущенного ею нарушения обязательства.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С учетом изложенного суд полагает, что с ответчиков в пользу истца в солидарном порядке подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований (без учета снижения размера неустойки) в размере 3055 рублей 17 копеек.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ 16 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 16 ░░░░░░░ 2021 ░░░░ ░ ░░░░░░░ 91 726 ░░░░░░ 37 ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░: ░░░░░░░░░░ ░░░░ 61515 ░░░░░░ 92 ░░░░░░░, ░░░░░░░░ - 15210 ░░░░░░ 45 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ - 15 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3055 ░░░░░░ 17 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ 94 781 (░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 54 ░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                                                                               ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 28 ░░░░░░░ 2022 ░░░░.